Středa 23. června 2021, svátek má Zdeňka
  • schránka
  • Přihlásit Můj účet
  • Středa 23. června 2021 Zdeňka

Jak se zbavit dluhů: Než si zvolíte cestu, pečlivě počítejte

Při stejné výši dluhu může být pro někoho výhodnější oddlužení formou osobního bankrotu, pro jiného zase nová půjčka, díky níž závazky splatí. V dalším díle seriálu Jak se zbavit dluhů na modelovém příkladu přiblížíme, jak vše posoudit.
Část 1/2
Ilustrační snímek

Ilustrační snímek

Máte závazky, které nezvládáte. Důvodů mohou být tisíce, řešení jsou v zásadě tři. Konsolidace půjček, oddlužení nebo exekuce.  

1.Insolvence

Seriál Jak se zbavit dluhů

  • Žádáte o ni sami prostřednictvím právníka či akreditované organizace, povoluje ji soud.
  • Splácí se všem věřitelům, kteří se k vyhlášené insolvenci přihlásili – peníze jim rozděluje insolvenční správce.
  • Insolvence může (a s tím záměrem do ní lidé vstupují) skončit definitivním odpuštěním dluhů, i když je člověk nesplatil v plné výši, stačí 30 %, ve výjimečných případech i méně.
  • Po dobu insolvence jsou pozastaveny probíhající exekuce, neznamená to však, že by nové nemohly vzniknout (důvod exekuce nastane v době trvání insolvence – například někdo nebude platit za elektřinu), to je však důvodem pro zrušení oddlužení.
  • Insolvence trvá pět let, případně tři roky u důchodců a invalidů 2 a 3. stupně či těch, kdo do tří let splatili alespoň 60 % dluhů.

2.Konsolidace

Jak dlouho lidé pociťují předlužení, než se přijdou poradit

1 měsíc ...............  2 %

2 měsíce .............. 3 %

1/2 roku ............... 12 %

1 rok .................... 14 %

2 roky .................. 19 %

3 roky .................. 14 %

4 roky a více .......  37 %

Zdroj: Poradna při finanční tísni

  • Je to vlastně půjčka, díky které splatíte předchozí závazky.
  • Konsolidační půjčku poskytne bankovní či nebankovní instituce při splnění jejích podmínek.
  • Konsolidaci banky umožní, pokud máte víc půjček, které vás velmi zatěžují, ale zatím zvládáte splácet. Pokud jste dlouho v prodlení, či dokonce v exekuci, banka vám nevyhoví.
  • Banka standardně posuzuje bonitu klienta – schopnost splácet. Splácíte půjčku a úroky, měsíční splátka je však obvykle nižší než součet splátek dosavadních, tudíž méně zatěžuje rodinný rozpočet.
  • Banky mají obvykle limitovanou částku, kterou k tomuto typu půjčky poskytují, individuálně mohou schválit i vyšší sumu.
  • Obecně platí, že prodloužením doby splácení se snižuje měsíční splátka, i když celková zaplacená částka nejspíš vzroste. Konsolidací získáváte často i další výhody – možnost mimořádné splátky bez penalizace, ale například u Air Bank i možnost snížení či zvýšení měsíční splátky podle aktuální finanční situace.
  • Banka obvykle peníze půjčí a rovnou splatí vaše předchozí závazky. Ale je možné, že uhradí jen hlavní dluh a další, drobnější povinnosti nechá na vás – ptejte se vždy na konkrétní postup.
  • Úrokové sazby začínají na čtyřech procentech, nejčastěji však žadatelé v konsolidaci dosáhnou na sedm až devět procent ročně. Poplatky za uzavření smlouvy a vedení úvěru banky obvykle neúčtují.
Kolik banky maximálně půjčí v rámci konsolidace
konsolidace až max. zkonsolidují půjček
Air Bank 900 000 Kč 10
Česká spořitelna 2 500 000 Kč bez omezení
ČSOB 800 000 Kč 10
Equa 700 000 Kč 8
Komerční banka 2 500 000 Kč bez omezení
Raiffeisenbank1 500 000 Kč  10
Sberbank1 000 000 Kč  10
UniCredit Bank1 000 000 Kčbez omezení

Zdroj: banky

3.Exekuce

Exekuce v číslech

505 120 exekucí bylo nově zahájeno v roce 2018. 

121 exekucí v přepočtu na 1 000 obyvatel bylo jako nejvíce vedeno v Ústí nad Labem; následují Teplice (106) a Chomutov (105).

19 072 nových návrhů na insolvenci spojených s návrhem na povolení oddlužení soudy řešily v roce 2018.

