Jak se zbavit dluhů: Než si zvolíte cestu, pečlivě počítejte

Při stejné výši dluhu může být pro někoho výhodnější oddlužení formou osobního bankrotu, pro jiného zase nová půjčka, díky níž závazky splatí. V dalším díle seriálu Jak se zbavit dluhů na modelovém příkladu přiblížíme, jak vše posoudit.
Část 1/2

Ilustrační snímek

Máte závazky, které nezvládáte. Důvodů mohou být tisíce, řešení jsou v zásadě tři. Konsolidace půjček, oddlužení nebo exekuce.  

1. Insolvence

Seriál Jak se zbavit dluhů

  • Žádáte o ni sami prostřednictvím právníka či akreditované organizace, povoluje ji soud.
  • Splácí se všem věřitelům, kteří se k vyhlášené insolvenci přihlásili – peníze jim rozděluje insolvenční správce.
  • Insolvence může (a s tím záměrem do ní lidé vstupují) skončit definitivním odpuštěním dluhů, i když je člověk nesplatil v plné výši, stačí 30 %, ve výjimečných případech i méně.
  • Po dobu insolvence jsou pozastaveny probíhající exekuce, neznamená to však, že by nové nemohly vzniknout (důvod exekuce nastane v době trvání insolvence – například někdo nebude platit za elektřinu), to je však důvodem pro zrušení oddlužení.
  • Insolvence trvá pět let, případně tři roky u důchodců a invalidů 2 a 3. stupně či těch, kdo do tří let splatili alespoň 60 % dluhů.

2. Konsolidace

Jak dlouho lidé pociťují předlužení, než se přijdou poradit

1 měsíc ...............  2 %

2 měsíce .............. 3 %

1/2 roku ............... 12 %

1 rok .................... 14 %

2 roky .................. 19 %

3 roky .................. 14 %

4 roky a více .......  37 %

Zdroj: Poradna při finanční tísni

  • Je to vlastně půjčka, díky které splatíte předchozí závazky.
  • Konsolidační půjčku poskytne bankovní či nebankovní instituce při splnění jejích podmínek.
  • Konsolidaci banky umožní, pokud máte víc půjček, které vás velmi zatěžují, ale zatím zvládáte splácet. Pokud jste dlouho v prodlení, či dokonce v exekuci, banka vám nevyhoví.
  • Banka standardně posuzuje bonitu klienta – schopnost splácet. Splácíte půjčku a úroky, měsíční splátka je však obvykle nižší než součet splátek dosavadních, tudíž méně zatěžuje rodinný rozpočet.
  • Banky mají obvykle limitovanou částku, kterou k tomuto typu půjčky poskytují, individuálně mohou schválit i vyšší sumu.
  • Obecně platí, že prodloužením doby splácení se snižuje měsíční splátka, i když celková zaplacená částka nejspíš vzroste. Konsolidací získáváte často i další výhody – možnost mimořádné splátky bez penalizace, ale například u Air Bank i možnost snížení či zvýšení měsíční splátky podle aktuální finanční situace.
  • Banka obvykle peníze půjčí a rovnou splatí vaše předchozí závazky. Ale je možné, že uhradí jen hlavní dluh a další, drobnější povinnosti nechá na vás – ptejte se vždy na konkrétní postup.
  • Úrokové sazby začínají na čtyřech procentech, nejčastěji však žadatelé v konsolidaci dosáhnou na sedm až devět procent ročně. Poplatky za uzavření smlouvy a vedení úvěru banky obvykle neúčtují.
Kolik banky maximálně půjčí v rámci konsolidace
konsolidace až max. zkonsolidují půjček
Air Bank 900 000 Kč 10
Česká spořitelna 2 500 000 Kč bez omezení
ČSOB 800 000 Kč 10
Equa 700 000 Kč 8
Komerční banka 2 500 000 Kč bez omezení
Raiffeisenbank1 500 000 Kč  10
Sberbank1 000 000 Kč  10
UniCredit Bank1 000 000 Kčbez omezení
Zdroj: banky

3. Exekuce

Exekuce v číslech

505 120 exekucí bylo nově zahájeno v roce 2018. 

121 exekucí v přepočtu na 1 000 obyvatel bylo jako nejvíce vedeno v Ústí nad Labem; následují Teplice (106) a Chomutov (105).

19 072 nových návrhů na insolvenci spojených s návrhem na povolení oddlužení soudy řešily v roce 2018.

90 000 exekucí mají lidé v důchodovém věku.
Zdroj: Exekutorská komora ČR, ČSSZ

  • Nařídí ji soud na základě požadavku věřitele.
  • Vymáhá se částka pro každého věřitele zvlášť.
  • Exekucí může být více.
  • Každá exekuce má svého exekutora, kterému se platí poplatky.
  • Exekuce skončí, když je splaceno vše i s takzvaným příslušenstvím (poplatky, penále, náklady exekutora).
  • V době jedné probíhající exekuce mohou být zahájeny další a další.
  • Když splatíte, exekuce skončí hned.
  • Vyhlášením insolvence zůstávají exekuce nařízené, ale není možné je provádět. Pokud dlužník podmínky insolvence splní, dluhy jsou mu odpuštěny, tudíž zaniknou i exekuce.

Nejčtenější

Za platbu kartou v cizině platí Češi vysoké poplatky. Víme, které banky si účtují nejvíc

Blíží se čas dovolených a české domácnosti počítají peníze, které do letošních cest do zahraničí dají. Součástí dovolených jsou přitom i platby kartou. A není bez zajímavosti, že za tyto platby si...

