Čtvrtek 23. září 2021, svátek má Berta
  • schránka
  • Přihlásit Můj účet
  • Čtvrtek 23. září 2021 Berta

Reality test úvěrů: Rozdíly mezi reklamou a skutečností až 7 procent

Po loňském zkoumání výnosnosti spořicích účtů se letos server Bankovnipoplatky.com rozhodl podrobit reality testu banky, které nabízejí neúčelové úvěry. Rozdíl mezi inzerovanou a skutečnou úrokovou mírou byl v prvním pilotním kole překvapivě vysoký.
Porovnání jednotlivých bank mezi sebou ukázalo, že reálná nabídka bank (RPSN) se u spotřebitelských půjček liší i o více než 17 procentních bodů. Ilustrační snímek

Porovnání jednotlivých bank mezi sebou ukázalo, že reálná nabídka bank (RPSN) se u spotřebitelských půjček liší i o více než 17 procentních bodů. Ilustrační snímek | foto: Profimedia.cz

Testovací klienti se vypravili do bank pro půjčku 50 tisíc korun se splatností pět let.

Jak to všechno dopadlo, vidíte v tabulce. Všechny banky úvěr schválily, devět jich dalo řádný předsmluvní formulář, u dvou (UniCredit Bank a LBBW) dostala e-mail s nabídkou, problémy byly pouze v Komerční bance.

Jaké sazby nabídly banky pro neúčelový úvěr 50 tisíc korun na 5 let
BankaNabídka z webu (%)Reálná nabídka (úroková sazba %)Reálná nabídka (RPSN %)
Air Bank8,9 8,9 9,3
UniCredit Bankod 5,9 8,9 22,3
Zuno bankod 6,9 10,9 11,5
ČSOBod 8,9 14,9 21,0
Volksbankod 12,69 15,7 20,4
Raiffeisenbank *14,9 / RPSN 16 15,9 17,1
Citibank15,99 / RPSN 19,98 16,0 20,0
Poštovní spořitelnaod 9,9 16,9 18,3
Česká spořitelna **17,3 / RPSN 22,2 19,324,5
LBBW14,88 / RPSN 18,8819,824,8
GE Money Bank16,4 / RPSN 24,5 21,927,0
Komerční banka15,9 / RPSN 19,4nesdělilanesdělila
Poznámka: * 50 000 Kč nabídla na 48 měsíců, ** nabídla 48 876 Kč na 84 měsíců.  Zdroj: Bankovnipoplatky.com

Komerční banka nabídla ústně roční sazbu 12,8 procenta (což je méně, než nabízí na webu), jenže tím komunikace s bankou skončila. Pracovník banky se už neozval. Když do banky žadatelka volala a dožadovala se zaslání oficiálních předsmluvních parametrů půjčky, jen jí oznámili, že reálná nabídka bude horší.

Profil žadatele

  • svobodná bezdětná žena, které je 24 až 30 let,
  • má čistý příjem mezi 17 a 25 tisíci korunami,
  • má vysokoškolské vzdělání, je krátce zaměstnaná na dobu neurčitou, ale už není ve zkušební lhůtě,
  • bydlí v nájemním bytě,
  • nemá negativní záznam v registru dlužníků,
  • není klientem banky, u které žádá o půjčku,
  • nemá žádný úvěrový produkt, který by při žádosti znamenal riziko předlužení.

Pro kontrolu šla do banky druhá žadatelka. Tam dostala vytištěnou reklamní nabídku se sazbou 21,68 procent a RPSN 30,3 procent. Pracovník banky navíc doplnil, že úrokovou sazbu je možné snížit založením běžného účtu a vyzval k návštěvě pobočky a podepsání žádosti o účet a současně úvěrové smlouvy. To však žena odmítla. Chtěla pouze půjčku, ke které ani v tomto případě oficiální předsmluvní parametry nedostala. V obou testech by se tak klientka finální sazbu dozvěděla až během podpisu smlouvy.

