Češi mají mnohdy nesmyslné životní pojistky, říká odborník

„V životním pojištění jsou Češi velmi často podpojištěni a mají nesmyslná připojištění,“ říká generální ředitel Partners Petr Borkovec. Zároveň chce založit v Česku novou pojišťovnu. A popisuje i další problémy na trhu životního pojištění, které na konci roku upraví nový zákon.

Petr Borkovec | foto: zdroj: Partners

Po mnoha letech byl přijat a podepsán prezidentem nový zákon o distribuci pojištění a zajištění. Co zásadního tato nová právní úprava přináší?
Zprostředkovatelé i pojišťovny budou mít konečně stejná pravidla – podle nového zákona by mělo platit, že pracovníci pojišťoven budou muset plnit stejné požadavky jako poradci, budou muset od klientů zjišťovat stejné údaje. Zároveň se zvyšuje požadavek na úroveň vzdělání. Ti, kdo budou chtít v tomto oboru pracovat, budou muset mít střední školu s maturitou. Novou právní úpravou se zároveň sjednotí regulace pojištění, investic i úvěrů.

K jakým rozporům podle stávající legislativy v praxi docházelo? Můžete to přiblížit na příkladech?
Klient třeba neměl informace o tom, že na smlouvě investičního životního pojištění v prvních letech po jejím uzavření bude mít nulovou hodnotu odkupného a neměl informace o nákladech na uzavření takové smlouvy a její dlouhodobé výkonnosti. To se změní. Nový zákon výslovně předepisuje, že každý klient musí při uzavření smlouvy o investičním životním pojištění dostat přehledný rozpis všech nákladů včetně informace, kolik by obdržel na konci smlouvy, pokud by nedošlo k žádnému zhodnocení odkládaných prostředků.

To znamená, že klienti získají podstatně více informací o sjednávaném produktu.
Přesně tak. Dosavadní právní úprava ukládala obecně při sjednávání životního pojištění podstatně méně informačních povinností, takže klient nemusel dostatečně rozumět podstatě produktu, který si kupuje. To by nový zákon měl odstranit, je ovšem samozřejmě otázkou, zda klient má o takové informace zájem, zda je skutečně ochoten prostudovat podrobné informace, které mu budou podle nového zákona poskytovány. Šanci ale určitě mít bude.

Jaký dopad bude mít novela na obor?
Očekávám, že dojde k jeho dalšímu pročištění, tedy ke snížení počtů pojišťovacích zprostředkovatelů – zůstanou v něm převážně profesionálové, kteří se touto činností chtějí dlouhodobě živit. Z trhu a registru České národní banky naopak zmizí „příležitostní“ zprostředkovatelé, kteří v oboru nechtějí působit naplno. Zákon sice stanoví přechodnou lhůtu dva roky, přesto hned v první fázi pročistí regulace registr pojišťovacích zprostředkovatelů, protože z něj „zmizí“ subjekty, za které nebude zaplacen registrační poplatek ve výši 2 000 korun, a uvidíme, kdo na trhu skutečně působí.

Petr Borkovec (1977)

  • Je předseda představenstva a CEO finančně poradenské společnosti Partners Financial Services
  • Vystudoval Provozně-ekonomickou fakultu na Mendelově zemědělské a lesnické univerzitě v Brně, působil zde jako pedagog.
Petr Borkovec

Ve druhé fázi se projeví náročné zkoušky a požadavek na minimálně středoškolské vzdělání s maturitou, člověk s nižším dosaženým vzděláním už nebude moci nabízet pojištění. Zároveň se zavede roční udržovací poplatek za registraci ve výši 1 000 korun. Kdo ho nezaplatí, bude z registru pojišťovacích zprostředkovatelů automaticky vyřazen. Registr tak bude obsahovat pouze skutečně fungující zprostředkovatele, což umožní efektivnější kontrolu ze strany České národní banky, která poprvé za 20 let ze svého vlastního registru bude schopná poznat, kdo v oboru opravdu působí.

Jaké další změny přinese zákon klientům?
ČNB bude mít více nástrojů a pravomoci k dohledu nad pojistným trhem. U investičního životního pojištění budou všichni distributoři nově muset poskytovat klientovi radu na základě analýzy jeho požadavků, cílů, rizik, finanční situace, znalostí a rizikové tolerance. Což je vlastně novinka, která přichází z regulace investicí. U firemních obchodů, kdy zaměstnavatel přispívá zaměstnancům na pojistné, už nebude možné, aby zaměstnavatel určoval zaměstnancům, u jaké společnosti si mají sjednat pojistnou smlouvu.

