Neděle 26. září 2021, svátek má Andrea
  • schránka
  • Přihlásit Můj účet
  • Neděle 26. září 2021 Andrea

ČNB chce vzít peníze prodejcům pojištění. Babišův úřad je proti

  15:47aktualizováno  16:32
Centrální banka se snaží prosadit, aby se odměna za zprostředkování pojištění rozložila aspoň do pěti let. Celkem nenápadný návrh může mít zásadní dopady. Pojišťovny ušetří peníze za předčasně zrušené smlouvy. Klientům pojistky nezlevní, ale opatření je může ochránit před nepoctivými poradci. Některé makléře fungující na principu pyramidy však může návrh položit.
Ilustrační snímek.

Ilustrační snímek.

Na pondělním jednání vlády se proti sobě postaví Česká národní banka (ČNB) a  ministerstvo financí. Prvním bodem jednání je novela zákona o pojišťovnictví. ČNB do ní chtěla prosadit omezení odměny za prodej životního pojištění, ministerstvo s tím ale nesouhlasí. Návrh tedy nevypořádalo v rámci připomínkového řízení, ale o jeho osudu bude rozhodovat sama vláda.

ČNB navrhuje, aby se provize, které pojišťovny platí externím finančním poradcům, rozložily rovnoměrně do pěti let. Cílem změny je zamezit nekalým praktikám některých finančních poradců, kteří se tzv. přetáčením smluv (viz box) snaží hlavně vydělat, ne klienta pojištěním ochránit před riziky. „Požadavek na rozložení provizí v čase je už dnes na trhu částečně aplikován, ale v malé míře a právní předpisy nedávají ČNB dostatečný základ pro vyžadování tohoto opatření u všech pojišťoven,“ zdůvodňuje postup ČNB.

Ministerstvo ale návrh odmítá. „MF se staví velmi rezervovaně k zásahům do smluvní svobody mezi dvěma profesionálními osobami. Taková forma státního zásahu by ze své povahy byla jednoznačně spíše ochranou pojišťoven a jejich obchodních zájmů než ochranou spotřebitele, za kterou je vydávána. Je třeba zdůraznit, že rozložení výplaty provize do více let se nemusí automaticky promítnout např. do výše odkupného pro pojistníka,“ konstatoval mluvčí ministerstva financí Radek Ležatka.  Navíc podle Babišových úředníků nemůže zákon sloužit k omezování produktů na trhu, zejména těch, které reguluje EU. 

Nešvar v životním pojištění

Největším problémem na trhu životního pojištění je dnes přepojišťování. Vysoké provize za pojistky (které dosahují i 200 procent ročního pojistného, tedy i desítky tisíc korun) totiž vedou některé poradce k tomu, aby smlouvy „přetáčeli“, tedy jednomu člověku uzavírali opakovaně nové smlouvy. 

Funguje to jednoduše. Pojišťovna získá nového klienta a vyplatí za něj provizi. Po dvou letech, kdy skončí takzvané storno období (po které musí poradce provizi v případě rušení smlouvy vrátit), o něj zase přijde. Poradce totiž původní smlouvu zruší a uzavře novou

Pojišťovna tak vyplatí vysokou provizi za smlouvu, která neběží tak dlouho, jak měla, a pojišťovna na ní tedy nemůže vydělat. Na vytvoření současného systému se nicméně v honbě za plněním svých obchodních plánů podílely samy pojišťovny. 

Na přepojišťování doplácí také klient. Často totiž neví, že v prvních letech jdou jeho peníze (tedy i ta část, která se má investovat) právě na výplatu provize poradce a že mu po brzké výpovědi smlouvy z tzv. odkupného nic moc nezbude.

Jde přitom o hodně. Pokud návrh projde, pojišťovny ušetří dost peněz na odměňování „nepoctivců“. „Když se celá provize vyplatí na začátku, vede to k přepojišťování a vábí to všechny, kdo chtějí ve finančním poradenství vydělávat jen krátkodobě,“ vysvětluje Petr Borkovec, spolumajitel Partners, jedné z největších finančně poradenských firem na trhu. 

