Hypoúvěr by měl nahradit hypotéky

aktualizováno 
Mají stavební spořitelny šanci vyrovnat se hypotečním úvěrům a poskytnout místo nich klientům výhodnější produkt? Přinejmenším se o to snaží a nabízejí překlenovací úvěry se zvýhodněnými úrokovými sazbami a nulovými akontacemi. Jeden takový ambiciózní produkt má nyní stavební spořitelna Modrá pyramida.

Úvěry ze stavebního spoření se na větší investice příliš nehodí

Banky svými hypotékami v současnosti dosti zastiňují stavební spořitelny, kterým je navíc ministerstvem vytýkáno, že poskytují úvěrů málo a že stavební spoření tak neslouží svému hlavnímu účelu, kterým je financovat bydlení. Stavební spoření se vždy využívalo především jako výhodné zhodnocování úspor a zdroj státní podpory. Pokud jde o úvěry, poskytovaly se vždy spíše nižší, smlouva s cílovou částkou nad půl milionu korun bývala výjimkou. Není se čemu divit. Pořídit si byt za více než milion korun z klasického úvěru ze stavebního spoření by bylo velmi zdlouhavé, při pravidelném spoření 5 000 korun by k přidělení úvěru došlo v nejlepším případě za pět let. Kdo by si chtěl tuto dobu zkrátit, musel by na účet vložit ihned na počátku přibližně 40 % cílové částky a čekat minimálně dva roky, což je lhůta stanovená zákonem.

Úvěry ze stavebního spoření (ty „řádné“, po splnění všech podmínek pro přidělení cílové částky) se tak přímo svou konstrukcí odsuzují k  financování nižších částek. Často se používají na různé opravy a modernizace, případně na dlouho dopředu plánované akce. Velmi dobře se také hodí jako doplněk k hypotéce. Pořízení nového bytu nebo bytu ve větším městě se však vzhledem k jejich cenám úvěrem ze stavebního spoření vyřeší jen velmi těžko.

Stavební spořitelny se snaží držet krok

NENECHTE SI UJÍT
Euro - (c) profimedia.cz/corbis
Platby do zahraničí: s kým ušetříte tisíce?
Tisíce korun zaplacených za jednu platbu se zdají neuvěřitelné.  Jaké jsou rozdíly v cenové politice jednotlivých českých bank v případě zahraničních plateb?
boss
Volno? Pro mnoho šéfů vzácnost
Někteří šéfové pracují čtrnáct hodin denně. Často i o víkendech. Když se zmýlí, může to mít fatální následky. ZÁVIDÍTE JIM VYSOKÝ PLAT? A tu dřinu a odpovědnost taky?


Záda, bolest zad - (c) profimedia.cz/corbis
Nadešel konec bolavých zad?
Znáte to z televizní reklamy: Jsou lidé, kteří mají problémy se zády, a jsou lidé, kteří nosí kosmodisk. Tato pomůcka má vyřešit problémy s bolestmi zad. Je to však skutečně pravda?

Stavební spořitelny se však snaží hypotékám konkurovat a jako řešení nabízejí svým klientům překlenovací úvěry. Konkrétně pro tyto případy, kdy je na pořízení nemovitosti nutná vyšší částka, jsou určeny překlenovací úvěry s nulovou akontací. Čerpat je lze ihned po uzavření smlouvy o stavebním spoření a žadatel takový úvěr může získat i bez jakéhokoli vložení nějaké minimální částky na účet. Úrokové sazby jsou zde mnohem nižší než u standardních překlenovacích úvěrů, většinou se pohybují v rozmezí 4,7 % až 4,9 %. (U „obyčejných“ překlenovacích úvěrů jsou sazby někdy i vyšší než 7 % a navíc je nutné nejprve vložit na účet stanovenou akontaci – 10 % až 40 % cílové částky.) U těchto „bezakontačních“ překlenovacích úvěrů je však stejně jako u hypoték vyžadováno zajištění zástavou nemovitosti. Jsou určeny pro vyšší částky, minimum bývá stanoveno nejčastěji na 300 000 korun.

Hypoúvěr Modré pyramidy

S novým překlenovacím úvěrem s akontací již od 0 % cílové částky přišla nyní také Modrá Pyramida (dříve VSS KB). Nazvala jej Hypoúvěr, aby byl zdůrazněn jeho hlavní smysl, což je konkurovat hypotéce. Nabízet jej bude od března do konce května. Jeho minimální výše byla stanovena na 300 000 korun, jako zajištění je vyžadována zástava nemovitosti. Úroková sazba 4,7 % je jednotná pro všechny klienty, což je u úvěrů od stavebních spořitelen zatím pravidlem. (Narozdíl od hypotečních bank, které většinou stanovují úrokovou sazbu každému klientovi individuálně.) Překvapivou novinkou u této sazby však je to, že není zafixována na celou dobu trvání úvěru, ale pouze na prvních šest let. Poté se její výše může změnit. Dosud vždy byly všechny sazby úvěrů i překlenovacích úvěrů od stavebních spořitelen fixní po celou dobu splácení, což byla jedna z jejich výhod ve srovnání s hypotékou. Klienti, kteří budou mít na účtu naspořenu částku vyšší než 35 % z cílové částky, získají Hpoúvěr se zvýhodněnou sazbu 4,25 %.

V tabulce jsou základní parametry Hypoúvěru Modré pyramidy. V uvedeném příkladu je smlouva o stavebním spoření uzavřena ve standardní variantě, kde při úrokové sazbě 5 % činí splátka řádného úvěru 0,6 % z cílové částky.

