Pro financování bydlení pomocí úvěru nejsou určeny pouze hypotéky, ale také úvěry poskytované stavebními spořitelnami. Nacházejí uplatnění předevím při potřebě niích částek, kde hypotéku pouít nelze.
Jedná se často o rekonstrukce, modernizace bydlení nebo odkup bytu do osobního vlastnictví. Ovem spořitelny se snaí klientům nabízet úvěry i pro ostatní situace, jako je třeba koupě či stavba bytu a domu, tedy tam, kde je potřeba finančních prostředků mnohem vyí. Svou nabídku proto neustále roziřují.
Na přidělený (řádný) úvěr ze stavebního spoření je vak třeba nejdříve několik let čekat, a to jej v boji s hypotečním úvěrem značně znevýhodňuje. Proto stavební spořitelny nabízejí překlenovací úvěry (říká se jim také meziúvěry), které překlenou dobu, po kterou klient spoří a čeká na přidělení úvěru. Speciálně pro případ financování vyích částek jsou určeny překlenovací úvěry s nulovou akontací, které je moné čerpat ihned po uzavření smlouvy i bez naspoření počátečního vkladu.
Co je překlenovací úvěr (meziúvěr)
Nabídka rodinného konta bankovních domů: HVB Bank a Potovní spořitelna. Nakolik jsou výhodné? Opravdu s nimi uetříte?
Odmítá vám zaměstnavatel zvýit plat? Je to pro něj příli nákladné? Můete si V PRÁCI PŘILEPIT a on současně uetřit. Jak?
Barevnou inkoustovou tiskárnu má doma skoro kadý, jejich laserové kolegyně si jetě cestu do domácností nenaly. Proč?
Pro získání překlenovacího úvěru je nutné nejdříve splnit některé podmínky. Nejčastěji se překlenovací úvěry rozliují podle výe počátečního vkladu (akontace), který musí být na účet nejprve naspořen. Platí, e čím vyí zůstatek je na účtu, případně čím delí doba uplynula od sjednání smlouvy o stavebním spoření, tím nií úrokovou sazbou bude překlenovací úvěr úročen. Sazby jsou garantované pro vechny klienty ve stejné výi. Výe akonatce se pohybuje v rozmezí od nuly a do 40 % (50 %) cílové částky zbytek do plné výe cílové částky pak tvoří řádný úvěr. Před několika lety bývala nejnií akontace překlenovacího úvěru dvacetiprocentní. Dnes spořitelny nabízejí překlenovací úvěry i při naspoření pouhých deseti procent cílové částky a navíc jetě výe zmíněné úvěry s nulovým počátečním vkladem.
Překlenovací úvěr můe být čerpán a do výe cílové částky. Zatímco klient spoří na svůj vkladový účet, získává státní podporu, připisují se mu úroky od stavební spořitelny a narůstá hodnotící číslo, můe poádat o překlenovací úvěr. Ten se nesplácí, pouze se z něj platí úroky. Nejsou to úroky z vlastních peněz klienta, jak se někdy říká. Ty leí na spořicím účtu, překlenovací úvěr je otevřen vedle něj jako druhý účet. Podobně jako kdyby byl čerpán jakýkoli jiný úvěr. Překlenovací úvěr se vak narozdíl od něj neumořuje, čím se můe prodrait. Splacen je pak jednorázově přiděleným úvěrem ze stavebního spoření a částkou na spořicím účtu. Poté se ji pouze splácí řádný úvěr.
Novinky v překlenovacích úvěrech
Zjevnou snahu nabídnout klientům alternativu k hypotečnímu úvěru dokazují dva nové produkty: Hypoúvěr od Modré pyramidy (více o něm naleznete zde) a TOPHYPO od ČMSS. Jde o překlenovací úvěry s nulovou akontací, zajitěny musí být zástavou nemovitosti a minimální výe je stanovena na 300 tisíc korun. Oba se vyznačují dlouhou dobou splatnosti a zvýhodněnou úrokovou sazbou. Na rozdíl od vech ostatních překlenovacích úvěrů vak úroková sazba není fixní po celou dobu splácení, ale po esti letech bude aktualizována podle situace na trhu. A dosud byly sazby úvěrů od stavebních spořitelen vdy fixní, co byla ve srovnání s hypotékou jedna z jejich výhod.
Drí hypoteční banky klienta v zajetí? Banka můe úročení hypotéky nepříjemně zvýit. Čtěte ZDE. |
Aktuální nabídka překlenovacích úvěrů
Pro snazí orientaci v nabídce překlenovacích úvěrů nabízených esti stavebními spořitelnami jsme pro vás připravili následující přehled. V textu větinou nejsou uvedeny informace o překlenovacích úvěrech s nulovou akontací, kterým bude věnován dalí komentář.
