Výnosy stavebního spoření klesají

aktualizováno 
Z vkladů na účtu stavebního spoření budou plynout stále nižší a nižší výnosy. Nejenže se živě diskutuje budoucí výše státní podpory, ale také úrokové sazby z vkladů stále klesají. Současně je však mnoho novinek, které potěší zájemce o koupi bytu či domu. Stavební spořitelny jedna po druhé mění své produkty, ruší výhodněji úročené tarify a zároveň zavádějí nové, které jsou výhodné především pro čerpání úvěru.
Zákon o stavebním spoření stanoví, že „rozdíl mezi úrokovou sazbou z vkladů a úrokovou sazbou z úvěrů může činit nejvýše tři procentní body“. Tuto maximální možnou úrokovou marži v minulosti všechny spořitelny víceméně využívaly. Obvyklá kombinace úrokových sazeb bývala 3 % na vklady a 6 % na úvěry s tím, že klientům, kteří nečerpali úvěr, byla navíc poskytována úroková zvýhodnění. Takže výsledné úročení vkladů dosahovalo tří až pěti procent.

V současné situaci, kdy je celková hladina úrokových sazeb nízko, je velmi vhodná doba pro čerpání úvěrů. Stavební spořitelny samozřejmě musí držet krok s ostatními poskytovateli úvěrů vhodných k financování bytových potřeb, jako jsou například hypotéky a spotřebitelské úvěry. Tedy spolu s celým trhem snižují úrokové sazby úvěrů i překlenovacích úvěrů, a proto na ně samozřejmě musí někde získat levnější zdroje než v minulosti. To znamená, že pokud si chtějí zachovat přibližně stejně vysokou úrokovou marži, jako měly doposud, musí nyní spořitelny adekvátně snížit i úročení vkladů. Tomu přizpůsobují svou nabídku a mění své tarify a podmínky spoření.

Rozdíly mezi úrokovými sazbami z vkladů a úvěrů u současných tarifů:

spořitelna

úroková marže

úroková sazba - vklady*

úroková sazba - úvěry

ČMSS

2,8%

2%

4,8%

HYPO

2,9%

2% nebo       1%

4,9% nebo 3,9%

Raiffesien

2,9%

2%

4,9%

SS ČS

2,75%

2%

4,75

VSS KB

1% - 3%

3% nebo       2%

6% nebo     3% - 5%

Wüstenrot

3%

2% nebo        3%

5% nebo     6%

                 *Úr. sazby v případě, kdy je čerpán úvěr, bez úr. zvýhodnění

Z tabulky je vidět, že se spořitelny snaží zachovat si rozdíl mezi úrokovými sazbami na vklady a na úvěry stále velmi blízko třem procentům.

Českomoravská stavební spořitelna

Minulý týden ČMSS zrušila, zcela v tichosti, svůj spořicí tarif KLASIK. Od 17. března je možné sjednat si smlouvu již jen v úvěrovém tarifu INVEST, který má nižší sazby pro úročení vkladů i úvěrů zároveň.

Spořicí tarif KLASIK spořitelna uvedla na trh v listopadu loňského roku a měl vlastně

užitečné informace o bydlení
navazovat na předešlý produkt, který byl až do té doby prodáván velmi dlouhou dobu a u něhož byla úroková sazba na vklady 3 % a pro úvěr 6 %. KLASIK měl kombinaci úrokových sazeb 3 % a 5,5 %, rozdíl mezi oběma sazbami byl tedy pouze 2,5 %. Pro klienty byl výhodnější než starší tarif, pro spořitelnu však nákladný.

ČMSS se tímto krokem  přidala k většině ostatních spořitelen, které úročí vklady klientů čerpajících úvěr dvěma procenty.

Všeobecná stavební spořitelna Komerční banky

Velké změny se chystají od dubna ve VSS KB. Nově se budou rozlišovat dva tarify, spořicí PROFIT a úvěrový KREDIT. První z nich zachová současnou podobu stavebního spoření a bude vhodný pro ty, kdo o úvěru neuvažují, druhý tarif sníží

kompletní informace o stavebním spoření:

úrokové sazby, poplatky, podmínky spoření, přehled všech překlenovacích úvěrů

úrokové sazby vkladů i úvěrů. Zajímavé je, že v rámci KREDITU si klient ihned na začátku při uzavření smlouvy o stavebním spoření zvolí kombinaci výše úrokové sazby i splátky úvěru. Vklady budou úročeny vždy dvěma procenty, úrokové sazby úvěru jsou ve výši tři, čtyři nebo pět procent. Takže u VSS KB bude možné získat úvěr i za pouhá 3 %, což je absolutní minimum z nabídky všech šesti stavebních spořitelen. (Druhou nejnižší úrokovou sazbu má HYPO spořitelna ve výši 3,9 % při úročení vkladů 1 %.) Také to znamená, že rozdíl mezi úročením vkladu a úvěru může u VSS KB činit pouhé jedno procento.

Přehledně jsou hlavní parametry obou nových tarifů VSS KB znázorněny v následující tabulce:

 

varianta spoření:

rychlá

standardní

pomalá

úroková sazba:

výše měsíční splátky úvěru v % z cílové částky

5%

0,75%

0,60%

0,45%

4%

 

0,90%

0,60%

3%

 

 

0,75%

Výhodné úročení s sebou ale přináší také vyšší splátky úvěru, takže je s ním spojeno vyšší měsíční zatížení dlužníka. To současně znamená, že bude třeba prokázat spořitelně vyšší příjmy, které budou dostatečné pro vyšší splátky úvěru.

