Pondělí 26. září 2022, svátek má Andrea
  • schránka
  • Přihlásit Můj účet
  • Pondělí 26. září 2022 Andrea

Kterou hypotéku si vybrat?

Chystáte se požádat o hypotéku? Víte, jaké úvěry banky v současnosti nabízejí? Na kterou z nich se obrátit? K vytvoření představy, jaké hypoteční úvěry se v současnosti na trhu prodávají, je možné porovnat výše úrokových sazeb a poplatků. Liší se významně, anebo je nabídka bank víceméně stejná?

Klasicky jsou hypoteční  úvěry určené k financování nemovitostí. Jejich charakteristickým rysem je, že musí být zajištěné zástavním právem k nemovitosti. Novela zákona o dluhopisech z loňského roku však přinesla určitá uvolnění pravidel a hypotékou je nyní každý úvěr zajištěný nemovitostí bez ohledu na to, co jím bude financováno. Takovým neúčelovým úvěrům se říká „americká hypotéka“ a v praxi ji banky často nabízejí na financování pořízení družstevních bytů.

My se nyní budeme zabývat klasickými hypotečními úvěry, konkrétně těmi, které slouží k financování vlastnického bydlení. Ty banky poskytují nejčastěji a úročí je nižšími sazbami než například hypotéky pro podnikatelské účely. Mimo jiné proto, že jsou pro ně méně rizikové. Nikdo nechce přijít o střechu nad hlavou. Do tabulek byly vybrány jen základní produkty z nabídky každé z deseti uvedených bank.

Jak vybírat hypotéku?

NENECHTE SI UJÍT
Poštovní spořitelna
Proč Poštovní spořitelna měnila sazebník?
Od 1 února 2005 platí nový sazebník poplatků pro klienty Poštovní spořitelny. Přinesl poměrně hodně změn, a to jak směrem nahoru, tak i směrem dolů. Co mohou přinést klientům?

kouření, cigarety (c) profimedia.cz/Corbis
Kuřákům v práci brzy odzvoní
ZAKÁZAT KOUŘENÍ v práci chce většina nekuřáků, ale i kuřáků. Bez cigarety se přitom neobejdou dva z pěti zaměstnanců. Jejich zlozvyk jim zabírá 40 minut z pracovní doby.


Stará televize, šrot
Teleshopping: zázraky se nedějí
Na obrazovce se objevuje solidně oblečený pán a sugestivně nabízí mixér. Jen zlatá náušnice v uchu prozrazuje, že jde o trochu jiný byznys. Nejde o klamání spotřebitele?

Jaká kritéria brát v úvahu při porovnávání nabídky jednotlivých bank? Nejjednodušší jsou samozřejmě ta viditelná na první pohled, jako jsou poplatky a úrokové sazby.

Minimální úrokové sazby nejsou pro všechny

Ovšem i s porovnáváním úročení je problém, jelikož banky většinou zveřejňují pouze své minimální sazby, říká se jim „sazby od“. Na ty pak v praxi dosáhnou pouze nejbonitnější klienti, ostatním je často přidělena sazba mnohem vyšší. Výjimkou jsou sazby garantované, jejichž výši banky zaručují všem klientům bez rozdílu. Z níže uvedené tabulky je vidět, že v současné době nabízejí garantované sazby pouze Česká spořitelna, GE Money Bank a Wüstenrot hypoteční banka.

Přehled hlavních typů hypotečních úvěrů jednotlivých bank: v první tabulce řazeno vzestupně podle výše sazeb s pětiletou dobou fixace, ve druhé tabulce řazeno podle úrokových sazeb s roční fixací. Červeně jsou vyznačeny úrokové sazby garantované.

  

Pořadí bank podle úrokové sazby fixované na pět let
Banka Vybrané hypoteční úvěry Výše minimální úrokové sazby (barevně sazby garantované)
fixace 5 let fixace 1 rok
HVB Bank Majordomus HIT 4,22 3,63
Hypoteční banka Prime rate 4,25 3,4
HVB Bank Majordomus 4,27 3,7
GE Money Bank Hypotéka PREMIUM 4,29 2,99
ČSOB ČSOB Hypotéka 4,30 3,25
Živnobanka Účelový residenční hypoteční úvěr 4,30 2,75
Wüstenrot Hypotéka Wüstenrot 4,35 2,95
Komerční banka Hypoteční úvěr Klasik 4,36 2,99
Raiffeisenbank Hypoteční úvěr Klasik 4,39 2,83
eBanka Hypoteční úvěr 4,40 2,85
Česká spořitelna Hypotéka Nové TOP Bydlení 4,49 -
Komerční banka Hypoteční úvěr Plus 4,55 3,19
Hypoteční banka Hypoteční úvěr 4,65 3,8
GE Money Bank Hypotéka STANDARD* 4,84 3,49
Česká spořitelna Hypotéka BONUS 4,99 3,49
Hypoteční banka Hypoteční úvěr 85 5,15 4,3
Hypoteční banka Hypoteční úvěr 100 5,30 4,45
GE Money Bank Hypotéka OPTIMUM Cardiff A* 6,19  -
GE Money Bank Hypotéka OPTIMUM Cardiff B* 6,49  -
Česká spořitelna Hypotéka HYPOHIT  - 2,99

