Informace získané z webových kalkulaček mohou někdy klienty zmást

Každý, kdo uvažuje o hypotéce, potřebuje znát především výši splátky, kterou bance každý měsíc zaplatí. Logicky tedy jako první sáhne po webové hypoteční kalkulačce. Je však otázkou, zda údaje, které získá, jsou dostatečné, úplné a v konečném důsledku budou odpovídat skutečnosti.
Ne každá hypoteční kalkulačka vám poskytne vyčerpávající informace.

Ne každá hypoteční kalkulačka vám poskytne vyčerpávající informace. | foto: Profimedia.cz

Uvažujete o hypotéce, máte představu, do jaké a jak drahé nemovitosti chcete investovat, ale vůbec nevíte, co vás to vlastně každý měsíc bude stát. Víte sice, kolik si můžete dovolit z vašeho rodinného rozpočtu dávat každý měsíc na hypoteční splátky, ale netušíte, zda to bude reálné.

Jako první pomoc se zdá být nejsnazší cestou využití hypotečních kalkulaček na webových stránkách bank. Hezky, v teple, v klidu si můžete potřebné údaje zadat do počítače a měsíční splátka je na světě, tedy na obrazovce. 

A protože i nás zajímalo, jak takové hypoteční kalkulačky fungují, jak si jsou podobné, či jak dalece se od sebe liší, kolik vstupních dat jim musíme poskytnout, než nám "vydají" potřebné informace, připravili jsme si fiktivního zájemce o hypotéku a jeho údaje jsme do výpočtů postupně zadávali.

Fiktivní zájemce o hypotéku

Parametry pro výpočet

Mladý člověk, žije sám a sám žádá o hypotéku.
Jeho hrubý měsíční příjem je 25 tisíc korun (čistý měsíční příjem 19 tisíc korun).
Nemá žádné jiné finanční závazky. Cena nemovitosti, kterou též bude ručit, je 1,8 milionu korun. Uvažuje o hypotéce ve výši 1,5 milionu korun (v případě GE Money Bank ve výši 1,4 milionu korun).
Úvěr chce splácet 25 let a zajímá ho fixace úrokové sazby na tři roky.
Kde bylo požadováno, zvolili jsme měsíční pojištění nemovitosti 200 korun.

Postupně jsme otestovali hypoteční kalkulačky deseti bank
Z původního seznamu vypadly dvě banky, které na svých webových stránkách kalkulačku nemají (mBank), resp. mají, ale zatím není "v provozu" (Wűstenrot hypoteční banka).

Hypoteční kalkulačky jednotlivých bank se od sebe navzájem liší. Některé banky poskytnou klientům "komfortní" služby v podobě průvodců hypotékou, ze kterých klient získá více informací než jen výši splátky a úrok, další naopak sdělí právě jen výši splátky a úrok na požadovanou dobu fixace úrokové sazby.

Základní údaje potřebné pro výpočet splátky a úrokové sazby (tedy výši úvěru, fixaci úrokové sazby a délku splatnosti) požadují pochopitelně všechny banky. V ostatních zadávaných vstupních údajích však již nastávají rozdíly.

Cena nemovitosti
Například Česká spořitelna a UniCredit Bank se klienta neptají na cenu nemovitosti, zájemce zadá pouze výši úvěru. Není tedy zřejmé, do jaké výše ceny nemovitosti lze čerpat hypotéku. Přestože se to našeho fiktivního klienta netýká (má část peněz naspořenu, a bude tedy požadovat hypotéku do 85, resp. 80 procent zástavy), z kalkulaček těchto bank může získat dojem, že mu bude poskytnuta i 100procentní hypotéka.

Ostatní banky cenu pořizované nemovitosti, resp. výši investice do nemovitosti požadují jako první informaci.

Bonita klienta
Další z našeho pohledu podstatnou informací, která má vliv na to, že zájemce o hypotéku o ní může vůbec uvažovat, jsou výše příjmů žadatele (tedy jeho bonita), skutečnost, zda o úvěr žádá sám, a další finanční závazky. Tyto vstupní údaje na klientovi požaduje pouze Česká spořitelna, ČSOB, Hypoteční banka a Poštovní spořitelna.