Vedle Partners patří mezi nejvýznamnější externí zprostředkovatele finančních produktů v Česku společnosti OVB, Fincentrum, Broker Consulting, ZFP akademie nebo Swiss Life Select.

Na tom, že je současná situace neudržitelná, se shodují všichni. Pojišťovny ale nejsou s makléři (zprostředkovateli) zajedno v tom, jak ji vyřešit. Pojišťovny mluví ústy své zastřešující asociace o stropu na provize v kombinaci s jejich výplatou v čase. 

Zprostředkovatelé, kteří z provizí žijí, chtějí, aby si pojišťovny sáhly i do vlastní kapsy. „Měly by se radši regulovat poplatky, tedy náklady na produkt. Tomu se ale pojišťovny brání,“ míní Borkovec. „Návrh ČNB omezuje zprostředkovatele, ale pojišťovny v žádném směru nenutí k tomu, aby snížené náklady přesunuly ke klientům. Ve svém důsledku se tak nejedná o návrh na ochranu spotřebitele, ale o návrh na ochranu zisků pojišťoven,“ přidává se Jiří Šindelář z Unie společností finančního zprostředkování a poradenství. 

„Takovýto krok prosazovaný autoritou, jako je ČNB, bez jakékoliv konzultace s trhem, považujeme za šokující a věříme, že jej vláda důrazně odmítne,“ dodal.

Řešení problému jen regulací provizí makléři odmítají. „Na další setrvání smlouvy v platnosti nemá zprostředkovatel reálný vliv – pokud klient podlehne nekalé praktice jiného zprostředkovatele a nechá se přesvědčit o zrušení smlouvy, je absurdní za to trestat toho, kdo rušenou smlouvu uzavřel tím, že dostane jen zlomek odměny, když úsilí a náklady musel vynaložit celé,“ podotýká Petr Šafránek z Asociace finančních zprostředkovatelů a poradců ČR.

Průběžné provize mohou makléře ohrozit

Některé zprostředkovatele může omezení odměny zlikvidovat. Zejména ty, které fungují na principu multi-level-marketingu (MLM), tedy pyramidové struktury. Smlouvu sjednává jeden poradce, ale provize se rozkládá i mezi ty, kdo jsou v pyramidě nad ním. „MLM by velmi poškodilo vyplácení odměny pay-as-you-go (průběžně tak, jak klient platí pojistné, pozn. red.). Oni potřebují získávat odměnu na začátku byznysu, aby byli schopni v rámci několikastupňového systému peníze rozdělit od manažerů po ty, kdo reálně byznys dělají,“ uvedl výkonný ředitel České asociace pojišťoven (ČAP) Tomáš Síkora.

Borkovec ale tvrdí, že finanční poradci mají dnes tolik peněz, že i když budou mít míň, uživí se. Jen budou muset víc pracovat. „Velké firmy tohle ustojí, protože máme peníze ze spousty jiných produktů a můžeme třeba i dávat zálohy, pokud by pojišťovny vyplácely provize průběžně,“ doplňuje spoluvlastník Partners. To ale ČNB odmítá. „Zálohu na odměnu nelze vyplatit,“ píše se v jejím návrhu.

Jak vláda v pondělí rozhodne, zatím není jasné. „Každopádně je velmi pravděpodobné, že návrh zákona nebude na pondělním jednání vlády projednán a bude odložen o týden, tj. na 23. 2. To však nijak nesouvisí s otázkou provizí, ale s čistě procesním problémem, že nebylo včas vypracováno stanovisko Legislativní rady vlády,“ uvedl Ležatka.

Regulaci provizí se už pokusila prosadit ČAP do zákona o pojišťovacích zprostředkovatelích. Proti tomu se ale vedle ministerstva financí postavila i Legislativní rada vlády. Jednou z jejich hlavních výtek je to, že stát nemá zákonem řešit problémy, které nastaly mezi soukromými subjekty.

Autor:
  • Nejčtenější

Obří dluhy čínského developera straší celý svět, už klesly akcie v USA

Čínský realitní kolos Evergrande zápasí s bilionovými dluhy. Kvůli tomu v pondělí výrazně klesaly indexy amerických i...

