Úterý 11. května 2021, svátek má Svatava
  • schránka
  • Přihlásit Můj účet
  • Úterý 11. května 2021 Svatava

Životní pojištění. Co bude v módě příští rok a na co si dát pozor

aktualizováno  13:02
Chcete uzavřít životní či jiné pojištění pro případ úrazu, invalidity či dokonce smrti? Ne vždy vám pojišťovny nabídnou takové produkty, kde je jasně vysvětleno, nač se vztahují. Jejich společným rysem je totiž velmi často složitost.

Víte, jaká je budoucnost životního pojištění v Česku? | foto: Profimedia.cz

Některé pojišťovny se sloučí, počet produktů klesne

Pokud sečteme všechny produkty životního pojištění v nabídkách pojišťoven a omezíme se jen na ty pravidelně placené určené dospělým lidem, dostaneme se k číslu 48. Vzhledem k tomu, že v Česku máme jedenáct finančních skupin, vychází čtyři produkty na skupinu. Lze očekávat, že po dokončení oznámených fúzí (Pojišťovna ČS se sloučí s Kooperativa pojišťovnou, Aegon s NN pojišťovnou), počet produktů klesne. Současný stav ukazuje následující tabulka.

Přehled produktů životního pojištění (listopad 2018)
Finanční skupina (pořadí dle velikosti předepsaného pojistného) Rizikové pojištění (bez investice) Investiční pojištění („vše v jednom“) Investiční pojištění
(s oddělenou investicí)
VIG (Kooperativa + ČPP + PČS) Na přání, Flexi risk, Rizikovka Perspektiva Evoluce Plus, OK1 Plus, Maximum Evolution, Flexi Na přání
Generali (ČP + Generali) Na přání, Flexi risk, Rizikovka Perspektiva Evoluce Plus, OK1 Plus, Maximum Evolution, Flexi Na přání
AllianzAllianz ŽIVOT, Partners ŽIVOTAllianz ŽIVOT, Partners ŽIVOT
ČSOBForteBez Obav
UniqaDomino RiskDomino Invest, Logika
NN (NN + Aegon)NN Život, Aegon rizikové ŽPAegon ŽPNN Smart UZ, NN Smart UM
MetlifeGarde RiskGarde, FairLife, VisionInvestLife
KPMutuMutu, ElánVital Invest
AXASymfonie, OK Active Life, ActiveLife+Kumulativ Max
MaximaMaxEfekt, MaxJistota
NovisWealth Insuring, OK Universum
Celkem181911

1.Žádné, nebo nedostatečné pojištění

Tabulka dělí všechny produkty do tří základních skupin. Pro úplnost ale dodejme, že ještě existuje jeden typ produktu, a to žádné životní pojištění. V tomto případě pozor na banální tvrzení, jehož pravdivost si mnoho lidí bohužel uvědomí až v okamžiku pojistné události. Jakékoliv peníze, navíc v okamžiku smrti, invalidity nebo delší pracovní neschopnosti, vždycky přijdou vhod, takže uzavřít pojištění se tak jak tak vyplatí. Jen málo lidí má dostatečnou finanční rezervu a jiná aktiva, aby pokryla výpadek příjmu na období desítek let či jednorázově splatila aktuální závazky, jako jsou hypotéka nebo jiné úvěry.

2.Rizikové pojištění

Je to životní pojištění bez investiční složky, kde každá část (krytí pro případ smrti, invalidity, závažného úrazu atd.) má svou vlastní transparentní cenu platnou od počátku do konce. Když nějaká část skončí (např. pojištění pro případ smrti trvající pouze po dobu splácení hypotéky), automaticky se celková cena sníží o pojistné na tuto část.

Porovnejte si životní pojištění a vyberte to nejvýhodnější ještě dnes.

Díky jednoduchosti konstrukce tohoto produktu je snadné cenově porovnat několik nabídek (do srovnání se „neplete“ nepotřebná investiční složka) a je možné se více soustředit na porovnání výluk jednotlivých produktů. Běžné rizikové životní pojištění nemá žádné pravidelně placené poplatky, vše je zakalkulováno v ceně pojistného. Maximálně se lze setkat s poplatkem za mimořádné úkony (např. žádost o opakované vystavení kopií smlouvy, pojistky atd.)

