Pátek 25. června 2021, svátek má Ivan
  • schránka
  • Přihlásit Můj účet
  • Pátek 25. června 2021 Ivan

Co dělat, když máte splácet víc, než zvládá váš rozpočet

Problémy se splácením se netýkají jen těch, kdo si neuváženě půjčí. Potíže mohou nastat i tehdy, když si bez vašeho vědomí nabere půjčky manžel či manželka, nebo když přestanete platit pojistku domácnosti. Ze stokorunového opomenutí pak mohou být desetitisíce. Pak je třeba začít jednat. Poradíme vám, jak na to.

Ilustrační snímek | foto: Profimedia.cz

1.Nikdy si nepůjčujte na splátky

Vzít si další půjčku, aby se splatila ta první, je holý nerozum. Jestli si myslíte, že vše jednoduše vyřešíte jednou půjčkou do výplaty, mýlíte se. Příště si nejspíš půjčíte zase, pak znovu, pak už na začátku měsíce, pak dvakrát. Půjčka na splátku je nástupní stanicí na tobogan dluhové spirály.

Nenechte se zlákat zdánlivou jednoduchostí tohoto řešení. Nefunguje. Přesto právě takto postupuje řada lidí. Pokud takový krok přes všechna varování uděláte, zaveďte si deníček. Zapište si od koho, kdy a kolik jste si půjčili, jak vysoká je splátka a jak dlouho budete platit.

Zapisujte si i případné dluhy jinde – kamarádům, energetikům, telefonním operátorům, domácímu. Takové záznamy vám pomohou, až bude později ještě hůř a vy budete chtít své dluhy opravdu řešit.

2.Zkuste půjčky konsolidovat v bance

Jedinou půjčkou, která je povolená na splácení jiných půjček, je konsolidace. Tedy půjčka, která pohltí jiné půjčky. Vy pak budete splácet měsíčně méně, v jedné přehledné splátce. Nikdo však neříká, že celkově zaplatíte za půjčku méně. 

Může to tak být, ale je také možné, že přeplatíte, protože se prodlouží doba splácení. Bude to však pohodlnější a nebude vám hrozit, že v některém měsíci s penězi nevyjdete a uděláte si další dluh. Pro konsolidaci jděte v první řadě do banky a usilujte o konsolidaci spotřebitelskou.

Základní podmínky pro to, aby vám banka umožnila konsolidovat dosavadní úvěry jsou:

  • Splácíte: Splátky vás sice zatěžují, ale dosud je zvládáte. Nejste zapsáni v registrech, ani vám neklepe na dveře exekutor.
  • Máte přiměřené příjmy a výdaje: To, že vám jiní napůjčovali spoustu peněz, ještě neznamená, že dobře posoudili vaši finanční situaci. Banka si chce (a podle zákona i musí) vaši situaci prověřit sama.
  • Konsolidujete spotřebitelské úvěry: Do konsolidace není možné zařadit hypotéku, některé podnikatelské či nebankovní úvěry. Vždy je třeba do banky donést dokumentaci k současným půjčkám – obchodní podmínky, sjednané smlouvy, výpisy z účtů.

V rámci konsolidace je dobré vědět, že banka, která vám půjčí, zařídí i předčasné splacení u ostatních ústavů, nebudete tedy muset obíhat pobočky a sepisovat výpovědi. Každou konsolidaci však banky neschválí. Kdo je zadlužený moc a jeho příjmy na splácení nestačí, ten v bance nemusí uspět.

3.Poraďte se

Konsolidaci vám neschválili? Než uděláte něco nerozumného (třeba si půjdete „špatně“ půjčit), jděte se poradit. Před tím si dejte dohromady všechny informace o půjčkách, tedy zmiňovaný deníček. Jde o vás a o vaše peníze. Takže si nic nezastírejte.

V dluhových poradnách se často setkávají s tím, že když mají pocit, že pomohli člověku najít způsob, jak vyřešit nepříznivou situaci, objeví se nějaký zatím utajovaný průšvih. Další půjčka po telefonu, dluh vůči telefonnímu operátorovi. 

Nespoléhejte na to, že přijdete do poradny a vše se hned zázračně vyřeší samo. Nevyřeší. Bude vás to stát hodně úsilí a nejspíš i odříkání, ale získáte radu, jak postupovat, abyste problém zvládli účelně a nenabalovali na něj další problematické půjčky.

4.Uvažujte o oddlužení

Oddlužení, které je další možností, jak skoncovat s dluhy, prochází legislativní změnou; měla začít platit ve druhém čtvrtletí tohoto roku. Dosavadní podmínka, že soud žádost o oddlužení schválí, když žadatel předem doloží, že je během pěti let schopen splatit alespoň 30 procent svých závazků, se mění. 

Nemizí úplně – ale nebude potřeba dokládat vše předem. Pokud však člověk oddlužení podstoupí a nepovede se mu oněch 30 procent splatit, může se na konci pětiletého odříkání stát, že se ocitne na počátku. To bude záležet opět na rozhodnutí soudu. Na dlužníka by měl celou dobu dohlížet insolvenční správce, jeho odměna bude přibližně 1 100 korun měsíčně.

