Přednosti a zvláštnosti životního pojištění

aktualizováno 
Zabezpečení proti nepříjemným a nenadálým životním událostem lze řešit nejen pojištěním, ale také spořením nebo jiným investováním vlastních prostředků. Pojištění však má proti jiným způsobům zajištění jednu velkou přednost a tou je pojistná ochrana ihned od počátku smluvního vztahu. Spoření naproti tomu vyžaduje delší dobu, než je potřebná částka akumulována.
Navíc u některých typů životních pojištění je možné sjednat i pojištění pro případ invalidity, které zahrnuje zproštění od placení pojistného v případě plného invalidního důchodu a u důchodových produktů životního pojištění případně i výplatu důchodu. Velkou předností životního pojištění tak je možnost pokračovat v pojištění v plném rozsahu bez placení pojistného, zatímco pokračovat za takové situace ve spoření v nezměněné výši by pravděpodobně bylo možné jen s velkými potížemi.

Další výhodou životního pojištění je možnost sjednání různých připojištění, která rozšiřují pojistnou ochranu. Vedle již zmíněné invalidity je to především pojištění úrazu, které je sice možné sjednat také samostatně, ale jako připojištění je obvykle výhodnější a je poskytováno za nižší pojistné.

Významnou výhodou životních pojištění je skutečnost, že pojišťovna, jakmile pojištění akceptuje a nevypoví je v počáteční dvouměsíční výpovědní lhůtě (pokud taková lhůta byla dohodnuta), nemůže je později již vypovědět – např. z důvodu zhoršení zdravotního stavu pojištěného. Výjimkou ze zásady nezrušitelnosti pojištění pojistitelem v pozdější době jsou pouze důsledky úmyslných nepravdivých prohlášení pojistníka nebo pojištěného v době sjednávání pojištění, které se týkaly zdravotního stavu nebo věku pojištěného nebo zatajení důležitých skutečností týkajících se zdravotního stavu pojištěného.

Výhodou životního pojištění je také možnost snížení základu daně z příjmu, kterou mají fyzické osoby, pokud jako pojistník zaplatí pojistné, a to až do výše 12 000 Kč ročně. Daňové výhody se vztahují na soukromá životní pojištění, tj. pojištění pro případ dožití, pojištění pro případ smrti nebo dožití a na důchodová pojištění, nevztahují se na riziková životní pojištění. Pojistníkem přitom musí být fyzická osoba. Další daňové výhody jsou poskytovány i zaměstnavateli na pojistné zaplacené za zaměstnance na zmíněné typy životních pojištění. Podrobnější podmínky jsou uvedeny v části o daňových výhodách životního pojištění.

Zájem o životní pojištění rok od roku roste, jeho objem však stále ještě nedosahuje objemu tohoto pojištění ve vyspělých státech, kde životní pojištění předstihlo i pojištění neživotní (majetková, odpovědnostní a další). U nás prozatím ještě má převahu neživotní pojištění. Mnoho lidí má sjednané některé majetkové pojištění – obvykle pojištění bytu, rodinného domu nebo chaty a automobilu a v těchto pojištěních se také dobře orientuje. Znalosti o životním pojištění a s ním spojených pojištěních zahrnovaných pod pojištění osob a povědomí o potřebě pojistit i sebe sama již tak velké nejsou, i když zdraví a lidský život představují daleko větší hodnoty než jakýkoli majetek.

Životní pojištění se v mnoha směrech od majetkového pojištění liší. U majetkového pojištění je plnění pojišťovny dáno vždy výší škody, kdežto u životního pojištění by bylo škodu obtížné určit a plnění pojišťovny je proto dáno pojistnou částkou uvedenou ve smlouvě, jejíž určení do značné míry závisí na pojištěném. Také u majetkového pojištění je obvykle sjednaná pojistná částka, ta však představuje maximální plnění z pojištění a plnění záleží vždy jen na skutečné výši škody. Vzhledem k tomu, že u majetkových pojištění plnění nemůže být vyšší než škoda, pojistná částka nemá být vyšší než hodnota pojištěné věci nebo souhrnu pojištěných věcí (ale nemá být ani nižší).

Na rozdíl od majetkového pojištění výše pojistné částky v životním pojištění, a tím i plnění, závisí především na vůli pojištěného, na tom, jak chce zabezpečit sebe a svoji rodinu, a pochopitelně také na tom, jakou částku chce a může věnovat na pojistné. Pojištěný v životním pojištění může tedy stanovit pojistnou částku, může ji později za určitých podmínek zvyšovat, případně může uzavírat další pojištění u stejné nebo jiné pojišťovny, a v případě pojistné události dostane pojistné plnění ze všech pojistek – což v majetkovém pojištění není možné. Avšak, i když stanovení pojistné částky závisí především na samotném pojištěném, platí i zde určitá omezení ze strany pojišťovny. Platí zde totiž určitá pravidla přiměřenosti, která by měla zamezit uzavírání spekulativních pojištění v případech zvýšeného rizika. Limity jsou však poměrně vysoké a za přiměřenou částku se obvykle považuje desetinásobek ročního příjmu potenciálního zákazníka. Určitá omezení platí rovněž v případě zdravotních rizik.

