Pokud jste někdy sjednávali pojištění sobě nebo komukoliv jinému, víte, v jak nepřehledném světě „řidičáků“ pojišťováci fungují. Šlo o někoho z pojišťovny? Pak měl licenci VPA (výhradní pojišťovací agend). Mohl to však být i nezávislý poradce. Pak byl zřejmě PPZ (podřízený pojišťovací zprostředkovatel). A takových licencí bylo více. Nová pravidla, která jsou součástí celoevropské směrnice Insurance Distribution Directive (IDD).
Poradenské firmy nyní budou samostatní zprostředkovatelé, což je stejná kategorie, kterou již známe z úvěrů. A jejich poradci pak vázaní zástupci, kteří mohou pracovat jen pro jednu nadřízenou firmu. Pokud vás tedy navštíví zástupce poradenské firmy, vždy bude vědět, za koho jedná. U agentů pojišťoven je to složitější, protože ti mohou teoreticky být jak samostatní, tak vázaní zástupci. Tady tedy bude větší obezřetnost na místě.
Další věc, kterou musí všichni pojišťovací distributoři a agenti zvládnout, jsou odborné zkoušky a minimálně maturitní vzdělání. Jak už se ukázalo v úvěrech, přísná zkouška je velkým sítem, na kterém odpadne řada méně kvalifikovaných poradců. A které zabezpečí, že se k vám dostane jen člověk, jenž by se neměl dopustit omylu z neznalosti.
Bude-li někdo chtít tyto povinnosti obcházet a jezdit „bez řidičáku“, což si budete moci snadno ověřit v online registru, měl by si s ním díky arsenálu nových sankcí rychle poradit dohled České národní banky. Ostatně, má opravdu ostře nabito: pokuty mohou dosáhnout až 135 milionů korun.
Zákazník musí dostat přesné informace
Zejména některé produkty životního pojištění jsou dlouhodobě vnímány jako nepříliš transparentní a výhodné. Nová pravidla proto kladou důraz na velkou informovanost zákazníků a striktní povinnosti poradců při sjednání pojistek.
Soupis informací, které musíte coby potenciální zákazník obdržet, se zvýšil skoro dvojnásobně. Nově obdržíte vždy přesné informace například o výši poplatků či složení fondů u investičního pojištění. V praxi to bude znamenat velké množství papírování.
Jaké informace nyní dostanete u investičního pojištění (výběr):
- Určení výše částky odkupného při předčasném ukončení smlouvy, včetně informace o předpokládaném vývoji odkupného v čase.
- Informaci o povaze a zdroji střetu zájmů.
- Informaci o tom, že pojišťovně nebo pojišťovacímu zprostředkovateli vzniká povinnost poskytnout radu.
- Informaci, kolik bude ze zaplaceného pojistného strženo na krytí rizik.
- Informaci, kolik bude ze zaplaceného pojistného strženo na úhradu nákladů na sjednání pojištění (na odměnu prodávajícímu a úhradu dalších nákladů na sjednání pojištění).
- Informaci, kolik bude strženo na úhradu ostatních nákladů pojišťovny.
- Informaci, kolik bude použito na investování.
- Informaci, kolik při předpokládaném nulovém zhodnocení po sjednané době vyplaceno.
Všechny předepsané informace budou prodejci povinni i podrobně vysvětlit a ponechat vám odpovídající čas na rozmyšlenou.
Nově se zavádí tři způsoby sjednání
Co se týče postupu sjednání pojištění, zákon rozlišuje tři způsoby. Nejsnazší bude sjednat drobná pojištění, jako je například cestovní pojištění. Zde nemusí poradce provést žádné zkoumání, aby vám letadlo, na které spěcháte, neuletělo.
Druhým stupněm je tzv. doporučení, kde musí poradce či agent pojišťovny sepsat a prozkoumat vaše požadavky a potřeby a na základě toho doporučit vhodné pojištění. Posledním a nejvyšším stupněm je rada. Zde musí poradce opravdu zevrubně prozkoumat vaše požadavky, ale také třeba vás investiční profil a následně analyzovat dostatečné množství produktů ve své nabídce, z nichž vybere ten nejvhodnější.
Jak už postup napovídá, tato možnost je povinná u investičních pojištění, ovšem může být dobrovolně použita i u jiných pojistek. Třeba těmi, kteří chtějí zákazníkům dopřát vyšší standard svých služeb.
Co zůstává a jaký je smysl změn
Kromě novinek zákon přebírá také několik ustanovení z původních, omezenějších pravidel. Například platí, že cítíte-li se při prodeji poškozeni a reklamace není uznána, můžete se obrátit na finančního arbitra. Ovšem pouze u životního pojištění. Nadále bude možné sjednávat tzv. flotilová pojištění, což jsou hromadné pojistky, do kterých můžete přistoupit coby jeden z mnoha klientů. Pro nabízení takového vstupu ani nemusíte vlastnit „řidičák“ – ovšem splňovat další podmínky zákona je stále třeba.
Hledáte kvalitní životní pojištění? Nezávazně vám poradíme. |
Nová pravidla kladou velký důraz na ochranu zákazníků a řešení problémů, které jsou zejména s investičním životním pojištěním dlouhodobě spojené. To je jistě chvályhodný cíl, ale otázkou zůstává, zda se jej podaří splnit. Budou však klienti schopni přečíst obrovské množství papírů, které dostanou? Nepovede to spíš k tomu, že je nebudou nyní číst vůbec?
Tyto a další otázky se množí a teprve čas ukáže, nakolik nová směrnice přispěje k ochraně zákazníků. Je však dobře, že často divoké produktové a prodejní konstrukce dostanou jasné mantinely. Zákazníci i poctiví hráči na trhu si konec nepoctivých praktik opravdu zaslouží.
