Samozřejmě to platí nejen pro úvěry ze stavebního spoření, ale i pro jakékoli jiné úvěry, jako jsou například spotřebitelské nebo hypotéční. U hypoték je zajištění zástavním právem k nemovitosti dokonce stanoveno zákonem, samotní ručitelé nestačí.
Jaké zajištění bude spořitelna požadovat
Každá spořitelna si sama stanovuje horní limity nezajištěných částek úvěru, do kterých jí bude postačovat jeden nebo dva ručitelé, a kdy již bude požadovat zástavu nemovitosti. Pro nízké úvěry většinou žádné zajištění není třeba, případně se vyžaduje životní pojištění dlužníka.
nezajištěná částka = cílová částka mínus zůstatek na spořicím účtu
Vysvětlivky ke všem třem následujícím tabulkám:
V těchto tabulkách je znázorněno, jakou spořitelnu si můžete vybrat (z hlediska požadavků na zajištění), pokud potřebujete úvěr o určitém objemu a zároveň máte (nebo nemáte) k dispozici určitý druh zajištění.
-
NČ = nezajištěná částka úvěru (v Kč)
-
Modře jsou vyznačeny překlenovací úvěry, a to v případě, kdy spořitelna požaduje jiné zajištění pro řádné a jiné pro překlenovací úvěry. V ostatních případech je způsob zajištění pro řádné i překlenovací úvěry stejný.
-
„R“ označuje „rizikovou skupinu“, tento pojem používají ČMSS a VSS KB – viz níže. Obě banky rozlišují tři rizikové skupiny.
Výše úvěrů a překlenovacích úvěrů bez zajištění výše NČ - do: stavební spořitelna
50 000
HYPO, VSS-2.R, Wüstenrot
70 000
Raiffeisen
100 000
VSS-1.R, ČMSS-2.R, SSČS
120 000
Wüstenrot
150 000
ČMSS-1.R, SSČS, Raiffeisen
V tabulce je vidět, že nejvyšší úvěr bez zajištění nabízejí Raiffeisen spořitelna, Stavební spořitelna České spořitelny a také ČMSS pro klienty z „1. rizikové skupiny“. Naopak nejvíce rizikovým klintům z "3. rizikové skupiny" ČMSS úvěr bez zajištění vůbec neposkytne.
Zde je vhodné uvést, co jsou to „rizikové skupiny“. Tento pojem používají ČMSS a VSS KB k rozdělení svých klientů podle výše rizika, že poskytnutý úvěr nesplatí. Obě mají stanovené tři rizikové skupiny, ČMSS do nich zařazuje klienty podle výše hodnotícího čísla a VSS KB podle délky doby, která zbývá do splnění nároků pro přidělení úvěru. To v obou případech znamená, že více rizikoví klienti jsou pro spořitelnu ti, kteří spoří teprve krátkou dobu a také ti, kteří na účet spoří příliš malé částky v porovnání s tím, kolik by měli ukládat podle své smlouvy.
Nejméně rizikoví klienti jsou v 1. rizikové skupině (1.R), nejvíce rizikoví pak ve třetí rizikové skupině (3.R).
Další tabulka ukazuje, kolik ručitelů si musí žadatel o úvěr sehnat pro určitou částku, kterou chce půjčit. Nebo opačně na kterou banku se může obrátit, pokud má například k dispozici pouze jednoho ručitele a potřebuje půjčit nejméně 300 Kč.