Rostoucí obliba rizikového pojištění není pouze módním trendem, ale hlavně návratem k podstatě pojištění. Během posledního roku snad každá pojišťovna vylepšila své rizikové životní pojištění a naopak se začínají utlumovat ostatní druhy. Odhaduje se, že v roce 2019 bude většina nově uzavřených smluv právě tohoto typu.

3.Investiční pojištění („vše v jednom“)

Již z názvu produktu je zřejmé, že původním smyslem tohoto pojištění nebylo pouze zajistit se pro případ nenadálých situací, ale také investovat. Produkt na základě požadované pojistné ochrany vypočítá minimální měsíční pojistné, ale klient může platit i více. Nadlimitní pojistné je použito pro posílení investiční složky.

Vytvořit flexibilní pojištění tohoto typu se slovy písně kapely Žlutý pes „zdál bejt docela dobrej nápad“. Ale nebyl a důvody byly hned tři se společným jmenovatelem: složitost.

  • Několik produktů mělo tak složitou strukturu, že součástí pojistných podmínek nebyl sazebník poplatků. Tyto produkty již dlouho nejsou v nabídce pojišťoven, ale jejich „život“  často pokračuje u finančního arbitra, jehož vyjádření odkrývá podstatu problému: „způsob, jakým jsou náklady a rizikové pojistné upraveny v doplňkových pojistných smlouvách, nedává jakékoli výkladové vodítko pro určení jejich faktické výše“.
  • Složitá struktura míchající pojistnou ochranu a investici neumožnila nastavit jinou nákladovost pro riziko (vyšší poplatky zohledňující náklady pojišťovny) a pro investici (nižší poplatky na úrovni jiných investičních produktů). Špatné nastavení produktu se zbytečně vysokým pojistným tak mělo za následek zbytečně vysoké poplatky z investiční části.
  • A naopak, pokud nebude klient chtít zaplatit „ani o korunu navíc na investici“, než je nezbytné minimum, sice minimalizuje placené poplatky, ale může se dostat do jiných problémů. V pojistných podmínkách některých investičních pojištění je schované „kukaččí vajíčko“. Pojišťovna se prakticky zříká odpovědnosti za stanovení minimálního pojistného a pokud se po několika letech ukáže, že peníze placené klientem nedostačují na úhradu rizik, má klient povinnost navýšit pojistné, nebo vložit mimořádný vklad atd. Pokud tak neučiní, má pojišťovna právo smlouvu ukončit. A sehnat nové pojištění vzhledem k vyššímu věku a jinému zdravotnímu stavu už nemusí být pro klienta vůbec snadné.

Uvedené problémy jsou tedy racionálním důvodem, proč pojišťovny, zprostředkovatelé i klienti houfně utíkají od tohoto typu investičního pojištění.

4.Investiční pojištění s oddělenou investicí

Existují důvody, kdy životní pojištění s kapitálovou složkou dává smysl: příspěvek zaměstnavatele na životní pojištění nebo využití daňových výhod. Aby pojišťovny zachránily investiční pojištění, přišly s logickou inovací: vzaly přehledné rizikové životní pojištění a k němu přidaly (opět přehlednou) investiční část se srozumitelným sazebníkem a samozřejmě bez práva pojištění při nedostačitelné hodnotě ukončit.

Díky tomu, že investice je oddělena, je na ni „krásně vidět“, a je tedy obtížné do ní schovat vysoké poplatky. Mnoho z těchto produktů tak má nižší poplatky na úrovni jiných investičních produktů. Ale pozor, nemusí to být pravidlem. Na pomoc s určením nákladovosti přichází od prosince 2018 Zákon o distribuci pojištění. Součástí smluvní dokumentace totiž bude i tabulka, která vyčíslí konkrétní výši počátečních a ostatních poplatků za celou dobu trvání. Pokud bude výše těchto poplatků vyšší než 5 % z celkového zaplaceného pojistného, je to pro zájemce o pojištění signál, že produkt není pro investování vhodný. Pokud i tak klient pojištění uzavře, neměl by se v budoucnu divit, že jeho investice neroste tak rychle, jak očekával.

