Neděle 27. listopadu 2022, svátek má Xenie
  • schránka
  • Přihlásit Můj účet
  • Neděle 27. listopadu 2022 Xenie

Jak nejlépe naspořit na důchod, radí finanční experti

Specifikem tuzemského státem podporovaného důchodového systému je dvojí typ fondů, do nichž si Češi odkládají peníze na penzi. Jsou to „staré“ transformované fondy a „nové“ účastnické fondy. I když v obou případech poskytují státní příspěvek, je třeba je rozlišovat. Důvodů je několik.
(ilustrační snímek)

(ilustrační snímek) | foto: Profimedia.cz

Transformované penzijní fondy - na rozdíl od účastnických - mohou ze zákona investovat téměř výlučně jen do dluhopisů. To v praxi znamená, že výnosy z peněz do nich investovaných jsou po odečtení inflace a nákladů na fond v drtivé většině případů dlouhodobě záporné.

Chcete spokojené stáří? Porovnejte si nabídky, jak se zajistit.

„Výnosy kvalitních státních dluhopisů, do kterých tyto fondy investují, jsou totiž stále nízké. Například výnos českého státního dluhopisu se splatností za pět let se pohybuje jen kolem 1,6 procent. Když zohledníme poplatky za správu, nemohou transformované fondy v dohledné době přinést uspokojivý výnos,“ vysvětluje jeden z důvodů investiční specialista společnosti Partners Martin Tománek.

V těchto fondech je většina těch, kteří si na penzi odkládají. „Fondy, které se „transformovaly“ z fondů v někdejším penzijním připojištění a které už neexistují, totiž peníze nejen nezhodnotí nad inflaci, ale navíc si účtují stejně vysoké poplatky, které mají fondy, jež jsou schopny za vyšších nákladů přinést nějaký výnos.

Běh na dlouhou trať

Podle mluvčího Asociace penzijních společností (APS) Jana Sedláčka je penzijní spoření běh na dlouhou trať. I proto je důležité v souvislosti záporných výnosů fondů, v nichž si spoří většina Čechů na penzi, dívat se na zhodnocení prostředků touto optikou.

Na druhou stranu ale Sedláček dodává, že účastnické fondy nabízejí penzijním společnostem i lepší možnosti, jak zhodnocovat peníze lidí, kteří si odkládají na důchod. „Konzervativní účastnické fondy zhodnotily lidem prostředky od založení v průměru o 2,49 procenta, vyvážené o 7,65 procenta a dynamické dokonce o 17,37 procenta,“ říká. 

Zároveň upozorňuje na to, že v účastnických fondech neexistuje možnost využít takzvané výsluhové penze, tedy vybrat si až polovinu naspořených prostředků po patnácti letech spoření.

Pokud vám zbývá do penze deset let, změňte fond

Zatímco do transformovaných fondů už nelze vstupovat, stále z nich lze vystoupit a přestoupit do účastnických fondů. A podle Martina Tománka by to měl udělat každý, komu zbývá do penze více než deset let.

„Tam bych neváhal ani na chvíli,“ říká přesvědčivě s tím, že v dlouhodobém horizontu vždy doporučuje dynamické účastnické fondy, které drží většinu svého majetku v akciích.

„Ti, kterým zbývá do penze ještě dvacet nebo třicet let, by měli kolísání cen akcií jednoduše ignorovat. Jakýkoli pokles by měli vnímat jako příležitost k tomu, aby nakoupili podíly v penzijním fondu levněji,“ doporučuje.

Tománkova doporučení vidí podobně i Sedláček, i když ne tak jednoznačně. „Obecně platí, že lidé, kteří mají před sebou ještě delší spořicí horizont (deset a více let) by měli přechod z transformovaného do účastnického fondu zvážit a informovat se u své penzijní společnosti, zda je to pro ně vhodné,“ nabádá Sedláček.

Důvodem podle něj je, že státní příspěvek hraje při dlouhodobém horizontu postupně menší roli, na významu naopak nabývá schopnost penzijní společnosti zhodnocovat naspořené prostředky. 

Jedním z důvodů, proč většina lidí zůstává v transformovaných fondech, které vznikly z někdejšího penzijního připojištění, je i skutečnost, že přestup z fondu do fondu je byrokraticky náročný a provize pro poradce, zprostředkovatele a privátní bankéře příliš nízká.

Jak přestoupit z fondu do fondu

Přestoupit z transformovaného do účastnického fondu je poměrně jednoduché. Každá penzijní společnost nabízí přestup zdarma, stačí si jen najít čas a navštívit pobočku.

„Nástrahy tady žádné nejsou, spíš je třeba dobře promyslet, zda je přestup výhodný. Právě v tom by ale měla poskytnout radu ta která penzijní společnost,“ říká Sedláček s tím, že přestup je třeba vždy zvážit i z hlediska délky spoření, která ještě člověku zbývá. Zapomínat by se nemělo ani na další aspekty, jako je už zmíněné využití výsluhové penze.

Důležitá věc při přechodu z fondu do fondu je pak i volba investiční strategie. Všechny penzijní společnosti musejí ze zákona nabízet takzvaný povinný konzervativní fond, v nabídce pak většinou mají i vyvážené a dynamické fondy. Strategie lze přitom v účastnických fondech měnit.

