Sobota 1. října 2022, svátek má Igor
  • schránka
  • Přihlásit Můj účet
  • Sobota 1. října 2022 Igor

Aktualizovala pojistku u domu na hypotéku. A málem pak přišla o nervy

Rostoucí ceny realit přivádějí mnohé české domácnosti k aktualizaci pojistných smluv na byty či domy, které si před lety pořídily na hypotéku. Mnozí se ale setkají s tím, že poté, kdy si smlouvu zaktualizují, zavolá rozčílený zástupce banky s otázkou, proč zrušili vinkulaci k nemovitosti, kterou si na hypotéku pořídili.
ilustrační snímek

ilustrační snímek | foto: Profimedia.cz

Pojistit nemovitost pořizovanou na hypotéku je povinnost. Povinností je i  uzavřít smlouvu o vinkulaci pojistného plnění k této nemovitosti. „Vinkulací si banka, která poskytne hypoteční úvěr, zajišťuje postoupení pojistného plnění v její prospěch ve chvíli, kdy dojde k pojistné události. Banky si touto formou oprávněně chrání své finanční pohledávky, a to už i během výstavby nemovitosti, na kterou poskytují úvěr,“ vysvětluje analytik neživotního pojištění skupiny Partners Jiří Matusík.

Praxe ovšem ukazuje na problémy, když si domácnosti zatížené hypotékou po čase upraví pojistné smlouvy tak, aby v nich pojistné částky odpovídaly aktuálním cenám stavebních prací, materiálu u rodinných domů a cenám bytů. Problémy přitom nejsou ve změně pojistné smlouvy, ale nastávají u vinkulace pojistného plnění.

Podobnou zkušenost má i paní Eva Blanková z obce nedaleko Liberce. Vše začalo, když se s manželem rozhodli aktualizovat pojistnou smlouvu na rodinný dům, který si pořizovali před jedenácti lety. Důvod byl, že v případě pojistné události by jim pojišťovna vyplatila pojistné plnění ve výši ceny domu v době jeho pořízení, a ne v současných cenách. Vyjádřeno v penězích by to znamenalo, že v případě pojistné události by dostali minimálně o půl milionu korun méně, než za kolik by stejný dům pořídili dnes. A to z důvodu růstu cen stavebního materiálu a prací, ale i proto, že za dobu, co v domě bydlí, do něj investovali další peníze.

Porovnejte si sazby hypoték a vyberte tu nejvýhodnější.

„Když jsme pročetli naší starou pojistnou smlouvu, zděsili jsme se, protože za sjednané plnění, které v ní bylo uvedeno, bychom si dnes stejný dům nepořídili,“ říká Eva Blanková. Dodává přitom, že za celou dobu se jim z pojišťovny nikdo neozval, aby si pojistné limity upravili. Proto se rozhodla věc vyřídit sama a několik týdnů před výročím smlouvy telefonicky kontaktovala zástupce pojišťovny s žádostí o aktualizaci. Pojistnou částku chtěla navýšit ze 4,1 milionu korun na 4,7 milionu korun.

„To jsem si ale naběhla, protože operátorka pojišťovny mi sdělila, že hodnota domu má podle jejích výpočtů cenu pouhých tří milionů korun. A to bylo dokonce ještě méně, než když jsme smlouvu s pojišťovnou uzavírali před jedenácti lety,“ říká. V první chvíli prý nevěděla, jak má reagovat. Nakonec se ale zeptala, jak je to možné. Pracovnice pojišťovny jen odvětila, že sama neví, ale takto to vychází v počítači.

Když jí ale paní Eva řekla, na kolik by si přála dům pojistit, šlo už všechno jako po másle. Operátorka spočítala novou výši roční pojistky a dokonce nabídla i zvýhodněný balíček, který kromě pojištění domu zahrnoval pojištění hmotné odpovědnosti celé rodiny. A to i včetně dvou psů, které Blankovi chovají. Paní Eva nabídky využila a měla za to, že věc je vyřízená. 