Pravidelné měsíční poplatky
Vliv na výši měsíčních splátek mají též různé poplatky, například měsíční poplatek za vedení účtu nebo měsíční částka pojištění nemovitosti.

Poplatek za vedení účtu se zobrazí v kalkulačce České spořitelny, o jehož výši je zároveň přímo zvednuta i výše měsíční splátky. Dále v kalkulačkách ČSOB, Hypoteční banky, Poštovní spořitelny.

Měsíční výši pojištění nemovitosti můžete zadat pouze u ČSOB, Hypoteční banky a Poštovní spořitelny.

Co se týče dalších poplatků, které mají vliv na výši splátky, je v tomto směru velmi zajímavým produktem Průvodce Ideální hypotékou České spořitelny. Klient si sám navolí různé služby a ihned zjistí, jaký jednorázový, případně pravidelný poplatek mu bude účtován.

Maximální výše úvěru
A v neposlední řadě informaci o maximální výši úvěru k uvedeným příjmům klienta získají zájemci o hypotéku u GE Money Bank, Hypoteční banky a Poštovní spořitelny.

Podrobné a základní kalkulačky
Z pohledu zájemce o hypotéku, který získává první informace o finanční stránce hypotéky, se pochopitelně jeví nejzajímavější a nejužitečnější ty kalkulačky, které dají nejpodrobnější informace. Tyto podrobné kalkulačky mají na svých webových stránkách pouze čtyři banky - Česká spořitelna, ČSOB, Hypoteční banka a Poštovní spořitelna.

Více než jen základní informace, ale již ne tolik podrobně, může klient získat z kalkulaček GE Money Bank a Volksbank.

Pouze základní výpočet bez dalších podrobných informací poskytnou kalkulačky Komerční banky, Raiffeisenbank, UniCredit Bank a LBBW Bank.

Zjištěné údaje z jednotlivých kalkulaček:

Banka Měsíční splátka
(v Kč)*
Úrok (fixace 3 roky)
(v %)
Shrnující poznámky
Česká spořitelna 8 999 5,19 zajímavý podrobný Průvodce Ideální hypotékou, nelze zadat cenu nemovitosti
ČSOB 9 024 5,29  podrobná kalkulačka, žadatel zjistí minimální měsíční příjem pro požadovaný úvěr
GE Money Bank 8 555** 5,45 klientovi banka na základě kalkulačky poskytne úvěr jen do výše 1,334 milionu korun, na požadovanou výši úvěru nedosáhne
Hypoteční banka 9 024 5,29  žadatel zjistí minimální měsíční příjem pro požadovaný úvěr a maximální výši úvěru
Komerční banka 8 760 od 4,99***  klient nezjistí, zda jeho příjmy na hypotéku stačí, získá pouze základní údaje
LBBW Bank 8 541 4,67 klient nezjistí, zda jeho příjmy na hypotéku stačí, získá pouze základní údaje
Poštovní spořitelna 9 024 5,24 podrobná kalkulačka, žadatel zjistí požadovaný minimální měsíční příjem i maximální výši hypotečního úvěru
Raiffeisenbank  9 610 5,94 klient nezjistí, zda jeho příjmy na hypotéku stačí, získá pouze základní údaje, dle údajů z banky na požadovaný úvěr nedosáhne, z kalkulačky se to nedozví
UniCredit Bank  8 691 4,84 nelze zadat cenu nemovitosti, klient nezjistí, zda jeho příjmy na hypotéku stačí, získá pouze základní údaje
Volksbank 9 089 5,29 zajímavá přehledná kalkulačka, klient má možnost zjistit, zda na úvěr dosáhne, zadáním intervalu čistého měsíčního příjmu

Poznámky: 
* bez pravidelných poplatků
** výpočet splátky pro výši úvěru 1,4 miliony korun
*** výše úrokové sazby platí za splnění sjednání rizikového životního pojištění v Komerční pojišťovně
Zdroj: webové kalkulačky bank

Odlišnosti  vypočtených částek z webových kalkulaček nastaly u tří bank
Pro porovnání výpočtů z kalkulaček s údaji od bank jsme jednotlivým bankám zaslali základní údaje našeho fiktivního zájemce o hypoteční úvěr.