Kromě toho si budou muset zájemci o nízkoúročený úvěr počkat delší dobu. Spořitelna jej totiž nabízí pouze v pomalé variantě. Celkem jsou tři varianty spoření, rychlá, standardní a dlouhodobá. U pomalé varianty je výpočet hodnotícího čísla nastaven tak, že dosáhne potřebné výše později. Minimální akontace úvěru je

chcete jen spořit, nebo čerpat úvěr? Vyberte si sami pro sebe nejvhodnější spořitelnu
stanovena na 40% cílové částky, takže úvěr z ní může činit až 60%.Velmi přibližně se dá říci, že při pravidelném měsíčním spoření je v okamžiku, kdy vznikne nárok na úvěr, na účtu naspořeno u rychlé varianty 40 % z cílové částky, u standardní 50 %, a u pomalé celých 60 %. Takže objem úvěru s výhodným úročením bude zřejmě nižší. Tomu se dá zčásti zabránit tím, že budou hned na počátku spoření na účet vloženy pokud možno vyšší částky než při pravidelném spoření, čímž se urychlí růst hodnotícího čísla. Na druhou stranu vás určitě napadne, že pokud se na účet hned na začátku vloží vklad blížící se minimální akontaci úvěru 40 %, úroky a připsaná státní podpora samy o sobě také sníží výši úvěru pod 60 % z cílové částky.

Ostatní spořitelny

Změny připravuje i stavební spořitelna Wüstenrot. Lze očekávat, že bude zrušeno nebo sníženo úrokové zvýhodnění určené klientům, kteří nečerpají úvěr. V současnosti činí prémie 40 % z objemu úroků, které jsou na účtu připsány

navštivte naše nové stránky věnované stavebnímu spoření  a porovnejte si produkty jednotlivých spořitelen
v okamžiku ukončení smlouvy a dostanou ji ti klienti, kteří se po sedmi letech spoření zřeknou úvěru. Konkrétní podoba chystaných změn však zatím není známa. Oficiální stanovisko Wüstenrot spořitelny říká, že „Současné úrokové sazby z úspor včetně úrokového zvýhodnění pro klienty, kteří neuplatní nárok na úvěr, a z  úvěru ze stavebního spoření platí zatím předběžně  do konce března.

V Raiffeisen původně zamýšleli provést určité změny svých čtyř tarifů také od začátku dubna, zatím k tomu však podle informací ze spořitelny nedojde. Nicméně na trh bude uveden nový překlenovací úvěr s nulovým počátečním vkladem. Tím se Raiffeisen konečně připojí ke všem pěti ostatním spořitelnám, které meziúvěry s nulovou akontací nabízejí již delší dobu.

HYPO stavební spořitelna zavedla nové tarify již na podzim a změny byly ve zcela stejném duchu, tedy její produkt byl rozdělen na dva tarify, úvěrový a spořicí, které se liší nastavením hladin úrokových sazeb. Úrokové sazby snížila v minulém roce také Stavební spořitelna České spořitelny na 2 % z vkladů a 4,75 % z úvěrů.

  

Jak výhodné je podle vás stavební spoření pro ty, kdo chtějí jen spořit a pro ty, kdo chtějí čerpat úvěr? Myslíte si, že úrokové sazby budou v blízké budoucnosti nadále klesat?

  

Autor:

Nejčtenější

Nad neplatiči nájmu může majitel snadno zvítězit, říká notář Neubauer

Radim Neubauer, prezident Notářské komory ČR

V Česku se množí případy, kdy majitel v dobré víře pronajme byt, ale z nájemníka se vyklube neplatič, který se navíc...

Desítky let v jedné firmě. Kdy je čas se zvednout

Ilustrační snímek

Stejná vrátnice, stejný stůl. Mění se jen kolegové, vedení, podmínky. Proč zůstávají někteří lidé v jedné práci desítky...

Šest pravidel, jak řídit svého šéfa, aby vás hodnotil lépe

Ilustrační snímek

Připusťme, že přímo řídit svého šéfa většinou nemůžeme. Schází nám k tomu potřebné páky. Co však řídit můžeme, je náš...

Šest zásadních změn, které má přinést novela zákoníku práce

Ilustrační snímek

Chystá se novela zákoníku práce. Co může letos čekat zaměstnance, přibližuje expertka na pracovní právo.

Suší maso pro vojáky i sportovce a chtějí dobýt Evropu

David Novák a Pavel Doležal z pardubické společnost Fine Gusto

Vypadají spíše jako studenti práv, přitom David Novák (28) a Pavel Doležal (30) založili a úspěšně řídí firmu Fine...

Další z rubriky

Zájem o hypotéky slábne, úrokové sazby raketově rostou

Ilustrační snímek

Zájem o hypotéky klesá. S měsíčním zpožděním se tak začíná projevovat dopad regulace České národní banky. Během...

Sestavili jsme žebříček aktuálně nejlepších krátkodobých mikropůjček

Ilustrační snímek

Mikropůčkám se běžně říká půjčky do výplaty. Na internetu je takových nabídek spousta. Dají se sjednat velmi rychle, a...

Hypotéky dál zdražují, zájem o ně však trhal v září rekordy

Ilustrační snímek

Úrokové sazby u hypotečních úvěrů dál stoupají, ale zatím mírně. V září se úroková sazba zvedla ze srpnových 2,53 na...

Britští poslanci odmítli brexitovou dohodu. Libra prudce reaguje

Britští poslanci odmítli brexitovou dohodu. Libra prudce reaguje

Kurzy.cz Britští poslanci dnes podle očekávání odmítli dohodu o vystoupení Spojeného království z Evropské unie, kterou se sedma...

Najdete na iDNES.cz