Českomoravská stavební spořitelna
Překlenovací úvěry rozliuje na dvě hlavní skupiny podle výe naspořené částky. První skupinu tvoří překlenovací úvěry s naspořením 40 % cílové částky, ty jsou úročeny zvýhodněnou úrokovou sazbou. Druhou skupinu tvoří vechny ostatní překlenovací úvěry s vklady od 10 % do 40 % cílové částky. Výe úrokové sazby je odvozena od aktuální výe hodnotícího čísla v době podání ádosti o překlenovací úvěr.
Překlenovací úvěr Privatizace je určen pro nájemníky obecních, drustevních či podnikových bytů, kteří si jej chtějí odkoupit do osobního vlastnictví.
Českomoravská stavební spořitelna | ||
označení |
minimální akontace (% CČ) | úroková sazba |
MÚ 40% | 40% | 4,30% - 7,30% |
MÚ 10% PLUS | 10% | 4,30% - 7,30% |
Privatizace | 20% | nejvýe 6,80 % |
TOPKREDIT | 0% | 4,80% nebo 4,30%* |
TOPHYPO | 0% | 4,80% nebo 4,30%* |
Poznámka: *nií sazba je určena klientům, kteří mají v době podání ádosti o překlenovací úvěr ji něco naspořeno: u TOPKREDITU 40 % CČ a více, u TOPHYPO 35 % CČ a více.
HYPO stavební spořitelna
HYPO stavební spořitelna místo překlenovacích úvěrů nabízí tzv. monost přidělení úvěru volbou. Klient v tomto případě můe získat úvěr ze stavebního spoření i v době, kdy jetě nedosáhl stanovené minimální výe hodnotícího čísla. V ostatních spořitelnách je vdy nutné počkat na řádný úvěr a do doby, kdy hodnotící číslo dosáhne stanovené hodnoty.
HYPO stavební spořitelna | ||
označení | minimální akontace (% CČ) | úroková sazba |
HYST | 40% | 3,90 - 6,90 % |
Modrá pyramida stavební spořitelna
Modrá pyramida rozliuje dva základní programy, jeden určený na financování bydlení a druhý na rekonstrukce. V prvním případě jsou úrokové sazby nií. Konkrétní výe sazby je pak odvozena od výe naspořené akontace a zároveň od typu zajitění úvěru. Klient si sám vybírá, která kombinace mu nejvíce vyhovuje. Čím více je naspořeno a čím kvalitnějí zajitění klient poskytne, tím je úroková sazba nií. Narozdíl od ostatních spořitelen vak MP fixuje úrokové sazby pouze na est let.
Renovační program umoňuje členům bytových drustev, společenství vlastníků a jednotlivým majitelům bytů spořit do fondu oprav a získat úvěr na opravy za zvýhodněnou úrokovou sazbu.
Modrá pyramida stavební spořitelna | ||||
Hypoúvěr | nulový počáteční vklad, sazba 4,70 %, při naspoření nad 35 % cílové částky sazba 4,25 % | |||
Renovační program | úroková sazba od 5,70 % | |||
Standardní překlenovací úvěry: | Program | |||
BYDLENÍ | REKONSTRUKCE | |||
Výe naspořené částky (akontace) v % z cílové částky: | ||||
Typ zajitění: | od 0 % do 35 % | nad 35% | od 0 % do 35% | nad 35 % |
bez zajitění | 6,80% | 6,50% | 7,10% | 6,90% |
ručitel | 6,40% | 6,10% | 7,10% | 6,40% |
nemovitost, bankovní záruka, vklad |
5,10% | 4,70% | 5,90% | 5,70% |
Raiffeisen stavební spořitelna
Standardním typem překlenovacího úvěru je úvěr Spektrum. Úroková sazba činí 6,7 % a v případě, kdy je hodnotící číslo ji vysoké, získá klient zvýhodněnou sazbu 4,9 %.
Překlenovací úvěr Premium je konstruován poněkud jinak ne ostatní meziúvěry, a to jako doplněk k ji stávající smlouvě. Na ni klient pokračuje ve spoření (například za výhodných podmínek, které byly před novelou zákona) a na záměr, který potřebuje nyní financovat, si sjedná novou smlouvu. Na ni pak poádá o překlenovací úvěr Premium. Výhodou tohoto postupu je, e klient nemusí prokazovat svůj příjem ani nepotřebuje ádné ručitele, protoe ručí ji naspořenou částkou z první smlouvy. Od 1. března je nabízena také zvýhodněná verze pod názvem Premium PLUS klientům, kteří mají uzavřenou smlouvu o stavebním spoření s předpokládaným přidělením do 15 měsíců od podání ádosti o úvěr.
