Životní pojištění buď máte, nebo nemáte. Kdy se vyplatí?

aktualizováno 
Životní pojištění odmítáme nejčastěji se slovy, že nám se nemůže nic stát, nemáme na něj peníze, nebo nevěříme pojišťovnám. Přibývá však lidí, kteří se pojišťují, protože nechtějí zůstat bez příjmu v situaci, kdy jim zdravotní problémy zabrání ve vydělávání.

Ilustrační snímek | foto: Profimedia.cz

Matúš Kuchálik ze společnosti Partners říká: „Nikdy nestraším klienty. Spíše jim řeknu, že pojištění má sloužit k pokrytí životního standardu a je potřeba se pojistit před velkými riziky, jakou jsou úrazy, invalidita, závažné onemocnění, úmrtí nebo hospitalizace.“

Zmiňuje i případ klienta, který si s manželkou sjednal hypotéku na rekonstrukci domu, do kterého chtěli přivést dalšího z jejich potomků. Při pracích na domu si však komplikovaně zlomil nohu a stal se invalidním. Manželka měla několik měsíců do porodu, přišla povinnost splácet první hypotéční splátky a klient neměl ani třetinový příjem.

„To byl tehdy velký problém. Klient však měl kvalitní životní pojištění a dobře nastavené smlouvy, takže domácnost nepocítila existenční problémy. Výhodou přitom bylo, že mu pojišťovna plnila od prvního dne jeho hospitalizace,“ říká.

Podobně to vidí i Jindřich Lenz, analytik start-upu Mutumutu, který se zaměřuje na životní pojištění: „Každému doporučuji plnohodnotné pojištění toho nejdůležitějšího rizika, kterým je výpadek příjmu při nemoci či úrazu a pojištění úmrtí. A to nejen na úvěr, který má domácnost sjednaný, ale na všechny ostatní výdaje domácnosti.“

Jak ochránit příjem

Jestliže odborníci doporučují sjednat si životní pojištění na krytí výpadku příjmu pokaždé, když se domácnost významně zadluží, není divu, že banky a pojišťovny domácnostem vycházejí vstříc už při sjednání úvěrů. Nabídnou jim takzvané bankopojištění jako součást úvěru. A jeho sjednáním podmíní zvýhodněnou úrokovou míru u úvěru. 

Hledáte kvalitní životní pojištění? Nezávazně vám poradíme.

Na straně úroků úvěr zlevní, na straně nákladů úvěr zdraží o cenu pojištění. Což v základní variantě tohoto pojištění stojí cca dalších 5 až 7 % z celkové měsíční splátky úvěru. Rozšířená varianta pojištění vyjde na cca 7 až 9 % z měsíční splátky. Pro příklad u šestnáctitisícové měsíční hypotéční splátky pojištění vyjde na 1 440 korun měsíčně.

„Toto pojištění nemá pro 95 % domácností příliš smysl. Kryje pouze jistinu úvěru, tedy v případě skutečně závažných problémů domácnosti je z něj zaplacen pouze úvěr a nic dalšího. Což málokdy v praxi stačí. A bohužel velmi často má toto pojištění velice slabé pojistné podmínky. Zkrátka poměr cena versus kvalita se tady nevyplatí,“ říká Matúš Kuchálik.

Známé jsou přitom případy soudních sporů o vyplacení pojistného plnění. V případě bankopojištění je pojistná smlouva uzavřená výhradně mezi bankou a pojišťovnou a dlužník je jen předmětem smlouvy. Dlužník tak nemá právo po pojišťovně cokoli žádat.

„Limitujícím faktorem u tohoto pojištění je například i to, že klient musí čestně prohlásit, že je zdravý a neprodělal žádná závažnější onemocnění. To udělá každý rád, když mu řeknou, že bude mít nižší úrok, ale kdo už má nějakou zdravotní historii, měl by vždy sáhnout spíše po plnohodnotném životní pojištění. To proto, aby předešel situaci, kdy mu kvůli prodělaným nemocem pojišťovna u bankopojištění nakonec sdělí, že nesplňuje podmínky plnění,“ dodává Jindřich Lenz.

