Středa 5. srpna 2020, svátek má Kristián
  • schránka
  • Přihlásit Můj účet
  • Středa 5. srpna 2020 Kristián

Jak nejlépe naspořit na důchod, radí finanční experti

aktualizováno 
Specifikem tuzemského státem podporovaného důchodového systému je dvojí typ fondů, do nichž si Češi odkládají peníze na penzi. Jsou to „staré“ transformované fondy a „nové“ účastnické fondy. I když v obou případech poskytují státní příspěvek, je třeba je rozlišovat. Důvodů je několik.
(ilustrační snímek)

(ilustrační snímek) | foto: Profimedia.cz

Transformované penzijní fondy - na rozdíl od účastnických - mohou ze zákona investovat téměř výlučně jen do dluhopisů. To v praxi znamená, že výnosy z peněz do nich investovaných jsou po odečtení inflace a nákladů na fond v drtivé většině případů dlouhodobě záporné.

Chcete spokojené stáří? Porovnejte si nabídky, jak se zajistit.

„Výnosy kvalitních státních dluhopisů, do kterých tyto fondy investují, jsou totiž stále nízké. Například výnos českého státního dluhopisu se splatností za pět let se pohybuje jen kolem 1,6 procent. Když zohledníme poplatky za správu, nemohou transformované fondy v dohledné době přinést uspokojivý výnos,“ vysvětluje jeden z důvodů investiční specialista společnosti Partners Martin Tománek.

V těchto fondech je většina těch, kteří si na penzi odkládají. „Fondy, které se „transformovaly“ z fondů v někdejším penzijním připojištění a které už neexistují, totiž peníze nejen nezhodnotí nad inflaci, ale navíc si účtují stejně vysoké poplatky, které mají fondy, jež jsou schopny za vyšších nákladů přinést nějaký výnos.

Běh na dlouhou trať

Podle mluvčího Asociace penzijních společností (APS) Jana Sedláčka je penzijní spoření běh na dlouhou trať. I proto je důležité v souvislosti záporných výnosů fondů, v nichž si spoří většina Čechů na penzi, dívat se na zhodnocení prostředků touto optikou.

Na druhou stranu ale Sedláček dodává, že účastnické fondy nabízejí penzijním společnostem i lepší možnosti, jak zhodnocovat peníze lidí, kteří si odkládají na důchod. „Konzervativní účastnické fondy zhodnotily lidem prostředky od založení v průměru o 2,49 procenta, vyvážené o 7,65 procenta a dynamické dokonce o 17,37 procenta,“ říká. 

Zároveň upozorňuje na to, že v účastnických fondech neexistuje možnost využít takzvané výsluhové penze, tedy vybrat si až polovinu naspořených prostředků po patnácti letech spoření.

Pokud vám zbývá do penze deset let, změňte fond

Zatímco do transformovaných fondů už nelze vstupovat, stále z nich lze vystoupit a přestoupit do účastnických fondů. A podle Martina Tománka by to měl udělat každý, komu zbývá do penze více než deset let.

„Tam bych neváhal ani na chvíli,“ říká přesvědčivě s tím, že v dlouhodobém horizontu vždy doporučuje dynamické účastnické fondy, které drží většinu svého majetku v akciích.

„Ti, kterým zbývá do penze ještě dvacet nebo třicet let, by měli kolísání cen akcií jednoduše ignorovat. Jakýkoli pokles by měli vnímat jako příležitost k tomu, aby nakoupili podíly v penzijním fondu levněji,“ doporučuje.

Tománkova doporučení vidí podobně i Sedláček, i když ne tak jednoznačně. „Obecně platí, že lidé, kteří mají před sebou ještě delší spořicí horizont (deset a více let) by měli přechod z transformovaného do účastnického fondu zvážit a informovat se u své penzijní společnosti, zda je to pro ně vhodné,“ nabádá Sedláček.

Důvodem podle něj je, že státní příspěvek hraje při dlouhodobém horizontu postupně menší roli, na významu naopak nabývá schopnost penzijní společnosti zhodnocovat naspořené prostředky. 

Jedním z důvodů, proč většina lidí zůstává v transformovaných fondech, které vznikly z někdejšího penzijního připojištění, je i skutečnost, že přestup z fondu do fondu je byrokraticky náročný a provize pro poradce, zprostředkovatele a privátní bankéře příliš nízká.

Jak přestoupit z fondu do fondu

Přestoupit z transformovaného do účastnického fondu je poměrně jednoduché. Každá penzijní společnost nabízí přestup zdarma, stačí si jen najít čas a navštívit pobočku.

„Nástrahy tady žádné nejsou, spíš je třeba dobře promyslet, zda je přestup výhodný. Právě v tom by ale měla poskytnout radu ta která penzijní společnost,“ říká Sedláček s tím, že přestup je třeba vždy zvážit i z hlediska délky spoření, která ještě člověku zbývá. Zapomínat by se nemělo ani na další aspekty, jako je už zmíněné využití výsluhové penze.

Důležitá věc při přechodu z fondu do fondu je pak i volba investiční strategie. Všechny penzijní společnosti musejí ze zákona nabízet takzvaný povinný konzervativní fond, v nabídce pak většinou mají i vyvážené a dynamické fondy. Strategie lze přitom v účastnických fondech měnit.

