Sobota 8. srpna 2020, svátek má Soběslav
  • schránka
  • Přihlásit Můj účet
  • Sobota 8. srpna 2020 Soběslav

Při správné strategii se dají na důchod naspořit statisíce i miliony

aktualizováno 
Spořit na penzi a nespoléhat se jen na státní důchod má smysl. Jen náklady na bydlení patří v současnosti k nejvíce zatěžujícím výdajům mnoha domácností. A týká se to i penzistů v domovech seniorů nebo domech s pečovatelskou službou.

Ilustrační snímek | foto: Profimedia.cz

Za pobyt v dvoulůžkovém pokoji a celodenní stravu v městem zřízeném domově seniorů zaplatí jeho klient měsíčně zhruba 11 tisíc korun. Modernější apartmán bude stát stejně, ale bez stravy. Pro soběstačné seniory nebo pro lidi s hendikepem, u nichž není nutný celodenní dozor zdravotníka, existují domy s pečovatelskou službou. Nájemníci, často i manželské páry, bydlí v samostatných bytových jednotkách s vestavěnou kuchyňkou. Obvyklá cena nájemného se pohybuje v rozmezí dvou až tří tisíc korun, zálohy na energie, vodu a odpady činí dalších přibližně 1 500 korun.

Měsíční náklady na život v domově seniorů dosahují podobné výše jako je průměr starobních penzí, a tak je jistě dobrou volbou si na tyto výdaje našetřit. Jednou z možností je penzijní spoření. Jak na to? Podle odborníků odpověď není jednoduchá, záleží na délce spoření, volbě investiční strategie i na objemu zainvestovaných peněz.

„Začněte spořit co nejdříve. Čím déle spoříte, tím více se projevuje zhodnocování prostředků. Ideální je odkládat si 5 až 10 % platu hned po nástupu do prvního zaměstnání,“ doporučuje prezident Asociace penzijních společností ČR Aleš Poklop.

Čtěte také

Zvolte správnou strategii

Pro zodpovězení otázky, za jak dlouho si uspoříte na klidnější stáří a třeba i na pobyt v domově seniorů, je klíčové nejen to, kolik a jak dlouho si odkládáte, ale především jakou si zvolíte investiční strategii. „Pokud zvolíte konzervativní investiční strategii s nízkým zhodnocením výměnou za takřka žádné riziko, tak si za 35 let investování při dnešních cenách naspoříte sotva na sedm let pobytu v domově seniorů. Budete-li však odvážnější a zvolíte dynamickou investiční strategii, naspoříte spolu se zhodnocením klidně na deset i více let,“ vypočítává finanční poradce společnosti Partners Vladimír Weiss.

Dynamická strategie má sice za následek, že v čase bude hodnota majetku v doplňkovém penzijním spoření kolísat, dlouhodobě ale představuje naprosto reálnou šanci na výnos okolo 5 %.

Zhodnocení doplňkového penzijního spoření (v %)
Penzijní společnost2015201620172018Od založení
Allianz - dynamický fond4,981,514,07-6.868,04
Allianz – konzervativní fond1,22-0,04-1,630,302,59
Axa - vyvážený fond2,024,48-0,1-4,247,46
Axa - konzervativní fond0,590,02-1,38-0,841,51
Conseq - globální fond-0,0810,819,96-9,6948,12
Conseq - konzervativní fond0,510,09-0,90-0,980,71
Česká pojišťovna - dynamický fond-0,326,368,2-9,139,94
Česká pojišťovna - konzervativní fond0,97-0,14-0,3-0,343,56
Česká spořitelna - dynamický fond-1,047,428,2-6,0815,82
Česká spořitelna - konzervativní fond0,5-0,05-0,620,191,81
ČSOB - dynamický fond7,665,365,53-11,2410,45
ČSOB – konzervativní fond1,350,00-0,94-0,833,20
KB - dynamický fond1,60,877,51-9,517,76
KB – konzervativní fond0,36-0,15-1,57-0,83-0,52
NN - růstový fond-11,539,3514,04-9,220,15
NN – konzervativní fond1,150,21-1,93-0,070,21
zdroj: APS ČR, vybrané fondy

Důležitý je i příspěvek zaměstnavatele, který může investovanou částku významně navýšit. „Zaměstnavatel může zaměstnanci přispívat na doplňkové penzijní spoření až 50 000 korun ročně, to je 4 166 korun měsíčně. Bohužel průměrný příspěvek ze strany zaměstnavatelů je výrazně nižší,“ podotýká Vladimír Weiss.