Raiffeisen stavební spořitelna | ||
označení | minimální akontace (% CČ) | úroková sazba |
Spektrum | 20% | 6,70% nebo 4,90% * |
Premium | 0 % - 20 % | 5,80% |
0 % - 20 % | 2,99% nebo 3,49% ** | |
Horizont | 0% | 4,90% |
Poznámka: *nií sazba je určena klientům, jejich smlouva dosahla určené výe ukazatele zhodnocení (> 50); **při vyí sazbě klient naplatí úhradu za úvěr
Stavební spořitelna České spořitelny
Minimální akontace standardních překlenovacích úvěrů je 10 % cílové částky. Výe úrokové sazby je odvozena od délky doby spoření, která uplynula od data uzavření smlouvy o stavebním spoření.
V rámci speciálního produktu Program obnovy bytového fondu získá klient sazbu o něco nií, její výe závisí ne na době spoření, ale na výi naspořené částky. Produkt je určen pro bytová drustva a společenství vlastníků na financování oprav společných částí bytového domu.
Stavební spořitelna České spořitelny | ||
označení |
délka doby spoření | úroková sazba |
Standardní překlenovací úvěr | nad 3 roky | 5,25 % nebo 3,75 %* |
od 1 do 3 let | 6,25% | |
do 1 roku | 6,95% | |
Program obnovy bytového fondu | minimální akontace (% CČ) | úroková sazba |
akonatce 10 % a více | 6,20% | |
akontace 35 % a více | 5,20% | |
MAXI TREND | min. akontace (% z CČ) + typ úvěru | úroková sazba |
0 % - střednědobý | 4,75% | |
0 % - dlouhodobý | 5,75% |
*Poznámka: nií sazba je určena klientům, kteří jsou nebo byli úvěrování u SS ČS po dobu minimálně 12 měsíců a řádně spláceli
Wüstenrot stavební spořitelna
U standardních překlenovacích úvěrů je minimální výe akontace závislá na tarifu spoření (OF, ON, OS, OK).
Úvěr K10 je určen pro klienty, kteří ji spoří u kterékoliv stavební spořitelny déle ne jeden rok (vztahuje se to i na smlouvy rodinných přísluníků).
Překlenovací úvěry PARTNER jsou vhodné pro klienty, kteří upřednostňují nízkou měsíční splátku a delí dobu splácení. Nabízí monost volby ze tří typů úvěrů bez počátečního vkladu, s 10% nebo 30% akontací.
DOMINANTA je překlenovací úvěr s nulovým počátečním vkladem.
PRVNÍ BYT je zvýhodněný překlenovací úvěr, který slouí k dofinancování úvěru od Státního fondu rozvoje bydlení tzv. novomanelské půjčky pro mladé rodiny s dětmi s věkovým omezením 36 let. Podmínkou pro poskytnutí překlenovacího úvěru PRVNÍ BYT je, e adatel, jeho manel či nezletilé dítě musí mít smlouvu o stavebním spoření u jakékoliv stavební spořitelny alespoň jeden rok.
KONSTANTA je úvěr s konstantní měsíční splátkou, ta je stejná po celou dobu splácení překlenovacího úvěru i následného úvěru ze stavebního spoření.
Wüstenrot stavební spořitelna | ||
označení | minimální akontace (% CČ) | úroková sazba |
Standardní překlenovací úvěr |
40 % tarif OF, 50 % tarify OS, ON | 6,00% nebo 3,90%* |
Standardní překlenovací úvěr |
30 % tarif OK | 6,00% |
K10** | 10% | 4,80% |
PARTNER | 0% | 6,90% |
PARTNER 10 | 10% | 4,80% |
PARTNER 30 | 30% | 6,00% |
PRVNÍ BYT | 0% | 3,90% |
DOMINANTA | 0% | 6,90% |
KONSTANTA | 2/7 z cílové částky (28,6 %) | 6,00% |
Poznámka: *nií sazba platí v případě, kdy je ádost podána nejdříve 6 měsíců před termínem přidělení cílové částky; **K10 je pro klienty, kteří spoří minimálně rok
Jaké máte praktické zkuenosti s čerpáním překlenovacího úvěru od stavební spořitelny? Myslíte si, e stavební spoření můe být při koupi bytu výhodnějí ne hypotéka? V jakých případech?