Počet ručitelů požadovaných podle výše úvěrů a překlenovacích úvěrů výše NČ v tis. Kč - do: 1 ručitel 2 ručitelé 3 ručitelé - - - - - - - - -
100
ČMSS-3.R
150
HYPO, Raiffeisen, VSS-2.R a 3.R
200
ČMSS-2.R,SSČS, VSS-1.R
ČMSS-3.R
250
Wüstenrot
300
ČMSS-1.R, Raiffeisen, Wüstenrot
ČMSS-2.R, SSČS, HYPO, Raiffeisen, VSS-všechny R
ČMSS-3.R
400
ČMSS-1.R, Wüstenrot
ČMSS-2.R
500
Raiffeisen, Wüstenrot
ČMSS-1.R
Pro někoho však může být těžké získat ručitele, který se musí spořitelně zavázat k tomu, že v případě, kdy dlužník splácet nebude, převezme tento závazek na sebe a úvěr splatí sám. Pokud je ručitelů více, každý z nich vždy ručí za celý závazek dlužníka. Proto někdo dá přednost zástavě nemovitosti i pro nižší částky, než uvádí následující tabulka. Zde jsou horní limity výše úvěrů, do kterých spořitelně stačí ručitelé. Vyšší úvěr musí být zajištěn nemovitostí, případně dalšími zajišťovacími instrumenty jako je například vinkulace bankovního vkladu nebo bankovní záruka.
Výše úvěrů a překlenovacích úvěrů, které již musí být zajištěné zástavou nemovitosti výše NČ - nad: stavební spořitelna
300 000
ČMSS-3.R, SSČS, HYPO, Raiffeisen, VSS-všechny R
400 000
ČMSS-2.R, Wüstenrot
500 000
ČMSS-1.R, Raiffeisen, Wüstenrot
Bohužel se však nedá zcela spolehnout na to, že spořitelna, která je dnes vstřícnější a má na své klienty menší požadavky, zůstane nejvýhodnější i v budoucnu. U překlenovacích úvěrů, které jsou čerpány krátce po uzavření smlouvy, tento problém není, jelikož je zřejmé, jaké zajištění spořitelna zrovna v té
době požaduje. Ovšem u úvěrů ze stavebního spoření, které mohou být čerpány ze zákona nejdříve po dvou letech, je riziko, že se situace zcela změní. Jednak by se mohlo stát, že banky své požadavky zpřísní, spíše je tu však možnost, že spořitelna, která se dnes z pohledu zajištění jeví jako výhodná, může mít za pár let podmínky horší než ostatní.
Kompletní informace o stavebním spoření naleznete zde
Do určité míry by se mohlo vzít v úvahu, že spořitelny, které požadují pro úvěr o
Váháte mezi několika hypotékami? Nabízíme vám možnost je snadno a rychle porovnat v této speciální sekci.
určité výši nižší zajištění dnes, budou mít příznivější podmínky i v budoucnu. V současnosti je však vidět, že banky, které byly v minulosti trošku pozadu, své podmínky výrazně zlepšily. Je to případ „řádných“ přidělených úvěrů Raiffeisen spořitelny a úvěrů i překlenovacích úvěrů Wüstenrotu, které tak dohnaly ČMSS, která v případě „řádných“ úvěrů byla vždy s náskokem vpředu před ostatními spořitelnami. V případě překlenovacích úvěrů však ČMSS byla a zůstává velmi opatrná. Výrazně své dříve málo konkurenční podmínky zlepšila i HYPO stavební spořitelna a dostala se tak z pohledu nároků na zajištění úvěrů na úroveň ostatních.
Je pravděpodobné, že v dohledné době budou spořitelny požadavky na zajištění úvěrů a celkově úvěrové podmínky i nadále spíše zlepšovat ve prospěch klientů.
Zatímco dnes si bere úvěr ze stavebního spoření pouze asi 15 procent všech účastníků stavebního spoření a ostatní pouze spoří, v blízké budoucnosti se očekává výrazný nárůst počtu nových úvěrů. Je to mimo jiné právě i díky zlepšujícím se podmínkám a vyšší dostupností úvěrů pro širší okruh zájemců o financování bydlení, ať už jde o stavební spoření, nebo hypotéky. Všechny spořitelny se tedy budou snažit nezůstat pozadu a udržet si svou pozici na trhu.
 |
Chcete výhodně investovat své peníze? Nevíte, do jakého produktu je máte vložit? Inspirujte se ZDE. |
Jaké zajištění po vás chtěla stavební spořitelna, když jste si žádali o úvěr? Podařilo se vám získat ručitele snadno, nebo to byl problém? Dělali jste sami někomu jinému ručitele? Podělte se s námi o své zkušenosti.