Změna penzijní společnosti

  • Přechod z transformovaného do účastnického fondu je nevratný.
  • Zájemce musí požádat svou penzijní společnost o takzvaný interní převod.
  • Při přechodu přejdou všechny naspořené prostředky na novou smlouvu a stará zanikne.
  • Nová smlouva investorovi umožňuje změnit i penzijní společnost, pokud mu ta stará nevyhovuje.
  • Pokud chce klient zároveň změnit penzijní společnost, musí nejprve požádat o interní převod svou stávající penzijní společnost.
  • Teprve až klient přestoupí do dynamického penzijního fondu (DPS) u své stávající společnosti, může oslovit novou společnost.
  • Jak se daří jednotlivým penzijním fondům zhodnocovat prostředky, lze jednoduše zjistit na webech penzijních společností.
  • Všechny mají povinnost výsledky průběžně zveřejňovat, může to tak být jedno z vodítek pro změnu typu fondu nebo i penzijní společnosti.
Autor:
  • Nejčtenější

Vsadil na neobvyklý nápad, už má 35 zaměstnanců a rostou i do světa

Lukáš Legát začal podnikat před devíti lety. Z původně garážové firmy je dnes společnost s pětatřiceti zaměstnanci,...

Pro nákupy na e-shopech začnou platit nová pravidla. Co vše se mění?

Sleva, která vlastně žádnou slevou není. Zboží, které jste si neobjednali. Nebo takové, které vůbec neodpovídá...

{NADPIS reklamního článku dlouhý přes dva řádky}

{POPISEK reklamního článku, také dlouhý přes dva a možná dokonce až tři řádky, končící na tři tečky...}

Příspěvek státu na penzijko se má změnit. Kdo spoří málo, méně i dostane

Premium Zájem o spoření na penzi s příspěvkem státu neklesá ani přes letošní horší ekonomickou situaci. Jenže Češi si...

Jak přemýšlet o úsporách, aby se peníze neztrácely

Spořili jste dlouhá léta, máte třeba milion korun a teď jen koukáte, jak je inflace pomalu, ale jistě mění v menší a...

{NADPIS reklamního článku dlouhý přes dva řádky}

{POPISEK reklamního článku, také dlouhý přes dva a možná dokonce až tři řádky, končící na tři tečky...}

KVÍZ: Od ledna budou pro řadu lidí povinné. Co víte o datových schránkách?

Počínaje začátkem příštího roku bude živnostníkům automaticky zřízena datová schránka. Od 1. ledna 2023 bude datovka...

Zubařka Saxana a dvě mrtvoly. Doma pořádala seance, policie ji viní z vraždy

Premium Policie zadržela dvě ženy a prověřuje, zda byly členky sekty. Obvinila je z vraždy. Jednou z žen je úspěšná dentistka,...

Jím jednou denně a často mi stačí spát jen čtyři hodiny, říká kardiolog Neužil

Premium Mluví rychle, a i když sedí, máte pocit, že je v neustálém pohybu. Jinak by nejspíš nemohl stihnout to, co dělá. Petr...

USA byly pro nás symbolem svobody a blahobytu. Teď nám vhánějí slzy do očí

Premium Amerika nás naučila cestovat. Obdivovali jsme ji pro její svobodu, sílu i neomezené možnosti. Se svým manželem jsme do...

KVÍZ: Rozhodněte o svém majetku sami. Co víte o závěti?

Poslední vůle není tématem, o kterém se přemýšlí lehce. Pokud ji nepořídíte, bude se dědit podle zákonných dědických...

Kdo umí číst myšlenky druhých a kdo „šestý smysl“ potlačuje

Všichni jsme tak trochu jasnovidci. Bez schopnosti číst myšlenky a pocity druhých bychom totiž nezvládli ani ty...

KVÍZ: Od ledna budou pro řadu lidí povinné. Co víte o datových schránkách?

Počínaje začátkem příštího roku bude živnostníkům automaticky zřízena datová schránka. Od 1. ledna 2023 bude datovka...

Proč je kritické myšlení důležité a jak ho pěstovat a využívat

Na první pohled by se mohlo zdát, že důležitá schopnost kritického uvažování vyžaduje vysokou inteligenci. Skutečností...

Žena vypadá jako divoženka, muži jsou jejím vzhledem fascinováni

Umělkyně, modelka i pornoherečka si říká Annuschkatz a na svém těle má tolik tetování, že už je jen málokde vidět její...

Přemýšlím o sebevraždě, říká Obermaierová kvůli plynu a drahým energiím

Herečka Jaroslava Obermaierová (76) prozradila, že má strach z drahých energií a nedostatku plynu. Kvůli tomu dokonce...

Vsadil na neobvyklý nápad, už má 35 zaměstnanců a rostou i do světa

Lukáš Legát začal podnikat před devíti lety. Z původně garážové firmy je dnes společnost s pětatřiceti zaměstnanci,...

Nelituji toho, že jsem kdysi pila, říká sestra Jiřího Korna. Žila i na ulici

Yvetta Kornová (60) promluvila o alkoholismu a svěřila se, že plánuje svatbu. Známá dětská herečka a sestra zpěváka...

Raketa byla Ukrajince, nebo Rusa? rýmuje Nohavica na kanálu Bobošíkové

Problematiku rakety dopadlé na polské území zpracoval ve své nové písni Jaromír Nohavica. „Ta raketa byla Ukrajince,...