Zdroj: banky
Poznámka: stav k 17.2.2005; *zde uvedené sazby platí pro úvěry ve výši 300 tis.až 1,5 mil. korun, pro úvěry 1,5 - 3 mil. jsou sazby nižší, nad 5 mil. se stanovují individuálně; pomlčka v tabulce znamená, že se daný úvěr s uvedenou fixací neposkytuje

 

Pořadí bank podle úrokové sazby fixované na jeden rok
Banka Vybrané hypoteční úvěry Výše minimální úrokové sazby (barevně sazby garantované)
fixace 5 let fixace 1 rok
Živnobanka Účelový residenční hypoteční úvěr 4,3 2,75
Raiffeisenbank Hypoteční úvěr Klasik 4,39 2,83
eBanka Hypoteční úvěr 4,4 2,85
Wüstenrot Hypotéka Wüstenrot 4,35 2,95
Česká spořitelna Hypotéka HYPOHIT - 2,99
GE Money Bank Hypotéka PREMIUM 4,29 2,99
Komerční banka Hypoteční úvěr Klasik 4,36 2,99
Komerční banka Hypoteční úvěr Plus 4,55 3,19
ČSOB ČSOB Hypotéka 4,30 3,25
Hypoteční banka Prime rate 4,25 3,40
Česká spořitelna Hypotéka BONUS 4,99 3,49
GE Money Bank Hypotéka STANDARD 4,84 3,49
HVB Bank Majordomus HIT 4,22 3,63
HVB Bank Majordomus 4,27 3,70
Hypoteční banka Hypoteční úvěr 4,65 3,80
Hypoteční banka Hypoteční úvěr 85 5,15 4,30
Hypoteční banka Hypoteční úvěr 100 5,30 4,45
Česká spořitelna Hypotéka Nové TOP Bydlení 4,69  -
GE Money Bank Hypotéka OPTIMUM Cardiff A* 6,19  -
GE Money Bank Hypotéka OPTIMUM Cardiff B* 6,49  -

Zdroj: Banky
Poznámka: stav k 17.2.2005; *zde uvedené sazby platí pro úvěry ve výši 300 tis.až 1,5 mil. korun, pro úvěry 1,5 - 3 mil. jsou sazby nižší, nad 5 mil. se stanovují individuálně; pomlčka v tabulce znamená, že se daný úvěr s uvedenou fixací neposkytuje

Úrokové sazby uvedené v tabulkách určitě nemají sloužit jako vodítko pro určení banky s nejvýhodnější úrokovou sazbou. Sazby se totiž v současnosti mění „každým dnem“, takže uvedená čísla brzy nemusí platit. Jsou zde rovněž smíchány úvěry s různými parametry, například zde nejsou rozlišeny výše minimálních akontací. Hypotéka, kterou banka poskytne na 90 % či 100 % hodnoty zastavené nemovitosti bude většinou úročena vyšší sazbou než hypotéka na obvyklých 70 %. Tabulky však ukazují, s jak vysokými sazbami se v těchto dnech můžeme v bance setkat. Je z nich také patrné, v jakých intervalech se pohybují sazby zafixované na jeden rok a na pět let. Tam, kde sazby s roční fixací končí, sazby s pětiletou fixací teprve začínají. Rozdíl mezi nejnižší a nejvyšší minimální úrokovou sazbou je u pětiletých fixací přibližně jeden procentní bod (Pokud vynecháme úvěr Optimum od GE Money Bank, který je konstruován trochu jinak, vyšší sazba u něj nahrazuje nižší poplatky.) U hypoték s roční fixací je rozdíl mezi nejnižší a nejvyšší sazbou větší, a to 1,7 procentního bodu.

