Jak se zbavit dluhů: Než si zvolíte cestu, pečlivě počítejte

aktualizováno 
Při stejné výši dluhu může být pro někoho výhodnější oddlužení formou osobního bankrotu, pro jiného zase nová půjčka, díky níž závazky splatí. V dalším díle seriálu Jak se zbavit dluhů na modelovém příkladu přiblížíme, jak vše posoudit.
Část 1/2
Ilustrační snímek

Ilustrační snímek

Máte závazky, které nezvládáte. Důvodů mohou být tisíce, řešení jsou v zásadě tři. Konsolidace půjček, oddlužení nebo exekuce.  

1.Insolvence

Seriál Jak se zbavit dluhů

  • Žádáte o ni sami prostřednictvím právníka či akreditované organizace, povoluje ji soud.
  • Splácí se všem věřitelům, kteří se k vyhlášené insolvenci přihlásili – peníze jim rozděluje insolvenční správce.
  • Insolvence může (a s tím záměrem do ní lidé vstupují) skončit definitivním odpuštěním dluhů, i když je člověk nesplatil v plné výši, stačí 30 %, ve výjimečných případech i méně.
  • Po dobu insolvence jsou pozastaveny probíhající exekuce, neznamená to však, že by nové nemohly vzniknout (důvod exekuce nastane v době trvání insolvence – například někdo nebude platit za elektřinu), to je však důvodem pro zrušení oddlužení.
  • Insolvence trvá pět let, případně tři roky u důchodců a invalidů 2 a 3. stupně či těch, kdo do tří let splatili alespoň 60 % dluhů.

2.Konsolidace

Jak dlouho lidé pociťují předlužení, než se přijdou poradit

1 měsíc ...............  2 %

2 měsíce .............. 3 %

1/2 roku ............... 12 %

1 rok .................... 14 %

2 roky .................. 19 %

3 roky .................. 14 %

4 roky a více .......  37 %

Zdroj: Poradna při finanční tísni

  • Je to vlastně půjčka, díky které splatíte předchozí závazky.
  • Konsolidační půjčku poskytne bankovní či nebankovní instituce při splnění jejích podmínek.
  • Konsolidaci banky umožní, pokud máte víc půjček, které vás velmi zatěžují, ale zatím zvládáte splácet. Pokud jste dlouho v prodlení, či dokonce v exekuci, banka vám nevyhoví.
  • Banka standardně posuzuje bonitu klienta – schopnost splácet. Splácíte půjčku a úroky, měsíční splátka je však obvykle nižší než součet splátek dosavadních, tudíž méně zatěžuje rodinný rozpočet.
  • Banky mají obvykle limitovanou částku, kterou k tomuto typu půjčky poskytují, individuálně mohou schválit i vyšší sumu.
  • Obecně platí, že prodloužením doby splácení se snižuje měsíční splátka, i když celková zaplacená částka nejspíš vzroste. Konsolidací získáváte často i další výhody – možnost mimořádné splátky bez penalizace, ale například u Air Bank i možnost snížení či zvýšení měsíční splátky podle aktuální finanční situace.
  • Banka obvykle peníze půjčí a rovnou splatí vaše předchozí závazky. Ale je možné, že uhradí jen hlavní dluh a další, drobnější povinnosti nechá na vás – ptejte se vždy na konkrétní postup.
  • Úrokové sazby začínají na čtyřech procentech, nejčastěji však žadatelé v konsolidaci dosáhnou na sedm až devět procent ročně. Poplatky za uzavření smlouvy a vedení úvěru banky obvykle neúčtují.
Kolik banky maximálně půjčí v rámci konsolidace
konsolidace až max. zkonsolidují půjček
Air Bank 900 000 Kč 10
Česká spořitelna 2 500 000 Kč bez omezení
ČSOB 800 000 Kč 10
Equa 700 000 Kč 8
Komerční banka 2 500 000 Kč bez omezení
Raiffeisenbank1 500 000 Kč  10
Sberbank1 000 000 Kč  10
UniCredit Bank1 000 000 Kčbez omezení

Zdroj: banky

3.Exekuce

Exekuce v číslech

505 120 exekucí bylo nově zahájeno v roce 2018. 

