Ptejte se, co vše máte pojištěné a za jakých podmínek vyplatí peníze

aktualizováno 
Když si chce třicátník pojistit svůj život na milion, může platit 158 i 2 350 korun měsíčně. Pokaždé je to jiný typ pojištění, milionová pojistná částka však zůstává stejná.
Pro správné rozhodnutí o životním pojištění si klient musí ujasnit, co chce. Zda je pro něho důležitější nižší měsíční platba, nebo vyšší úspory ve stáří. Ilustrační snímek

Pro správné rozhodnutí o životním pojištění si klient musí ujasnit, co chce. Zda je pro něho důležitější nižší měsíční platba, nebo vyšší úspory ve stáří. Ilustrační snímek | foto: Profimedia.cz

Když už životní pojištění máte, je dobré vědět, co máte pojištěné. Třeba proto, abyste nebyli nemile překvapeni, když za nemoc, o níž si myslíte, že je závažná, nic nedostanete. "Setkala jsem se s klientkou, která žila sama, přesto měla tři životní pojistky. Snažila jsem se jí je vymluvit, ale stála si za svým – má na nich připojištění, kdyby se jí něco stalo," vypráví finanční poradkyně Jana, jež nechce uvést celé jméno.

A pokračuje: "Jenomže pak měla vážný problém se srdcem, ležela v nemocnici a dělali jí srdeční by-pass. Ani z jedné pojistky nedostala nic. Buď vůbec nebyla připojištěna na závažná onemocnění, nebo nesplnila podmínku, že musí jít minimálně o dvojnásobný by-pass."

Na co se ptát, když uzavíráte životní pojistku

Samo životní pojištění moc výjimek nemá. Pojistnou událostí je smrt pojištěného a to je poměrně neoddiskutovatelná záležitost. Pokud si však budete uzavírat navíc nějaká připojištění, ptát byste se měli.

  • Pojištění trvalých následků úrazu: Chtějte takzvané pojištění s progresivním plněním. Znamená to, že při úrazu s malými následky vám budou počítat procenta z pojistné částky, pokud budou následky závažné (zůstanete na vozíku, přijdete o zrak...), bude se pojistné plnění vypočítávat z několikanásobku původní pojistné částky. V současnosti pojišťovny nabízejí až šestinásobek. Výhodou je cena, která je podstatně nižší, než kdybyste si rovnou sjednali vysokou pojistku.
    Chtějte zároveň vědět, od jakého tělesného poškození bude pojišťovna plnit. Existují totiž tabulky, ve kterých je poškození vyčísleno v procentech. Například ztráta všech prstů u nohy může být hodnocena 15 procenty. Když přijdete jen o malíček, bude to adekvátně méně, jestliže máte pojistku, ve které se plní až od desetiprocentního tělesného postižení, nedostanete nic.
  • Pojištění denních dávek pracovní neschopnosti: Ptejte se, od kterého dne pracovní neschopnosti dostanete sjednanou denní dávku. Může to být po 10, ale také po 36 dnech pracovní neschopnosti. V druhém případě zaplatíte za pojištění méně, ale musíte počítat s tím, že ho nejspíš nevyužijete. Zjistěte si také to, odkdy pojistka běží. Pojišťovny obvykle začnou platit za nemoci, které se projeví za měsíc či dva po uzavření smlouvy – předcházejí tak pojistným podvodům. Lhůta však může být i delší, měli byste vědět, jaká je ta vaše.
  • Pojištění závažných onemocnění: Pojišťovna má seznam, v němž je poměrně jasně určeno, kterých onemocnění se připojištění týká. Chtějte ho vidět, nespokojte se s tvrzením, že se jedná o rozšířené civilizační choroby.
  • Pojištění denního odškodného: Peníze se vyplácejí za dobu, kdy léčíte úraz (nikoli nemoc). Ptejte se, zda – když se pojistka platí od 15. dne léčby úrazu – se vyplácí zpětně od prvního dne, či až od oné patnáctidenní hranice dál. Mnohdy se lidé stále léčí, ale už nejsou v pracovní neschopnosti. Informujte se, zda je pracovní neschopnost podmínkou výplaty.

Co vám vlastně nabídnou?

