Úterý 19. ledna 2021, svátek má Doubravka
  • schránka
  • Přihlásit Můj účet
  • Úterý 19. ledna 2021 Doubravka

Výhodná hypotéka? Jen když se nemovitost bude bance zamlouvat

Hypotečnímu trhu se stále daří a dařit ještě bude. Jenže není hypotéka jako hypotéka. Výsledné podmínky záleží také na tom, jakou nemovitost chcete koupit. Finanční poradkyně Partners Marcela Střelcová radí, na co si dát pozor, než požádáte o úvěr.

Češi financují hypotékou jak vlastní bydlení, tak i investiční byty. Ilustrační snímek | foto: Profimedia.cz

České ekonomice se daří. Je nízká nezaměstnanost a lidé cítí větší stabilitu a jistotu ve svých příjmech. Staví se více nových projektů, ceny nemovitostí jdou pomalu nahoru. Hypotéky tak v loňském roce trhaly historické rekordy. Jejich celkový objem se pohyboval kolem 175 miliard korun. Hlavním lákadlem jsou extrémně nízké úrokové sazby, které se pohybují kolem 2 % p.a, ale je možné sehnat je i výhodněji.

Češi této situace využívají a volí jak hypotéky na vlastní bydlení, tak i na investiční byty. Tempo i trend úrokových sazeb by měly pokračovat i nadále. Makroekonomicky zatím nic nenasvědčuje tomu, že by se mělo cokoliv změnit. Neznámou zatím představuje jen připravovaný úvěrový zákon.

Je ovšem třeba si uvědomit, že výsledné podmínky hypotéčního úvěru záleží především na tom, jakou nemovitost chcete kupovat.

1.Kupuji byt či rodinný dům, nebo chci rekonstrukci či přístavbu

Jde o standardní a nejčastější případy, kdy se žádá o úvěr. Začíná stejně jako v jiným případech tzv. prescoringem, kdy banka prověří registry dlužníků. V některých případech také výši příjmu a bonitu klienta. Jde o první síto a ten, kdo projde, může začít připravovat podklady na schválení.

V případě klasické koupě podává žádost o úvěr, prokazuje svou totožnost, dokládá své příjmy, zařizuje ocenění nemovitosti podle metodiky dané banky a předkládá návrh kupní smlouvy či smlouvu o smlouvě budoucí kupní. Všechny případy lze v současnosti financovat až do 100 % LTV (Loan To Value - tedy poměr výše úvěru k hodnotě nemovitosti).

2.Nemovitost od developera: Záleží na jeho reputaci

U developerů mohou nastat zádrhele. Mají totiž svá specifika. Banky zpravidla rozlišují financování „na zelené louce“, s již vymezenými bytovými jednotkami (pokud jde o byt), po vymezení bytových jednotek a dokončenou či dokonce už zkolaudovanou stavbu.

Financování projektů na zelené louky bývá velmi náročné a banky jsou obezřetné. Pokud se tedy nejedná o vlastní projektové financování banky. Vše trvá déle a může snadno skončit nezdarem. Banka například zjišťuje, zda je developer vlastníkem pozemku nebo získal jen právo stavby, a je proto třeba obrnit se trpělivostí při vyřizování všech formalit.

Hypotéka na míru

Která hypotéka odpovídá vaším potřebám, spočítá on-line kalkulačka.

Získat úvěr pro již rozestavěnou nemovitost bývá snazší. Byt či dům ale musí být technicky v pořádku, banka nesmí najít žádné nesrovnalosti. Realita musí odpovídat údajům v kupní smlouvě či smlouvě o smlouvě budoucí kupní s přihlédnutím k aktuální hodnotě zastavované nemovitosti. U zkolaudovaných nemovitostí problémy nebývají a postupuje se standardně.

Pozor na to, že banka si pečlivě vybírá developery, které bude financovat. Platí však, že i developerské projekty lze někdy financovat do 100 % LTV.

3.Byt chci pronajímat: Pozor na vyšší úrokovou sazbu

Investiční bydlení lze financovat pouze tehdy, jsou-li určené k bydlení, tedy nikoliv jako komerční nemovitost. V těchto případech bývají ale banky náročnější. Nenabízejí 100 % LTV, zpravidla jen do 70 % LTV. Je třeba počítat s vyšší úrokovou sazbou či nestandardními poplatky za tuto službu. Co se bonity týče, lze započítat příjmy z budoucího pronájmu. V praxi to ale funguje tak, že pokud do bonity není třeba tyto výnosy zahrnout, neuvádějí se a banka poskytuje standardní hypotéku.

