Klient české banky je stále poměrně konzervativní, a proto je nepochybně doposud více jak polovina depozitních vkladů u bank uložena na termínovaných vkladech, spořících účtech či vkladních knížkách. Rozhodně k tomu přispívá i fakt, že výše zmíněné vklady jsou pojištěné, jak vyplývá ze zákona o bankách (č. 21/1992 Sb.) a v případě krachu banky dostane klient od Fondu pojištění vkladů náhradu ve výši 90 % vkladu maximálně do výše 25 tisíc EUR.
Drtivá většina spořících účtů nemá výpovědní lhůtu a termínovaný vklad lze uzavřít minimálně na dobu 7 dní, a tak jsou finanční prostředky snadno a celkem rychle dostupné. Oba produkty mohou sloužit jako rezervní úspory v případě neočekávaných výdajů a zároveň jsou lépe ochráněné proti inflaci než na běžném účtu.
Fixní doba vkladu
Narozdíl od spořících účtů jsou termínované vklady uzavírány na předem stanovené částky začínajících u velkých bank (ČS, ČSOB, KB) na 5000 Kč a na stanovený termín (od 7 dní po několik let). Jakmile doba vkladu skončí, jsou finance převedeny podle klientova zadání (např. na běžný účet nebo na nový termínovaný vklad). U termínovaných vkladů je možné využít pro zhodnocování financí i jejich revolvingovou podobu. Vklady se obnovují po určené době (týden, měsíc, rok apod.). Vždy, když určené doba končí, může být vklad místo obnovy vypovězen a ukončen. Podobný mechanismus funguje i u spořících účtů s výpovědní lhůtou.
Existují i "inteligentní" účty
Některé banky mají ve své nabídce tzv. inteligentní spořící účty (např. služba Raiffeisnbank Automatický převod). Klient si nastaví na běžném účtu limitní hranici svého zůstatku, a pokud stav účtu poklesne pod určenou mez, je zůstatek doplněn ze spořícího účtu. Překročí-li prostředky stanovený limit, jsou naopak převedeny na lépe úročený účet.
Klady a zápory
Vyšší úrokovou sazbu u obou produktů je možné získat v závislosti na delší výpovědní lhůtě či termínu uložení prostředků. Podstatnou úlohu hraje i pásmové rozdělení dle výše vkladu (do 50 tisíc Kč, do 150 tisíc Kč atd.). Banky mají tato pásma nastavena odlišně. Ještě jedno pozitivum tradiční spořící produkty však mají - jsou bez poplatků. Nezaplatíte za zřízení, vedení, ani platební transakce, maximálně snad za výpis.
Nevýhodou naopak jsou ta kritéria, která vklad dělají výnosnější. To se dá říci nejvíce o délce fixace finančních prostředků, protože předčasný výběr bude pro majitele peněz znamenat především sankční poplatek, který je určen v procentech z objemu vkladu (nejčastěji se pohybuje mezi 1 – 1,5 %). Pro dlouhodobější investice je tak vhodnější využít jiné spořící a investiční produkty (např. investice do podílových fondů, hypotečních zástavních listů nebo stavebního spoření).
Pojďme se podívat, kolik nám tyto vklady vynesou. Příklady, které uvádíme jsou pro 30 a 60 tisíc korun s dobou uložení 6 měsíců, 1 rok a 3 roky (pokud je banky nabízejí), a to pro termínované vklady. U spořících účtů. nelze spočítat přesně jejich výnos, protože na ně lze libovolně vkládat i z nich vybírat (nebo zadávat několik výpovědních lhůt najednou), proto nejsou níže uvedeny.
| Banka | Částka v KČ | Doba uložení v měsících | Sazba termínovaného vklad v % | Roční úrokový výnos před zdaněním** |
| Česká spořitelna | 30 000 | 6 | 0,55 | 82,50 |
| 30 000 | 12 | 0,75 | 225,00 | |
| 30 000 | 36* | 1,05 | 315,00 | |
| ČSOB | 30 000 | 6 | 0,90 | 135,00 |
| 30 000 | 12 | 1,05 | 315,00 | |
| 30 000 | 36* | 1,40 | 420,00 | |
| eBanka | 30 000 | 6 | 0,70 | 105,00 |
| 30 000 | 12 | 0,95 | 285,00 | |
| HVB Bank | 30 000 | 6 | 0,52 | 78,00 |
| 30 000 | 12 | 0,63 | 189,00 | |
| 30 000 | 36* | 1,30 | 390,00 | |
| ING Bank*** | 30 000 | 12 | 1,90 | 570,00 |
| Komerční banka | 30 000 | 6 | 0,40 | 60,00 |
| 30 000 | 12 | 0,43 | 129,00 | |
| 30 000 | 36* | 0,99 | 297,00 | |
| Raiffeisenbank | 30 000 | 6 | 0,90 | 135,00 |
| 30 000 | 12 | 1,10 | 330,00 | |
| Volksbank | 30 000 | 6 | 1,00 | 150,00 |
| 30 000 | 12 | 1,15 | 345,00 | |
| 30 000 | 36* | 1,65 | 495,00 | |
| Živnostenská banka | 30 000 | 6 | 0,41 | 61,50 |
| 30 000 | 12 | 0,84 | 252,00 |
Pozn.: * vklad na 3 roky, ale úroky počítány za první rok, ** daň 15 %. *** jedná se o spořící účet, ale pro porovnání brán jako TV.