GE Money Bank
Z hypoteční kalkulačky jsme získali výši měsíční splátky 8 555 korun s úrokovou sazbou 5,45 %. Nicméně na požadovaný úvěr 1,4 milionu klient se svými příjmy nedosáhne. Mohl by čerpat úvěr jen ve výši 1 334 000 korun.

Banka nám zaslala výši měsíční splátky 8 472 korun a úrokovou sazbu 5,35 % (úroková sazba je snížena o 0,1 % při sjednání pojištění pro případ neschopnosti splácet, splácení úvěru je z účtu Genius Active/Genius Active+ a nebo Genius Gold).

Od banky jsme se nic o tom, že by zájemce o úvěr na požadovanou výši hypotéky nedosáhl, nedozvěděli.

Raiffeisenbank
Vzhledem k tomu, že při zadávání údajů do webové kalkulačky není dotaz na příjmy žadatele, náš fiktivní zájemce o úvěr se nedozvěděl, že se svými příjmy by na požadovanou výši hypotéky 1,5 milionu korun nedosáhl.

Z banky jsme dostali informaci, že by dostal hypotéku v maximální výši 1,35 milionu korun. Za podmínek 3leté fixace úrokové sazby a 25leté doby splatnosti by měsíčně platil  8 895 korun, úroková sazba je 6,24 %.

Volksbank
Na základě výpočtů webové kalkulačky jsme získali měsíční splátku 9 089 korun a úrok 5,29 %. Banka nám zaslala údaje poněkud odlišné - měsíční splátka by činila 8 865 korun, úroková sazba by byla od 5,04 %.

Nejčtenější

Vyhodili ji ze dne na den z brigády, zůstala bez příjmu. Je to legální? stěžuje si

Na brigádách si v Česku přivydělávají tisíce lidí nejrůznějších věkových kategorií. Tento typ pracovního vztahu ale není zákonem chráněný tak jako klasický hlavní pracovní poměr. Pokud uzavřete se...

Pronájem bez rizika: Kompletní průvodce pro majitele i jejich nájemníky

Ceny nemovitostí v Česku rostou, nájemní bydlení je tak v posledních letech významně na vzestupu. Pronajímat byt či dům, nebo naopak být v nemovitosti nájemcem však může přinášet řadu rizik pro obě...

Hypotéky dál pozvolna zlevňují. Má však smysl čekat na vysněné sazby?

Trh s hypotékami ve zlevňování dál čeká na silnější impuls. Podle Swiss Life Hypoindexu činila průměrná nabídková sazba v červnu 4,94 procenta. Klesla tedy jen o tři desetiny procentního proti konci...

Klienti bank denně čelí útokům na účty. Obranou je digitální gramotnost

Kybernetické útoky jsou na denním pořádku. Dávno už se ale útočníci nezaměřují jen na velké firmy. Naopak, v jejich hledáčku se stále častěji objevují i jednotlivci, tedy přesněji především jejich...

Poprvé do práce již ve 14 letech. Co musí brigádníci i jejich rodiče vědět

Premium

Letos mohou poprvé brigádničit i čtrnáctiletí školáci. Novela zákoníku práce jim během letních prázdnin umožňuje vykonávat jednoduché práce. Pro mladé jde o velkou novinku – a pro rodiče o důležitý...

Rozvod a vypořádání SJM může být o nervy. Zvláště u podnikatelů

Nejen třeba byt či rodinný dům, ale i nabyté firmy, obchodní podíly, investice, zisky a výnosy, stejně tak i úvěry a ztráty spadají do společného jmění manželů, a tedy i majetkového vypořádání v...