Poplatky, kterým se nevyhnete

Nejdůležitějšími platbami, kterým se nelze vyhnout, jsou poplatek za sjednání úvěru a pravidelné poplatky za vedení a správu účtu. Poplatek za vyřízení úvěru se pohybuje nejčastěji ve výši 0,8 až 0,9 % z výše úvěru. Výjimkou je Hypotéka ČSOB, za kterou klienti zaplatí pouze 0,45 %, naopak nejvíce si účtuje Živnobanka (1 % z výše úvěru). Jak je vidět z následující tabulky, poplatky nejsou právě nízké, za třímilionový úvěr zaplatíte až 30 000 korun. K tomu je třeba přičíst i další počáteční náklady, například za odborné stanovení hodnoty nemovitosti či různé administrativní poplatky.

Poplatky za správu účtu jsou celkem vyrovnané, většinou si banky účtují 150 korun měsíčně, vedení účtu se státní podporou je dražší. Z nabídky vyčnívají dva speciální úvěry od GE Money Bank, kde se ovšem nízké poplatky promítají do vyšší úrokové sazby (viz. poznámka pod tabulkou).

Poplatky za vyřízení hypotéky a správu účtu:

Poplatky za hypoteční úvěr účtované jednotlivými bankami
Banka Poplatek za vyřízení úvěru (% z výše úvěru, min a max v Kč) Poplatek za vedení účtu: bez SP / se SP* (v Kč za měsíc)
Česká spořitelna 0,9 % (9 500 - 25 000) 150
ČSOB 0,45 % (8 000 - 20 000) 150 / 220
eBanka** 0,85 % (min. 5 000, max. není stanoveno) 150
GE Money Bank*** 0,8 % (8 000 - 25 000)  150
HVB Bank 0,8 %(9 000 - 25 000) 150
Hypoteční banka 0,8 % (6 000 - 25 000) 150 / 220
Komerční banka 0,8 % (9 000 - 28 000) 100
Raiffeisenbank 0,8% (4 000 - 30 000) 100 / 150
Wüstenrot hypoteční banka 0,8 % (4 000 - 25 000) 150
Živnobanka 1 % (8 000 - 30 000) 150 / 200

Zdroj: www stránky bank k 17.2.05. Poznámka: *SP = státní podpora - některé banky zpoplatňují účty se státní podporou vyšším poplatkem; eBanka: v tabulce je poplatek pro úvěr do 1 mil. Kč, u úvěrů od 1 mil. do 5 mil. Kč je poplatek 0,65%, max. 19 000 Kč, min. není stanoveno; *** GE: v tabulce je produkt Standard, úvěr Optimum má poplatky nulové, úvěr Premium je sjednáván zdarma a vedení účtu stojí 600 Kč měsíčně; 

Další kritéria, která budete brát v úvahu při výběru hypotéky

Jak se nenechat připravit o nemovitost.
Čtěte ZDE.

O výběru banky může rozhodnout i to, jak bude flexibilní a vstřícná při sjednávání úvěru. Zda bude například ochotna peníze vyplatit i jen na pouhý návrh na vklad zástavního práva do katastru nemovitostí, jelikož provedení samotného vkladu může trvat dosti dlouho a prodávající si mezitím najde jiného zájemce. Především v časové tísni bude klient hledat banku, která mu hypotéku vyřídí bez průtahů. Také již míněná výše akontace úvěru může rozhodnout o výběru konkrétního produktu, pokud žadatel o úvěr potřebuje financovat 90 % či 100 % hodnoty pořizované nemovitosti. Banky nabízejí i jiné služby, kterými chtějí své produkty odlišit od konkurence a které si naleznou své příznivce. Někde žadateli například garantují, že po určitou stanovenou dobu od uskutečnění první schůzky mu slíbenou úrokovou sazbu nezmění. Kdo si není jistý, zda nebude chtít úvěr předčasně splatit, může si sjednat hypotéku, která mu při splnění stanovených podmínek umožní mimořádné splátky bez sankčních poplatků.

Všechno výše uvedené však nakonec podléhá rozhodnutí banky, zda vám úvěr poskytne, nebo ne. Ona si určuje, zda jste pro ni výhodným a málo rizikovým klientem. Banky si provádějí scoring žadatelů a rozhodnutí leží na uvážení jejích úvěrových pracovníků. Požadavky na výši příjmů a celkovou bonitu klientů se značně liší. Pokud tedy neuspějete, můžete se zkusit obrátit jinam. Předtím je však nutné sebekriticky posoudit, zda na splácení dlouhodobého závazku skutečně máte. Banky si klienty netestují zbytečně.

Chcete hned bydlet ve svém?
Která banka vám poskytne nejvýhodnější hypotéku?
Čtěte speciální přílohu iDNES Hypotéky.


