Středa 5. října 2022, svátek má Eliška
  • schránka
  • Přihlásit Můj účet
  • Středa 5. října 2022 Eliška

Stoprocentní hypotéka je vymírající druh. Teď už na úvěr musíte šetřit

Více jistoty, ale zároveň zdražení půjček, včetně těch na bydlení. To přinese změna zákona o spotřebitelském úvěru a zásahy České národní banky. A není to jediná novinka, která se dotkne hypoték.

Nově se klient v prodlení nemusí bát, že by mu banka prodala střechu nad hlavou. Před jejím prodejem musí totiž spotřebiteli poskytnout půl roku na to, aby dlužný úvěr doplatil. Ilustrační snímek | foto: Profimedia.cz

Koupit bydlení na hypotéku není žádná legrace. Nejde jen o splátky, ale i o to, že je třeba mít předem naspořeno. Takzvané stoprocentní hypotéky (tedy úvěr na částku, která odpovídá celé hodnotě nemovitosti, kterou dáte do zástavy) banky nepůjčují rády. Posuzují přísněji schopnost splácet a chtějí po klientech vyšší úroky.

Chcete novou hypotéku?

Nejvýhodnější hypotéku najdete v přehledném srovnávači cen.

Jenomže když třeba kupujete byt v Praze za 4 miliony, museli byste mít v kapse alespoň 1,2 milionu, abyste dosáhli na takzvanou standardní hypotéku, kde výše úvěru je 70 % z hodnoty zástavy. Lidé, kteří nechtějí několik let šetřit, nacházejí řešení v podobě hypotéky 80- až 90procentní. Tedy: mají naspořeno, ale ne tolik. Úvěr je dražší, ale ne o tolik. Banka posuzuje jejich schopnost splácet, ale ne nejpřísněji.

Teď však nastanou změny. ČNB totiž vyhlásila doporučení, aby banky od října poskytovaly jen takové hypotéky, u kterých je hodnota zastavené nemovitosti alespoň o 5 % vyšší než hodnota úvěru. Od dubna 2017 bude doporučený poměr dokonce 9:1.

Co je důležité

při sjednávání hypotéky?

  • Výše úrokové sazby
  • Dlouhodobá garance nízké úrokové sazby
  • Flexibilní úvěr (např. možnost předčasného splacení) Rychlost vyřízení úvěru
  • Renomé banky
  • Benefity, které dostanu k hypotéce
  • Možnost dostat úvěr bez dokládání příjmu

Zároveň doporučuje, aby podíl hypoték 85procentních dosahoval jen desetiny poskytnutých úvěrů, od dubna příštího roku bude omezení doporučeno i u úvěrů 80procentních. A to už se dotkne zhruba třetiny žadatelů, kteří v současnosti žádají o hypotéku mezi 70 až 90 procenty.

Klienti, kteří nemají našetřeno nic nebo málo, budou mít dvě možnosti:

  1. Zvýšit hodnotu zastavované nemovitosti třeba tím, že ke kupovanému bytu přidají do zástavy chatu rodičů (ti s tím musí pochopitelně souhlasit).
  2. Mohou zkusit dojednat v bance individuální podmínky. V tom případě však musí počítat s vyšší úrokovou sazbou. Ostatně to je už současná praxe: například u Sberbank je u 100procentní hypotéky sazba 2,99 procenta ročně, 90procentní hypotéku banka poskytne se sazbou od 1,69 procenta. U dvoumilionového úvěru na bydlení vyjde rozdíl na 1 321 korun měsíčně.

Úrokové sazby se asi zvýší

Další změny souvisejí se zákonem o spotřebitelském úvěru. Ten zahrnuje i hypotéku, nazývá ji „spotřebitelský úvěr na bydlení“.

Banky budou mít více práce s administrativou a také musí počítat s nižšími zisky třeba v případě mimořádných splátek. Finanční ústavy pochopitelně nechtějí přijít o své výdělky, a tak je možné, že mírně stoupnou úrokové sazby. Ty se v tuto chvíli pohybují zcela běžně pod dvěma procenty ročně.