| Banka | Částka v Kč | Doba uložení v měsících | Sazba termínovaného vklad v % | Roční úrokový výnos před zdaněním** |
| Česká spořitelna | 60 000 | 6 | 0,55 | 165,00 |
| 60 000 | 12 | 0,75 | 450,00 | |
| 60 000 | 36* | 1,05 | 630,00 | |
| ČSOB | 60 000 | 6 | 0,90 | 270,00 |
| 60 000 | 12 | 1,05 | 630,00 | |
| 60 000 | 36* | 1,40 | 840,00 | |
| eBanka | 60 000 | 6 | 0,85 | 255,00 |
| 60 000 | 12 | 1,10 | 660,00 | |
| HVB Bank | 60 000 | 6 | 0,64 | 192,00 |
| 60 000 | 12 | 0,75 | 450,00 | |
| 60 000 | 36* | 1,50 | 900,00 | |
| ING Bank*** | 30 000 | 12 | 1,90 | 1140,00 |
| Komerční banka | 60 000 | 6 | 0,55 | 165,00 |
| 60 000 | 12 | 0,60 | 360,00 | |
| 60 000 | 36* | 1,16 | 696,00 | |
| Raiffeisenbank | 60 000 | 6 | 0,90 | 270,00 |
| 60 000 | 12 | 1,10 | 660,00 | |
| Volksbank | 60 000 | 6 | 1,00 | 600,00 |
| 60 000 | 12 | 1,15 | 690,00 | |
| 60 000 | 36* | 1,65 | 990,00 | |
| Živnostenská banka | 60 000 | 6 | 0,61 | 183,00 |
| 60 000 | 12 | 0,94 | 564,00 |
Pozn.: * vklad na 3 roky, ale úroky počítány za první rok, ** daň 15 %. *** jedná se o spořící účet, ale pro porovnání brán jako TV.
Zdroj: banky, úrokové sazby z 7. 4. 2005
V současné době, jak je vidět z výše uvedených tabulek, patří mezi nejvýhodnější vkladový produkty spořící konto ING Bank. Vklad je na něm totiž úročen 1,9 % ročně, což je nejvyšší úroková sazba vůbec, a to i přes to, že finanční prostředky nejsou na účtu fixovány předem určenou dobu. Penězi můžete disponovat již asi za 3 pracovní dny (doba bezhotovostního převodu) na běžném účtu. Minimální vklad pro otevření konta není stanoven. Výhodně úročit se vklad začíná od hranice 10 tisíc korun. Vklady a výběry lze na účtu provádět kdykoli.
Přehled spořících účtů a úrokových sazeb s částkymi srovnatelnými s uvedenými termínovanými vklady.
| Banka | Částka v Kč | Výpovědní lhůta v měsících | Úroková sazba spořícího účtu v % |
| ČSOB** | 30 000 | 6 | 1,00 |
| 30 000 | 12 | 1,15 | |
| 30 000 | 36 | 1,50 | |
| GE Money Bank* | 30 000 | neomezena | 0,60 |
| HVB Bank | 30 000 | neomezena | 0,50 |
| ING Bank | 10 000 | neomezena | 1,90 |
| Raiffeisenbank* | 30 000 | neomezena | 0,65 |
| 60 000 | neomezena | 0,70 | |
| Volksbank* | 30 000 | neomezena | 0,75 |
| 60 000 | neomezena | 1,05 | |
| Živnostenská banka* | 30 000 | neomezena | 0,31 |
| 60 000 | neomezena | 0,51 |
Pozn.: * spořící účet úročen pásmově dle objemu finančních prostředků, ** 1.pásmo až do 150 tisíc Kč, proto je úroková sazba totožná jak pro 30 tak 60 tisíc Kč
Zdroj: banky, úrokové sazby z 7. 4. 2005
Z porovnání obou produktů vítězně vycházejí spořící účty. Jejich vyšší úročení a větší likvidita je činí vítězi, nicméně jsou výhodné pouze pro krátkodobé zhodnocení finančních prostředků. Dlouhodobá investice do vkladových produktů nikomu závratné bohatství nepřinese. Může ale o něco málo zmírnit působení inflace.
Máte založený termínovaný vklad či spořící účet? Využíváte jiný bankovní produkt pro zhodnocení svých úspor? Napište nám, těšíme se na vaše názory.