Jaké máte praktické zkušenosti s vyřizováním hypotéky? Jak dlouho celý proces trval? S jakými problémy jste se setkali? Kterou banku byste doporučili, a kterou naopak ne?

Autor:
  • Nejčtenější

Datové schránky dostanou automaticky živnostníci i mnozí zaměstnanci

Doposud jsou datové schránky doménou firem. Pro ostatní jsou pouze dobrovolnou záležitostí. To se však od příštího roku...

Praktické rady advokáta, které se hodí při podání výpovědi z práce

Nezaměstnanost je stále nízká a hlad po odbornících poměrně velký. Najít si lépe placenou práci, může být i řešením,...

{NADPIS reklamního článku dlouhý přes dva řádky}

{POPISEK reklamního článku, také dlouhý přes dva a možná dokonce až tři řádky, končící na tři tečky...}

Český topmanažer Robert Kyncl povýšil, bude šéfem Warner Music

Americká nahrávací společnost Warner Music Group jmenovala svým budoucím výkonným ředitelem manažera Roberta Kyncla. V...

Téměř čtvrt milionu lidí nemá na základní životní potřeby, zjistil průzkum

Přes milion Čechů je podle analýzy projektu Neviditelní součástí nízkopříjmových domácností. Už dříve žili často od...

{NADPIS reklamního článku dlouhý přes dva řádky}

{POPISEK reklamního článku, také dlouhý přes dva a možná dokonce až tři řádky, končící na tři tečky...}

Bankovní služby zdarma? Mylná představa, odhalte skryté poplatky, říká expert

Premium Některé banky potřebují k tomu, aby sdělily výši svých poplatků, i ceníky o počtu 50 stran. Jiné si vystačí i se...

Sověti ozářili Richarda Nixona radioaktivitou. Jeho agenti to zastavili trikem

Premium Při návštěvě v Sovětském svazu Richard Nixon sice přátelsky hovořil se sovětským vůdcem Nikitou Chruščovem v takzvané...

Test kočičích kapsiček. I z krmiva za deset korun může zvíře dostat vše

Premium Kočky nám sice někdy připadají mlsné, ale ony jen v miskách hledají to, co jejich tělu prospívá nejvíc: maso plné...

Extra steh po porodu navíc? Rodičky děsí ponižující husband stitch

Premium Přivést dítě na svět znamená pro většinu žen prožít si mnoho vypjatých chvil. Vyrovnat se s průběhem porodu nemusí být...

Úrokové sazby hypoték klesly. Přichází změna trendu?

Po dlouhých měsících růstu úrokové sazby hypoték klesly. Průměrná nabídková sazba podle Fincentrum Hypoindexu za...

„Mamahotely“ nebo Startovací města? Kdo vyřeší bydlení mladých

Odstěhovat se od rodičů a postavit se na vlastní nohy je dnes pro řadu mladých lidí stále větší problém. Bydlení...

Komu letos končí fixace hypotéky, měl by hledat rezervy, radí odborník

Zhruba 50 tisíc dlužníků se týká konec fixace hypotéky. Jak stoupnou měsíční splátky a kdy se vyplatí refinancovat,...

Hypoteční sazby jsou rekordní. Měsíční splátky se výrazně prodražují

Růst hypotečních sazeb v červenci opět zrychlil. Průměrná nabídková sazba hypoték podle Fincentrum Hypoindexu...

RECENZE: Pro Pokáče byla O2 arena příliš velkým soustem

Z hlediska návštěvnosti skončil koncert písničkáře Pokáče v O2 areně maximálním úspěchem - pár hodin před začátkem...

Extra steh po porodu navíc? Rodičky děsí ponižující husband stitch

Premium Přivést dítě na svět znamená pro většinu žen prožít si mnoho vypjatých chvil. Vyrovnat se s průběhem porodu nemusí být...

Kvůli sousedům nemohu v bytě topit. Oni nemají problém, tak nic neřeší

Bydlím v bytovém domě, který spravuje společenství vlastníků. Letos jsem se přestěhovala z bytu číslo 9 do bytu číslo...

Český vynálezce samodofukovací pneumatiky vysoudil 1,6 miliardy

Firma Goodyear & Rubber musí českému vynálezci Františku Hrabalovi zaplatit 65 milionů dolarů (asi 1,6 miliardy korun)....

Rusové v panice skupují letenky za rekordní sumy. Zájem je o jednosměrné

Ruský prezident Vladimir Putin ve středečním projevu k národu vyhlásil částečnou mobilizaci. Začne platit okamžitě a...