Dále uvedené změny budou platit u smluv uzavřených po 1. prosinci 2016. U stávajících smluv podle právníka společnosti Partners Víta Mikoláška vejdou změny v platnost po změně úrokové sazby při fixaci. Smluv s variabilní sazbou, u které se fixace nesjednává, se budou nové podmínky týkat hned od prosince.

Více si vás proklepnou, ale více se také dozvíte

Podle zákona o spotřebitelském úvěru bude třeba, aby si finanční instituce důkladně prověřily schopnost klienta úvěr splácet. Ne že by se to u hypoték nedělo standardně. Teď to však bude v zájmu bank dvojnásob a je možné, že někteří z těch, kdo by nyní posouzením prošli, budou mít smůlu.

Průzkum

Jak je nejlepší financovat bydlení?

  • 63 % bydlet ve svém na hypotéku
  • 26 % našetřit si či půjčit od rodiny a bydlet ve svém
  • 9 % našetřit si, zatím bydlet v nájmu
  • 2 % bydlet v nájmu bez dluhů, vlastní bydlení neplánovat

S kým byste se poradili, kdybyste chtěli sjednat hypotéku?

  • 43 % vlastní banka, ve které mám účet
  • 26 % nezávislý finanční poradce
  • 16 % známí a přátelé
  • 8 % poradil bych si sám
  • 5 % jiná banka, než u které mám účet
  • 2 % realitní kancelář

S jakým financováním nemovitosti máte zkušenost?

  • 43 % vlastní zdroje
  • 32 % stavební spoření
  • 31 % hypotéka
  • 26 % půjčka od rodiny, známých
  • 20 % nemá zkušenost s financováním bydlení
  • 18 % spotřebitelský úvěr
  • 2 % americká hypotéka

Zdroj: Partners

Průzkum se uskutečnil v srpnu 2016 mezi tisícovkou respondentů ve věku 25 až 60 let

Kdyby totiž klient vznesl do tří let námitku, že nebyl dostatečně prověřen, byla by smlouva neplatná. A spotřebitel by byl povinen „vrátit poskytnutou jistinu spotřebitelského úvěru v době přiměřené jeho možnostem“. Překlad: půjčku by člověk po třech letech vrátil bezúročně, a možná dokonce ve splátkách, o kterých by rozhodl soud.

I u hypoték budou muset banky uvádět takzvanou RPSN (roční procentní sazbu nákladů), díky níž si klient může lépe porovnat nabídky. Navíc zákon přináší jednoduchý formulář, na kterém musí banka nabídku klientovi předložit. Údaje budou vždy stejné a nebudou zaplevelené žádnými marketingovými zbytečnostmi. Porovnání nabídek několika bank tak bude skutečně jednoduché.

Mimořádná splátka bude snazší

Když se člověku v průběhu splácení hypotéky podaří našetřit nějaké peníze navíc (nebo vyhraje, dědí, najde poklad), může vždy a bezplatně uhradit mimořádnou splátku ve chvíli, kdy končí takzvaná fixace úrokové sazby. Banky však už dávno přišly na to, že moc neztratí, když klientům v této oblasti uleví. Na mimořádnou splátku většina lidí beztak nemá, ale pocit svobody, že mohou beztrestně část hypotéky uhradit, je lákavý.

V současnosti některé banky umožňují mimořádnou splátku zdarma či za poplatek. Nově bude možné ji učinit kdykoli. Banka si přitom bude moci navíc říct jen o účelně vynaložené náklady. Jejich výše přitom bude omezena.

Když se například rozhodnete nemovitost, kterou máte na hypotéku, prodat a zbytek dluhu jednorázově splatit, je to po dvou letech trvání smlouvy možné s tím, že náhrada nákladů bude jedno procento předčasné splátky, nejvýše však 50 tisíc korun. Pokud se k mimořádné splátce rozhodnete, musí vám banka nejprve sdělit všechny údaje o nákladech, které za to od vás bude požadovat.

Před výročím splátka zdarma

Zdarma bude dokonce možné splatit až čtvrtinu z celkové výše hypotéky, a to každý rok během jednoho měsíce před výročím podpisu smlouvy.

V případě, že chcete úvěr předčasně splatit úplně a máte k tomu závažné důvody, je to také možné bez jakýchkoli poplatků. Závažnými důvody se přitom míní úmrtí, dlouhodobá nemoc či invalidita klienta nebo jeho partnera.

