Pojišťovny bojují za snížení provizí. Část makléřů může skončit

  9:00aktualizováno  9:00
Pojišťovny chtějí zprostředkovatelům omezit provize ze sjednaných smluv. Ty mohou dosáhnout až na 200 procent roční částky a podle pojišťoven je současný systém neudržitelný. Podle státu by však šlo o cenovou regulaci a do chystané novely zákona změnu zahrnout neplánuje.

Ilustrační snímek | foto: Profimedia.cz

Z Ministerstva financí odešla na vládu začátkem října novela zákona o pojišťovacích zprostředkovatelích. Pojišťovny si od ní slibovaly, že se změní odměňování externích poradců za sjednávání pojistek. Systém vyplácení provizí, které mohou v současnosti dosáhnout i 200 procent roční částky, již klient pojišťovně zaplatí – tedy řádově až desítek tisíc korun, totiž pojišťovací domy trápí.

„Současný systém je neudržitelný,“ podotýká generální ředitel pojišťovny Aegon Jiří Schneller. „Systém odměňování pojišťovacích zprostředkovatelů se postupem času a kvůli obchodnímu tlaku velkých zprostředkovatelských sítí deformoval k nežádoucímu stavu, který vede k předčasnému ukončování těchto pojistných smluv,“ doplňuje výkonný ředitel České asociace pojišťoven (ČAP) Tomáš Síkora.

Na vytvoření současného systému se nicméně v honbě za plněním svých obchodních plánů podílely také pojišťovny. Problém se týká hlavně investičního životního pojištění. Kromě toho, že je systém nákladný, některé poradce motivuje k „přetáčení“ smluv – tedy k rušení existujících pojistek a uzavírání nových jen kvůli další provizi.

Každé dva roky nová smlouva i s provizí

Funguje to jednoduše. Pojišťovna získá nového klienta a vyplatí za něj provizi. Po dvou letech, kdy skončí takzvané storno období (po které musí poradce provizi v případě rušení smlouvy vrátit), o něj zase přijde. Poradce totiž původní smlouvu zruší a uzavře novou. Kromě pojišťovny na přepojišťování doplácí také klient. Často totiž neví, že v prvních letech jdou jeho peníze (tedy i ta část, která se má investovat) právě na výplatu provize poradce.

„Současná výše 200 procent je adekvátní odměna zprostředkovatele, pokud by smlouva trvala třicet let. Problém je, že provize je spotřebována během prvních dvou tří let na náklady pojišťovny a potažmo klienta. Hlavní problém není výše provize, ale délka trvání smlouvy a motivace poradce,“ upozorňuje Síkora.

Asociace proto přišla v červenci s návrhem řešení. Zprostředkovatel by v prvním roce trvání smlouvy dostal maximálně 90 procent ročního pojistného, zbytek by se rozpustil do čtyř let. Celkově by pak provize nepřesáhla 150 procent ročního pojistného. Rozložení výplaty odměny do několika let prosazuje také Česká národní banka (ČNB), která na pojistný trh dohlíží.

Ministerstvo financí však provize v zákoně řešit nechce s tím, že stát nemůže napravovat chybná rozhodnutí pojišťoven. „Takový státní zásah může navíc naplňovat znaky cenové regulace, ke které se v rámci předchozího projednávání novely velmi kriticky postavila Legislativní rada vlády,“ vysvětlil mluvčí ministerstva Michal Žurovec.

Zprostředkovatelé: změny zasáhnou celý trh

Omezení provizí může být hrozba pro zprostředkovatele fungující na principu multi-level-marketingu (MLM), tedy pyramidové struktury. Smlouvu sjednává jeden poradce, ale provize se rozkládá i mezi ty, kdo jsou v pyramidě nad ním.
„MLM by velmi poškodilo vyplácení odměny pay-as-you-go (průběžně tak, jak klient platí pojistné, pozn. red.). Oni potřebují získávat odměnu na začátku byznysu, aby byli schopni v rámci několikastupňového systému peníze rozdělit od manažerů po ty, kdo reálně byznys dělají,“ uvedl Síkora.

„Kdyby se to udělalo skokově, někteří menší zprostředkovatelé by odešli, problémy by asi měli i ti větší,“ potvrdil Jiří Šindelář, ředitel Unie společností finančního zprostředkování a poradenství. Tvrdí, že pro trh jako celek by bylo rozložení provizí v čase obrovský zásah, který by dopadl i na pojišťovny. Externí poradci, kteří by na trhu zbyli, by totiž nosili méně smluv.

