Úterý 31. ledna 2023, svátek má Marika
  • schránka
  • Přihlásit Můj účet
  • Úterý 31. ledna 2023 Marika

Reality test úvěrů: Rozdíly mezi reklamou a skutečností až 7 procent

Po loňském zkoumání výnosnosti spořicích účtů se letos server Bankovnipoplatky.com rozhodl podrobit reality testu banky, které nabízejí neúčelové úvěry. Rozdíl mezi inzerovanou a skutečnou úrokovou mírou byl v prvním pilotním kole překvapivě vysoký.
Porovnání jednotlivých bank mezi sebou ukázalo, že reálná nabídka bank (RPSN) se u spotřebitelských půjček liší i o více než 17 procentních bodů. Ilustrační snímek

Porovnání jednotlivých bank mezi sebou ukázalo, že reálná nabídka bank (RPSN) se u spotřebitelských půjček liší i o více než 17 procentních bodů. Ilustrační snímek | foto: Profimedia.cz

Testovací klienti se vypravili do bank pro půjčku 50 tisíc korun se splatností pět let.

Jak to všechno dopadlo, vidíte v tabulce. Všechny banky úvěr schválily, devět jich dalo řádný předsmluvní formulář, u dvou (UniCredit Bank a LBBW) dostala e-mail s nabídkou, problémy byly pouze v Komerční bance.

Jaké sazby nabídly banky pro neúčelový úvěr 50 tisíc korun na 5 let
BankaNabídka z webu (%)Reálná nabídka (úroková sazba %)Reálná nabídka (RPSN %)
Air Bank8,9 8,9 9,3
UniCredit Bankod 5,9 8,9 22,3
Zuno bankod 6,9 10,9 11,5
ČSOBod 8,9 14,9 21,0
Volksbankod 12,69 15,7 20,4
Raiffeisenbank *14,9 / RPSN 16 15,9 17,1
Citibank15,99 / RPSN 19,98 16,0 20,0
Poštovní spořitelnaod 9,9 16,9 18,3
Česká spořitelna **17,3 / RPSN 22,2 19,324,5
LBBW14,88 / RPSN 18,8819,824,8
GE Money Bank16,4 / RPSN 24,5 21,927,0
Komerční banka15,9 / RPSN 19,4nesdělilanesdělila
Poznámka: * 50 000 Kč nabídla na 48 měsíců, ** nabídla 48 876 Kč na 84 měsíců.  Zdroj: Bankovnipoplatky.com

Komerční banka nabídla ústně roční sazbu 12,8 procenta (což je méně, než nabízí na webu), jenže tím komunikace s bankou skončila. Pracovník banky se už neozval. Když do banky žadatelka volala a dožadovala se zaslání oficiálních předsmluvních parametrů půjčky, jen jí oznámili, že reálná nabídka bude horší.

Profil žadatele

  • svobodná bezdětná žena, které je 24 až 30 let,
  • má čistý příjem mezi 17 a 25 tisíci korunami,
  • má vysokoškolské vzdělání, je krátce zaměstnaná na dobu neurčitou, ale už není ve zkušební lhůtě,
  • bydlí v nájemním bytě,
  • nemá negativní záznam v registru dlužníků,
  • není klientem banky, u které žádá o půjčku,
  • nemá žádný úvěrový produkt, který by při žádosti znamenal riziko předlužení.

Pro kontrolu šla do banky druhá žadatelka. Tam dostala vytištěnou reklamní nabídku se sazbou 21,68 procent a RPSN 30,3 procent. Pracovník banky navíc doplnil, že úrokovou sazbu je možné snížit založením běžného účtu a vyzval k návštěvě pobočky a podepsání žádosti o účet a současně úvěrové smlouvy. To však žena odmítla. Chtěla pouze půjčku, ke které ani v tomto případě oficiální předsmluvní parametry nedostala. V obou testech by se tak klientka finální sazbu dozvěděla až během podpisu smlouvy.

Jeden člověk na testování nestačí

Zatímco spořicích účtů si může každý otevřít neomezený počet, u půjček je to složitější. Teoreticky si sice také může každý požádat o více úvěrů najednou, v praxi však často narazí.

