Analytici společnosti Scott & Rose již od roku 2011 průběžně sledují a hodnotí konkrétní bankovní produkty, porovnávají jejich parametry a sestavují žebříčky těch nejlepších. Z této produktové soutěže pak v jednotlivých kategoriích bankovních produktů vzejdou každoročně tři nejlepší.
„Naše soutěž vychází z online žebříčků nejlepších finančních produktů, které jsou k dispozici na portále Finparáda.cz po celý rok a jsou pravidelně aktualizovány. Žebříčky mají jednoduchou a srozumitelnou metodiku, přičemž podkladem pro hodnocení jsou statisíce datových položek, které v průběhu roku pravidelně zpracováváme. Výsledné hodnocení je odborné a nezávislé,“ říká Michal Mošnička, ředitel společnosti Scott & Rose.
Ve 13. ročníku soutěže byly tradičně vyhlášeny nejlepší Finanční produkty za rok 2023 v kategoriích: běžné bankovní účty, bankovní účty pro živnostníky, spořicí účty, termínované vklady, neúčelové osobní úvěry a hypotéky. V každé kategorii byly vyhlášeny tři nejlepší produkty.
Hodnoceny byly rovněž produkty v dalších kategoriích, a to nejen bank, ale i pojišťoven a družstevních záložen. Sestaven byl také žebříček společností za nejvíce oceněných produktů a udělena byla i Cena Finparády. Veřejnost pak měla příležitost dát hlas bankovním produktům, které považují za nejlepší.
Přinášíme výsledky odborného hodnocení bankovních produktů v kategoriích, které vás nejvíce zajímají.
Kategorie Bankovní osobní účty
„Hlavním kritériem při sestavování žebříčku nejlepších běžných účtů pro občany jsou náklady na využívání účtu modelovým klientem, dále možnosti a nové technologie v rámci přímého bankovnictví, dostupnost pobočky i bankomatů a vkladomatů, komplexnost nabídky účtu včetně srozumitelnosti ceníku a internetových stránek,“ říká Valerie Koubová, analytička společnosti Scott & Rose. „První tři místa běžných osobních účtů jsou v poslední době velmi vyrovnané a rozdíly mezi prvním a třetím místem jsou minimální,“ dodává Michal Mošnička.
Pořadí v kategorii:
- MONETA Money Bank – Běžný účet Tom Plus
- Česká spořitelna – Účet Plus
- Raiffeisenbank – CHYTRÝ účet
Hodnocení produktů odborníky:
Běžný účet Tom Plus. Vedení účtu včetně běžných bankovních operací a okamžitých plateb je zdarma. Zdarma jsou i veškeré výběry z bankomatů, a to včetně těch cizích v tuzemsku i v zahraničí. Sjednat běžný účet lze online. Banka umožňuje placení pomocí všech dostupných „chytrých“ metod (Google Pay, Apple Pay, Garmin Pay a Fitbit Pay). Podle analytiků Scott & Rose nadále patří mobilní bankovnictví Smart Banka k jednomu z nejlepších. Běžný účet Tom Plus není úročen. Lze si k němu sjednat spořicí účet s úrokovou sazbou 5,3 % p.a. pro vklady do 1 milion Kč.
Účet Plus. Vedení účtu je zdarma za podmínky provedením 4 plateb debetní nebo kreditní kartou v daném kalendářním měsíci. Při nesplnění podmínky je účtován měsíční poplatek za vedení 100 Kč. K účtu lze získat dvě platební karty a virtuální George kartu s možností vybírat hotovost zdarma z více než 1 700 bankomatů v ČR a bankomatů skupiny Erste v zahraničí. Založit běžný účet lze online, placení je umožněno pomocí Apple Pay, Garmin Pay, Google Pay a Fitbit Pay. Česká spořitelna patří mezi poskytovatele služby Platba na kontakt. Mobilní bankovnictví George patří mezi nejlépe hodnocené. Ke konci roku 2023 Česká spořitelna zjednodušila přihlašování do této aplikace, což se týká více než 2,1 milionu klientů. Vklady na Plus účtu jsou bez úroku, lze k němu sjednat spořicí Plus účet a při aktivním využívání George dosáhnout až na úrokovou sazbu 4,8 % p.a., respektive 5 % p.a. při pravidelných investicích do podílových fondů.
CHYTRÝ účet. Je veden zcela zdarma, a to včetně příchozích i odchozích plateb. Výběry z bankomatů v Česku i zahraničí jsou bez poplatku. Internetové a mobilní bankovnictví je podle analýzy Scott & Rose hodnoceno nadprůměrně včetně klientské přívětivosti aplikace, kde u vybraných funkcionalit sledují analytici počet prokliků a čas potřebný k získání funkce nebo služby. Platby lze uskutečnit pomocí služeb Google Pay, Apple Pay, Garmin Pay, Fitbit Pay a vlastní aplikace Raipay. Banka patří také mezi šest bank nabízejících službu Platba na kontakt. CHYTRÝ účet není úročen, lze si však k němu sjednat bonusový spořicí účet, na kterém lze získat až 5 % p.a. pro vklady.