Průměrný příspěvek na penzijní spoření od zaměstnavatele se aktuálně pohybuje v hodnotě cca 900 korun. Spolu s maximálním státním příspěvkem ve výši 230 korun je to ale pořád 1 130 korun navíc.

Spoření na důchod: státní příspěvek a sleva na dani
Vlastní měsíční platba v Kč100300500800100015002000 3000
Státní měsíční příspěvek v Kč090 130190230230230230
Roční úspora na daních v Kč0000090018003600
Celkem roční výhody v Kč01080156022802760366045606360

Pokud zaměstnavatel na penzijní spoření nepřispívá, odborníci navrhují ho s tímto požadavkem oslovit. Příspěvek na penzijní spoření místo navýšení platu o stejně vysokou částku může být výhodnější i pro zaměstnavatele, protože částka u penzijního spoření nepodléhá žádným odvodům.

Pár rad navíc

S volbou dynamické strategie na začátku spoření jako podmínkou pro zhodnocení vložených prostředků souhlasí i Aleš Poklop. Přitom přidává i pár technických rad, jak z penzijních fondů dostat co nejvíce peněz, respektive z nich co nejméně ztratit. Jednou z nich je, aby lidé nevybírali všechny peníze v 60 letech najednou. Podle něj by si naopak měli nechat vyplácet rentu. 

Jednorázový výběr je nevýhodný kvůli zdanění výnosů a příspěvků zaměstnavatele (neplatí u alespoň 10leté renty). A varuje i před další chybou, kterou je zrušení penzijního spoření kvůli nedostatku financí na spoření. To je nevýhodné, stačí počkat na lepší období. Po dobu neukládání se totiž netvoří žádný dluh ani nehrozí žádné penále.

Kolik se dá naspořit při volbě určité strategie, v závislosti na věku a výši vkladu, přibližují modelové příklady.

1.Spoření při konzervativní strategii

Penzijní fond s konzervativní strategií při zhodnocení 1,63 % ročně (průměr všech těchto fondů za celou dobu existence), klient 30 let, doba spoření 35 let

  • měsíčně 700 Kč sám
  • zaměstnavatel 800 Kč
  • +170 Kč příspěvek od státu
  • Příspěvek účastníka: 294 000 Kč
  • Státní příspěvek: 71 400 Kč
  • Celkově naspořená částka: 740 332 Kč

2Spoření při dynamické strategii

Penzijní fond s dynamickou strategií při zhodnocení 6%, klient 30 let, doba spoření 35 let

  • měsíčně 2000 Kč sám
  • zaměstnavatel 0 Kč
  • +230 Kč příspěvek od státu
  • Příspěvek účastníka: 840 000 Kč
  • Státní příspěvek: 96 600 Kč
  • Celkově naspořená částka: 3 077 372 Kč

Poznámka: Vysoké zhodnocení investovaných peněz není dáno pouze vysokým ročním úrokem, ale i takzvaným složeným úročením, kdy penzijní fond zhodnocuje investorovy již zhodnocené peníze, to znamená úroky z úroků.

3Spoření při vyvážené strategii

Penzijní fond s vyváženou investiční strategií při zhodnocení 5,64 % ročně (průměr všech těchto fondů za celou dobu existence), klient 40 let, doba spoření 25 let

  • měsíčně 800 Kč sám
  • zaměstnavatel 0 Kč
  • +190 Kč příspěvek od státu
  • Příspěvek účastníka: 240 000 Kč
  • Státní příspěvek: 57 000 Kč
  • Celkově naspořená částka: 500 848 Kč
Autor:
  • Nejčtenější

Začínaly s třiceti tisíci. První milion vydělaly po třech letech

Jako malé holky měly obě stejný sen – být návrhářkami. Pak na to tak trochu zapomněly, ale naštěstí se potkaly ve...