Polsko má platit denně půl milionu eur za to, že nezastavilo těžbu v dole Turów

Polsko má podle soudu EU platit denní pokutu půl milionu eur za to, že nezastavilo těžbu v dole Turów. Sankci má platit...

Regály ve Spojeném království jsou po brexitu prázdné. Roste strach z Vánoc

Velká Británie stále bojuje s následky odchodu z Evropské unie. Dodavatelé prožili léto hrůzy. Stát bojuje s velkým...

Britské finanční společnosti verbují studenty na stáže. Podmínkou je být černý

Bristolští zaměstnavatelé působících ve finančním sektoru přijali v rámci pilotního programu nové stážisty tmavé pleti....

{NADPIS reklamního článku dlouhý přes dva řádky}

{POPISEK reklamního článku, také dlouhý přes dva a možná dokonce až tři řádky, končící na tři tečky...}

Toaletní papír na „příděl“, řekl americký řetězec. Hrozí nedostatek zboží

Americký obchodní řetězec Costco zavedl ve svých obchodech limity pro nákup toaletního papíru, papírových ubrousků...

Mizejí už i chodníky. Ústecké ghetto se vymyká, čeká ho nový režim

Premium Ve čtvrti Mojžíř v Ústí nad Labem, která se za dvacet let změnila ze solidního sídliště v ghetto, nastane nový režim....

Zabaveno. Policie hon na Savova nevzdává, vzala mu nemovitosti a sto milionů

Premium Kontroverzní podnikatel František Savov je už sedm let obviněn v případu obřích daňových úniků a zhruba stejnou dobu se...

Vlak do Chorvatska klidně zruším, pokud problémy s ním neustanou, tvrdí Jančura

Premium Skupina Student Agency se během léta zvedla z covidového dna, přesto za sebou táhne půlmiliardový účet a chybí jí i...

  • Další z rubriky

Chvilka nepozornosti za milion, podvodné e-maily jsou stále věrohodnější

Experti na IT varují před stále promyšlenějšími kyberútoky na bankovní účty klientů a upozorňují před rizikem vysokých,...

Státní zaměstnanci mají průměrně o 5 tisíc víc než lidé z firem, rozdíl roste

Rozdíl mezi platy ve veřejném sektoru a mzdami ve firmách se v posledních letech prohlubuje. Výdělky ve státních a...

PŘEHLEDNĚ: Za výchovu dítěte pět set korun k penzi. Co pro to udělat

Premium Od roku 2023 dostane jeden z rodičů k důchodu takzvané výchovné v hodnotě 500 korun za každé vychované dítě, maximálně...

KOMENTÁŘ: Covid ekonomické svobodě nepomohl. Dluhů je více, štěstí méně

Premium Dobrou zprávou je, že ekonomická svoboda dosáhla v aktuálně zveřejněné zprávě o ekonomické svobodě ve světě z roku 2021...

Akční letáky
Akční letáky

Všechny akční letáky na jednom místě!

Jsem zohavená, říká Linda Evangelista. Po kryolipolýze je k nepoznání

Topmodelka Linda Evangelista se rozhodla bojovat s projevy stárnutí pomocí kryolipolýzy a skončila podle svých slov...

Anife Vyskočilová má chatu v Suchdole s krásným výhledem na Prahu

Vzpomínáte si na poslední díl seriálu Sanitka, natočený podle skutečné události, kde na zahrádkářskou kolonii v...

Nechávat teď ležet peníze na účtu v bance je holý nerozum

S rostoucí inflací si teď láme hlavu nejedna domácnost s volnými penězi. Řeší otázku, kam peníze uložit, jak je...

Lucie Šafářová a Tomáš Plekanec se vzali, ukázali fotky z veselky

Přestože na jaře prohlašovali, že kvůli drahému rozvodu hokejisty Tomáše Plekance do svatby nebudou investovat,...

Zhubla téměř 50 kilo, teď se zpěvačka Adele pochlubila novou láskou

Během posledních tří let se zpěvačce Adele (33) podařilo zhubnout téměř padesát kilogramů. Britka prožila od rozvodu s...