Jak se zbavit dluhů: Než si zvolíte cestu, pečlivě počítejte

aktualizováno 
Při stejné výši dluhu může být pro někoho výhodnější oddlužení formou osobního bankrotu, pro jiného zase nová půjčka, díky níž závazky splatí. V dalším díle seriálu Jak se zbavit dluhů na modelovém příkladu přiblížíme, jak vše posoudit.
Část 1/2
Ilustrační snímek

Ilustrační snímek

Máte závazky, které nezvládáte. Důvodů mohou být tisíce, řešení jsou v zásadě tři. Konsolidace půjček, oddlužení nebo exekuce.  

1.Insolvence

Seriál Jak se zbavit dluhů

  • Žádáte o ni sami prostřednictvím právníka či akreditované organizace, povoluje ji soud.
  • Splácí se všem věřitelům, kteří se k vyhlášené insolvenci přihlásili – peníze jim rozděluje insolvenční správce.
  • Insolvence může (a s tím záměrem do ní lidé vstupují) skončit definitivním odpuštěním dluhů, i když je člověk nesplatil v plné výši, stačí 30 %, ve výjimečných případech i méně.
  • Po dobu insolvence jsou pozastaveny probíhající exekuce, neznamená to však, že by nové nemohly vzniknout (důvod exekuce nastane v době trvání insolvence – například někdo nebude platit za elektřinu), to je však důvodem pro zrušení oddlužení.
  • Insolvence trvá pět let, případně tři roky u důchodců a invalidů 2 a 3. stupně či těch, kdo do tří let splatili alespoň 60 % dluhů.

2.Konsolidace

Jak dlouho lidé pociťují předlužení, než se přijdou poradit

1 měsíc ...............  2 %

2 měsíce .............. 3 %

1/2 roku ............... 12 %

1 rok .................... 14 %

2 roky .................. 19 %

3 roky .................. 14 %

4 roky a více .......  37 %

Zdroj: Poradna při finanční tísni

  • Je to vlastně půjčka, díky které splatíte předchozí závazky.
  • Konsolidační půjčku poskytne bankovní či nebankovní instituce při splnění jejích podmínek.
  • Konsolidaci banky umožní, pokud máte víc půjček, které vás velmi zatěžují, ale zatím zvládáte splácet. Pokud jste dlouho v prodlení, či dokonce v exekuci, banka vám nevyhoví.
  • Banka standardně posuzuje bonitu klienta – schopnost splácet. Splácíte půjčku a úroky, měsíční splátka je však obvykle nižší než součet splátek dosavadních, tudíž méně zatěžuje rodinný rozpočet.
  • Banky mají obvykle limitovanou částku, kterou k tomuto typu půjčky poskytují, individuálně mohou schválit i vyšší sumu.
  • Obecně platí, že prodloužením doby splácení se snižuje měsíční splátka, i když celková zaplacená částka nejspíš vzroste. Konsolidací získáváte často i další výhody – možnost mimořádné splátky bez penalizace, ale například u Air Bank i možnost snížení či zvýšení měsíční splátky podle aktuální finanční situace.
  • Banka obvykle peníze půjčí a rovnou splatí vaše předchozí závazky. Ale je možné, že uhradí jen hlavní dluh a další, drobnější povinnosti nechá na vás – ptejte se vždy na konkrétní postup.
  • Úrokové sazby začínají na čtyřech procentech, nejčastěji však žadatelé v konsolidaci dosáhnou na sedm až devět procent ročně. Poplatky za uzavření smlouvy a vedení úvěru banky obvykle neúčtují.
Kolik banky maximálně půjčí v rámci konsolidace
konsolidace až max. zkonsolidují půjček
Air Bank 900 000 Kč 10
Česká spořitelna 2 500 000 Kč bez omezení
ČSOB 800 000 Kč 10
Equa 700 000 Kč 8
Komerční banka 2 500 000 Kč bez omezení
Raiffeisenbank1 500 000 Kč  10
Sberbank1 000 000 Kč  10
UniCredit Bank1 000 000 Kčbez omezení

Zdroj: banky

3.Exekuce

Exekuce v číslech

505 120 exekucí bylo nově zahájeno v roce 2018. 

