Premium

Získejte všechny články
jen za 89 Kč/měsíc

Povinné varování: Pozor! Půjčit si peníze stojí peníze

Přesně takové varování budou brzy obsahovat reklamy na spotřebitelské úvěry a půjčky. Nařizuje to nová směrnice Evropské unie o smlouvách o spotřebitelském úvěru, přijatá v říjnu 2023. Členské státy včetně České republiky budou mít dva roky na to, aby ji promítly do svých zákonů. Proč tomu tak je, rozebírá bankovní analytik skupiny Partners František Nonnemann.
ilustrační snímek

ilustrační snímek | foto: Profimedia.cz

Ano, půjčovat si peníze většinou něco stojí. Pravdou ovšem je, že něco stojí i půjčování peněz ostatním. Zadarmo není získání kapitálu, obsluha klientů, ověřování jejich bonity, vymáhání půjčených peněz u těch klientů, kterým se splácet moc nechce, anebo pokrytí ztrát tam, kde se půjčené peníze prostě nevrátí. Nikoli zanedbatelné náklady s sebou nese také kontrola dodržování všech pravidel a předpisů, které mají především ochránit spotřebitele.

I nová unijní směrnice obsahuje několik bodů, které mohou zvýšit náklady na půjčování peněz. Na prvním místě bankám a dalším subjektům, které úvěry nabízejí. Ti ovšem svoje náklady většinou promítnou do cen půjček pro koncové klienty.

Podívejme se na tři typické příklady.

I odložená platba je úvěr

Tím prvním je plné začleněné odložených plateb do právního režimu spotřebitelských úvěrů. Odložená platba je specifický druh platební metody kombinované s krátkodobou půjčkou, populární zejména při online nákupech. Klient za nakoupené zboží či služby platí až s časovým odstupem poté, kdy mu je zboží doručeno. E-shopu místo něj v okamžiku nákupu příslušnou částku uhradí poskytovatel odložené platby. Pokud klient nákup zaplatí ve vymezeném lhůtě, například do 1 měsíce, za posunutí platby obvykle nic neplatí.

Na krátkodobé a bezplatné odložení platby nynější regulace dopade jen z menší části. Zregulování odložených plateb stejně jako všech ostatních spotřebitelských úvěrů však proces poskytování této platební metody prodlouží a zkomplikuje. Klienti budou muset například procházet stejným ověřením a posouzením bonity, jako při žádosti o klasický (a řádově vyšší) úvěr. Je otázkou, jestli to je opravdu nutné, a jak na tuto změnu budou reagovat významní poskytovatelé odložených plateb na evropském i globálním trhu. Zda třeba neomezí dostupnost odložených plateb pro klienty z Evropské unie…

Mimochodem, i reklama na odloženou platbu, která je většinou poskytována zdarma, bude muset podle nové směrnice obsahovat dodatek, že půjčit si peníze stojí peníze.

Co reklama na úvěr (nes)smí

Reklamy na spotřebitelský úvěr jsou vůbec předmětem silného zájmu unijních normotvůrců. V nové směrnici proto nastavují další pravidla, jak má reklama na spotřebitelský úvěr vypadat, co smí a co nesmí obsahovat a jak má celkově vyznít.

Určitě je v pořádku zakázat reklamu, která by nepravdivě naznačovala, že úvěr znamená navýšení finančních zdrojů, nahrazuje rozumné spoření nebo zvyšuje životní úroveň. Méně jasné mi je, proč nová směrnice umožňuje zakázat také reklamy, které zdůrazňují rychlost poskytnutí úvěru. Pokud bude spotřebitel pravdivě a včas informován o všem podstatném, o celkové výši nákladů na úvěr, výši splátek atd., co je špatného na tom, aby posouzení žádosti o úvěr proběhlo rychle? A aby se tím poskytovatel pochlubil?

Ochrana spotřebitele?

K významnému omezení dostupnosti úvěrů by mohlo vést také zákonné určení maximální úrokové míry nebo maximální výše poplatků spojených s čerpáním úvěru. Což je další z nástrojů, které nová směrnice umožňuje členským státům použít.

František Nonnemann

František Nonnemann, bankovní analytik skupiny Partners
  • Vystudoval Právnickou fakultu Univerzity Karlovy v Praze.
  • Několik let pracoval na Úřadu pro ochranu osobních údajů, mimo jiné i jako ředitel analytického odboru a vedoucí právního oddělení.
  • Od roku 2016 působí v soukromém sektoru, kde se zabývá především pravidly pro zpracování a ochranu informací, ochranou spotřebitele a compliance systémy.
  • Na tato témata také publikuje a školí.
  • V projektu založení Partners banky má na starosti nastavení compliance systému a pravidel pro řízení nefinančních rizik.

Ano, lichva je špatná, ale to už nám říká trestní zákoník. A řeší, resp. řešit by to měly, orgány činné v trestním řízení.

Pokud by ale stát stanovil nejvyšší možnou výši úroku, v praxi by to mohlo znamenat, že některým spotřebitelům s horší, ale stále přijatelnou úvěruschopností, by za státem stanovený úrok raději nepůjčil nikdo. Platilo by zejména pro menší půjčky, protože náklady poskytovatele se s velikostí půjčky příliš nemění, a tak jsou ty menší přirozeně zatíženy náklady relativně více. Tedy nepůjčil by nikdo regulovaný, s povolením k činnosti od České národní banky. Počet lichvářů či různých půjčovatelů, kteří se snaží pohybovat v šedé zóně, by se určitě zvětšil. Což by k ochraně spotřebitele spíše nepřispělo.