Zmapovali jsme nejlepší běžné účty. Žebříček se výrazně proměnil

Žebříček nejlepších běžných bankovních účtů, které si mohou pořídit občané, doznal po několika měsících výrazné změny....

Koupily starou hospodu. Netočí v ní pivo, ale vymýšlejí originální kousky

Dřív se Kateřina Dvořáková věnovala keramice, ale když otěhotněla a objevily se kožní problémy, práci s hlínou musela...

Proč i chytří lidé občas dělají hloupá rozhodnutí a co je k tomu vede

Hloupá rozhodnutí dělá řada lidí. Proč se však k nim uchylují i chytří a velmi inteligentní jedinci? Často je to tím,...

{NADPIS reklamního článku dlouhý přes dva řádky}

{POPISEK reklamního článku, také dlouhý přes dva a možná dokonce až tři řádky, končící na tři tečky...}

KOMENTÁŘ: Zájem o hypotéky roste. Jak je ovlivnilo zrušení daně a covid?

Hypoteční trh stále táhne. A to už od začátku roku, i navzdory prognózám. „Očekávám další snížení úrokových sazeb i...

Biolog Komárek: Jsme účastníky největšího sociologického experimentu všech dob

Premium Měsíce trvající pandemie nám převrátila životy naruby. Známý biolog, filozof a autor dvou desítek odborných knih a tří...

Brzy dospěju do bodu, kdy si účet na Facebooku zruším, říká Lucie Výborná

Premium „Je to hra. Hra, která by měla být přínosná, užitečná, inspirativní,“ říká o své práci moderátorka Českého rozhlasu...

Proč koronavirus už téměř nezabíjí. Vytratí se, nebo se vrátí ještě silnější?

Premium Koronavirus je záhadný. Nečitelný. I když ho zkoumají ti nejchytřejší lidé, pořád o něm víme málo. Chová se jinak. Je...

  • Další z rubriky

Nehody vlaků v Česku: Zmapovali jsme, na co mají poškození nárok

Nehody na železnici se v poslední době u nás množí. Nejtragičtější byly dvě červencové srážky vlaků, které si vyžádaly...

KVÍZ: Karta, hodinky či mobil. Jste experti na moderní způsoby placení?

Mezi nejčastěji používané platební prostředky Čechů patří platební karty a hotovost. Při nakupování na internetu pak...

Proč i chytří lidé občas dělají hloupá rozhodnutí a co je k tomu vede

Hloupá rozhodnutí dělá řada lidí. Proč se však k nim uchylují i chytří a velmi inteligentní jedinci? Často je to tím,...

Lidé mnohdy ani neznají svého dodavatele energií, říká mluvčí ERÚ

Premium V loňském roce se na Energetický regulační úřad (ERÚ) obrátilo přes 14 tisíc spotřebitelů. Co je jeho hlavním úkolem a...

Škoda dostane šéfa s úkolem zabránit, aby značka dotírala na VW a Audi

„Není nám k ničemu, když se Škoda vyvíjí ke třetí prémiové značce v rámci koncernu,“ prohlásil v rozhovoru publikovaném...

Zemřela manželka Jiřího Krampola, měla dlouhodobé zdravotní problémy

Ve věku 59 let zemřela Hana Krampolová, manželka herce Jiřího Krampola. Dlouhodobě se potýkala se zdravotními problémy.

Díky, že létáte se SpaceX. Loď Crew Dragon úspěšně dopadla do moře

Američtí astronauti Robert Behnken a Douglas Hurley úspěšně absolvovali nedělní návrat z Mezinárodní vesmírné stanice...

Šéf Pirátů Ivan Bartoš je tatínkem. Miminku dali s manželkou neobvyklé jméno

Předsedovi Pirátů Ivanu Bartošovi (40) a jeho ženě Lydii (37) se v úterý večer narodil syn. Novopečený tatínek se s...

Jaromír Jágr poprvé ukázal na sociálních sítích novou přítelkyni

Hokejista Jaromír Jágr (48) a modelka Dominika Branišová (26) už několik týdnů tvoří pár. Absolvovali spolu několik...