Kdy má pojištění smysl

Podle odborníků se bankopojištění vyplatí pouze, když jím podmíněná sleva na úroku u úvěru je natolik významná, že v celkově přeplacené částce zlevní úvěr. Do celkových počtů je třeba zahrnout i další náklady třeba na klasické životní pojištění. Přesto existují i výjimky, kdy se bankopojištění může vyplatit. To platí pro klienty, které pojišťovny kvůli jejich vysokému věku a úvěru již nepojistí, nebo je pojistí draze.

Analytici doporučují vždy plnohodnotné životní pojištění před takzvaným bankopojištěním. To kryje jenom jistinu úvěru a nenabízí komplexní pojistnou ochranu jako životní pojištění. Podle Matúše Kuchálika si lidé uvědomují rizika, která jsou spojena s dlouhodobým splácením úvěru: „Věřím tomu, že člověk by měl být pojištěný už před hypotékou. To proto, že čím je mladší a čím méně finančních závazků má, tím je to levnější. Také má velkou šanci, že bude přijat do pojištění bez výluk, protože je mladý a zdravý. Vždy je však potřeba ušít pojištění na míru každému klientovi a vybírat z pojišťoven,“ uzavírá.

Autor:

Daňové přiznání 2019

Do 1. dubna musí podat daňové přiznání osoby samostatně výdělečně činné, ale i zaměstnanci (více zde). Využijte interaktivní formulář pro daňové přiznání za rok 2018.

Nejčtenější

Daňové přiznání za rok 2018: využijte chytré interaktivní formuláře

Ilustrační snímek

Vyplnění daňového přiznání není pouze záležitostí živnostníků a podnikatelů, ale často jej podávají i zaměstnanci....

V klasických penzijních fondech lidé prodělají, upozorňuje analytik

Petr Borkovec

Podle Petra Borkovce, zakladatele finanční skupiny Partners, dojde letos k propadům na hypotečním trhu a naopak dalšímu...

Nájemníci jí zdevastovali byt. Lituje, že občas nepřišla na kontrolu

ilustrační snímek

Paní Monika pronajala byt mladému páru. Vypadali slušně, byli sympatičtí, oba měli dobrou práci. Přesto jí během dvou...

Sousedi si stěžují, že můj pes štěká. Může mi někdo chov psa zakázat?

Ilustrační snímek

Majitel zvířete nejspíš řekne, že mu jeho mazlíček působí jen samou radost. Stejný názor ale nemusí mít soused, kterého...

Založil ryze českou banku a splnil si sen. Chce Čechy učit spořit

Radomír Lapčík

Radomír Lapčík založil v 90. letech Moravský Peněžní Ústav a snil o tom, že se toto spořitelní družstvo stane v...

Další z rubriky

Zmapovali jsme, na co letos přispívají všechny zdravotní pojišťovny

Ilustrační snímek

Pokud uvažujete o změně zdravotní pojišťovny, je dobré se nejprve podívat, čím vás ta vaše hýčká a co přechodem k jiné...

Zlomila si nohu v Alpách. Stálo to 355 tisíc korun

ilustrační snímek

Poranění kolenních vazů, zlomeniny končetin, zranění pánve, břicha a hlavy jsou nejčastější úrazy, které se stávají při...

Střet auta se zvěří může být drahý. Co si ohlídat, abyste netratili

Ilustrační snímek

Srážka automobilu se zvířetem je v tomto období poměrně častá autonehoda. Když se oklepete z toho, že jste ublížili...

Přichází čas na investici do zlata?

Přichází čas na investici do zlata?

Kurzy.cz Možný vrchol akciového býčího trendu, pozdní fáze ekonomického cyklu nebo růst volatility. To vše jsou podmínky, které ...

Advantage Consulting, s.r.o.
TESTER ŘÍDÍCÍCH JEDNOTEK V AUTOMOTIVE

Advantage Consulting, s.r.o.
Praha
nabízený plat: 25 000 - 35 000 Kč

Najdete na iDNES.cz