Jeden člověk na testování nestačí

Zatímco spořicích účtů si může každý otevřít neomezený počet, u půjček je to složitější. Teoreticky si sice také může každý požádat o více úvěrů najednou, v praxi však často narazí.

Banky totiž bedlivě zkoumají, zda žadatel už nějaké peníze dluží, zjistí jeho splátkovou minulost a podle toho se rozhodují, jestli půjčku dají, nebo ne. Problém je v tom, že když v jedné bance požádáte o úvěr a jdete hned do další, ta se o vaší předchozí žádosti dozví a může se stát, že pro ni kvůli dalšímu úvěru budete méně bonitní. A tudíž žádost zamítne.

Aby byl reality test vůbec proveditelný, využil server Bankovnipoplatky.com tří lidí, takzvaných mystery shopperů, ze sítě agentur Ipsos a MindBridge. Jejich profily se budou v jednotlivých kolech testu lišit.

"V průběhu testování chceme pozorovat nabídku neúčelových úvěrů ve skutečném životě, čili imitovat chování člověka, který hledá nejlepší bankovní nabídku na trhu a porovnat ji s údaji, které banky uvádějí na svých webových stránkách," říká Patrik Nacher ze serveru Banovnipoplatky.com. Podle něj totiž původně srozumitelný a jednoduchý produkt v reálném životě komplikují právě různé výjimky, hvězdičky, sazby "od", skryté poplatky...

Zajímavosti z pilotního kola

  • Testování potvrdilo, že většina bank nabízí zájemcům o půjčky vyšší reálné úroky, než které uvádějí v kalkulačkách na svých webech. Banky na tuto skutečnost samy upozorňují, i když často jen nepatrným písmem.
  • Rozdíl mezi úrokovou sazbou na webu a reálně nabídnutou úrokovou sazbou dosahuje až sedm procentních bodů.
  • Porovnání jednotlivých bank mezi sebou ukázalo, že reálná nabídka RPSN se u spotřebitelských půjček liší i o více než 17 procentních bodů, což v případě půjčky 50 tisíc korun na pět let může znamenat rozdíl až 500 korun na jedné splátce a bezmála 30 tisíc korun na celkových nákladech klienta.
  • Nejvýhodnější půjčku z pohledu celkových nákladů klienta nabídly Air Bank, Zuno bank a Raiffeisenbank.
  • Největší rozdíl mezi úrokem a RPSN byl u UniCredit Bank, naopak jen minimální rozdíly byly u bank, které klientům neúčtují poplatky za poskytnutí či správu úvěru, ani nevyžadují zpoplatněný běžný účet.

Podrobnou metodiku reality testu najdete zde

Pilotní kolo ukázalo, že původní nápad testovat nabídky bank každý měsíc nebude možný. "Bankám zpravidla trvá týden, ale někdy i déle, než předají klientovi konkrétní nabídku. Zároveň je nutné banky navštěvovat postupně, případně do banky poslat náhradního mystery shoppera, aby nebyla žádná banka poškozena, že nebyla do testu zařazena, protože shodou okolností odmítla daného klienta," vysvětluje Patrik Nacher.

Do testování bylo zařazeno 12 bank (viz tabulka), další čtyři banky nevyhověly podmínkám testování: mBank neposkytuje půjčku novým klientům, vyžaduje šestiměsíční historii obratu na běžném účtu, Fio banka nenabízí neúčelové úvěry pro občany, Equa bank nabízí pouze refinancování půjčky a u Oberbank musí mít klient běžný účet alespoň tři měsíce.

  • Nejčtenější

Zaměstnanci i OSVČ s více dětmi dostanou od státu daňovou vratku

Díky daňové novele se během letošního roku zvyšuje daňové zvýhodnění na druhé a další děti. Vyšší daňové zvýhodnění se...

