Vybrali jste si nemovitost, složili jste prodávajícímu nevratnou rezervační zálohu a jdete si do banky vyřídit hypotéku. Nepředpokládáte, že by vám banka požadovanou výši neposkytla, vždyť jste si ji předběžně spočítali na hypoteční kalkulačce. Bohužel realita je jiná, banka vám sice půjčí, ale méně. Na hypotéku, kterou jste vy chtěli, nejste dostatečně bonitní.
Následky rozhodnutí banky jsou pro vás více než nepříjemné, přišli jste o "vysněnou" a dlouho hledanou nemovitost a peníze, které jste složili jako zálohu, vám už nikdo nevrátí.
K této situaci by však nemuselo vůbec dojít, kdybyste využili nabídky některých bank a kdybyste ještě před začátkem hledání nového bydlení znali své finanční možnosti.
Výši úvěru můžete znát ještě před nalezením nemovitosti
Několik tuzemských bank vám, kteří chcete ještě před hledáním nemovitosti znát obnos, se kterým budete moci disponovat, vychází vstříc a poskytne vám speciální hypotéku nebo tzv. úvěrový příslib. Máte tak v ruce písemnou smlouvu s maximálním rámcem peněz, které můžete použít. Smlouva je ze strany banky závazná.
Nyní je na vás, abyste po dobu několika měsíců nalezli vhodnou nemovitost a celý proces hypotéky doplnili o vhodný objekt zástavy. Ke konečnému čerpání peněz pak může dojít až po kompletním schválení úvěru, tedy v okamžiku, kdy je prověřen účel úvěru a objekt zástavy.
Hypotéka naopak nebo závazný úvěrový příslib vám dávají jistotu, že můžete bez obav složit zálohu a po umožnění čerpání hypotéky zaplatit kupní cenu.
proces hypotéky naopak1. Klient požádá o hypotéku bez vybrané nemovitosti. |
Smlouvu vám banka připraví podle příjmů
Protože ještě nemáte vybranou nemovitost, kterou budete za hypotéku ručit, banka od vás bude požadovat pouze doklady totožnosti a doklady, kterými prokážete své příjmy (např. potvrzení o příjmech, daňové přiznání, výpis z bankovního účtu apod.). Po nalezení vhodné nemovitosti bance předáte veškeré požadované dokumenty k nemovitosti.
Speciální hypotéku mohou klienti uzavřít u České spořitelny, GE Money Bank, Komerční banky a Raiffeisenbank. Hypoteční banka, Volksbank a Wűstenrot klientům poskytnou tzv. úvěrový příslib, ve kterém po určitou dobu garantují klientovi možnou výši úvěru.
Česká spořitelna
Službu "Bez vybrané nemovitosti", díky níž klient může získat hypotéku i bez konkrétní nemovitosti, si můžete sjednat v rámci Ideální hypotéky. "Smlouvu o hypotéce s klientem uzavřeme na základě ústně sdělených informací a bez nemovitosti. Veškeré podklady dodá klient až před čerpáním hypotéky a poté, co si své bydlení v klidu vybere," upřesnila Pavla Langová z tiskového centra České spořitelny.
Na hledání nemovitosti máte 12 měsíců. Za službu "Bez vybrané nemovitosti" zaplatíte jednorázový poplatek 1 999 korun. Banka vám výši úrokové sazby, na které se s ní domluvíte, garantuje po 30 dní od podpisu úvěrové smlouvy.
GE Money Bank
Banka poskytne klientovi peníze ještě před nalezením konkrétní nemovitosti prostřednictvím HypoExpresu. Úrokovou sazbu vám garantuje jeden měsíc a schválenou výši úvěru po dobu devíti měsíců. Za rezervaci peněz až do doby, kdy vám je schválena hypotéka, zaplatíte měsíčně 500 korun.
| Banka | Produkt/služba | Poplatek (v Kč) |
Garance úrokové sazby | Garance výše úvěru | |
| Česká spořitelna | Služba "Bez vybrané nemovitosti" u Ideální hypotéky | 1 999 | 30 dní | 12 měsíců | |
| GE Money Bank | HypoExpres | 500 měsíčně za rezervaci peněz | 1 měsíc | 9 měsíců | |
| Komerční banka | Hypotéka Dopředu Dozadu | 11 000 za garanci úrokové sazby | až 9 měsíců | 6 - 9 měsíců | |
| Raiffeisenbank | Hypotéka Naruby | 0 | * | 6 měsíců** | |
| Hypoteční banka | Hypoteční příslib (Potvrzení bonity) | 0 | 3 měsíce | ||
| Volksbank | Závazný úvěrový příslib | 0 | 14 dní | 3 měsíce | |
| Wűstenrot hypoteční banka | Příslib úvěru | 500 | 3 měsíce | ||
|
Zdroj: banky |
|||||
Komerční banka
V rámci produktu Hypotéka Dopředu Dozadu můžete mít u Hypotéky Dopředu od banky schválenou hypotéku ještě před výběrem nemovitosti. Veškeré sjednané podmínky včetně výše úvěru a úrokové sazby vám banka garantuje po dobu devíti měsíců. Za garanci úrokové sazby však zaplatíte 11 tisíc korun.
Raiffeisenbank
Hypotéku Naruby nabízí banka klientům, kteří chtějí mít jistotu celého finančního krytí hypotéky. Po podpisu smlouvy máte šest měsíců na nalezení vhodné nemovitosti. Za sjednání úvěru banka nic neúčtuje. Úroková sazba, kterou si klient vybere, mu platí po dobu, kterou si zvolil, tedy 1 - 15 let.
Hypoteční banka
Banka klientovi nabízí Hypoteční příslib (Potvrzení bonity). "Jde o prohlášení Hypoteční banky, kterým na základě údajů získaných od klienta banka informuje třetí stranu (realitní kanceláře, stavební firmy apod.) o možné výši hypotečního úvěru pro jeho držitele," dodává mluvčí Pavla Hávová. Platnost Hypotečního příslibu je stanovena na tři měsíce.
Volksbank
Zájemce o hypotéku může od banky získat "Závazný úvěrový příslib" s uvedením konkrétních parametrů následného hypotečního úvěru. Má platnost tři měsíce od data vydání a zároveň vám v něm garantují úrokovou sazbu po dobu 14 dní.
Wűstenrot hypoteční banka
Příslibem úvěru řeší banka situaci, kdy klient potřebuje znát výši obnosu, se kterým by mohl případně manipulovat. Po dobu platnosti příslibu, 3 měsíce, vám banka garantuje domluvenou úrokovou sazbu. Za příslib zaplatíte poplatek 500 korun.
Co se stane, pokud nemovitost nenajdete včas
Banky se domnívají, že doba, kterou klientům na nalezení nemovitosti poskytují, je dostatečná. Nicméně může dojít k situaci, kdy vám stačit nebude. Vzhledem k tomu, že k čerpání hypotéky dochází až po konečném schválení (tedy až bance předáte i doklady k nemovitosti), nemusíte bance vracet žádné peníze, protože jste žádné dosud nedostali. Banka vám pouze poskytla závazný úvěrový příslib.
Banky tuto situaci s klienty řeší individuálně. Může dojít k zaniknutí příslibu úvěru, případně se s klientem domluví na prodloužení doby na hledání nemovitosti. Klient však přijde o poplatek, který zaplatil například za garanci úrokové sazby.