90 000 exekucí mají lidé v důchodovém věku.
Zdroj: Exekutorská komora ČR, ČSSZ

  • Nařídí ji soud na základě požadavku věřitele.
  • Vymáhá se částka pro každého věřitele zvlášť.
  • Exekucí může být více.
  • Každá exekuce má svého exekutora, kterému se platí poplatky.
  • Exekuce skončí, když je splaceno vše i s takzvaným příslušenstvím (poplatky, penále, náklady exekutora).
  • V době jedné probíhající exekuce mohou být zahájeny další a další.
  • Když splatíte, exekuce skončí hned.
  • Vyhlášením insolvence zůstávají exekuce nařízené, ale není možné je provádět. Pokud dlužník podmínky insolvence splní, dluhy jsou mu odpuštěny, tudíž zaniknou i exekuce.
  • Nejčtenější

Na co je a není nárok, když čerpáte dovolenou, radí advokátka

Kdo pracuje v soukromém sektoru, má zákonný nárok na čtyři týdny dovolené. Zaměstnanci ve veřejném sektoru mají pět...

Volno k lékaři či na svatbu. Co nám zaměstnavatel (ne)zaplatí?

Jsou situace, kdy potřebujeme volno z práce, ať už jde o svatbu, pohřeb nebo návštěvu lékaře. I na to legislativa myslí...

Advokát: Stanovit výživné na dítě jen podle daňového přiznání je nesprávné

Výživné se určuje na základě možností, schopností a majetkových poměrů povinného rodiče. Jakkoliv jednoduché se toto...

Má titul Mistr rukodělné výroby a tisíce spokojených zákazníků

Vždycky ji bavily ruční práce a tak volba byla jasná, vyučila se krejčovou. Pak se naučila tkát koberce na ručních...

{NADPIS reklamního článku dlouhý přes dva řádky}

{POPISEK reklamního článku, také dlouhý přes dva a možná dokonce až tři řádky, končící na tři tečky...}

Expert: Účet dlouhodobých investic má být lepší než penzijko. Co čekat?

Spořit na stáří se ukazuje jako nutnost. Spoléhat se jen na státní penzi totiž nelze. Stát chce podpořit úspory lidí...

Kdo staví dům, musí si připlatit. Kvůli prudkému nárůstu cen nestačí hypotéky

Premium Martin Hájek buduje v lokalitě Loukovec v Příhrazských skalách v Českém ráji dům, do kterého se nejspíš s rodinou nikdy...

Ralsko 30 let poté. „Český Černobyl“ je skanzenem sovětské okupace

Premium Zem je tu děravá jako ementál, naládovaná střelivem a nasáklá ropnými látkami. Co krok, to azbukou vyrytý nápis. Tu na...

Sledujeme začátek rituální sebevraždy lidstva, říká Čech s IQ 206

Premium Je jedním z nejchytřejších Čechů, ale jako robot nepůsobí. Při osobním setkání je Karel Kostka, vzděláním učitel,...

  • Další z rubriky

KVÍZ: Levný provoz i dotace na stavbu. Co víte o pasivních domech?

Trend pasivních domů je na vzestupu. O moderní bydlení s maximálním využitím obnovitelných přírodních zdrojů se zajímá...

KVÍZ: Fixuju frontend, ale mám to jen na lokále. Rozumíte řeči ajťáků?

V České republice jsou programátoři na pracovním trhu velmi poptávaní. Často se na ně ale pohlíží tak trochu jako na...

Advokát: Stanovit výživné na dítě jen podle daňového přiznání je nesprávné

Výživné se určuje na základě možností, schopností a majetkových poměrů povinného rodiče. Jakkoliv jednoduché se toto...

Chtějí být bohatší a bohatší, říká psycholog. Co pohání chamtivce?

Premium Závislými se lidé mohou stát na nejrůznějších věcech. Nejen na drogách, ale i na vztazích či aktivitách. Mezi časté...

Primark v Praze otevřel: fronta až od koně, hasiči lidi ve vedru kropili

S ročním zpožděním způsobeným koronavirovými restrikcemi se na Václavském náměstí otevřela pobočka irského řetězce s...

Nabídka lokálních potravin za hranicemi vyrazí dech, v Česku rozhoduje cena

Je všední letní den v bavorském příhraničí na německé straně Šumavy. Česká rodina si právě nakoupila v supermarketové...

Dojemné parte Šafránkové. Nikde mě nehledejte, jsem všude, také tedy ve vás

Pozůstalí po herečce Libuši Šafránkové ve čtvrtek zveřejnili netradiční smuteční oznámení. Dominuje mu černobílá...

Václav Kopta se pochlubil dcerami. Obě jsou pescetariánky

Václav Kopta se coby pyšný tatínek pochlubil dcerami Františkou a Janou. Společně dorazili do primácké Show Jana...

Kdo vám dovolil fotit? A my, že jsme tady doma. Takhle odcházeli Sověti

Před třiceti lety odešli z bývalé ČSFR poslední sovětští vojáci. Jejich odchod zachytila ale jen hrstka dokumentaristů....