 

Splátky a doby trvání Hypoúvěru spolu s řádným úvěrem - příklady
cílová částka (CČ) 600 000 Kč 1 mil. Kč 2 mil. Kč
úroky z Hypoúvěru (4,7 %) 2 350 Kč 3 917 Kč 7 833 Kč
dospořování 0,2 % z CČ 1 200 Kč 2 000 Kč 4 000 Kč
 celková měsíční splátka Hypoúvěru 3 550 Kč 5 917 Kč 11 833 Kč
přibližná délka Hypoúvěru 13,5 roku 14 let 14 let
splátka řádného úvěru (0,6 % z CČ) 3 600 Kč 6 000 Kč 12 000 Kč
přibližná délka řádného úvěru 10,5 roku 10,5 roku 11 let
přibližná celková doba splatnosti (Hypoúvěr + řádný úvěr) 24 let 24,5 roku 25 let

Zdroj: Modrá pyramida

Výhody Hypoúvěru Modré pyramidy

Drží hypoteční banky klienta v zajetí? Banka může úročení hypotéky nepříjemně zvýšit. Čtěte ZDE.

Jednou z výhod Hypoúvěru Modré pyramidy je v porovnání se standardním překlenovacím úvěrem nižší měsíční zatížení klienta. Kromě placení úroků se ve fázi překlenovacího úvěru totiž musí navíc dospořovat na vkladový účet, a to až do doby, kdy klient získá nárok na přidělení řádného úvěru. Zatímco standardně Modrá pyramida požaduje dospořovat měsíčně 0,5 % z cílové částky, u Hypoúvěru je tato platba snížena na 0,2 %. Další výhodou je snížení požadavků na bonitu žadatele o úvěr. V porovnání se standardním překlenovacím úvěrem Modré pyramidy postačují klientovi v případě Hypoúvěru nižší příjmy.

V následující tabulce je uvedena výše minimálního příjmu, který musí mít rodina s jedním dítětem do šesti let. Životní minimum této rodiny je 9 580 korun, nesplácí žádné další úvěry a půjčky.

 

Minimální příjem nutný pro získání Hypoúvěru Modré pyramidy (v Kč)
výše úvěru (v Kč) Hypoúvěr MP standardní produkt MP
300 000 11 920 14 796
600 000 14 260 18 059
1 000 000 17 380 22 409
2 000 000 25 180 33 283

Zdroj: Modrá pyramida

Hypoúvěr MP by se tedy měl vyrovnat hypotéce. Zda tomu tak skutečně je, se pokusíme zjistit v příštím komentáři.

Chcete hned bydlet ve svém?
Která banka vám poskytne nejvýhodnější hypotéku?
Čtěte speciální přílohu iDNES Hypotéky.

Myslíte si, že stavební spoření může konkurovat hypotečním úvěrům? Čemu byste dali přednost vy a proč? Jak se vám líbí Hypoúvěr Modré pyramidy?

Autor:

24. - 25. 5. proběhnou volby do Evropského parlamentu v České republice.
Celkem kandiduje 39 uskupení. S výběrem vám může pomoci volební kalkulačka.
Inventura hlasování zjistí, ke kterému současnému poslanci máte nejblíže.

Nejčtenější

Karetní realita: PIN na šupině, kartu dala synovi, účet vysál kolega

Ilustrační snímek

Platit kartou Čechy baví. V digitálních platbách jsme dokonce na špici v Evropě. Používáme je doma i v cizině a platíme...

Dostal výpověď pro nadbytečnost, firma přitom inzeruje volná místa

Ilustrační snímek

Zaměstnavatel nám může dát výpověď jen z důvodů vyjmenovaných v zákoníku práce. Co ale dělat, když výpovědní důvod...

Kolik letos zaplatíte v Chorvatsku v restauraci a v supermarketu?

Ilustrační snímek

Jadran není levný, ale i tam se dá ušetřit. Přinášíme přehled cen, kolik stojí v Chorvatsku potraviny, drogistické...

Podnikal a tloustl. Drasticky shodil 33 kilo a změnil si tím život

Stanislav Petříček

Stanislav Petříček začal podnikat a přibývat na váze. Během roku vystřídal pět velikostí kalhot. Pak začal mít strach,...

Za pár let jde do důchodu, a tak zvažuje, co s našetřenými penězi

Ilustrační foto

Sedmapadesátileté Janě vyprší za tři roky penzijní i životní pojištění. Už nyní přemýšlí, jak naloží s uspořenými...

Další z rubriky

Čtyři důvody, proč neotálet s pořízením vlastního bydlení na hypotéku

Ilustrační snímek

V září loňského roku poskytly banky 9 153 hypotečních úvěrů. V říjnu pak loňských rekordních 10 590 hypoték. Tím však...

V klasických penzijních fondech lidé prodělají, upozorňuje analytik

Petr Borkovec

Podle Petra Borkovce, zakladatele finanční skupiny Partners, dojde letos k propadům na hypotečním trhu a naopak dalšímu...

Zájem o hypotéky slábne, úrokové sazby raketově rostou

Ilustrační snímek

Zájem o hypotéky klesá. S měsíčním zpožděním se tak začíná projevovat dopad regulace České národní banky. Během...

V sobotu dramatické počasí! Vedro, potom silné bouře

V sobotu dramatické počasí! Vedro, potom silné bouře

Kurzy.cz Sobota bude zlá. Nejprve bude naše území sužovat vedro , teploty mohou vystoupit až k 34 °C. Odpoledne a večer se začno...

Advantage Consulting, s.r.o.
INŽENÝR PRO ZAJIŠTĚNÍ CERTIFIKACE

Advantage Consulting, s.r.o.
Plzeňský kraj
nabízený plat: 35 000 - 45 000 Kč

Najdete na iDNES.cz