Druhá možnost smazání dluhů bude, pokud někdo dokáže během tří let splatit 60 % svých dluhů. Penzisté budou mít oddlužení tříleté a nebude se u nich trvat na splacení 30 procent.

Sjednoťte si půjčky do jedné a ušetřete. Poradíme, jak.

Pro věřitele je v nových podmínkách důležitá ještě jedna věc: pohledávky, u kterých úroky, pokuty nebo penále převyšují původní půjčenou částku, se budou splácet až v druhé řadě. To je dobrá zpráva třeba pro bytová družstva, kde je někdo dlužníkem. 

Naopak pro ty, kdo půjčují peníze (a pak účtují vysoké poplatky), to znamená, že musí klienty lépe prověřovat. Když totiž poskytnou úvěr neodpovědně, nemusí se na ně při splácení v rámci insolvence dostat.

  • Nejčtenější

Na co je a není nárok, když čerpáte dovolenou, radí advokátka

Kdo pracuje v soukromém sektoru, má zákonný nárok na čtyři týdny dovolené. Zaměstnanci ve veřejném sektoru mají pět...

Volno k lékaři či na svatbu. Co nám zaměstnavatel (ne)zaplatí?

Jsou situace, kdy potřebujeme volno z práce, ať už jde o svatbu, pohřeb nebo návštěvu lékaře. I na to legislativa myslí...

Nesolidní zaměstnavatelé mnohým zkomplikují přiznání penze

Nárok na starobní důchod nevzniká jen dosažením státem určeného věku. Podmínkou jeho přiznání je i splnění doby, po...

Má titul Mistr rukodělné výroby a tisíce spokojených zákazníků

Vždycky ji bavily ruční práce a tak volba byla jasná, vyučila se krejčovou. Pak se naučila tkát koberce na ručních...

{NADPIS reklamního článku dlouhý přes dva řádky}

{POPISEK reklamního článku, také dlouhý přes dva a možná dokonce až tři řádky, končící na tři tečky...}

Refinancování hypoték mimo výročí fixace dříve či později zdraží

Refinancování hypoték v Česku sílí každým měsícem. Důvodem jsou obavy z rostoucí inflace a zvyšování úroků u hypoték,...

Kdo staví dům, musí si připlatit. Kvůli prudkému nárůstu cen nestačí hypotéky

Premium Martin Hájek buduje v lokalitě Loukovec v Příhrazských skalách v Českém ráji dům, do kterého se nejspíš s rodinou nikdy...

Ralsko 30 let poté. „Český Černobyl“ je skanzenem sovětské okupace

Premium Zem je tu děravá jako ementál, naládovaná střelivem a nasáklá ropnými látkami. Co krok, to azbukou vyrytý nápis. Tu na...

Sledujeme začátek rituální sebevraždy lidstva, říká Čech s IQ 206

Premium Je jedním z nejchytřejších Čechů, ale jako robot nepůsobí. Při osobním setkání je Karel Kostka, vzděláním učitel,...

  • Další z rubriky

Na co je a není nárok, když čerpáte dovolenou, radí advokátka

Kdo pracuje v soukromém sektoru, má zákonný nárok na čtyři týdny dovolené. Zaměstnanci ve veřejném sektoru mají pět...

Zmapováno: Za kolik natankujete, když vyrazíte autem po Evropě

Ustupující pandemie usnadňuje cesty do zahraničí. Pokud se na dovolenou chystáte vyrazit automobilem po vlastní ose,...

Speciální tábory či moře se slevou. Senioři si mohou cestování užít výhodněji

Většinou už mají lidé ve věku 60+ za sebou očkování proti covidu, takže mohou celkem bez obav vyrazit po Česku i za...

Advokát: Stanovit výživné na dítě jen podle daňového přiznání je nesprávné

Výživné se určuje na základě možností, schopností a majetkových poměrů povinného rodiče. Jakkoliv jednoduché se toto...

Nabídka lokálních potravin za hranicemi vyrazí dech, v Česku rozhoduje cena

Je všední letní den v bavorském příhraničí na německé straně Šumavy. Česká rodina si právě nakoupila v supermarketové...

S Ivou Pazderkovou jsme se za naši svatbu styděli, přiznal Pavlásek

Lukáš Pavlásek (42) je sice zasnoubený, ale do svatby se nehrne. Veselku zatím překazila konoravirová opatření. Komik v...

Kdo vám dovolil fotit? A my, že jsme tady doma. Takhle odcházeli Sověti

Před třiceti lety odešli z bývalé ČSFR poslední sovětští vojáci. Jejich odchod zachytila ale jen hrstka dokumentaristů....

Připravte se na epický kolaps, varoval burzovní amatéry slavný investor Burry

Michael Burry, který vydělal miliardy na tzv. internetové horečce nebo úderu poslední finanční krize, ostře zkritizoval...

Hlásí vám Google na mobilu chybu? Nejste sami, na vině je aktualizace

V posledních hodinách se objevilo mnoho případů, kdy uživatelům Androidu neustále systém ukazuje chybovou hlášku, že...