Potřebuje u nás pojišťovnictví regulaci?
Pojišťovací zprostředkovatelé mají svou vlastní regulaci již od roku 2005 a je to dobře. V současné době bylo potřeba dohnat ostatní segmenty regulovaného finančního poradenství tak, aby tato regulace byla na stejné úrovni, a to nejen proto, že nám to nařizuje Evropská unie. Navíc nová regulace se týká nově všech distributorů pojistných produktů a stejná pravidla jednání s klientem při sjednání pojištění musí dodržovat i zaměstnanec banky či pojišťovny, stejně jako finanční poradce.

Když to shrneme, s jakými hlavními problémy se tedy pojišťovnictví potýká?
Jako problém jsme vnímali právě rozdílný přístup ke klientům ze strany zaměstnanců pojišťoven pracujících na přepážkách a pojišťovacích zprostředkovatelů. Ta druhá skupina byla dlouhodobě znevýhodněna, protože na ně dopadalo více povinností souvisejících se zprostředkováním. Přímý prodej byl prostě jednodušší, a to se teď srovná. Další problémem byl velký počet poradců vedených v registru pojišťovacích zprostředkovatelů, z nichž určitě velká část tuto činnost prakticky nevykonávala. ČNB neměla nástroj na pročištění registru, aby získala reálný obraz velikosti trhu, a možná i proto trochu rezignovala na výkon dohledové činnosti. Díky nově nastaveným odpovědnostem a systému registrací by i tento problém měl být novou regulací odstraněn.

Jaký mají Češi o životní pojištění zájem?
Trendem posledních let v životní pojištění je pokles počtu aktivních smluv, rapidní pokles jednorázových pojistných smluv, ale naopak růst průměrného pojistného. Silným trendem je také přechod z investičního životního pojištění na rizikové pojištění bez investiční či spořící části. Pokud tento trend porovnáme s neživotním pojištěním, zde naopak dochází k růstu počtu smluv. Češi tak více chrání svůj majetek než své zdraví a život.

Jak jsou na tom Češi s nastavením životních pojistek. Mají je sjednány tak, aby je dobře ochránily?
Z dat od pojišťoven víme, že Češi nemají životní pojistky dobře nastavené. Zejména u hlavních rizik, jakými jsou dlouhodobá pracovní neschopnost, invalidita a smrt, mají Češi sjednané příliš nízké pojistné částky. Často jde o sumy do 500 tisíc korun, což je pro živitele rodiny nedostatečné. U hlavních rizik by se pojistná ochrana měla pohybovat řádově v milionech. V životním pojištění jsou tedy Češi velmi často podpojištění. Existují smlouvy, kdy je živitel rodiny pojištěný pro případ smrti jen na částku ve výši 100 000 korun a přitom má třeba ženu na mateřské a malé děti.

Máte životní pojištění? Nechte si od nás zdarma prověřit, zda je správně nastavené.

Řada lidí má sjednaná také nesmyslná připojištění, která jim neřeší vážné problémy. Běžné je pojištění drobných úrazů a úrazových tarifů obecně. Přitom pravděpodobnější než úrazy jsou nemocenské a zdravotní komplikace. Řada pojištěných má také špatně chráněné riziko invalidity, která rodinný rozpočet ohrožuje nejvíce.

V příštím roce plánujete založit novou pojišťovnu Simpleu, která se chce zaměřovat na životní pojištění, a to i přesto, že trh životního pojištění klesá. Kde pro ni vidíte prostor na trhu?
Současné produkty jsou strašně nepřehledné a málokdo všemu porozumí. Prostor konkurovat vidíme hlavně v jednoduchosti, srozumitelnosti a kvalitě produktu a služeb. Budeme se zaměřovat na pokrytí hlavních rizik spojených s výpadkem příjmu – tedy na rizika pracovní neschopnosti, invalidity a smrti. Naše životní pojištění bude oproti současným produktům srozumitelné pro všechny klienty. My před nimi nebudeme nic skrývat, nebudeme mít desítky stran pojistných podmínek, vše jim přehledně vysvětlíme. Dále budeme oproti jiným féroví – dneska některé pojišťovny uzavřou smlouvu a neřeší vůbec zdravotní stav klienta. Když se mu ale něco přihodí, tak si ho proklepnou zpětně a vlastně až v tom momentě klient zjistí, na co všechno nebyl pojištěný. Takže klient platí 20 let pojistné a vůbec neví, na co je pojištěný. My mu to řekneme hned na začátku a pak se již nebudeme vymlouvat.

Čím dalším chcete konkurovat?
Na životních pojistkách mi vadí zamykání klientů ve starých typech produktů, které jsou drahé a nemají všechny výhody produktů určených pro nové klienty. U nás budou moci mít všichni klienti vždy ten nejnovější produkt. Pokud zlevníme novým klientům, zlevníme i těm stávajícím. A to bez nutnosti rušit smlouvu a podstupovat znovu zkoumání zdravotního stavu. Neposlední výhodou bude naše rychlost. Jak z pohledu vývoje, tak především při tom, když se klientům něco přihodí a potřebují rychle peníze. Zde to musí opravdu šlapat.