4.Líbí se mi byt, ale je družstevní: Potřebujete jinou zástavu

Družstevní byt, respektive převod členských práv, povinností a členského podílu v bytovém družstvu, nemusí znamenat hypoteční stopku. Podmínkou je ale buď jiná zástava, nebo převod do osobního vlastnictví zpravidla do jednoho, maximálně dvou let.

Banka bude vyžadovat doložení smlouvy či dohody o převodu družstevního podílu, v níž je uvedena výše, způsob a termín úhrady úplaty za tento převod. Žadatel musí dále předložit písemné prohlášení družstva, ze kterého vyplývá, že družstvo nemá vůči převádějícímu členovi a bytu žádné finanční pohledávky a že družstvu byla či bude uhrazena celá anuita. Převádějící člen musí být také řádným členem družstva.

Jestliže není možné ručit danou nemovitostí, je potřeba úvěr zajistit jinak například biankosměnkou. V době, kdy není úvěr jištěn nemovitostí (zpravidla bývá označeno termínem předhypoteční úvěr nebo se sjednává služba financování družstevního podílu), splácí klient pouze úroky, nikoliv zapůjčenou jistinu.

Pokud by teoreticky došlo k tomu, že v daném termínu nebude úvěr zajištěn nemovitostí (tedy z předhypotečního úvěru nevznikne klasický hypoteční úvěr), může banka převést tento úvěr na spotřebitelský i se všemi jeho horšími parametry. Anebo bude banka požadovat do zástavy jinou nemovitost či bude chtít úvěr doplatit.

5.Kupuji pozemek, chci stavět: Čerpání peněz budete dokládat

U koupě pozemku a následné výstavby domu je potřeba ohlídat především dobu, jakou máte na vyčerpání úvěru a následné doložení kolaudace či jiného dokladu, že lze stavbu užívat. Čerpání úvěrů je většinou povoleno na 24 měsíců. Doložení užívání stavby bývá spojeno s tímto termínem, někdy ho banka umožní doložit i později například do šesti měsíců od dočerpání.

Financovat hypotečním úvěrem je možné jak výstavbu na klíč, tak výstavbu svépomocí. Když chcete dostat od banky peníze, musíte ji dokládat faktury. Možné je i čerpání bez faktur. Pak potřebujete smluvním znalcem zpracované protokoly o stavu stavby s potvrzením o prostavěnosti či jiný obdobný dokument. Dostat peníze až následně vystaveným kolaudačním rozhodnutím, kolaudačním souhlasem či oznámením klienta stavebnímu úřadu o užívání stavby lze jen výjimečně.

Kdo si není jistý, na co všechno lze finance z účelové hypotéky využít, může požádat banku o seznam. Obvykle do něho patří například projekt, satelit či bazén, je-li pevně spojený se zemí. Peníze naopak nedostanete na zařízení domácnosti.

6.Chci jen pozemek: Počítejte s nižším LTV

Také pozemek je možné pořídit na hypotéku. Ale ne na každý. Musí se jednat o takový, na kterém je umožněno stavět územním či regulačním plánem, územním rozhodnutím nebo ideálně stavebním povolením či ohláškou. Výstavba domu nemusí být zahájena okamžitě. Některé banky ale tento typ omezují nižším LTV.

7.Je libo chatu nebo chalupu? Kritéria budou přísnější

Rekreační objekt, který není určen pro trvalé bydlení, lze také financovat účelovou hypotékou. Banka ale bude přísnější. Bude domek podrobněji posuzovat a je dobré raději počítat s omezeným LTV. Nemovitost musí být určena k bydlení a mít přidělené číslo popisné či evidenční.

Autor:

Daňové přiznání za rok 2020

Interaktivní daňové formuláře vám usnadní práci, protože umí vypočítat daně za vás. Termín pro odevzdání formuláře a úhradu daně za rok 2020 připadá na 1. dubna 2021.

  • Nejčtenější

PŘEHLEDNĚ: Od ledna kartou online postaru nezaplatíte. Jaké podmínky má vaše banka?