Dnes se běžně stává, že banka tak trochu zdržuje oznámení nové sazby „po fixaci“. Řekne ji klientovi třeba měsíc před změnou a ten už si nestihne vyřídit refinancování u jiné společnosti. Taková praxe se od prosince změní. Klient totiž bude mít právo na předčasné splacení bez jakékoli pokuty do tří měsíců od chvíle, kdy mu banka novou úrokovou sazbu sdělí.

Dost času na prodej

Když člověk nemá na splátky, banka může být v klidu. Má v zástavě nemovitost. Nově se klient v prodlení nemusí bát, že by mu banka okamžitě prodala střechu nad hlavou. Před jejím prodejem musí totiž spotřebiteli poskytnout celého půl roku na to, aby dlužný úvěr doplatil.

Pokud banka požaduje po klientovi peníze jako náhradu nákladů na ocenění (odhad) nemovitosti, kterou bere do zástavy, musí pak tento znalecký odhad klientovi vydat, když refinancuje jinde.

Podmínky vybraných bank
BankaJe možná mimořádná splátka mimo fixaci? Novinky
Airbank Kdykoliv, kromě převedení hypotéky jinam Nabízí jen refinancování, ne nové hypotéky. Sazba 1,89 % je pro všechny bez dodatečných podmínek či slev. Nabízí Chytrou rezervu - možnost vzít si mimořádně splacené peníze v případě potřeby zpět. Hypotéka je tzv. offsetová - peníze, které má člověk na účtu v bance jako úspory, snižují jistinu úvěru, ze které se počítá úrok.
Česká spořitelnaSlužba Mimořádná splátka - měsíční poplatek 200 korunRefinancování je možné nově zařídit on-line, podání žádosti trvá přibližně 15 minut, lze ji uložit a do 14 dní dokončit
ČSOB a Hypotéční banka Služba Mimořádná splátka (až 20 % z aktuální výše ročně), měsíční poplatek 250 Kč nebo sjednání ve smlouvě až 50 %Účelová hypotéka pro studenty bez poplatků za zpracování a vedení a se sazbou nižší o 0,2 %, než je standard. Banka nabízí i možnost předat zástavní smlouvy na poště nebo kterémkoli CzechPointu - odtud jde dokument elektroniky bance, a ta zařídí převod na katastru
Equabank 20 % z aktuální výše úvěru ročněBonus 5 tisíc korun k hypotéce s fixací na tři a pět let. U hypotéky na koupi pozemku nestanovuje banka termín, do kdy je třeba začít stavět
ExpobankMožnost splatit až 20 % zůstatku ročně za poplatek 150 Kč měsíčněSpecializuje se na individuální řešení složitějších případů.
Fio bankaMimořádná splátka kdykoli, minimálně však 50 tisíc korun, kromě refinancováníBezplatně nabízí Hypotéční konto (tzv. offsetová hypotéka). Standardně je hypotéka bez poplatků.
Komerční bankaFlexibilní hypotéka (snížení splátky až o 50 %, mimořádná splátka 20 %, přerušení splácení) za 99 korun měsíčně-
Moneta bank Po prvním roce každý půlrok možno splatit 25 % jistinyOffsetová hypotéka - max. 20 % jistiny. Pružná hypotéka - možnost splatit za rok až 2 x 25 % jistiny bez poplatků
RaiffeisenbankTurbo sazba - 1x ročně 25 % jistiny, přirážka 0,1 % k úrokové sazbě-
SberbankPři každém výročí 10 %, bez poplatků-
UniCredit BankKaždoročně 20 % jistiny bez poplatkuNabízejí možnost podat žádost o refinancování on-line
WüstenrotOd půli listopadu jednou ročně 25 %Nevyžadují vedení běžného účtu u banky
  • Nejčtenější

Začal podnikat sám a z ničeho, teď má parťačku a vydělávají miliony

Štěpán Hodač se proslavil vlastním receptem na hummus a kimchi. Se svými produkty oslovil spoustu zákazníků a svou...

