Životní pojištění buď máte, nebo nemáte. Kdy se vyplatí?

aktualizováno 
Životní pojištění odmítáme nejčastěji se slovy, že nám se nemůže nic stát, nemáme na něj peníze, nebo nevěříme pojišťovnám. Přibývá však lidí, kteří se pojišťují, protože nechtějí zůstat bez příjmu v situaci, kdy jim zdravotní problémy zabrání ve vydělávání.

Ilustrační snímek | foto: Profimedia.cz

Matúš Kuchálik ze společnosti Partners říká: „Nikdy nestraším klienty. Spíše jim řeknu, že pojištění má sloužit k pokrytí životního standardu a je potřeba se pojistit před velkými riziky, jakou jsou úrazy, invalidita, závažné onemocnění, úmrtí nebo hospitalizace.“

Zmiňuje i případ klienta, který si s manželkou sjednal hypotéku na rekonstrukci domu, do kterého chtěli přivést dalšího z jejich potomků. Při pracích na domu si však komplikovaně zlomil nohu a stal se invalidním. Manželka měla několik měsíců do porodu, přišla povinnost splácet první hypotéční splátky a klient neměl ani třetinový příjem.

„To byl tehdy velký problém. Klient však měl kvalitní životní pojištění a dobře nastavené smlouvy, takže domácnost nepocítila existenční problémy. Výhodou přitom bylo, že mu pojišťovna plnila od prvního dne jeho hospitalizace,“ říká.

Podobně to vidí i Jindřich Lenz, analytik start-upu Mutumutu, který se zaměřuje na životní pojištění: „Každému doporučuji plnohodnotné pojištění toho nejdůležitějšího rizika, kterým je výpadek příjmu při nemoci či úrazu a pojištění úmrtí. A to nejen na úvěr, který má domácnost sjednaný, ale na všechny ostatní výdaje domácnosti.“

Jak ochránit příjem

Jestliže odborníci doporučují sjednat si životní pojištění na krytí výpadku příjmu pokaždé, když se domácnost významně zadluží, není divu, že banky a pojišťovny domácnostem vycházejí vstříc už při sjednání úvěrů. Nabídnou jim takzvané bankopojištění jako součást úvěru. A jeho sjednáním podmíní zvýhodněnou úrokovou míru u úvěru. 

Hledáte kvalitní životní pojištění? Nezávazně vám poradíme.

Na straně úroků úvěr zlevní, na straně nákladů úvěr zdraží o cenu pojištění. Což v základní variantě tohoto pojištění stojí cca dalších 5 až 7 % z celkové měsíční splátky úvěru. Rozšířená varianta pojištění vyjde na cca 7 až 9 % z měsíční splátky. Pro příklad u šestnáctitisícové měsíční hypotéční splátky pojištění vyjde na 1 440 korun měsíčně.

„Toto pojištění nemá pro 95 % domácností příliš smysl. Kryje pouze jistinu úvěru, tedy v případě skutečně závažných problémů domácnosti je z něj zaplacen pouze úvěr a nic dalšího. Což málokdy v praxi stačí. A bohužel velmi často má toto pojištění velice slabé pojistné podmínky. Zkrátka poměr cena versus kvalita se tady nevyplatí,“ říká Matúš Kuchálik.

Známé jsou přitom případy soudních sporů o vyplacení pojistného plnění. V případě bankopojištění je pojistná smlouva uzavřená výhradně mezi bankou a pojišťovnou a dlužník je jen předmětem smlouvy. Dlužník tak nemá právo po pojišťovně cokoli žádat.

„Limitujícím faktorem u tohoto pojištění je například i to, že klient musí čestně prohlásit, že je zdravý a neprodělal žádná závažnější onemocnění. To udělá každý rád, když mu řeknou, že bude mít nižší úrok, ale kdo už má nějakou zdravotní historii, měl by vždy sáhnout spíše po plnohodnotném životní pojištění. To proto, aby předešel situaci, kdy mu kvůli prodělaným nemocem pojišťovna u bankopojištění nakonec sdělí, že nesplňuje podmínky plnění,“ dodává Jindřich Lenz.