Otisk prstu či scan obličeje při placení kartou na internetu již dávno není sci-fi. Možná je po vás vaše banka chce...

Dovolená je už spravedlivější. Začaly platit novinky zákoníku práce

Jedno místo pro více zaměstnanců, placené volno pro táborníky a dovolená bez zkratek. Od ledna 2021 začaly platit i...

Zaručená mzda vzrostla, některé profese musí mít nejméně 30 400 korun

Minimální mzda v roce 2021 vzrostla na 15 200 korun, oproti loňskému roku se tak zvedla o 600 korun. Za tuto minimální...

Kvíz: Sníte o skvělém platu a profesní kariéře? Otestujte se, na co máte

Co někoho v jeho kariéře činí šťastným, vás nemusí vůbec těšit. Stanovte si své priority na základě toho, co umíte...

{NADPIS reklamního článku dlouhý přes dva řádky}

{POPISEK reklamního článku, také dlouhý přes dva a možná dokonce až tři řádky, končící na tři tečky...}

Daňové přiznání za rok 2020: využijte chytré interaktivní formuláře

Výdělky mnohých daňových poplatníků v roce 2020 výrazně poklesly, nicméně jako každý rok je třeba podat daňové...

Jednoduchý trik. Vědci našli nejlepší způsob, jak si získat přátelství kočky

Premium Majitelé koček dobře vědí, jak je s nimi někdy těžké pořízení. Umí dělat naschvály, jsou tvrdohlavé nebo nás prostě...

TEST olejů: nejhorší je kokosový, zdravější je i sádlo

Premium Na smažení a fritování, do salátů, omáček i dresinků... Do velkého srovnání olejů a tuků jsme vybrali dvacet výrobků....

Život s Ester. Není úplně málo komplikovaná, přiznává trenér Bank

Premium Je to už pět let, co od svého bratra Ondřeje přesedlal jako trenér k Ester Ledecké. Dovedl ji k olympijskému zlatu v...

  • Další z rubriky

Komu se vyplatí paušální daň a s čím je třeba počítat

Od ledna 2021 mohou podnikatelé využít paušální daň a ušetřit si papírování. Úřady již začaly přijímat oznámení těch,...

Obrana proti neserióznímu e-shopu? Chargeback nebo užitečná aplikace

Tržby v e-shopech lámou rekordy. Rekordní je ovšem také počet rizikových stánek, před kterými varuje Česká obchodní...

KVÍZ: Kreditní, debetní nebo virtuální? Jakou kartou nejlépe platit?

Bezkontaktní placení využíváme čím dál více. Výjimkou nejsou ani platby prostřednictvím mobilu, hodinek či náramku. I k...

Získejte ze svého penzijka maximum, konec roku je ideální čas

Kontrola smluv penzijního spoření může zvýšit jeho výnosnost jak v podobě státního příspěvku, tak i úspory na dani z...

Advantage Consulting, s.r.o.
SW Developer (30-40.000 Kč)

Advantage Consulting, s.r.o.
Středočeský kraj
nabízený plat: 30 000 - 40 000 Kč

Vytetovaná sexuální instrukce zaráží i mého gynekologa, líčila dívka

Nesedí k ní, ale onen vulgární sexuální povel má na podbřišku opravdu vytetovaný. Vznikl jako rozpustilá, hrdá,...

WhatsApp si znepřátelil uživatele. Hromadně přecházejí na jiné platformy

Začátkem února vstoupí v platnost nové podmínky oblíbené chatovací aplikace WhatsApp, které umožní sdílet řadu nových...

Jednoduchý trik. Vědci našli nejlepší způsob, jak si získat přátelství kočky

Premium Majitelé koček dobře vědí, jak je s nimi někdy těžké pořízení. Umí dělat naschvály, jsou tvrdohlavé nebo nás prostě...

PŘEHLEDNĚ: Od ledna kartou online postaru nezaplatíte. Jaké podmínky má vaše banka?

Otisk prstu či scan obličeje při placení kartou na internetu již dávno není sci-fi. Možná je po vás vaše banka chce...

Vágner ulovil Nechranického krokodýla. Bájná štika vzdorovala několik dní

Jakub Vágner procestoval svět v honbě za gigantickými a vzácnými rybami. V minisérii České televize pátrá po legendách...