Místo aktualizace nová smlouva

Od jednání s pojišťovnou uběhly tři týdny, Blankovi odjeli na dovolenou mimo republiku a užívali si pohody. „Pak mi najednou volá rozčílená zaměstnankyně banky, u které máme hypotéku, jak si to představujeme, že do banky právě dorazilo potvrzení o zrušení vinkulace u našeho domu,“ líčí paní Eva. Rázem bylo po pohodě a bankéřka navíc tvrdila, že věc nesnese odkladu a musí se řešit hned.

Zděšená paní Eva ihned do pojišťovny telefonovala. „Když jsem se konečně přes ty mluvící stroje dostala na operátorku pojišťovny, zjistila jsem, že naše pojistná smlouva nebyla aktualizována, ale byla rovnou zrušena a místo ní jsme s pojišťovnou uzavřeli smlouvu novou. A právě to s sebou neslo i zánik vinkulace pojistného plnění,“ uvádí. Změny v pojistné smlouvě řešila s bankou po telefonu a on-line, takže ji ani nenapadlo, že by uzavírala novou smlouvu, a neupozornila ji na to ani operátorka pojišťovny.

I tak ale o věci neprodleně  informovala bankéřku, která po ní chtěla okamžitě zaslat novou smlouvu na e-mail. „S tím jsem neměla problém, ale problém to byl pro pojišťovnu, protože ta nechtěla mým prostřednictvím podstupovat smlouvu třetí straně. Takže mi několikrát poslala pouze potvrzení o uzavření nové smlouvy. K tomu ještě tak zakódované kvůli bezpečnosti, že nešlo v počítači ani pořádně otevřít. Byly to jen samé klikyháky,“ tvrdí paní Eva.

Než se operátorka pojišťovny zorientovala v tom, co všechno po ní chce bankéřka, a bankéřka se zorientovala v tom, co jí jejím prostřednictvím operátorka pojišťovny posílá, a než se v tom všem zorientovala ona sama, uběhly dva dny, za které paní Eva protelefonovala majlant. „Nakonec se mi podařilo novou pojistnou smlouvu do banky přeposlat, což byla podmínka pro provedení vinkulace, ale musím říci, že i tak to bylo jako ve zlém snu,“ shrnuje svou zkušenost.

Jak vinkulovat bez problémů

Podle Jiřího Matusíka je běžné, když pojišťovna při změně pojistné smlouvy u pojištění reality pořízené na hypotéku zruší starou smlouvu a vystaví novou. Klient pojišťovny na tom podle jeho slov nic netratí, naopak může získat lepší podmínky, protože servis a nabídka pojišťoven se v čase zlepšují.

Dodává ale i to, že paní Eva si měla jednoznačně zkontrolovat číslo smlouvy a zároveň myslet na to, že je potřeba řešit i vinkulaci. Což platí hlavně u starých pojistných smluv, protože postup při řešení vinkulace se liší nejenom podle banky, ale i podle stáří hypotéčních smluv.

„U starších smluv byla praxe taková, že klient měl povinnost předat do banky pojistnou smlouvu. Banka pak připravila formulář Souhlas s vinkulací“ a po jeho podpisu mohla pojišťovna pojistnou smlouvu zavinkulovat ve prospěch banky,“ vysvětluje Jiří Matusík. Naopak u novějších úvěrových smluv (pouze u některých bank) se podle něj souhlas s vinkulací vyslovuje už jako součást úvěrové smlouvy. Klient je tak pouze povinen poslat pojistnou smlouvu do banky a banka si již vinkulaci řeší napřímo s pojišťovnou.

Navíc platí, že pojišťovna nikdy sama neřeší vinkulaci za klienta nebo za banku. A to ani v případě, že ruší původní pojistnou smlouvu, na které vinkulace je. Pojišťovna má pouze povinnost oznámit zrušení vinkulované pojistné smlouvy bance. To znamená, že zodpovědnost za splnění podmínky plynoucí ze smlouvy o hypotéce nese plně klient pojišťovny. A v případě, že tuto podmínku nesplní, banka mu naúčtuje sankční poplatky.

Autor:
  • Nejčtenější

Začal podnikat sám a z ničeho, teď má parťačku a vydělávají miliony

Štěpán Hodač se proslavil vlastním receptem na hummus a kimchi. Se svými produkty oslovil spoustu zákazníků a svou...

