Reality test úvěrů: Rozdíly mezi reklamou a skutečností až 7 procent

aktualizováno 
Po loňském zkoumání výnosnosti spořicích účtů se letos server Bankovnipoplatky.com rozhodl podrobit reality testu banky, které nabízejí neúčelové úvěry. Rozdíl mezi inzerovanou a skutečnou úrokovou mírou byl v prvním pilotním kole překvapivě vysoký.
Porovnání jednotlivých bank mezi sebou ukázalo, že reálná nabídka bank (RPSN) se u spotřebitelských půjček liší i o více než 17 procentních bodů. Ilustrační snímek

Porovnání jednotlivých bank mezi sebou ukázalo, že reálná nabídka bank (RPSN) se u spotřebitelských půjček liší i o více než 17 procentních bodů. Ilustrační snímek | foto: Profimedia.cz

Testovací klienti se vypravili do bank pro půjčku 50 tisíc korun se splatností pět let.

Jak to všechno dopadlo, vidíte v tabulce. Všechny banky úvěr schválily, devět jich dalo řádný předsmluvní formulář, u dvou (UniCredit Bank a LBBW) dostala e-mail s nabídkou, problémy byly pouze v Komerční bance.

Jaké sazby nabídly banky pro neúčelový úvěr 50 tisíc korun na 5 let
BankaNabídka z webu (%)Reálná nabídka (úroková sazba %)Reálná nabídka (RPSN %)
Air Bank8,9 8,9 9,3
UniCredit Bankod 5,9 8,9 22,3
Zuno bankod 6,9 10,9 11,5
ČSOBod 8,9 14,9 21,0
Volksbankod 12,69 15,7 20,4
Raiffeisenbank *14,9 / RPSN 16 15,9 17,1
Citibank15,99 / RPSN 19,98 16,0 20,0
Poštovní spořitelnaod 9,9 16,9 18,3
Česká spořitelna **17,3 / RPSN 22,2 19,324,5
LBBW14,88 / RPSN 18,8819,824,8
GE Money Bank16,4 / RPSN 24,5 21,927,0
Komerční banka15,9 / RPSN 19,4nesdělilanesdělila
Poznámka: * 50 000 Kč nabídla na 48 měsíců, ** nabídla 48 876 Kč na 84 měsíců.  Zdroj: Bankovnipoplatky.com

Komerční banka nabídla ústně roční sazbu 12,8 procenta (což je méně, než nabízí na webu), jenže tím komunikace s bankou skončila. Pracovník banky se už neozval. Když do banky žadatelka volala a dožadovala se zaslání oficiálních předsmluvních parametrů půjčky, jen jí oznámili, že reálná nabídka bude horší.

Profil žadatele

  • svobodná bezdětná žena, které je 24 až 30 let,
  • má čistý příjem mezi 17 a 25 tisíci korunami,
  • má vysokoškolské vzdělání, je krátce zaměstnaná na dobu neurčitou, ale už není ve zkušební lhůtě,
  • bydlí v nájemním bytě,
  • nemá negativní záznam v registru dlužníků,
  • není klientem banky, u které žádá o půjčku,
  • nemá žádný úvěrový produkt, který by při žádosti znamenal riziko předlužení.

Pro kontrolu šla do banky druhá žadatelka. Tam dostala vytištěnou reklamní nabídku se sazbou 21,68 procent a RPSN 30,3 procent. Pracovník banky navíc doplnil, že úrokovou sazbu je možné snížit založením běžného účtu a vyzval k návštěvě pobočky a podepsání žádosti o účet a současně úvěrové smlouvy. To však žena odmítla. Chtěla pouze půjčku, ke které ani v tomto případě oficiální předsmluvní parametry nedostala. V obou testech by se tak klientka finální sazbu dozvěděla až během podpisu smlouvy.

Jeden člověk na testování nestačí

Zatímco spořicích účtů si může každý otevřít neomezený počet, u půjček je to složitější. Teoreticky si sice také může každý požádat o více úvěrů najednou, v praxi však často narazí.

Banky totiž bedlivě zkoumají, zda žadatel už nějaké peníze dluží, zjistí jeho splátkovou minulost a podle toho se rozhodují, jestli půjčku dají, nebo ne. Problém je v tom, že když v jedné bance požádáte o úvěr a jdete hned do další, ta se o vaší předchozí žádosti dozví a může se stát, že pro ni kvůli dalšímu úvěru budete méně bonitní. A tudíž žádost zamítne.

Aby byl reality test vůbec proveditelný, využil server Bankovnipoplatky.com tří lidí, takzvaných mystery shopperů, ze sítě agentur Ipsos a MindBridge. Jejich profily se budou v jednotlivých kolech testu lišit.

"V průběhu testování chceme pozorovat nabídku neúčelových úvěrů ve skutečném životě, čili imitovat chování člověka, který hledá nejlepší bankovní nabídku na trhu a porovnat ji s údaji, které banky uvádějí na svých webových stránkách," říká Patrik Nacher ze serveru Banovnipoplatky.com. Podle něj totiž původně srozumitelný a jednoduchý produkt v reálném životě komplikují právě různé výjimky, hvězdičky, sazby "od", skryté poplatky...