Nechávat teď ležet peníze na účtu v bance je holý nerozum

S rostoucí inflací si teď láme hlavu nejedna domácnost s volnými penězi. Řeší otázku, kam peníze uložit, jak je...

Vlastní bydlení je pro mnohé utopií, už i pro střední třídu

Premium Mít vlastní byt či dům se vyplatí. Pro třetinu Čechů je však takové bydlení stále větší utopií. Ceny nemovitostí jsou...

Kvůli pandemii nemohly podnikat, a tak přišly s novým nápadem

Během pandemie koronaviru musely omezit svá fungující podnikání. Daly hlavy dohromady a založily firmu Nosafro,...

{NADPIS reklamního článku dlouhý přes dva řádky}

{POPISEK reklamního článku, také dlouhý přes dva a možná dokonce až tři řádky, končící na tři tečky...}

Dvanáct tipů, jak si téměř okamžitě zlepšit náladu

Naše nálada je proměnlivá a okolností, které ji ovlivňují, je řada. Některé působí každodenně, jiné se objevují jen...

Talent funguje, když se nastartuje v mozku. Odemkněte ho, radí Jan Mühlfeit

Premium Dvaadvacet let pracoval ve firmě Microsoft po boku Billa Gatese. V byznysu se dostal na vrchol, ale také zažil strmý...

„Očkovat sa nechcu, je v tom sajrajt.“ Reportáž z obce, kde odmítají vakcínu

Premium Vyškovec je obec, kde se nejméně lidí z celé země nechalo očkovat proti koronaviru – jen necelých sedmnáct procent. V...

Když dva jsou málo. 5 pravd o sexu ve třech, které vám zatím nikdo neřekl

Premium Sex ve třech. Někdy o něm snil kdekdo z nás. Pojďme ovšem pohlédnout pravdě do očí. Pokud do své ložnice přizvete další...

  • Další z rubriky

Čtyři tipy, jak bezpečně financovat výstavbu a rekonstrukci domu či bytu

V posledních měsících jsme svědky obrovského zdražování cen v oboru stavebnictví. Nedostatek některých materiálů žene...

HYPOTÉKA krok za krokem: na co se teď připravit a s čím počítat

Premium Jen málokdo má na svém účtu několik milionů korun, za které by si mohl koupit vlastní nemovitost. Hypotéka tak pro...

Vlastní bydlení je pro mnohé utopií, už i pro střední třídu

Premium Mít vlastní byt či dům se vyplatí. Pro třetinu Čechů je však takové bydlení stále větší utopií. Ceny nemovitostí jsou...

Levnější hypotéka je donutila k sjednání drahého úvěru

Snaha ušetřit na úrocích a sjednat si hypotéku na co nejkratší dobu nemusí být vždy nejlepší řešení. Takzvaně hypotéka...

Probudila mě bolest nehtů. Od té doby nemohu chodit, říká Alfred Strejček

Už téměř čtyři roky je Alfred Strejček (79) zcela odkázaný na péči druhých. Herci, recitátorovi, moderátorovi a...

Anife Vyskočilová má chatu v Suchdole s krásným výhledem na Prahu

Vzpomínáte si na poslední díl seriálu Sanitka, natočený podle skutečné události, kde na zahrádkářskou kolonii v...

Zhubla téměř 50 kilo, teď se zpěvačka Adele pochlubila novou láskou

Během posledních tří let se zpěvačce Adele (33) podařilo zhubnout téměř padesát kilogramů. Britka prožila od rozvodu s...

Legíny nejsou kalhoty. Jak je vybírat a nosit, abyste si neuřízla ostudu

Snad v každém dámském šatníku nalezneme alespoň jedny legíny. Kousek tkaniny se totiž stal miláčkem žen. Některé...

Obří dluhy čínského developera straší celý svět, už klesly akcie v USA

Čínský realitní kolos Evergrande zápasí s bilionovými dluhy. Kvůli tomu v pondělí výrazně klesaly indexy amerických i...