Podle metrů, nebo podle osob? Jak účtovat zálohy na služby v SVJ

Premium Pokud jste vlastníkem bytu, zálohové platby energií řešíte sami se svým dodavatelem, stejně tak i vyúčtování. Řadu...

{NADPIS reklamního článku dlouhý přes dva řádky}

{POPISEK reklamního článku, také dlouhý přes dva a možná dokonce až tři řádky, končící na tři tečky...}

Kteří absolventi na trhu práce uspějí nejlépe a kde jsou největší mzdy

Každý rok je pro absolventy něčím výjimečný. Ten letošní je k nováčkům veskrze vlídný. Firmy vítají každou novou sílu s...

Chaty a chalupy už tolik nefrčí. Co to dělá s cenami?

Premium Krátce po vypuknutí pandemie koronaviru v roce 2020 se pořízení rekreační nemovitosti stalo po delší době opět horkým...

{NADPIS reklamního článku dlouhý přes dva řádky}

{POPISEK reklamního článku, také dlouhý přes dva a možná dokonce až tři řádky, končící na tři tečky...}

Povinnost, nebo benefit? Stravné se zvýšilo, na co máte nárok?

Stravné bylo od 20. srpna zvýšeno. To ovlivnilo i daňově optimální hodnotu stravenky, která dnes činí 180 Kč. Na co...

Puč v Kremlu? Vzpoura generálů? Už se řeší, kdo nahradí Putina

Premium Vzhledem k průběhu ruského vojenského dobrodružství na Ukrajině se začínají objevovat spekulace, že vláda Vladimira...

Bez jazyků i peněz. Čtyřicátnice svým cestováním „Za Kačku“ nakazila tisíce lidí

Premium Levně za posledních pár let navštívila čtyři světadíly, 45 zemí a 69 ostrovů. „Prachobyčejná“ Kateřina Ostrá z Blanska...

Tajemství ženského mokrého orgasmu odkryto. Pokus zjistil původ tekutiny

Premium Záhada to byla pro ženy, pro muže, pro vědecké kruhy. Squirting, ženský mokrý orgasmus, byl dlouho neznámou, včetně...

Hypoteční sazby jsou rekordní. Měsíční splátky se výrazně prodražují

Růst hypotečních sazeb v červenci opět zrychlil. Průměrná nabídková sazba hypoték podle Fincentrum Hypoindexu...

Sazby hypoték začínají stagnovat. Co bude následovat?

Bankovní rada ČNB zastavila růst úrokových sazeb hypoték. Průměrná nabídková sazba hypoték podle Fincentrum Hypoindexu...

Stavby i rekonstrukce se prodražují. S financováním pomůže Hypotéka 2v1

Advertorial Kdo čekal změny na realitním trhu, se bohužel zatím nedočkal. Ceny nemovitostí sice již nerostou dvouciferným tempem...

Komu letos končí fixace hypotéky, měl by hledat rezervy, radí odborník

Zhruba 50 tisíc dlužníků se týká konec fixace hypotéky. Jak stoupnou měsíční splátky a kdy se vyplatí refinancovat,...

Úmrtní list Alžběty II. odhalil příčinu i čas smrti královny

Britská královna Alžběta II. zemřela na stáří. Vyplývá to z jejího úmrtního listu, který ve čtvrtek zveřejnil skotský...

Dcera Neumannové randí s modelem. V mém životě muž není, říká její matka

Dcera legendární lyžařky Kateřiny Neumannové, osmnáctiletá Lucie randí s úspěšným modelem Oliverem Průchou. Promluvili...

Z odebrání titulu jsem šokovaný a smutný, říká dánský princ Nikolai

Dánská královna Margrethe II. (82) se tento týden rozhodla odebrat tituly všem potomkům svého druhorozeného syna, kteří...

Rus streamoval plynový hořák, aby se vysmál Evropanům. Twitch zasáhl

Zatímco se Evropané kvůli nedostatku plynu připravují na tuhou zimu, Rusové je provokují tím, že na internet vysílají...

Značka Lindt má ochranu, soud nařídil Lidlu zničit zásoby čokoládových zajíčků

Čokoládoví zajíčci od společnosti Lindt & Sprüngli si zaslouží ochranu před napodobeninami. Rozhodl o tom ve čtvrtek...