121 exekucí v přepočtu na 1 000 obyvatel bylo jako nejvíce vedeno v Ústí nad Labem; následují Teplice (106) a Chomutov (105).

19 072 nových návrhů na insolvenci spojených s návrhem na povolení oddlužení soudy řešily v roce 2018.

90 000 exekucí mají lidé v důchodovém věku.
Zdroj: Exekutorská komora ČR, ČSSZ

  • Nařídí ji soud na základě požadavku věřitele.
  • Vymáhá se částka pro každého věřitele zvlášť.
  • Exekucí může být více.
  • Každá exekuce má svého exekutora, kterému se platí poplatky.
  • Exekuce skončí, když je splaceno vše i s takzvaným příslušenstvím (poplatky, penále, náklady exekutora).
  • V době jedné probíhající exekuce mohou být zahájeny další a další.
  • Když splatíte, exekuce skončí hned.
  • Vyhlášením insolvence zůstávají exekuce nařízené, ale není možné je provádět. Pokud dlužník podmínky insolvence splní, dluhy jsou mu odpuštěny, tudíž zaniknou i exekuce.

24. - 25. 5. proběhnou volby do Evropského parlamentu v České republice.
Celkem kandiduje 39 uskupení. S výběrem vám může pomoci volební kalkulačka.
Inventura hlasování zjistí, ke kterému současnému poslanci máte nejblíže.

Nejčtenější

Barefootky mají úspěch. Trh na moje zboží čekal, říká mladá podnikatelka

Linda Dedeciusová

První sukni ušila, když jí bylo teprve pět let. Před rokem Linda Dedeciusová podle svého návrhu ušila prvních sto párů...

Dědická smlouva stojí výš než závěť. Dědicům tak dává větší jistotu

ilustrační snímek

Podařilo se vám nashromáždit nějaký majetek a chtěli byste mít určitou jistotu, jak s ním bude naloženo po vaší smrti....

KOMENTÁŘ: Podílové fondy letí nahoru a „roztřesené ruce“ pláčou

ilustrační snímek

Roztřesené ruce jsou investoři, kteří se při výkyvech trhů vzdají své strategie a vrací peníze zpět do krabice od bot....

Úrokové sazby hypoték dál klesají, a to díky akčním nabídkám bank

Ilustrační snímek

Hypotéky dál zlevňují, a to už pátý měsíc. Průměrná úroková sazba poklesla z únorových 2,99 procent na červnových 2,76...

Odkládat hledání práce se nevyplácí. Absolventi, kteří nečekají, mají výhodu

Ilustrační snímek

Řada absolventů středních a vysokých škol si užívá prázdniny a odkládá hledání nového uplatnění. Personalisté však...

Další z rubriky

Kvíz: Umíte na dovolené ochránit svůj mobil či tablet a data v nich?

ilustrační snímek

Asi málokdo vyrazí na letní dovolenou bez chytrého telefonu, tabletu nebo přenosného počítače. Víte, jak tato zařízení...

Mnoho lidí netuší, na co mají nárok, když pracují ve státní svátek

Ilustrační snímek

Blíží se dvojice státních svátků, 5. a 6. července. Pro řadu zaměstnanců je však stále velkou neznámou, na co mají...

Šest tipů, jak koupit letenky výhodně a nevyhodit peníze oknem

ilustrační snímek

Letenka za korunu se někdy pěkně prodraží. Tisíce navíc můžete zaplatit za zavazadlo, odbavení i občerstvení na palubě....

Investovat do akcií ČEZ nebo raději utéci? (2)

Investovat do akcií ČEZ nebo raději utéci? (2)

Kurzy.cz (Toto zamyšlení bylo napsáno pro portál Kurzy.cz) Otázku co dál s akciemi ČEZ si dnes klade nejeden investor. Odpověď v...

Najdete na iDNES.cz