Banky totiž bedlivě zkoumají, zda žadatel už nějaké peníze dluží, zjistí jeho splátkovou minulost a podle toho se rozhodují, jestli půjčku dají, nebo ne. Problém je v tom, že když v jedné bance požádáte o úvěr a jdete hned do další, ta se o vaší předchozí žádosti dozví a může se stát, že pro ni kvůli dalšímu úvěru budete méně bonitní. A tudíž žádost zamítne.

Aby byl reality test vůbec proveditelný, využil server Bankovnipoplatky.com tří lidí, takzvaných mystery shopperů, ze sítě agentur Ipsos a MindBridge. Jejich profily se budou v jednotlivých kolech testu lišit.

"V průběhu testování chceme pozorovat nabídku neúčelových úvěrů ve skutečném životě, čili imitovat chování člověka, který hledá nejlepší bankovní nabídku na trhu a porovnat ji s údaji, které banky uvádějí na svých webových stránkách," říká Patrik Nacher ze serveru Banovnipoplatky.com. Podle něj totiž původně srozumitelný a jednoduchý produkt v reálném životě komplikují právě různé výjimky, hvězdičky, sazby "od", skryté poplatky...

Zajímavosti z pilotního kola

  • Testování potvrdilo, že většina bank nabízí zájemcům o půjčky vyšší reálné úroky, než které uvádějí v kalkulačkách na svých webech. Banky na tuto skutečnost samy upozorňují, i když často jen nepatrným písmem.
  • Rozdíl mezi úrokovou sazbou na webu a reálně nabídnutou úrokovou sazbou dosahuje až sedm procentních bodů.
  • Porovnání jednotlivých bank mezi sebou ukázalo, že reálná nabídka RPSN se u spotřebitelských půjček liší i o více než 17 procentních bodů, což v případě půjčky 50 tisíc korun na pět let může znamenat rozdíl až 500 korun na jedné splátce a bezmála 30 tisíc korun na celkových nákladech klienta.
  • Nejvýhodnější půjčku z pohledu celkových nákladů klienta nabídly Air Bank, Zuno bank a Raiffeisenbank.
  • Největší rozdíl mezi úrokem a RPSN byl u UniCredit Bank, naopak jen minimální rozdíly byly u bank, které klientům neúčtují poplatky za poskytnutí či správu úvěru, ani nevyžadují zpoplatněný běžný účet.

Podrobnou metodiku reality testu najdete zde

Pilotní kolo ukázalo, že původní nápad testovat nabídky bank každý měsíc nebude možný. "Bankám zpravidla trvá týden, ale někdy i déle, než předají klientovi konkrétní nabídku. Zároveň je nutné banky navštěvovat postupně, případně do banky poslat náhradního mystery shoppera, aby nebyla žádná banka poškozena, že nebyla do testu zařazena, protože shodou okolností odmítla daného klienta," vysvětluje Patrik Nacher.

Do testování bylo zařazeno 12 bank (viz tabulka), další čtyři banky nevyhověly podmínkám testování: mBank neposkytuje půjčku novým klientům, vyžaduje šestiměsíční historii obratu na běžném účtu, Fio banka nenabízí neúčelové úvěry pro občany, Equa bank nabízí pouze refinancování půjčky a u Oberbank musí mít klient běžný účet alespoň tři měsíce.

Daňové přiznání 2023

Základní lhůta pro podání daňového přiznání za zdaňovací období 2022 připadá letos na pondělí 3. dubna. Interaktivní daňové formuláře umí vypočítat daně za vás.

Mohlo by vás zajímat

  • Nejčtenější

V cenách bytů jsme předběhli i Německo, nájmy zdraží, říká analytik

Přehřátý trh s nemovitostmi si o pokles cen říkal už dlouho. Předpověď, že k tomu dojde během pandemie covidu, se...

Roční úspora 6 300 Kč a slušná renta. Češi by měli ve spoření na penzi přidat

Odborníci doporučují, abychom si na stáří během produktivního života našetřili alespoň dva miliony korun. Počty...