Nová směrnice o smlouvách o spotřebitelském úvěru obsahuje řadu důležitých a podle mého názoru pozitivních změn. Zejména v oblasti posílení transparentnosti a kvality poskytování informací zájemcům o spotřebitelský úvěr, aby si mohli sami ještě lépe vyhodnotit, jestli a jaký úvěrový produkt vlastně chtějí. Nebo zdůraznění toho, že úvěr lze poskytnout pouze na základě aktivního a vědomého jednání konkrétního člověka. A ne mu ho nenápadně podsunout, třeba jako přídavek k jinému produktu či službě.

Jiné části směrnice mohou poskytování úvěrů zkomplikovat i těm, kdo to dělají slušně. Řada povinností vyplývá přímo ze směrnice a členské státy už nemají příliš prostoru pro jejich úpravu. Ale například nastavení limitu pro cenu úvěru nebo omezení reklamy záleží na rozhodnutí národních parlamentů. Proto bude důležité sledovat přípravu novelizace českých zákonů a podle možností se do ní zapojit. Jinak hrozí, že ze snahy chránit spotřebitele nakonec některé z nich dožene k pochybným půjčovatelům, často i někde z druhé strany zeměkoule.

Autor:

Nejčtenější

Proč Češi za některé zboží platí víc než spotřebitelé v zahraničí

Při pohledu na některé cenovky v obchodech se už delší dobu nechce věřit. I přes rostoucí ceny přesto určité zboží stále kupujeme a zaplatíme za něj víc, než je nutné. A někdy i víc než spotřebitelé...

Soused pode mnou netopí a mně je zima. Jak řešit podobný problém

Premium

Bydlení v panelovém domě přináší řadu výhod, mnohdy ale i nevýhod. Jednou z nich může být problém s teplotou v bytě, zejména pokud soused pod vámi přes zimu vypne topení. Jak se bránit a jak problém...

Domácnosti s končící fixací hypotéky čeká šok. Sazby jsou stále vysoko

Hypoteční sazby sice klesají, ale jen velmi pozvolna. Průměrná nabídková sazba dosáhla v únoru 2025 podle Swiss Life Hypoindexu 5,11 procenta, což je jen nepatrný pokles proti lednu. Banky sice...

Zachrání manželství nebo urychlí rozvod. Jak pomůže manželská smlouva

Manželská smlouva je u nás je poměrně novým právním institutem. Umožňuje manželům upravit si vzájemné majetkové vztahy odlišně od zákonem stanoveného režimu, tedy například společné jmění zúžit nebo...

Alkohol je na mnoha alpských sjezdovkách tabu. A někde i rychlá jízda

Nejen v silničním provozu, ale také na horách na sjezdovkách platí určitá pravidla. A v čase jich přibývá. Samozřejmě kvůli bezpečnosti. Dávno už přitom nejde jen o doporučení. Velká část z nich je...

Trh s pronájmy zažívá boom. A s ním rostou i ceny. Jsou rekordně vysoko

Premium

Vlastní bydlení se pro velkou část Čechů, zejména těch mladých, stává nedostupným snem, a to především v Praze a dalších velkých městech. Situace vede k výraznému nárůstu zájmu o dlouhodobé nájemní...

14. února 2025

Daňové přiznání za rok 2024: využijte formuláře pro internetové podání

Jako každý rok i letos musí mnoho podnikatelů, drobných živnostníků i další osoby samostatně výdělečně činné podat daňové přiznání a přiznat své příjmy. Vyplnit růžový formulář musí i někteří...

14. února 2025

Bitcoinový manuál pro začátečníky aneb co je dobré vědět o této kryptoměně

Opět zažíváme rozkvět světa kryptoměn a s ním vyvstává řada otázek. Koupit, či nekoupit? Kde a jak koupit či prodat? Jaký bude další cenový vývoj? Jsou tyto otázky ovšem správné? Nebylo by na místě...

13. února 2025

Soused pode mnou netopí a mně je zima. Jak řešit podobný problém

Premium

Bydlení v panelovém domě přináší řadu výhod, mnohdy ale i nevýhod. Jednou z nich může být problém s teplotou v bytě, zejména pokud soused pod vámi přes zimu vypne topení. Jak se bránit a jak problém...

13. února 2025

Adam Mišík o svém handicapu: Mohli jsme to léčit, ale rodiče nechtěli

Že by znal podobnou situaci z vlastního života, Adam Mišík popírá. Ale zahrál si ji rád. Ve filmu Holka od vedle je...

Nakreslili mi tečky na obličej a dekolt. Pět let tajila práci na Kingdom Come 2

Zatímco česká středověká hra Kingdom Come: Deliverance 2 právě zažívá zasloužený úspěch, práce na motion capture, tedy...

To nechci, proč mi to Google nainstaloval do mobilu? Uživatelé se bouří

V posledních týdnech začal Google instalovat do telefonů s Androidem novou systémovou aplikaci, která má uživatele...

Po Pirátech z Karibiku jsem rok chodila na psychoterapie, přiznala Knightley

Keira Knightley (39) se rozpovídala o tom, jaký vliv měla filmová série Piráti z Karibiku na její hereckou kariéru....

Patří mezi nejkrásnější ženy světa a shání partnera. Její nároky jsou vysoké

Janaina Prazeresová je považována za jednu z nejkrásnějších žen světa. Podle magazínu Playboy je její vzhled absolutní...