Výsledky v kategorii bankovní účty pro živnostníky a malé firmy najdete na dalším listu.
Kategorie Bankovní účty pro živnostníky a malé firmy
Živnostníci a další OSVČ nemusí mít speciální bankovní účet pro své podnikání. Mnozí proto využívají běžné účty pro občany. Banky však během let výrazně vylepšily podnikatelské účty, srazily poplatky na nulu a přidávají i další bonusy a vychytávky.
Pořadí v kategorii:
- MONETA Money Bank – Konto PRO Podnikání
- Raiffeisenbank – AKTIVNÍ účet pro podnikatele
- Fio banka – Fio podnikatelský účet
Hodnocení produktů odborníky:
Konto PRO Podnikání. Běžný účet je nabízen zdarma, 100 transakcí měsíčně je bez poplatku (příchozí/odchozí platby, příchozí/odchozí platby v EUR), a další podle ceníku banky. Výběry ze všech bankomatů v ČR i v zahraničí jsou zdarma.
AKTIVNÍM účet pro podnikatele. Tento účet je zpoplatněn 49 Kč měsíčně, zdarma jsou veškeré transakce v podobě příchozích a odchozích plateb včetně SEPA plateb. Zdarma jsou také výběry ze všech bankomatů v ČR i v zahraničí, zdarma je vydání dvou platebních karet MasterCard Business i vedení kontokorentu.
Fio podnikatelský účet. Je poskytován zdarma, a to včetně všech elektronických plateb a výběrů z bankomatů v ČR i zahraničí v případě platební karty Visa, u platebních karet Mastercard jsou dva výběry měsíčně zdarma, další pak za splnění podmínek banky.
Výsledky v kategorii spořicí účty najdete na dalším listu.
Kategorie Spořicí účty
V oblasti spořicích účtů analytici Finparády.cz hodnotili úročení na jednotlivých spořicích účtech z dlouhodobého hlediska. „To znamená, že spořicí účty umístěné v žebříčcích nabízely zajímavé zhodnocení úspor po celý rok 2023, nikoliv pouze pár měsíců před koncem roku,“ vysvětluje Michal Mošnička.
Pořadí v kategorii:
- Max banka – Spořicí účet
- UniCredit Bank – Účet na spoření
- Trinity Bank – Výhoda +
Hodnocení produktů odborníky:
Spořicí účet. Max banka nabízí tento spořicí účet s úrokovou sazbou 6,01 % p.a., a to dlouhodobě bez omezení výše vkladu a bez podmínek.
Účet na spoření. UniCredit Bank sjednává tento spořicí účet k některému z běžných účtů (START, OPEN nebo TOP). Úrok je rozdělen na dvě části: základní sazbu ve výši 2,875 % a bonusovou sazbu ve stejné výši tj. 2,875 % p.a. Pro získání bonusové sazby je nutné splnit podmínku provedení minimálně 3 plateb měsíčně debetní kartou vydanou k některému ze sjednaných účtů. Sazba až 5,75 % p.a. se týká vkladů do 2 milionů Kč, nad tuto částku nejsou vklady úročeny.
Výhoda +. Trinity Bank nabízí tento spořicí účet s úrokovou sazbou 6,28 % p.a. pro vklady do 250 tisíc Kč, vklady nad 250 tisíc Kč jsou úročeny úrokovou sazbou 5,68 % p.a. Po zadání kontaktních údajů do formuláře je možné sjednat účet online.
Výsledky v kategorii termínované vklady najdete na dalším listu.
Kategorie Termínované vklady
Alternativou ke spořicím účtům mohou být termínované vklady, které nabízejí zpravidla vyšší zhodnocení než spořicí účty. Během roku 2023 bankovní domy upravovaly úrokové sazby nebo měnily dobu, po kterou tyto sazby garantují. V oblasti termínovaných vkladů analytici Finparády.cz hodnotili úročení na termínovaných vkladech z dlouhodobého hlediska.
Pořadí v kategorii:
- Max banka – IQ MAXI vklad
- Banka CREDITAS – Termínovaný vklad
- MONETA Money Bank – Termínovaný vklad (jednorázový)
Hodnocení produktů odborníky:
První místo v oblasti termínovaných vkladů za rok 2023 získala Max banka s termínovaným vkladem IQ MAXI vklad. Aktuálně lze na něm dosáhnout až na úrokovou sazbu ve výši 5,40 % p.a. u šestiměsíčního vkladu. Minimální výše vkladu činí 100 tisíc Kč. Pro sjednání termínovaného vkladu je nutné mít běžný účet u Max banky.
Druhé místo patří v průběžném hodnocení za rok 2023 Bance CREDITAS a Termínovanému vkladu s úrokovou sazbou až 5,40 % p.a. u šestiměsíčního vkladu. Minimální výše vkladu činí 5 tisíc Kč. Pro sjednání termínovaného vkladu je nutné mít běžný účet u této banky.