{NADPIS reklamního článku dlouhý přes dva řádky}

{POPISEK reklamního článku, také dlouhý přes dva a možná dokonce až tři řádky, končící na tři tečky...}

Termínované vklady jsou opět v kurzu. Zmapovali jsme ty nejlepší

Inflace je stále vysoká. Za celý rok 2022 dosáhla průměrné hodnoty 15,1 % a je tak nejvyšší od roku 1993. Češi v reakci...

Všechny zprávy zdarma a fikce doručení. Časté mýty kolem datových schránek

V průběhu prvního čtvrtletí zřídí stát všem živnostníkům a nepodnikajícím právnickým osobám elektronickou datovou...

{NADPIS reklamního článku dlouhý přes dva řádky}

{POPISEK reklamního článku, také dlouhý přes dva a možná dokonce až tři řádky, končící na tři tečky...}

Kdo musí do konce ledna podat daňové přiznání k dani z nemovitých věcí

Blíží se konec ledna a s ním i uzávěrka pro daňové přiznání k dani z nemovitostí. Vyplněný formulář se podává pouze...

Ruská lež je ohromná zbraň. Proč je Putin stále oblíbený, líčí reportér Karas

Premium Býval nejdéle sloužícím zahraničním zpravodajem České televize. V Polsku, v Rusku i na Ukrajině strávil Miroslav Karas...

Přání bank je vyslyšeno. Za předčasné splacení hypotéky si lidé připlatí

Premium Pravidla pro předčasné splacení hypotéky se změní. Banky si budou moci účtovat nejen administrativní náklady v...

Když rameno „zmrzne“ a uvolní se za dva roky. Na vině je i stres, říká ortoped

Premium Rameno je unikátní součást lidského těla, anatomicky i funkčně nesmírně komplikovaná. Tvoří ho propojení čtyř kloubů a...

Co všechno vyhodnotit před fixací hypotéky, abyste ji zvládli splácet

Blíží se vám výročí fixace u hypotéky a chtěli byste mít co nejlepší podmínky úvěru i na další období? Pokud ano, máme...

V cenách bytů jsme předběhli i Německo, nájmy zdraží, říká analytik

Přehřátý trh s nemovitostmi si o pokles cen říkal už dlouho. Předpověď, že k tomu dojde během pandemie covidu, se...

Sazby hypoték zamrzly, nemovitostní trh stagnuje. Co čekat v roce 2023

Hypoteční sazby stagnují. Průměrná nabídková sazba u hypoték zůstala v lednu na stejné úrovni jako v prosinci loňského...

Nemáte na splátky hypotéky? Přinášíme tři tipy, jak problém řešit

Hypotéka je běh na dlouhou trať, na dvacet i třicet let. A za tu dobu se může stát cokoli, přijdeme o práci, máme...

Františka Ringo Čecha odvezli do nemocnice. Podle syna měl mrtvici

František Ringo Čech (79) byl v neděli večer podle zdrojů CNN Prima NEWS převezen do pražské Nemocnice Na Homolce....

Přání bank je vyslyšeno. Za předčasné splacení hypotéky si lidé připlatí

Premium Pravidla pro předčasné splacení hypotéky se změní. Banky si budou moci účtovat nejen administrativní náklady v...

Z šestnáctileté dívky se vlivem vzácného onemocnění stala stařenka

Raizel Grace Calago z Filipín se ještě před dvěma lety účastnila soutěže krásy. Dnes ale vypadá jako padesátiletá žena...

Jágrova expřítelkyně Kopřivová přiznala krizi: Nevím, co bude dál

Ještě nedávno prožívala bývalá modelka Veronika Kopřivová (31) s manželem Miroslavem Dubovickým (31) a jejich roční...

Evu Decastelo mi kdysi vyfoukl Ruppert, měl větší tah na branku, říká Třeštík

Fotograf Tomáš Třeštík vyměnil loni spisovatelku Radku Třeštíkovou, se kterou má dvě děti, za novou partnerku,...