Datové schránky dostanou automaticky živnostníci i mnozí zaměstnanci

Doposud jsou datové schránky doménou firem. Pro ostatní jsou pouze dobrovolnou záležitostí. To se však od příštího roku...

{NADPIS reklamního článku dlouhý přes dva řádky}

{POPISEK reklamního článku, také dlouhý přes dva a možná dokonce až tři řádky, končící na tři tečky...}

Podle metrů, nebo podle osob? Jak účtovat zálohy na služby v SVJ

Premium Pokud jste vlastníkem bytu, zálohové platby energií řešíte sami se svým dodavatelem, stejně tak i vyúčtování. Řadu...

Kteří absolventi na trhu práce uspějí nejlépe a kde jsou největší mzdy

Každý rok je pro absolventy něčím výjimečný. Ten letošní je k nováčkům veskrze vlídný. Firmy vítají každou novou sílu s...

{NADPIS reklamního článku dlouhý přes dva řádky}

{POPISEK reklamního článku, také dlouhý přes dva a možná dokonce až tři řádky, končící na tři tečky...}

Povinnost, nebo benefit? Stravné se zvýšilo, na co máte nárok?

Stravné bylo od 20. srpna zvýšeno. To ovlivnilo i daňově optimální hodnotu stravenky, která dnes činí 180 Kč. Na co...

Sověti ozářili Richarda Nixona radioaktivitou. Jeho agenti to zastavili trikem

Premium Při návštěvě v Sovětském svazu Richard Nixon sice přátelsky hovořil se sovětským vůdcem Nikitou Chruščovem v takzvané...

Test kočičích kapsiček. I z krmiva za deset korun může zvíře dostat vše

Premium Kočky nám sice někdy připadají mlsné, ale ony jen v miskách hledají to, co jejich tělu prospívá nejvíc: maso plné...

Extra steh po porodu navíc? Rodičky děsí ponižující husband stitch

Premium Přivést dítě na svět znamená pro většinu žen prožít si mnoho vypjatých chvil. Vyrovnat se s průběhem porodu nemusí být...

Jak naložit s pojistkou, hypotékou nebo investicí v dnešní nejisté době

Když nemají na chleba, ať jedí koláče. Tento výrok je přisuzován francouzské královně Marii Antoinettě. Podobně...

KVÍZ: Zelené prvky pro každého. Jak ušetřit na vytápění a získat dotaci?

Rostoucí ceny elektřiny a plynu nutí Čechy zateplovat, měnit vytápěcí návyky a pořizovat alternativní zdroje energie....

Chaty a chalupy už tolik nefrčí. Co to dělá s cenami?

Premium Krátce po vypuknutí pandemie koronaviru v roce 2020 se pořízení rekreační nemovitosti stalo po delší době opět horkým...

KVÍZ: Není podpis jako podpis. Co víte o tom elektronickém?

Smlouvy podepisujeme na dálku a posíláme e-mailem. S úřady komunikujeme prostřednictvím datové schránky a většina firem...

RECENZE: Pro Pokáče byla O2 arena příliš velkým soustem

Z hlediska návštěvnosti skončil koncert písničkáře Pokáče v O2 areně maximálním úspěchem - pár hodin před začátkem...

Přístroje zjistily výbuchy u Nord Streamu. Úmyslný čin, tvrdí Švédsko

Švédské a dánské měřicí stanice v pondělí zaznamenaly masivní podmořské výbuchy, a to v místech, kde z plynovodu Nord...

Úmrtní list Alžběty II. odhalil příčinu i čas smrti královny

Britská královna Alžběta II. zemřela na stáří. Vyplývá to z jejího úmrtního listu, který ve čtvrtek zveřejnil skotský...

Příběh Marty: Syn si přivedl domů přítelkyni, je to líná špindíra

Se synem jsme měli vždycky hezký vztah. Naším společným plánem bylo, že jednou s námi zůstane žít v našem domě v...

Dcera Neumannové randí s modelem. V mém životě muž není, říká její matka

Dcera legendární lyžařky Kateřiny Neumannové, osmnáctiletá Lucie randí s úspěšným modelem Oliverem Průchou. Promluvili...