Podívejme se nyní na podstatu životního pojištění a jaká rizika kryje. Základním rizikem krytým životním pojištěním je smrt pojištěného a základní typy životního pojištění nabízejí pouze pojištění pro případ smrti. Obvykle je však životní pojištění komplexnější a nabízí i pojištění pro případ dožití, které spočívá ve výplatě pojistné částky pojištěnému po uplynutí sjednané doby pojištění, pokud pojištěný v průběhu pojištění nezemřel. Jsou také nabízena pojištění pouze pro případ dožití, která jsou však spíše výjimečná – v případě krytí rizika dožití je obvyklá nabídka smíšeného pojištění, tj. pojištění pro případ smrti nebo dožití.

Smíšená životní pojištění a některé další druhy životních pojištění představují další zvláštnost životních pojištění: pojištěna je sice nahodilá událost, ale k plnění pojišťovny musí v každém případě dojít – buď v případě úmrtí pojištěného nebo v případě dožití pojištěného konce pojistné doby.

Mimo pojištění pro případ smrti a pojištění pro případ dožití nabízí životní pojištění obvykle formou připojištění i krytí dalších rizik, zejména:

  • invalidity,
  • úrazu,
  • vážných chorob.

Máte sjednáno životní pojištění? Jste spokojeni s jeho výhodami? Podle čeho jste si zvolili a vybrali konkrétní produkt?


Úryvek je z knihy "Životní pojištění" vydané nakladatelstvím Grada Publishing, které vydává další publikace v edici FINANCE jako např:
Vklady, převody a prodej podniku
Výkonnost a tržní hodnota firmy
Mateřská a rodičovská dovolená
Konkurzní řízení v praxi

 

Autor:

Daňové přiznání 2019

Do 1. dubna musí podat daňové přiznání osoby samostatně výdělečně činné, ale i zaměstnanci (více zde). Využijte interaktivní formulář pro daňové přiznání za rok 2018.

Nejčtenější

Daňové přiznání za rok 2018: využijte chytré interaktivní formuláře

Ilustrační snímek

Vyplnění daňového přiznání není pouze záležitostí živnostníků a podnikatelů, ale často jej podávají i zaměstnanci....

Na dovolené v Rakousku rozbili drahý servis. Naštěstí byli pojištění

Jako je nutné si včas rezervovat zimní dovolenou, je nutné si včas sjednat...

Se dvěma malými syny vyjeli nedávno lyžovat do Rakouska. Před odjezdem se nechali pojistit a udělali dobře. Devadesát...

Vyrábějí jedinečné výrobky z kůže. A stačí jim k tomu baťovské stroje

Brašnářství Tlustý

Ivan Petrův je vystudovaný právník a 15 let řídil softwarovou firmu. Před sedmi lety ovšem svět IT opustil a vrhl se do...

Osm praktických rad, které vám pomohou zhodnotit úspory

Ilustrační snímek

Máte 100 či 500 tisíc a nevíte, jak s nimi naložit? Péče o majetek je dřina a dělat v tom chyby se nevyplácí....

Makléř inzeroval byt bez vědomí majitele, aby shrábl tučnou provizi

Ilustrační snímek

Koupit byt do osobního vlastnictví není levná záležitost a vyžaduje to mít i určitou obezřetnost. Zvlášť v případě,...

Další z rubriky

Co řeší profesionální sportovec: jak se pojistí a finančně zajistí

Ilustrační snímek

Profesionální sport nejsou jen slavná vítězství, ale i hořké prohry a mnoho zdravotních rizik. Kariéra profesionálního...

Zmapovali jsme, na co letos přispívají všechny zdravotní pojišťovny

Ilustrační snímek

Pokud uvažujete o změně zdravotní pojišťovny, je dobré se nejprve podívat, čím vás ta vaše hýčká a co přechodem k jiné...

Co nahrává bleskovým zlodějům a systematikům, aby vás navštívili

Ilustrační snímek

Když dům či byt navštíví zloději, není to nic příjemného. Pojišťovny hlásí, že řada lidí jim přitom stále nahrává....

Mezinárodní měnový fond uvažuje o zrušení hotovosti

Mezinárodní měnový fond uvažuje o zrušení hotovosti

Kurzy.cz „V případě zrušení hotovosti budou monitorovány všechny prováděné transakce. To by proměnilo náš svět na Orwellův, ve k...

Najdete na iDNES.cz