Autor:
  • Nejčtenější

Opustili původní profese a včelaří. Už mají 200 úlů a milionové obraty

16. března 2024

Ze svého koníčka udělali manželé Kölblovi rodinný byznys. Na Vysočině vybudovali medovou farmu a...

Jak financovat pobyt v lázních? Nenechte se odbýt, možná na něj máte nárok

15. března 2024

Premium Léčebný pobyt v lázních může pomoct s nejrůznějšími zdravotními neduhy. Na své si tam však přijdou...

{NADPIS reklamního článku dlouhý přes dva řádky}

{POPISEK reklamního článku, také dlouhý přes dva a možná dokonce až tři řádky, končící na tři tečky...}

Půjčených 50 tisíc bratr nevrátil. Můžu ho žalovat, i když nemáme smlouvu?

13. března 2024

Premium Jsou tací, kteří říkají, že máme půjčovat jen tolik peněz, o kolik jsme ochotni přijít. Na druhou...

Zmapovali jsme, na co letos přispívají všechny zdravotní pojišťovny

15. března 2024

Všechny zdravotní pojišťovny se snaží motivovat klienty, aby pečovali o své zdraví a využívali i...

{NADPIS reklamního článku dlouhý přes dva řádky}

{POPISEK reklamního článku, také dlouhý přes dva a možná dokonce až tři řádky, končící na tři tečky...}

Jak umět říkat druhým „ne“ a necítit se přitom provinile

18. března 2024

Dvě jednoduchá písmena, jedno jednoduché slovo: „Ne!“ Vyslovit ho však bývá často obtížné. Pro...

VIDEO: Střílej po mně! Kameraman natočil téměř celý útok v centru Prahy

Premium Ve čtvrtek zemřelo rukou střelce Davida K. 14 obětí, 25 lidí je zraněných, z toho deset lidí těžce. Jedním z prvních na...

Máma ji dala do pasťáku, je na pervitinu a šlape. Elišku čekají Vánoce na ulici

Premium Noční Smíchov. Na zádech růžový batoh, v ruce svítící balónek, vánoční LED svíčky na baterky kolem krku. Vypadá na...

Test světlých lahvových ležáků: I dobré pivo zestárne v obchodě mnohem rychleji

Premium Ležáky z hypermarketů zklamaly. Jestli si chcete pochutnat, běžte do hospody. Sudová piva totiž dopadla před časem...

Čím je dlouhodobý investiční produkt výhodný i pro padesátníky?

19. března 2024

Jak už sám název napovídá, dlouhodobý investiční produkt (DIP) je primárně koncipován jako...

Splatili hypotéku, za výmaz z katastru zaplatili dvojnásobný poplatek

19. března 2024

Majitelé rozdílně zastavených nemovitostí kvůli hypotéce si za vklad do katastru nemovitostí při...

Nemovitosti jsou jistota. Investovat se dá i s malým kapitálem

18. března 2024

Advertorial Pokud si chcete zafixovat vysoký výnos v době klesajících úrokových sazeb, není na co čekat. Do...

Jak umět říkat druhým „ne“ a necítit se přitom provinile

18. března 2024

Dvě jednoduchá písmena, jedno jednoduché slovo: „Ne!“ Vyslovit ho však bývá často obtížné. Pro...

Střední škola a Mateřská škola Aloyse Klara
Kuchaře/Kuchařku pro střední školu

Střední škola a Mateřská škola Aloyse Klara
Praha
nabízený plat: 20 000 - 29 000 Kč

Nutný výchovný pohlavek, souhlasí Bouček i Havlová s přerušením projevu na Lvu

Moderátor Libor Bouček ostře zareagoval na kauzu ohledně délky proslovu režisérky Darji Kaščejevové na předávání cen...

Švábi, vši a nevychované děti. Výměna manželek skončila už po pěti dnech

Nová Výměna manželek trvala jen pět dní, přesto přinesla spoustu vyhrocených situací. Martina ze Znojma se pokoušela...

Vyzkoušeli jsme podvod z Aliexpressu. Může vás přijít draho, i po letech

Nakoupili jsme na Aliexpressu a pěkně se spálili. Jednu USB paměť, dvě externí SSD a jeden externí HDD. Ve třech...

Chtěli, abych se vyspala s Baldwinem kvůli jeho výkonu, říká Sharon Stone

Herečka Sharon Stone (66) jmenovala producenta, který jí řekl, aby se vyspala s hercem Williamem Baldwinem (61). Měla...

Konec nadvlády programátorů. Pozic ubývá, na jednu se hlásí stále víc lidí

Premium Ochota firem splnit uchazečům skoro jakýkoli požadavek a velmi nízká konkurence. Tak by se ještě nedávno dala definovat...