Životní pojištění: Zřídit či nezřídit?

aktualizováno 
Potřebujete životní pojištění a nevíte si rady, jaké je pro vás nejvhodnější? Není divu. Pojišťovny nabízejí desítky variant, a navíc mluva pojišťovacích agentů není příliš jednoduchá. Dáme vám několik užitečných rad, jak při výběru životního pojištění postupovat.

Životního pojištění jsou v zásadě dva typy. Jedno s přívlastkem rizikové, druhé rezervotvorné (spořící). Rozdíl mezi nimi je zásadní. Rizikové životní pojištění představuje klasické pojištění pro případ úmrtí. To znamená, že člověk platí pojistné, a pokud zemře, vyplatí pojišťovna oprávněným osobám předem dohodnutou částku. Ti se však o ni musí sami pojišťovně přihlásit. Pokud se pojistná událost nestane, pojištění zanikne bez jakékoli náhrady podobně jako u majetkových pojištění. Ten, kdo rizikové životní pojištění uzavře, nemůže také počítat s daňovými výhodami.

Pro koho je rizikové životní pojištění vhodné? Především pro lidi, na kterých je finančně závislá rodina, a to zejména když splácejí hypotéku či jiný dluh. Při uzavírání smlouvy je nutné si dát pozor na správné určení oprávněné osoby a stanovení dostatečné výše pojistné částky. Přestože je toto pojištění relativně levné, je vhodné si nechat vypracovat nabídky od několika pojišťoven či od nezávislého makléře, neboť výše pojistného se často výrazně odlišuje (zejména u starších osob).
 
Peníze nebo život

Hledáte další informace o životním pojištění? Najdete je spolu s dalšími články, které se věnují tomuto tématu v TÉTO SEKCI.

Druhým typem je rezervotvorné (spořící) životní pojištění, které je zjednodušeně kombinací pojištění a spoření. Do této skupiny zahrnujeme především pojištění pro případ smrti nebo dožití (takzvané smíšené životní pojištění, v praxi známé pod pojmem kapitálové životní pojištění) a pojištění pro případ dožití (většinou nabízené v podobě důchodového pojištění). Výhodou rezervotvorného pojištění je při splnění zákonných podmínek možnost daňového odpočtu. Z pohledu spoření je nejefektivnější důchodové pojištění, přesto je pojišťovnami nejčastěji sjednáváno smíšené pojištění.

Základní odlišností smíšeného pojištění je, že pojišťovna plní vždy. Toto pojištění se vztahuje nejen na případ smrti, ale i dožití. Připojistit je možné krytí dalších rizik jako je úraz, vážná nemoc či invalidita. Na první pohled by se mohlo zdát, že klient o vložené peníze nepřijde, i když k pojistné události nedojde. Odtud prodejní argument pojistných agentů: “pojistíme vás a v případě, že se nic nestane, dostanete peníze zpět a ještě slušně zhodnocené". Díky tomuto argumentu pojišťovny přitahují klienty právě na tento typ životního pojištění.

Nejste si jisti svou znalostí některých základních pojmů, které se váží k životnímu pojištění? Využijte náš speciální slovník.

Klienti pojišťoven by si však měli uvědomit, že nic není zadarmo. I u tohoto pojištění, vynaložené peníze na pokrytí rizika zpět také nedostanou, neboť je pojišťovna spotřebovává - stejně jako u rizikového životního pojištění - na výplaty pojistných plnění. To, že pojišťovna plní vždy, je umožněno pouze tím, že pojistné je u kapitálového pojištění výrazně vyšší (v průměru desetinásobně) než u samostatného rizikového životního pojištění. Více o tomto typu pojištění čtěte v navazujícím komentáři KŽP: pojištění, nebo spoření?.

Jak vybrat?

Pokud klient hodlá finančně zabezpečit rodinu nebo splácí hypotéku, úvěry či leasing, měl by sáhnout po rizikovém životním pojištění. Pouze v situaci, kdy některé riziko nelze kvalitně či vůbec pokrýt samostatným rizikovým pojištěním (například invaliditu), je vhodné sjednání pojištění vytvářející rezervu s vybraným připojištěním. Pokud však klient hodlá pouze spořit, měl by zvolit jiné produkty než životní pojištění. To, z pohledu spoření, náleží k nejméně efektivním produktům. Důvodem jsou především vysoké náklady pojišťoven spojené se sjednáním a správou produktu, strhávání určité částky na pokrytí rizika a zákonem omezené možnosti investování peněz pojišťovnou. To vše vede k pomalému nárůstu naspořené hodnoty v prvních letech pojištění, která je při běžných vkladech a běžném zhodnocení u většiny produktů mezi 5. až 10. rokem pojištění zpravidla stále nižší než výše vloženého pojistného.

Orientujete se v nabídkách životního pojištění? Je podle vás životní pojištění vhodné i ke spoření nebo dáváte přednost jiným produktům? Těšíme se na názory.

 


Komerční prezentace:


 

Autor:

Daňové přiznání 2019

Do 1. dubna musí podat daňové přiznání osoby samostatně výdělečně činné, ale i zaměstnanci (více zde). Využijte interaktivní formulář pro daňové přiznání za rok 2018.

Nejčtenější

Šila, kojila a spala jen pár hodin. Teď je nejúspěšnějším prodejcem

„Loni se můj obrat přiblížil jednomu milionu. Jsem ráda, že mám tolik věrných...

Na webovém portálu, kde lidé vystavují své ručně vyrobené zboží, je nejúspěšnějším prodejcem. Přestože má na kontě přes...

Osm praktických rad, které vám pomohou zhodnotit úspory

Ilustrační snímek

Máte 100 či 500 tisíc a nevíte, jak s nimi naložit? Péče o majetek je dřina a dělat v tom chyby se nevyplácí....

Makléř inzeroval byt bez vědomí majitele, aby shrábl tučnou provizi

Ilustrační snímek

Koupit byt do osobního vlastnictví není levná záležitost a vyžaduje to mít i určitou obezřetnost. Zvlášť v případě,...

VIDEO: Byt může zapálit i lampička, modem nebo prodlužovačka

Ilustrační snímek

Požár v bytě může napáchat rozsáhlé škody. A to nejen na majetku, ale i životech. Vzniknout může z nejrůznějších...

Úspěšné lidi nezlomí selhání, křivdy a ústrky ostatních, říká expert

Někdy je to v zaměstnání jako na bojišti a jen odolní vydrží.

Chcete-li v zaměstnání skutečně uspět, nestačí svou práci jen dobře odvádět. Expert Martin Staněk tvrdí, že ještě...

Další z rubriky

Co řeší profesionální sportovec: jak se pojistí a finančně zajistí

Ilustrační snímek

Profesionální sport nejsou jen slavná vítězství, ale i hořké prohry a mnoho zdravotních rizik. Kariéra profesionálního...

Všechny pojistky se v Česku musí uzavírat podle nových pravidel

Ilustrační snímek

Od prosince 2018 platí v Česku nová pravidla pro prodej veškerého pojištění. Ta jsou součástí obsáhlé celoevropské...

Češi mají mnohdy nesmyslné životní pojistky, říká odborník

Petr Borkovec

„V životním pojištění jsou Češi velmi často podpojištěni a mají nesmyslná připojištění,“ říká generální ředitel...

Je zlato opravdu sázka na jistotu?

Je zlato opravdu sázka na jistotu?

Kurzy.cz Zlato, bezpečné vládní dluhopisy a některé měny, například americký dolar. Ty všechny jsou často vnímány jako bezpečná ...

Najdete na iDNES.cz