Pátek 30. září 2022, svátek má Jeroným, Ráchel
  • schránka
  • Přihlásit Můj účet
  • Pátek 30. září 2022 Jeroným, Ráchel

Co dělat, když máte splácet víc, než zvládá váš rozpočet

Problémy se splácením se netýkají jen těch, kdo si neuváženě půjčí. Potíže mohou nastat i tehdy, když si bez vašeho vědomí nabere půjčky manžel či manželka, nebo když přestanete platit pojistku domácnosti. Ze stokorunového opomenutí pak mohou být desetitisíce. Pak je třeba začít jednat. Poradíme vám, jak na to.

Ilustrační snímek | foto: Profimedia.cz

1. Nikdy si nepůjčujte na splátky

Vzít si další půjčku, aby se splatila ta první, je holý nerozum. Jestli si myslíte, že vše jednoduše vyřešíte jednou půjčkou do výplaty, mýlíte se. Příště si nejspíš půjčíte zase, pak znovu, pak už na začátku měsíce, pak dvakrát. Půjčka na splátku je nástupní stanicí na tobogan dluhové spirály.

Nenechte se zlákat zdánlivou jednoduchostí tohoto řešení. Nefunguje. Přesto právě takto postupuje řada lidí. Pokud takový krok přes všechna varování uděláte, zaveďte si deníček. Zapište si od koho, kdy a kolik jste si půjčili, jak vysoká je splátka a jak dlouho budete platit.

Zapisujte si i případné dluhy jinde – kamarádům, energetikům, telefonním operátorům, domácímu. Takové záznamy vám pomohou, až bude později ještě hůř a vy budete chtít své dluhy opravdu řešit.

2. Zkuste půjčky konsolidovat v bance

Jedinou půjčkou, která je povolená na splácení jiných půjček, je konsolidace. Tedy půjčka, která pohltí jiné půjčky. Vy pak budete splácet měsíčně méně, v jedné přehledné splátce. Nikdo však neříká, že celkově zaplatíte za půjčku méně. 

Může to tak být, ale je také možné, že přeplatíte, protože se prodlouží doba splácení. Bude to však pohodlnější a nebude vám hrozit, že v některém měsíci s penězi nevyjdete a uděláte si další dluh. Pro konsolidaci jděte v první řadě do banky a usilujte o konsolidaci spotřebitelskou.

Základní podmínky pro to, aby vám banka umožnila konsolidovat dosavadní úvěry jsou:

  • Splácíte: Splátky vás sice zatěžují, ale dosud je zvládáte. Nejste zapsáni v registrech, ani vám neklepe na dveře exekutor.
  • Máte přiměřené příjmy a výdaje: To, že vám jiní napůjčovali spoustu peněz, ještě neznamená, že dobře posoudili vaši finanční situaci. Banka si chce (a podle zákona i musí) vaši situaci prověřit sama.
  • Konsolidujete spotřebitelské úvěry: Do konsolidace není možné zařadit hypotéku, některé podnikatelské či nebankovní úvěry. Vždy je třeba do banky donést dokumentaci k současným půjčkám – obchodní podmínky, sjednané smlouvy, výpisy z účtů.

V rámci konsolidace je dobré vědět, že banka, která vám půjčí, zařídí i předčasné splacení u ostatních ústavů, nebudete tedy muset obíhat pobočky a sepisovat výpovědi. Každou konsolidaci však banky neschválí. Kdo je zadlužený moc a jeho příjmy na splácení nestačí, ten v bance nemusí uspět.

3. Poraďte se

Konsolidaci vám neschválili? Než uděláte něco nerozumného (třeba si půjdete „špatně“ půjčit), jděte se poradit. Před tím si dejte dohromady všechny informace o půjčkách, tedy zmiňovaný deníček. Jde o vás a o vaše peníze. Takže si nic nezastírejte.

V dluhových poradnách se často setkávají s tím, že když mají pocit, že pomohli člověku najít způsob, jak vyřešit nepříznivou situaci, objeví se nějaký zatím utajovaný průšvih. Další půjčka po telefonu, dluh vůči telefonnímu operátorovi. 

Nespoléhejte na to, že přijdete do poradny a vše se hned zázračně vyřeší samo. Nevyřeší. Bude vás to stát hodně úsilí a nejspíš i odříkání, ale získáte radu, jak postupovat, abyste problém zvládli účelně a nenabalovali na něj další problematické půjčky.

4. Uvažujte o oddlužení

Oddlužení, které je další možností, jak skoncovat s dluhy, prochází legislativní změnou; měla začít platit ve druhém čtvrtletí tohoto roku. Dosavadní podmínka, že soud žádost o oddlužení schválí, když žadatel předem doloží, že je během pěti let schopen splatit alespoň 30 procent svých závazků, se mění. 

Nemizí úplně – ale nebude potřeba dokládat vše předem. Pokud však člověk oddlužení podstoupí a nepovede se mu oněch 30 procent splatit, může se na konci pětiletého odříkání stát, že se ocitne na počátku. To bude záležet opět na rozhodnutí soudu. Na dlužníka by měl celou dobu dohlížet insolvenční správce, jeho odměna bude přibližně 1 100 korun měsíčně.