Představili jsme pojišťovnám klienta, který pojistku potřebuje, protože na jeho příjmu je závislá žena a dítě. Chce být přitom pojištěn pro případ smrti, ostatní připojištění ho nezajímají. Plánuje však využívat daňových úlev a alespoň něco spořit na stáří.

Zhodnocení jsme stanovili pevně 2,4 a pět procent. To proto, aby někdo nedosáhl líbivých úspor na základě nereálných představ o osmi až deseti procentech, jež pojišťováci mnohdy nabízejí.

Jak je vidět z tabulky, aniž by pojišťovny počítaly s různými připojištěními, nabídka je poměrně nesourodá. Pojistné od 1 000 do 2 350 korun měsíčně, úspory po třiceti letech od 217 tisíc do 895 tisíc (u zhodnocení 2,4 procenta).

TABULKA: Na kolik vyjde milionová životní pojistka

Pro správné rozhodnutí si klient musí ujasnit, co chce: zda je pro něho důležitější nižší měsíční platba, nebo vyšší úspory ve stáří.

Pro porovnání jsme požádali také o výpočet čistě rizikového pojištění, na němž si zákazník nespoří, jen platí za riziko. Tady je rozdíl v cenách patrnější – platilo by se od 158 do 628 korun měsíčně. Zbylé peníze by mohl klient spořit prostřednictvím jiných finančních produktů, čímž by si tvořil rezervu na stáří. Nevýhodou je, že nelze využít daňových úlev, které mu však mohou přinést jen 1 800 korun za rok (kdyby zůstaly po celou dobu stejné, je to celkem 54 tisíc korun).

Daňové přiznání 2019

Do 1. dubna musí podat daňové přiznání osoby samostatně výdělečně činné, ale i zaměstnanci (více zde). Využijte interaktivní formulář pro daňové přiznání za rok 2018.

Nejčtenější

Šila, kojila a spala jen pár hodin. Teď je nejúspěšnějším prodejcem

„Loni se můj obrat přiblížil jednomu milionu. Jsem ráda, že mám tolik věrných...

Na webovém portálu, kde lidé vystavují své ručně vyrobené zboží, je nejúspěšnějším prodejcem. Přestože má na kontě přes...

Spočítáno: Kolik vlastních peněz potřebujete při žádosti o hypotéku

Ilustrační snímek

Pokud uvažujete o koupi bytu na hypotéku, není to levná záležitost. Víte, kolik peněz musíte mít ve vlastních zdrojích?

Osm praktických rad, které vám pomohou zhodnotit úspory

Ilustrační snímek

Máte 100 či 500 tisíc a nevíte, jak s nimi naložit? Péče o majetek je dřina a dělat v tom chyby se nevyplácí....

Koupil nový telefon a zjistil, že je používaný. Reklamaci e-shop zamítl

Ilustrační snímek

Nákup na internetu má své výhody, ale ne vždy. Například když nám prodejce zamítne reklamaci a jeho zdůvodnění je...

Makléř inzeroval byt bez vědomí majitele, aby shrábl tučnou provizi

Ilustrační snímek

Koupit byt do osobního vlastnictví není levná záležitost a vyžaduje to mít i určitou obezřetnost. Zvlášť v případě,...

Další z rubriky

Všechny pojistky se v Česku musí uzavírat podle nových pravidel

Ilustrační snímek

Od prosince 2018 platí v Česku nová pravidla pro prodej veškerého pojištění. Ta jsou součástí obsáhlé celoevropské...

Češi mají mnohdy nesmyslné životní pojistky, říká odborník

Petr Borkovec

„V životním pojištění jsou Češi velmi často podpojištěni a mají nesmyslná připojištění,“ říká generální ředitel...

Životní pojištění buď máte, nebo nemáte. Kdy se vyplatí?

Ilustrační snímek

Životní pojištění odmítáme nejčastěji se slovy, že nám se nemůže nic stát, nemáme na něj peníze, nebo nevěříme...

Pracovní doba se zkrátí, plánuje ČSSD. Budou lidé brát stejně?

Pracovní doba se zkrátí, plánuje ČSSD. Budou lidé brát stejně?

Kurzy.cz Sociální demokracie chce zkrátit pracovní dobu ze 40 hodin týdně jen na 37,5. Podle ČSSD by se tak zvýšila produktivita...

Najdete na iDNES.cz