Třetí místo v průběžném hodnocení odborníků za rok 2023 obsadila MONETA Money Bank s Termínovaným vkladem, u něhož lze aktuálně získat až 5,30 % p.a. u tříměsíčního vkladu. Minimální vklad je 40 000 Kč. Spořicí produkt lze sjednat online i na pobočce.
Výsledky v kategorii neúčelový spotřebitelský úvěr najdete na dalším listu.
Kategorie Bankovní spotřebitelské neúčelové úvěry
Analytici společnosti Scott & Rose hodnotí spotřebitelské úvěry podle skutečné průměrné úrokové sazby spotřebitelských úvěrů, kterou komerční banky pravidelně reportují České národní bance. V současné době s Finparádou spolupracuje většina tuzemských bank.
Pořadí v kategorii:
- Raiffeisenbank – Minutová půjčka
- UniCredit Bank – PRESTO Půjčka na cokoliv
- Air Bank – Půjčka
Hodnocení produktů odborníky:
Minutová půjčka. Raiffeisenbank má u Minutové půjčky úrokovou nabídku od 6,70 % p.a. Úvěr je bez poplatku za sjednání a vedení, stejně jako mimořádné splátky i úplné předčasné splacení půjčky. Minutovou půjčku lze sjednat pro úvěry od 5 tisíc Kč do 800 tisíc Kč a splatnosti na 3 až 120 měsíců.
PRESTO Půjčka na cokoliv. UniCredit Bank má u této půjčky aktuálně sazbu od 6,49 % p.a., za poskytnutí úvěru se hradí poplatek 1 500 Kč, vedení úvěru je zdarma. PRESTO Půjčka je poskytována od 20 tisíc Kč do 1,25 milionu Kč a lze ji splácet 12 až 120 měsíců. UniCredit Bank pokračuje v kampani z loňského roku a nabízí k nové půjčce odměnu až 12 tisíc. Kč. Splátku je možné až 5x odložit.
Půjčka od Air Bank. Tento spotřebitelský úvěr lze sjednat s úrokovou sazbou od 4,90 % p.a. Sazba je podmíněna řádným splácením úvěru, pokud je podmínka porušena, sazba se navyšuje o 1 %. Sjednání je zdarma, a to včetně jejího vedení, mimořádných splátek i předčasného splacení. Úvěr lze sjednat od 5 tisíc Kč do 1,2 milionu Kč v délce splátek na 6 až 120 měsíců. První půjčku lze splatit do 30 dnů od načerpání bez úroku. Každý kalendářní rok je také možné využít dvouměsíční splátkové prázdniny, během kterých nemusí klient splácet.
Výsledky v kategorii hypoték najdete na dalším listu.
Kategorie Hypotéka
V roce 2023 poskytly banky podle předběžných odhadů hypotéky v objemu 172 miliard korun, což je oproti předchozím letům další pokles. Výsledné hodnocení nabízených hypoték na bankovním trhu určují analytici Scott & Rose z celoročního sledování parametrů.
Pořadí v kategorii:
- MONETA Money Bank – Pružná hypotéka
- UniCredit Bank – Hypotéka účelová
- Česká spořitelna – Hypotéka
Hodnocení produktů odborníky:
Pružná hypotéka. Tuto hypotéku lze sjednat se sazbou od 4,49 % p.a. Sazbu garantuje MONETA Money Bank po dobu 30 dní na koupi nemovitosti a lze ji fixovat na 1, 3, 5, 7 nebo 10 let se splatností až na 30 let. Sjednání, vedení a vyhotovení online odhadu nemovitosti je zdarma, na pobočce za odhad uhradí klient 2 500 Kč. S hypotékou lze sjednat pojištění schopnosti splácet hypoteční úvěr, za které banka poskytne slevu z úrokové sazby ve výši 0,20 p.b. Banka umožňuje kompletní online sjednání i správu úvěru.
Hypotéka účelová. UniCredit Bank nabízí tuto hypotéku se sazbou od 5,19 % p.a., při současném sjednání pojištění schopnosti splácet je sleva 0,20 p.b. Vybrat lze z fixace od 1 do 10 let a splátky lze rozložit až na 30 let. Banka nabízí úvěr až do 95 % odhadní hodnoty nemovitosti, dofinancování je možné úvěrem. Poskytnutí hypotéky je zpoplatněno částkou 2 900 Kč, odhad nemovitosti vyjde na částku od 4 500 Kč do 7 000 Kč podle hodnoceného objektu.
Hypotéka od České spořitelny. Hypoteční úvěr banka nabízí od 5,59 % p.a. Sjednání a správa úvěru je zdarma, odhad nemovitosti je zpoplatněn částkou od 5 tisíc Kč do 6 tisíc Kč podle hodnoceného objektu. Úrokovou sazbu je možné fixovat od 1 roku do 20 let. Za aktivní využívání běžného účtu banka poskytuje slevu úrokové sazby ve výši 0,50 % a další slevu 0,10 %. při sjednání pojištění schopnosti splácet hypotéku. Při prodeji nemovitosti banka umožní převzít kupujícímu hypotéku s původní úrokovou sazbou. Splatnost úvěru činí až 30 let.