Autor:
  • Nejčtenější

KOMENTÁŘ: Konec legrace, teď začne pořádné zdražování

Postupné zpomalování růstu cen, které v Česku probíhalo od loňského července, je u konce. V březnu byla inflace na...

Odkázal jí celý majetek, nedostala ale nic. Kdy (ne)dědí družka?

Závětí ovlivníte, co bude s majetkem po vaší smrti. Pokud má ovšem závěť nějaké věcné či formální chyby, může se...

Své důchodové konto si nehlídal. Dostane tak od státu nižší penzi

Kontrolujete si pravidelně své důchodové konto, které vede Česká správa sociálního zabezpečení. Hlídejte si také, zda...

I přes covidovou krizi rozjeli svůj vysněný byznys. A mají úspěch

Kristýna a Petr jsou životní partneři. Od loňského prosince k tomu přidali i partnerství pracovní. Zjistili totiž, že v...

{NADPIS reklamního článku dlouhý přes dva řádky}

{POPISEK reklamního článku, také dlouhý přes dva a možná dokonce až tři řádky, končící na tři tečky...}

Advokát: Mít sídlo firmy v bytě může být pro živnostníky komplikace

Řada lidí odstartuje své podnikání jako osoba samostatně činná. Mnoho podnikatelů se přitom rozhodne, že bude mít sídlo...

Pochvaly bych výrazně omezil, víc berou než dávají, vysvětluje psycholog

Premium Stále více čelíme nezdravému tlaku, abychom byli úspěšnější a výkonnější. Jak budovat zdravé sebevědomí? Jak správně...

Opakovaný výstup na osmitisícovku může urychlit demenci, říká neurochirurg Beneš

Premium Špičkový neurochirurg Vladimír Beneš, už třetí v řadě slavné neurochirurgické dynastie, o šťourátku v mozku, hezkých...

Pohodlnější to nikdy nebylo. Velký přehled služeb televize přes internet

Premium Otestovali jsme devět služeb televize přes internet. Vybrali jsme ty, které můžete používat s libovolným poskytovatelem...

  • Další z rubriky

KOMENTÁŘ: Konec legrace, teď začne pořádné zdražování

Postupné zpomalování růstu cen, které v Česku probíhalo od loňského července, je u konce. V březnu byla inflace na...

Zranil se při dopravní nehodě. Odškodnění za následky řeší několik let

Loni šetřila Policie České republiky 94 794 dopravních nehod, při kterých zahynulo 460 lidí, těžce se zranilo 1 807 a...

Neplatič či chovatel hadů. Jak řešit problémy se sousedy v SVJ?

Premium Sousedy si nevybíráme, ale musíme s nimi vycházet. O to víc to platí v případě společenství vlastníků, která se musí...

Chcete vrátit zboží koupené na e-shopu? U některých produktů to není možné

Premium Při nákupu v internetovém obchodě lze zboží do 14 dnů od převzetí vrátit, a to bez udání důvodu. Tak to má zažité asi...

Výchova šokem: policie vytáhla čumila z auta, aby si prohlédl mrtvolu

Na německé dálnici A3 v Hesensku v neděli zahynuli při dopravní nehodě dva mladí lidé, muž ve věku 35 let na místě,...

Své důchodové konto si nehlídal. Dostane tak od státu nižší penzi

Kontrolujete si pravidelně své důchodové konto, které vede Česká správa sociálního zabezpečení. Hlídejte si také, zda...

Největší realitka chystá hromadné aukce bytů. Ceny zvýšíme o statisíce, tvrdí

Společnost M&M Reality začíná ve čtvrtek streamovat aukce svých nemovitostí. Největší tuzemská realitní kancelář tím...

Havlové je po očkování špatně. Nerada jsem se podřídila celku, napsala

Dagmar Havlová (68) se fanouškům na sociálních sítích svěřila s tím, že jí momentálně není dobře. Po první dávce...

Dům sestavili na pozemku za den. Na 56 metrů čtverečních se vešlo vše

Jednašedesátka, tedy obytný dům s pořadovým číslem Freedomky No. 061, byl na pozemku sestaven, k překvapení sousedů,...