Mezi nejvýznamnější externí zprostředkovatele finančních produktů v Česku patří Partners, OVB, Fincentrum, Broker Consulting, ZFP akademie nebo Swiss Life Select. Síkora přesto tvrdí, že ČAP neprosazuje nic, co by distribuční kanály nemohly ustát.

Pokuty se zvýší až na dvacet milionů korun

Sdružení zprostředkovatelů říkají, že regulace má být až druhým krokem. Nejprve je prý třeba se pokusit o kultivaci oboru, případně neřešit pouze provize, ale celkové náklady produktu pro klienta. „Není zaručeno, že by se produkt pro klienty zlevnil, spíše za tím vidíme snahu pojišťoven zvýšit si pomocí zákona svůj zisk na úkor distribuce,“ prohlásil sekretář Asociace finančních zprostředkovatelů a finančních poradců Petr Šafránek.

Ministerstvo financí v zákoně navrhlo například zpřísnit přístup do odvětví, posílit pravidla jednání vůči zákazníkům a zpřísnit následky jejich nedodržování. „V rámci opatření proti přepojišťování se mimo jiné zavádí povinnost pojišťovny bezodkladně informovat o výši odkupného, pokud zákazník smlouvu vypoví,“ uvedl Žurovec. Zákazník pak bude mít možnost vzít svou výpověď zpět. Větší bič na hříšníky do ruky dostane také ČNB. Zvýší se například maximální výše pokuty pro nepoctivce ze současných deseti na dvacet milionů korun. 

Autor:

Daňové přiznání 2019

Do 1. dubna musí podat daňové přiznání osoby samostatně výdělečně činné, ale i zaměstnanci (více zde). Využijte interaktivní formulář pro daňové přiznání za rok 2018.

Nejčtenější

Inspekce zveřejnila tři restaurace s podivným původem hovězího masa

Ilustrační snímek

Od propuknutí kauzy s nevyhovujícím hovězím polským masem provedla Státní zemědělská a potravinářská inspekce (SZPI)...

Zaplatil letenku, ale letěl jenom kus cesty. Lufthansa ho za to žaluje

Zaměstnanci pobočka letecké společnosti Lufthansa na letišti ve Frankfurtu

Německá letecká společnost Lufthansa žaluje jednoho ze svých pasažérů. Nelíbí se jí, že cestující ve snaze získat...

Máme o 30 procent hostů méně, podáme dvě žaloby, říká restauratér Moťovský

Restaurace U Moťáka v pražském Karlíně. (7. února 2019)

Pražská restaurace U Moťáka se chystá na dvojitou odvetu za to, že se její jméno objevilo v kauze dovozů pochybného...

Strašné podmínky i mzda, popsal exzaměstnanec Agrofertu. Lžou, tvrdí Babiš

Drůbežárna

Ve firmách z holdingu Agrofert pracují zahraniční dělníci často za velmi špatných podmínek, řada z nich navíc do Česka...

Husákovy hradby. Symbol minulého režimu poskytl domov milionům Čechů

Sídliště na Slezském předměstí v Hradci Králové (5.2.2019).

Pozůstatek minulého režimu v podobě rozsáhlých betonových sídlišť bývá často kritizován jako nevzhledné, nekvalitní či...

Další z rubriky

Cestovatele Zikmunda s Hanzelkou uctí i nově vydaná speciální známka

Příležitostný aršík Století cestovatelů Hanzelky a Zikmunda.

Cestovatel Miroslav Zikmund slaví 100. narozeniny a ke gratulantům se přidává i Česká pošta. Od čtvrtka budou na...

Máme o 30 procent hostů méně, podáme dvě žaloby, říká restauratér Moťovský

Restaurace U Moťáka v pražském Karlíně. (7. února 2019)

Pražská restaurace U Moťáka se chystá na dvojitou odvetu za to, že se její jméno objevilo v kauze dovozů pochybného...

Důvěřují a neprověřují. Čechům bezpečnost na internetu moc neříká

Ilustrační snímek

Češi netuší, co jim hrozí na síti. Spolu s Rakušany a Švýcary patří k nejdůvěřivějším v Evropě. Jak ukazuje...

Najdete na iDNES.cz