Vyhodili ji ze dne na den z brigády, zůstala bez příjmu. Je to legální? stěžuje si

Na brigádách si v Česku přivydělávají tisíce lidí nejrůznějších věkových kategorií. Tento typ pracovního vztahu ale není zákonem chráněný tak jako klasický hlavní pracovní poměr. Pokud uzavřete se...

Prázdniny u moře ve vlastním: Panelákový byt v Česku otvírá dveře k domu na pláži

Premium

Mít svůj dům u moře nemusí být sen, který si mohou splnit pouze multimilionáři. Pokud vlastníte byt v Česku, už na něj dost možná máte. Ať už čistě pro sebe nebo k pronájmu. Takový nákup vyjde mnohdy...

Nehodu nezavinil, teď trpí opěrkovým syndromem. Má nárok na odškodnění?

Dopravní nehody mají v Česku nejrůznější dohry. Pokud dojde ke zranění, je nutné vždy přivolat policii. Některé újmy se však nemusí hned projevit zcela naplno a se všemi důsledky. V takovém případě...

Rozvod a vypořádání SJM může být o nervy. Zvláště u podnikatelů

Nejen třeba byt či rodinný dům, ale i nabyté firmy, obchodní podíly, investice, zisky a výnosy, stejně tak i úvěry a ztráty spadají do společného jmění manželů, a tedy i majetkového vypořádání v...

Deset kroků, jak můžete udělat skvělý první dojem u pracovního pohovoru

Chystáte se na pracovní pohovor? Dejte si zvlášť záležet na tom, jak na zapůsobíte. Udělat na personalistu dokonalý první dojem se dá celkem snadno naučit. Třeba vás inspiruje naše desatero...

20. června 2025

Dovolená autem. Za kolik natankujete v evropských zemích a co si ohlídat

Premium

Za letošní letní dovolenou chtějí Češi utratit v průměru 1 400 eur, což je v přepočtu téměř 35 tisíc korun. Podle průzkumu jsou aktuálně nejoblíbenějšími dovolenkovými destinacemi v letní sezoně...

20. června 2025

Elektřina už není jen něco, co přichází ze zásuvky, říká odbornice

Dlouhé roky byly energie levné, spousta domácností je tak moc neřešila, někteří byli celé roky u stejného dodavatele. S válkou na Ukrajině se ale vše změnilo. „Energie, které jsme dříve brali jako...

19. června 2025

Za platbu kartou v cizině platí Češi vysoké poplatky. Víme, které banky si účtují nejvíc

Blíží se čas dovolených a české domácnosti počítají peníze, které do letošních cest do zahraničí dají. Součástí dovolených jsou přitom i platby kartou. A není bez zajímavosti, že za tyto platby si...

19. června 2025

Nehodu nezavinil, teď trpí opěrkovým syndromem. Má nárok na odškodnění?

Dopravní nehody mají v Česku nejrůznější dohry. Pokud dojde ke zranění, je nutné vždy přivolat policii. Některé újmy se však nemusí hned projevit zcela naplno a se všemi důsledky. V takovém případě...

18. června 2025

Až 800 tisíc lidí pečuje o své blízké. Sami se stávají ohroženými. Má to řešení?

V Česku roste počet lidí, kteří vyžadují dlouhodobou péči. Podle prognóz bude tento vývoj v dalších letech narůstat. Už čtyři pojišťovny na tento negativní trend reagují. Pro případ dlouhodobé péče...

18. června 2025

Rozvod a vypořádání SJM může být o nervy. Zvláště u podnikatelů

Nejen třeba byt či rodinný dům, ale i nabyté firmy, obchodní podíly, investice, zisky a výnosy, stejně tak i úvěry a ztráty spadají do společného jmění manželů, a tedy i majetkového vypořádání v...

17. června 2025

Prázdniny u moře ve vlastním: Panelákový byt v Česku otvírá dveře k domu na pláži

Premium

Mít svůj dům u moře nemusí být sen, který si mohou splnit pouze multimilionáři. Pokud vlastníte byt v Česku, už na něj dost možná máte. Ať už čistě pro sebe nebo k pronájmu. Takový nákup vyjde mnohdy...

17. června 2025

Víte, kdo je odborník a kdo profesionál? Rozdíl je výrazný

Rozdíl mezi odborníkem a profesionálem nespočívá v rozsahu jejich odborných znalostí a zkušeností. Spočívá v pravidlech, kterými se při své činnosti řídí. O jaké pravidla jde a jaký je podstatný...

16. června 2025

Poprvé do práce již ve 14 letech. Co musí brigádníci i jejich rodiče vědět

Premium

Letos mohou poprvé brigádničit i čtrnáctiletí školáci. Novela zákoníku práce jim během letních prázdnin umožňuje vykonávat jednoduché práce. Pro mladé jde o velkou novinku – a pro rodiče o důležitý...

15. června 2025

Cévní chirurgie pro mě byla láska na první pohled, říká lékař

Medicína pro něj byla jasná volba. Po dokončení lékařské fakulty však nenastoupil do některé z českých nemocnic, ale odešel pracovat do Německa. Nevidí na tom nic špatného. „Získané zkušenosti si...

14. června 2025

Škody na cizím majetku a zdraví stojí v cizině statisíce. Kdy to zaplatíte ze svého?

Rozbít v hotelu okno, umyvadlo či televizi, to vše se nedopatřením může stát. Stejně tak ale můžete zranit jiného turistu třeba při skoku do bazénu či jiném sportu. Všechny takové případy přitom mají...

13. června 2025
Nastavte si velikost písma, podle vašich preferencí.