Zajímavosti z pilotního kola

  • Testování potvrdilo, že většina bank nabízí zájemcům o půjčky vyšší reálné úroky, než které uvádějí v kalkulačkách na svých webech. Banky na tuto skutečnost samy upozorňují, i když často jen nepatrným písmem.
  • Rozdíl mezi úrokovou sazbou na webu a reálně nabídnutou úrokovou sazbou dosahuje až sedm procentních bodů.
  • Porovnání jednotlivých bank mezi sebou ukázalo, že reálná nabídka RPSN se u spotřebitelských půjček liší i o více než 17 procentních bodů, což v případě půjčky 50 tisíc korun na pět let může znamenat rozdíl až 500 korun na jedné splátce a bezmála 30 tisíc korun na celkových nákladech klienta.
  • Nejvýhodnější půjčku z pohledu celkových nákladů klienta nabídly Air Bank, Zuno bank a Raiffeisenbank.
  • Největší rozdíl mezi úrokem a RPSN byl u UniCredit Bank, naopak jen minimální rozdíly byly u bank, které klientům neúčtují poplatky za poskytnutí či správu úvěru, ani nevyžadují zpoplatněný běžný účet.

Podrobnou metodiku reality testu najdete zde

Pilotní kolo ukázalo, že původní nápad testovat nabídky bank každý měsíc nebude možný. "Bankám zpravidla trvá týden, ale někdy i déle, než předají klientovi konkrétní nabídku. Zároveň je nutné banky navštěvovat postupně, případně do banky poslat náhradního mystery shoppera, aby nebyla žádná banka poškozena, že nebyla do testu zařazena, protože shodou okolností odmítla daného klienta," vysvětluje Patrik Nacher.

Do testování bylo zařazeno 12 bank (viz tabulka), další čtyři banky nevyhověly podmínkám testování: mBank neposkytuje půjčku novým klientům, vyžaduje šestiměsíční historii obratu na běžném účtu, Fio banka nenabízí neúčelové úvěry pro občany, Equa bank nabízí pouze refinancování půjčky a u Oberbank musí mít klient běžný účet alespoň tři měsíce.

Daňové přiznání 2019

Do 1. dubna musí podat daňové přiznání osoby samostatně výdělečně činné, ale i zaměstnanci (více zde). Využijte interaktivní formulář pro daňové přiznání za rok 2018.

Nejčtenější

Desítky let v jedné firmě. Kdy je čas se zvednout

Ilustrační snímek

Stejná vrátnice, stejný stůl. Mění se jen kolegové, vedení, podmínky. Proč zůstávají někteří lidé v jedné práci desítky...

Daňové přiznání za rok 2018: využijte chytré interaktivní formuláře

Ilustrační snímek

Vyplnění daňového přiznání není pouze záležitostí živnostníků a podnikatelů, ale často jej podávají i zaměstnanci....

Šest zásadních změn, které má přinést novela zákoníku práce

Ilustrační snímek

Chystá se novela zákoníku práce. Co může letos čekat zaměstnance, přibližuje expertka na pracovní právo.

Pokles cen nemovitostí se zatím nekoná. Podívejte se, kolik stojí byty

ilustrační snímek

Ceny nemovitostí v posledních letech strmě rostly, ale na mnoha místech již narazily na strop a začaly stagnovat. Na...

Vyrábí unikátní dřevěné brýle. A kupodivu nejsou z Číny

„Každou vizuální nebo řemeslnou stránku brýlí jsem tak vždy řešil s opravdovými...

Náhoda v podobě rozbitých dřevěných brýlí změnila třiatřicetiletému Ondřeji Bekovi jeho profesní život vzhůru nohama....

Další z rubriky

Zájem o hypotéky stoupá, rostou však i úrokové sazby

Ilustrační snímek

Úrokové sazby u hypotečních úvěrů znovu stouply. I letošní srpen potvrzuje dlouholetý trend, kdy zájem o hypotéky v...

Hypotéky prudce zdražují, očekává se další růst úrokových sazeb

Ilustrační snímek

Hypotéky podle předpokladů zdražují. V říjnu se úroková sazba zvedla na 2,66 procenta, zatímco v září byl průměrný úrok...

Státní hypotéka není takový trhák, jak se čekalo. Co vlastně je?

Ilustrační snímek

Mluvilo se o enormním zájmu. A počítalo se s tím, že bude objem peněz určený na státní hypotéku pro mladé vybraný do...

Akcie, která od léta ztrácí 50 %, ale podle UBS dosáhne nových maxim

Akcie, která od léta ztrácí 50 %, ale podle UBS dosáhne nových maxim

Kurzy.cz Kors je podceněnou globální růstovou akcií. Tak vnímá tento titul Jay Sole z banky UBS, která jí zařadila mezi nejlepší...

Advantage Consulting, s.r.o.
ELEKTROTECHNIK VE VÝROBĚ

Advantage Consulting, s.r.o.
Praha, Středočeský kraj
nabízený plat: 25 000 - 30 000 Kč

Najdete na iDNES.cz