17. června 2025

Prázdniny u moře ve vlastním: Panelákový byt v Česku otvírá dveře k domu na pláži

Premium

Mít svůj dům u moře nemusí být sen, který si mohou splnit pouze multimilionáři. Pokud vlastníte byt v Česku, už na něj dost možná máte. Ať už čistě pro sebe nebo k pronájmu. Takový nákup vyjde mnohdy...

17. června 2025

Víte, kdo je odborník a kdo profesionál? Rozdíl je výrazný

Rozdíl mezi odborníkem a profesionálem nespočívá v rozsahu jejich odborných znalostí a zkušeností. Spočívá v pravidlech, kterými se při své činnosti řídí. O jaké pravidla jde a jaký je podstatný...

16. června 2025

Poprvé do práce již ve 14 letech. Co musí brigádníci i jejich rodiče vědět

Premium

Letos mohou poprvé brigádničit i čtrnáctiletí školáci. Novela zákoníku práce jim během letních prázdnin umožňuje vykonávat jednoduché práce. Pro mladé jde o velkou novinku – a pro rodiče o důležitý...

15. června 2025

Cévní chirurgie pro mě byla láska na první pohled, říká lékař

Medicína pro něj byla jasná volba. Po dokončení lékařské fakulty však nenastoupil do některé z českých nemocnic, ale odešel pracovat do Německa. Nevidí na tom nic špatného. „Získané zkušenosti si...

14. června 2025

Škody na cizím majetku a zdraví stojí v cizině statisíce. Kdy to zaplatíte ze svého?

Rozbít v hotelu okno, umyvadlo či televizi, to vše se nedopatřením může stát. Stejně tak ale můžete zranit jiného turistu třeba při skoku do bazénu či jiném sportu. Všechny takové případy přitom mají...

13. června 2025

Vyhodili ji ze dne na den z brigády, zůstala bez příjmu. Je to legální? stěžuje si

Na brigádách si v Česku přivydělávají tisíce lidí nejrůznějších věkových kategorií. Tento typ pracovního vztahu ale není zákonem chráněný tak jako klasický hlavní pracovní poměr. Pokud uzavřete se...

13. června 2025

Cesta k většímu sebevědomí jde přes péči o sebe. Odborníci radí, jak na to

Cítit se sebevědoměji po celý den může být jednodušší, než se na první pohled zdá. Nejde přitom o štěstí nebo dokonalé okolnosti, ale o každodenní volby a drobné návyky, které mohou výrazně ovlivnit...

12. června 2025

Klienti bank denně čelí útokům na účty. Obranou je digitální gramotnost

Kybernetické útoky jsou na denním pořádku. Dávno už se ale útočníci nezaměřují jen na velké firmy. Naopak, v jejich hledáčku se stále častěji objevují i jednotlivci, tedy přesněji především jejich...

12. června 2025

Udělali jste v přiznání daní chybu? Čekání, že se na to nepřijde, vyjde draho

Řada lidí přiznává daň z příjmu rok co rok a má daňové přiznání pod kontrolou. Chybovat je ale lidské. I když máte daně v malíčku, může se stát, že po odevzdání růžového formuláře zjistíte, že jste...

11. června 2025

Hypotéky dál pozvolna zlevňují. Má však smysl čekat na vysněné sazby?

Trh s hypotékami ve zlevňování dál čeká na silnější impuls. Podle Swiss Life Hypoindexu činila průměrná nabídková sazba v červnu 4,94 procenta. Klesla tedy jen o tři desetiny procentního proti konci...

11. června 2025

Podílové fondy v květnu vydělaly a dařilo se akciím i dluhopisům. Rizika zůstávají

V květnu pokračoval návrat cen akcií k únorovým maximům a březnová, a zvláště dubnová, korekce jsou již takřka zapomenuty. Optimismus se udržel hlavně kvůli pravidelnému odkládání zavedení vysokých...

10. června 2025
Nastavte si velikost písma, podle vašich preferencí.