Druhá možnost smazání dluhů bude, pokud někdo dokáže během tří let splatit 60 % svých dluhů. Penzisté budou mít oddlužení tříleté a nebude se u nich trvat na splacení 30 procent.

Sjednoťte si půjčky do jedné a ušetřete. Poradíme, jak.

Pro věřitele je v nových podmínkách důležitá ještě jedna věc: pohledávky, u kterých úroky, pokuty nebo penále převyšují původní půjčenou částku, se budou splácet až v druhé řadě. To je dobrá zpráva třeba pro bytová družstva, kde je někdo dlužníkem. 

Naopak pro ty, kdo půjčují peníze (a pak účtují vysoké poplatky), to znamená, že musí klienty lépe prověřovat. Když totiž poskytnou úvěr neodpovědně, nemusí se na ně při splácení v rámci insolvence dostat.

  • Nejčtenější

Datové schránky dostanou automaticky živnostníci i mnozí zaměstnanci

Doposud jsou datové schránky doménou firem. Pro ostatní jsou pouze dobrovolnou záležitostí. To se však od příštího roku...

Podle metrů, nebo podle osob? Jak účtovat zálohy na služby v SVJ

Premium Pokud jste vlastníkem bytu, zálohové platby energií řešíte sami se svým dodavatelem, stejně tak i vyúčtování. Řadu...

{NADPIS reklamního článku dlouhý přes dva řádky}

{POPISEK reklamního článku, také dlouhý přes dva a možná dokonce až tři řádky, končící na tři tečky...}

Praktické rady advokáta, které se hodí při podání výpovědi z práce

Nezaměstnanost je stále nízká a hlad po odbornících poměrně velký. Najít si lépe placenou práci, může být i řešením,...

Povinnost, nebo benefit? Stravné se zvýšilo, na co máte nárok?

Stravné bylo od 20. srpna zvýšeno. To ovlivnilo i daňově optimální hodnotu stravenky, která dnes činí 180 Kč. Na co...

{NADPIS reklamního článku dlouhý přes dva řádky}

{POPISEK reklamního článku, také dlouhý přes dva a možná dokonce až tři řádky, končící na tři tečky...}

Kteří absolventi na trhu práce uspějí nejlépe a kde jsou největší mzdy

Každý rok je pro absolventy něčím výjimečný. Ten letošní je k nováčkům veskrze vlídný. Firmy vítají každou novou sílu s...

Sověti ozářili Richarda Nixona radioaktivitou. Jeho agenti to zastavili trikem

Premium Při návštěvě v Sovětském svazu Richard Nixon sice přátelsky hovořil se sovětským vůdcem Nikitou Chruščovem v takzvané...

Test kočičích kapsiček. I z krmiva za deset korun může zvíře dostat vše

Premium Kočky nám sice někdy připadají mlsné, ale ony jen v miskách hledají to, co jejich tělu prospívá nejvíc: maso plné...

Extra steh po porodu navíc? Rodičky děsí ponižující husband stitch

Premium Přivést dítě na svět znamená pro většinu žen prožít si mnoho vypjatých chvil. Vyrovnat se s průběhem porodu nemusí být...

KVÍZ: Není podpis jako podpis. Co víte o tom elektronickém?

Smlouvy podepisujeme na dálku a posíláme e-mailem. S úřady komunikujeme prostřednictvím datové schránky a většina firem...

Datové schránky dostanou automaticky živnostníci i mnozí zaměstnanci

Doposud jsou datové schránky doménou firem. Pro ostatní jsou pouze dobrovolnou záležitostí. To se však od příštího roku...

Nalákala ho nabídka výhodné investice. Jedním kliknutím přišel o půl milionu

Počet kybernetických podvodů roste a vyvíjejí se i metody útočníků. Jaké jsou nejčastější finty podvodníků a jak se jim...

Proč někdy popíráme skutečnost a kdy je to už přes čáru

Před tím, co nás stresuje, se nás naše mysl snaží občas bránit. Někdy ovšem za cenu, že ztrácíme kontakt s realitou....

RECENZE: Pro Pokáče byla O2 arena příliš velkým soustem

Z hlediska návštěvnosti skončil koncert písničkáře Pokáče v O2 areně maximálním úspěchem - pár hodin před začátkem...

Přístroje zjistily výbuchy u Nord Streamu. Úmyslný čin, tvrdí Švédsko

Švédské a dánské měřicí stanice v pondělí zaznamenaly masivní podmořské výbuchy, a to v místech, kde z plynovodu Nord...

Úmrtní list Alžběty II. odhalil příčinu i čas smrti královny

Britská královna Alžběta II. zemřela na stáří. Vyplývá to z jejího úmrtního listu, který ve čtvrtek zveřejnil skotský...

Příběh Marty: Syn si přivedl domů přítelkyni, je to líná špindíra

Se synem jsme měli vždycky hezký vztah. Naším společným plánem bylo, že jednou s námi zůstane žít v našem domě v...

Slovensko vře kvůli cenám elektřiny. Největší výrobce hrozí bankrotem

Největšímu výrobci elektřiny na Slovensku, společnosti Slovenské elektrárne, se příčí dodávání elektřiny slovenským...