Velký přehled: kam lze výhodně uložit peníze

Pokud máte volné peníze, zapomeňte na běžný účet či vkladní knížku. Výnosy jsou minimální a z peněz ještě ukrojí inflace. Lepší je například spořicí účet nebo podílové fondy.

Ideální je peníze rozložit do několika různých investic. | foto: Profimedia.cz

V následujícím přehledu najdete možnosti, které můžete využít, chcete-li zhodnotit přibližně 100 tisíc korun.

Peníze potřebuju do jednoho roku, nejsem ochoten riskovat

spořicí účet
ročně 1–3 %

• Plus: bezplatné vedení účtu, dobré úročení (až 3,6 %), peníze jsou pojištěné do 50 000 eur (1 350 000 korun), k některým i platební karta
• Minus: vyhlašovaná sazba úroků (banka může s úroky libovolně hýbat), výnos je zdaněn 15 procenty

termínovaný vklad
ročně 1–3 %

• Plus: dobré úročení (až kolem 3 procent), většinou garantovaný úrok po celou dobu předem stanoveného termínu, peníze jsou pojištěné až do 50 000 eur (1 350 000 korun)
• Minus: z výnosů platíte daně, peníze můžete bez sankcí vybrat až po uplynutí předem stanoveného termínu

Přehled úroků v bankách

Sázíte nejraději na jistotu? V bankách na vás čekají pojištěné vklady a příznivé roční sazby. Mnohdy však musíte uložit alespoň 30 000 korun nebo si u banky zřídit běžný účet. Čtěte, jaké podmínky vás čekají.

Peníze potřebuju do jednoho roku, jsem ochoten riskovat

podílové fondy peněžního trhu
ročně ±2 %

• Plus: peníze můžete kdykoli vybrat, po půl roce se úroky nedaní, nyní se vyplatí jako dlouhodobější investice
• Minus: peníze nejsou pojištěny jako v bankách, momentálně i tyto jisté fondy prodělávají, pokud je prodáte do šesti měsíců od nákupu, musíte výnos zdanit

Otázky a odpovědi o investování

Častým dotazem je, zda musíte z výnosu fondů platit daně a kolik musíte mít peněz na investování. Na vaše otázky odpovídal finanční poradce a analytik.

Peníze potřebuju za 1 až 5 roků, nejsem ochoten riskovat

spořicí účet
ročně 2–4 %

• Plus: dobré zhodnocení, pojištění vkladu
• Minus: vyhlašovaná sazba úroků, výnosy se daní

termínovaný vklad
ročně 2–4 %

• Plus: momentálně nejvyšší úročení, garantovaný úrok, peníze pojištěné
• Minus: výnosy se daní, když vyberete předčasně, pokuta

zajištěné fondy
ročně 0–6 %

• Plus: nehrozí ztráta
• Minus: momentálně nevydělávají, peníze nejsou pojištěné, z výnosů platíte daň, prodáte–li do 6 měsíců od koupě

státní dluhopisy
ročně 3–4 %

• Plus: výnosy garantované, letos stát vydá dluhopisy i pro drobné investory, úročení mezi 3 a 4 % ročně, budou na pět a deset let, pravděpodobná hodnota 10 000 Kč
• Minus: výnos se daní

zlato
ročně ±20 %

• Plus: cena zlata roste, očekává se 1 000 dolarů (nyní 930 dolarů) za unci (31,1 gramu)
• Minus: riziko krádeže nebo nutnost platit trezor

Banky upravují výši poplatků

Nižší úroky a dražší služby. S vydáním nových sazebníků mění některé banky výši poplatků. A zavádějí nové. Co bylo dosud zdarma, bude od dubna nebo od května za peníze.

Peníze potřebuju za 1 až 5 roků, jsem ochoten riskovat

podílové fondy dluhopisové
ročně -5 % až 10 %

• Plus:  při pravidelné dlouhodobé investici (na čtyři až šest let) můžete čekat vyšší výnos než u fondů peněžního trhu, nyní jsou sice zisky minimální, či jsou dokonce fondy ve ztrátě, ale v delším horizontu pravděpodobně budou růst, držíte–li fondy déle než půl roku, neplatíte z výnosů daně
• Minus:  peníze nejsou pojištěné, momentálně minimální zisk či ztráta, prodáte–li je do šesti měsíců od nákupu, zaplatíte z výnosů daň z příjmu

Peníze potřebuju za déle než 5 let, nejsem ochoten riskovat

stavební spoření
ročně 5–7 %

• Plus: státní podpora, dobré zhodnocení, z výnosu neplatíte daň, vklady jsou pojištěné
• Mínus:  spoření minimálně na šest let, vstupní poplatek (1 % z cílové částky) a roční poplatek (cca 300 Kč)

penzijní připojištění
ročně 2–3 %

• Plus:  státní podpora, přispívat může zaměstnavatel
• Minus: vklady nepojištěny, z výnosu platíte daň, musíte spořit 5 let a min. do 60 let, aktuálně nízké výnosy

investiční pojištění
podle strategie fondů, do kterých se klient rozhodne investovat

• Plus: součástí je pojištění, přispívat může i zaměstnavatel
• Minus: smlouva na dlouhou dobu, při předčasném ukončení velká ztráta, vklady nepojištěny, z výnosu se platí daň, nevyplatí se starším lidem a bezdětným, nezhodnocují se všechny peníze, část peněz se platí za krytí rizika

státní dluhopisy, zlato
(viz. předchozí text)

Peníze potřebuju za déle než 5 let, jsem ochoten riskovat

Ideální je peníze rozložit do několika různých investic a raději ukládat průběžně, než vše vsadit na jedinou možnost – zmírníte tak riziko, které vzniká kolísáním trhu. Do akcií nedávejte víc než 20 % svých peněz

smíšené či akciové podílové fondy
ročně -20 % až 40 %

• Plus:  v delším horizontu budou pravděpodobně výnosy růst, držíte–li fondy déle než půl roku, neplatíte z výnosů daně
• Minus:  peníze nejsou pojištěné, momentálně minimální zisk či ztráta

akcie
ročně -60 % až 100 %

• Plus: nejvyšší šance na zhodnocení v delším horizontu, nyní výnosy zanedbatelné nebo ztráta, akcie jsou však díky tomu levné, když akcie prodáte až po šesti měsících, neplatíte z výnosu daně
• Minus: nejistota zisku, peníze nejsou pojištěné, můžete přijít i o všechny vložené finance

Poznámka: Roční zhodnocení je předpokládané na následující období a týká se celé kategorie, jednotlivé investice mohou vybočovat.

Když máte víc než 500 000 korun

Platí vše jako pro 100 000 Kč, máte větší možnosti jednotlivé investice kombinovat. Navíc lze investovat do nemovitostí, jejichž cena nyní klesá. Můžete pronajímat a peníze pak investovat podle toho, jaké snesete riziko či za jak dlouho budete hotovost potřebovat.