Kdy má pojištění smysl

Podle odborníků se bankopojištění vyplatí pouze, když jím podmíněná sleva na úroku u úvěru je natolik významná, že v celkově přeplacené částce zlevní úvěr. Do celkových počtů je třeba zahrnout i další náklady třeba na klasické životní pojištění. Přesto existují i výjimky, kdy se bankopojištění může vyplatit. To platí pro klienty, které pojišťovny kvůli jejich vysokému věku a úvěru již nepojistí, nebo je pojistí draze.

Analytici doporučují vždy plnohodnotné životní pojištění před takzvaným bankopojištěním. To kryje jenom jistinu úvěru a nenabízí komplexní pojistnou ochranu jako životní pojištění. Podle Matúše Kuchálika si lidé uvědomují rizika, která jsou spojena s dlouhodobým splácením úvěru: „Věřím tomu, že člověk by měl být pojištěný už před hypotékou. To proto, že čím je mladší a čím méně finančních závazků má, tím je to levnější. Také má velkou šanci, že bude přijat do pojištění bez výluk, protože je mladý a zdravý. Vždy je však potřeba ušít pojištění na míru každému klientovi a vybírat z pojišťoven,“ uzavírá.

Autor:

24. - 25. 5. proběhnou volby do Evropského parlamentu v České republice.
Celkem kandiduje 39 uskupení. S výběrem vám může pomoci volební kalkulačka.
Inventura hlasování zjistí, ke kterému současnému poslanci máte nejblíže.

Nejčtenější

Ztratila občanku a nepřevzala si dopis. Přišla tím o dům za miliony

Ilustrační snímek

Dávno už neplatí, že nepřebíráním pošty se vyhneme nepříjemnostem. Naopak. Včasnou reakcí na úřední sdělení můžeme...

Mzdy rostou, někde raketově. Kdo dostal letos přidáno nejvíce

Ilustrační snímek

Lektorkám, jeřábníkům, manažerům hotelů a dalším profesím se od Nového roku zvedají platy o tisíce měsíčně. Zato...

Majetek musí nahlásit notáři sami dědicové. A také uvést jeho hodnotu

ilustrační snímek

Smrt blízkého člověka je asi nejtěžší záležitostí, kterou nám život přináší. Neméně těžké chvíle pak nastávají v...

Kvíz: Zvládli byste to, co vaše děti?

Soutěže se zúčastnilo více než sedmdesát tříd.

Jak jsou na tom s finanční gramotností, to si mohli školáci ověřit v celoevropské soutěži European Money Quiz. V našem...

Komentář: Budeme mít v Česku čtyřdenní pracovní týden?

Ilustrační snímek

O zavedení čtyřdenního pracovního týdne v poslední době slýcháváme stále častěji, a to zejména v souvislosti s rostoucí...

Další z rubriky

Pes a kočka mohou z kapsy majitele vytáhnout i statisíce korun

Ilustrační snímek

Hitem posledních let se stává zdravotní pojištění domácích zvířat. U psů a koček je to hlavně pro případ nemoci nebo...

Zmapovali jsme novinky v povinném ručení a návod, jak přejít jinam

Ilustrační snímek

O tři až pět procent víc zaplatí letos řidiči v průměru za povinné ručení. A kdo měl nehodu nebo patří do rizikové...

Zapomněl, že má pojistku na dožití. Když se ozval, dostal 120 tisíc

Ilustrační snímek

Životní pojištění může zaniknout kvůli úmrtí pojištěného či osoby, která platí pojistné, nebo naopak dožitím se doby,...

Fakta o plánovaném navýšení rodičovského příspěvku

Fakta o plánovaném navýšení rodičovského příspěvku

Kurzy.cz Na podzim rodiče malých dětí do čtyř let dostali veřejný příslib o navýšení rodičovského příspěvku ze současných 220.00...

Najdete na iDNES.cz