121 exekucí v přepočtu na 1 000 obyvatel bylo jako nejvíce vedeno v Ústí nad Labem; následují Teplice (106) a Chomutov (105).

19 072 nových návrhů na insolvenci spojených s návrhem na povolení oddlužení soudy řešily v roce 2018.

90 000 exekucí mají lidé v důchodovém věku.
Zdroj: Exekutorská komora ČR, ČSSZ

  • Nařídí ji soud na základě požadavku věřitele.
  • Vymáhá se částka pro každého věřitele zvlášť.
  • Exekucí může být více.
  • Každá exekuce má svého exekutora, kterému se platí poplatky.
  • Exekuce skončí, když je splaceno vše i s takzvaným příslušenstvím (poplatky, penále, náklady exekutora).
  • V době jedné probíhající exekuce mohou být zahájeny další a další.
  • Když splatíte, exekuce skončí hned.
  • Vyhlášením insolvence zůstávají exekuce nařízené, ale není možné je provádět. Pokud dlužník podmínky insolvence splní, dluhy jsou mu odpuštěny, tudíž zaniknou i exekuce.

24. - 25. 5. proběhnou volby do Evropského parlamentu v České republice.
Celkem kandiduje 39 uskupení. S výběrem vám může pomoci volební kalkulačka.
Inventura hlasování zjistí, ke kterému současnému poslanci máte nejblíže.

Nejčtenější

Karetní realita: PIN na šupině, kartu dala synovi, účet vysál kolega

Ilustrační snímek

Platit kartou Čechy baví. V digitálních platbách jsme dokonce na špici v Evropě. Používáme je doma i v cizině a platíme...

Dostal výpověď pro nadbytečnost, firma přitom inzeruje volná místa

Ilustrační snímek

Zaměstnavatel nám může dát výpověď jen z důvodů vyjmenovaných v zákoníku práce. Co ale dělat, když výpovědní důvod...

Kolik letos zaplatíte v Chorvatsku v restauraci a v supermarketu?

Ilustrační snímek

Jadran není levný, ale i tam se dá ušetřit. Přinášíme přehled cen, kolik stojí v Chorvatsku potraviny, drogistické...

Podnikal a tloustl. Drasticky shodil 33 kilo a změnil si tím život

Stanislav Petříček

Stanislav Petříček začal podnikat a přibývat na váze. Během roku vystřídal pět velikostí kalhot. Pak začal mít strach,...

Za pár let jde do důchodu, a tak zvažuje, co s našetřenými penězi

Ilustrační foto

Sedmapadesátileté Janě vyprší za tři roky penzijní i životní pojištění. Už nyní přemýšlí, jak naloží s uspořenými...

Další z rubriky

Zaplatil za postel 594 eur, zboží nikde. Díky ESC e-shop vrátil peníze

Ilustrační snímek

Evropské spotřebitelské centrum (ESC) již patnáct let pomáhá řešit přeshraniční spory. V čem může pomoci, co se...

V závěti lze klást i podmínky. Ty ale nesmí dědice obtěžovat

ilustrační snímek

Jeden byt, který má třeba čtyři majitele, a ti se mezi sebou nemohou dohodnout. Tak právě taková situace může snadno...

Kolik o dovolené zaplatíte za benzin a naftu ve 28 zemích Evropy

Ilustrační snímek

Ceny benzinu Natural 95 se v Evropské unii aktuálně pohybují v přepočtu na koruny v rozpětí od 29,21 do 44,35. Nafta je...

Kolik je průměrný důchod a kolik lidí tuto dávku dostává?

Kolik je průměrný důchod a kolik lidí tuto dávku dostává?

Kurzy.cz Důchodů máme několik typů. Ten nejčastější je starobní a pobírá ho více než 2,4 milionu lidí. V průměru dostávají 13 30...

Najdete na iDNES.cz