Změna penzijní společnosti

  • Přechod z transformovaného do účastnického fondu je nevratný.
  • Zájemce musí požádat svou penzijní společnost o takzvaný interní převod.
  • Při přechodu přejdou všechny naspořené prostředky na novou smlouvu a stará zanikne.
  • Nová smlouva investorovi umožňuje změnit i penzijní společnost, pokud mu ta stará nevyhovuje.
  • Pokud chce klient zároveň změnit penzijní společnost, musí nejprve požádat o interní převod svou stávající penzijní společnost.
  • Teprve až klient přestoupí do dynamického penzijního fondu (DPS) u své stávající společnosti, může oslovit novou společnost.
  • Jak se daří jednotlivým penzijním fondům zhodnocovat prostředky, lze jednoduše zjistit na webech penzijních společností.
  • Všechny mají povinnost výsledky průběžně zveřejňovat, může to tak být jedno z vodítek pro změnu typu fondu nebo i penzijní společnosti.

Autor:
  • Nejčtenější

Začínaly s třiceti tisíci. První milion vydělaly po třech letech

Jako malé holky měly obě stejný sen – být návrhářkami. Pak na to tak trochu zapomněly, ale naštěstí se potkaly ve...

Lidé bez práce? Jen v některých profesích. Po jiných je stále hlad

Koronavirová krize otočila trendy na trhu práce. Začala vlna propouštění. Ovšem jen v hodně postižených oborech. V řadě...

Proč i chytří lidé občas dělají hloupá rozhodnutí a co je k tomu vede

Hloupá rozhodnutí dělá řada lidí. Proč se však k nim uchylují i chytří a velmi inteligentní jedinci? Často je to tím,...

KOMENTÁŘ: Zájem o hypotéky roste. Jak je ovlivnilo zrušení daně a covid?

Hypoteční trh stále táhne. A to už od začátku roku, i navzdory prognózám. „Očekávám další snížení úrokových sazeb i...

{NADPIS reklamního článku dlouhý přes dva řádky}

{POPISEK reklamního článku, také dlouhý přes dva a možná dokonce až tři řádky, končící na tři tečky...}

Daňové odpočty u hypoték mají mít nižší limit. Kdo by měl zpozornět?

U hypoték a úvěrů ze stavebního spoření bude i nadále možné uplatnit daňové odpočty ze zaplacených úvěrů. Došlo však ke...

Tajemství zlatých adres. Pražská vila za půl miliardy je na prodej

Premium Mohutná, ale v rámci okolní zástavby celkem nenápadná cihlová stavba v srdci diplomatické čtvrti pražské Bubenče je...

Kůže je zrcadlem vnitřních chorob, říká lékař. Jaké nemoci může ukázat?

Premium Vyrážka s pupínky, puchýřky i problémová pigmentová znaménka dokážou pěkně znepříjemnit život, ale mohou být také...

Jak se dělá byznys za miliardy. Agent Paska o přestupu Součka i dalších

Premium Jak se zrodil rekordní přestup záložníka Součka do Anglie? Kam asi tak půjde střelec Schick? Co očekává od zázračného...

  • Další z rubriky

Nabourané auto obejdete s mobilem a pojišťovna může platit. Ale jen některá

Nehoda je sama o sobě nepříjemná věc. Následné formality kolem vyřízení pojistky na náladě nepřidají. I to však může...

KOMENTÁŘ: Finanční budoucnost dětí není pouze o financích

Výchova dětí je jedním z nejnákladnějších finančních závazků, které na sebe bereme. „V Česku stojí tato položka od...

Odklad koupě nemovitosti na hypotéku se vyplatil. Ušetřit lze statisíce

Aktuální zrušení daně z nabytí nemovitosti přináší ještě další novinku a úsporu pro kupující nemovitostí s pomocí úvěru...

Proč i chytří lidé občas dělají hloupá rozhodnutí a co je k tomu vede

Hloupá rozhodnutí dělá řada lidí. Proč se však k nim uchylují i chytří a velmi inteligentní jedinci? Často je to tím,...

Škoda dostane šéfa s úkolem zabránit, aby značka dotírala na VW a Audi

„Není nám k ničemu, když se Škoda vyvíjí ke třetí prémiové značce v rámci koncernu,“ prohlásil v rozhovoru publikovaném...

Díky, že létáte se SpaceX. Loď Crew Dragon úspěšně dopadla do moře

Američtí astronauti Robert Behnken a Douglas Hurley úspěšně absolvovali nedělní návrat z Mezinárodní vesmírné stanice...

Zemřela manželka Jiřího Krampola, měla dlouhodobé zdravotní problémy

Ve věku 59 let zemřela Hana Krampolová, manželka herce Jiřího Krampola. Dlouhodobě se potýkala se zdravotními problémy.

Nové zuby mám z Turecka. Zákrok byl psychicky náročný, říká pornoherečka

Česká pornoherečka Daisy Lee si zaletěla do Turecka pro nové zuby. Zákrok, který podstoupila na tamější klinice, ji prý...

Pokutu za přespání v karavanu dohnal Němec až k soudu

Nocování na parkovišti v obytném autě se v Německu může dosti prodražit. Své si zažil jeden turista s karavanem, který...