Mám risknout penzijní reformu, nebo spoléhat na stát? Kalkulačka odpoví

aktualizováno 
S chystanou penzijní reformou čeká každého klíčové rozhodnutí: spoléhat jen na státní penzi, nebo vstoupit do druhého důchodového pilíře a začít spořit i v soukromých penzijních fondech? Nová kalkulačka napoví finančně výhodnější řešení.
Kalkulačka vypočítá, zda je výhodnější pobírat je státní penzi, nebo vyvést část peněz do fondů. Ilustrační snímek

Kalkulačka vypočítá, zda je výhodnější pobírat je státní penzi, nebo vyvést část peněz do fondů. Ilustrační snímek | foto: Profimedia.cz

Pro správné rozhodnutí je potřeba znát dva zásadní parametry - měsíční hrubý výdělek a počet let zbývajících do odchodu do penze.

Oba údaje na kalkulačce nastavíte posunem šipek. Svůj důchodový věk podle stávající legislativy zjistíte zde. Novela zákona o důchodovém pojištění ovšem počítá s dalším prodlužováním věkové hranice. Zda a případně jakým způsobem by se vás odklad dotkl, zjistíte zde.

Výsledek dost zásadním způsobem ovlivní odhad předpokládaných ročních výnosů soukromých penzijních fondů. Analytici odhadují, že peníze vložené do nově vzniklých fondů se mohou po odpočtu inflace a poplatků za správu zhodnotit o zhruba jedno až dvě procenta ročně. U dynamičtějších fondů může být čistý výnos vyšší, okolo tří až čtyř procent.

Na kalkulačce si můžete nastavit dvě varianty výnosů:

  • Konzervativnější a méně rizikovou formu spoření, kdy vámi zvolený soukromý fond bude po odpočtu inflace a poplatků zhodnocovat vložené peníze ročně o čisté jedno procento.
  • Dynamičtější a více rizikovou formu spoření, kdy vámi zvolený soukromý fond bude po odpočtu inflace a poplatků zhodnocovat vložené peníze ročně o čistá tři procenta.

Kalkulačka vám po zadání tří základních údajů (hrubý výdělek, odchod do penze, výnos fondů) spočítá rozdíl mezi čistě státním důchodem a penzí s využitím fondů. Tedy, zda je pro vás finančně výhodnější ponechat tři procenta odvodů ve státním pilíři a odvod na státní penzi raději nekrátit. Nebo zda se vyplatí přesměrovat tři procenta odvodů do soukromých fondů.

Výpočet předpokládá výplatu z fondu po dobu dvaceti let.

Příklad 1: Vyděláváte měsíčně 25 tisíc korun hrubého a do penze vám zbývá deset let.
Doporučení kalkulačky: vyplatí se vám zůstat ve státním penzijním systému a nepřesouvat tři procenta odvodů do soukromých fondů. Ani při uvažovaném tříprocentním zhodnocení peněz ve fondech nepokryje výnos z fondu výpadek vzniklý snížením státní penze. Rozdíl činí v tomto případě 32 korun měsíčně.

Příklad 2: Vyděláváte měsíčně 35 tisíc korun hrubého a do penze vám zbývá dvacet let.
Doporučení kalkulačky: Vyplatí se vám přesměrovat do fondů tři procenta odvodů z prvního důchodového pilíře. Ovšem pouze tehdy, pokud vsadíte na rizikovější dynamickou variantu. S ní byste měli při tříprocentním výnosu získat měsíčně o 285 korun více. Lidé, kteří zvolí méně rizikové fondy s jednoprocentním čistým výnosem, na tom ale budou v tomto případě úplně stejně jako ti, kdo budou pobírat jen čistě státní důchod.

Státní důchod

Kalkulačka počítá s růstem reálných mezd i důchodů o 2 % ročně, tzn. že důchod si udrží stávající poměr ke mzdě.

Pro roky v druhém pilíři se roční výměra penzí krátí o 15 procent.

Už z těchto příkladů je vidět, jak může i malá změna parametrů ovlivnit konečný výsledek. Stačí drobný výkyv ve výkonnosti fondů a výsledek může vyznít opačně. Pokud se tedy rozdíl mezí "státní" a "fondovou" variantou pohybuje v řádu několika málo desetikorun, je na uvážení každého, zda se mu riziko vyplatí.

Lidé, kterým do penze zbývá jen pár let, pak musí vzít v úvahu ještě jedno hledisko. Uvažovaného zhodnocení dosahují fondy v delším časovém období. Zvláště rizikovější dynamické fondy pak třeba za čtyři roky, které dotyčnému do odchodu do penze zbývají, nemusí vydělat vůbec nic.

Pokud vám kalkulačka sdělí, že je pro vás finančně výhodné vstoupit do druhého pilíře, počítejte s tím, že k přesměrovaným třem procentům budete muset přidat další dvě procenta z hrubého platu. Tato dvě procenta ovšem můžete z platu odkládat a šetřit ve fondech i v případě, že si ponecháte jen čistě státní důchod. Výpočet je proto nezohledňuje.

24. - 25. 5. proběhnou volby do Evropského parlamentu v České republice.
Celkem kandiduje 39 uskupení. S výběrem vám může pomoci volební kalkulačka.
Inventura hlasování zjistí, ke kterému současnému poslanci máte nejblíže.

Nejčtenější

Zkrátil zaměstnancům pracovní dobu. Osm hodin je přežitek, říká podnikatel

Martin Bláha

Některé firmy v Česku začaly zavádět kratší pracovní dobu. Jednou z nich je společnost Vašečočky.cz zaměstnávající 70...

Žebříček 10 nejlepších bankovních běžných účtů. Pořadí se mění

Ilustrační snímek

Banky dál vylepšují běžné účty a snaží se neztratit své klienty. Ve spolupráci s analytiky Scott & Rose a odborným...

Při správné strategii se dají na důchod naspořit statisíce i miliony

Ilustrační snímek

Spořit na penzi a nespoléhat se jen na státní důchod má smysl. Jen náklady na bydlení patří v současnosti k nejvíce...

Koupil si zájezd za čtyřicet tisíc, šéf mu nedal dovolenou. Co dělat?

Ilustrační fotografie

Ideální dovolená nezačíná volbou nejvhodnější destinace ani výběrem nejspolehlivější cestovní kanceláře. To...

Se svou Trinutkou uspěl v soutěži i u zákazníků, kteří máslo ochutnali

Radomír Novák ze společnosti Trinutka

Mohl projektovat přehrady či jiná vodní díla. Před několika lety, sám pro sebe, vyrobil oříškové máslo. A když chutnalo...

Další z rubriky

PŘEHLEDNĚ: Tři možnosti, kdy odejít do důchodu a za jakých podmínek

Ilustrační snímek

Je vám 55 plus, vaši rodiče ve stejném věku už „stříhali penzijní metr", ale váš důchod je zatím v nedohlednu. Už byste...

Důchody v Česku: almužna pod tři tisíce, dvě penze přes sto tisíc

Ilustrační snímek

Průměrný český penzista pobírá nyní od státu měsíčně 12 347 korun, to je o 563 korun více než loni. Lidé, kterým stát...

O vdovských a vdoveckých důchodech kolují mýty. Co je dobré znát

Ilustrační snímek

Vyrovnat se se ztrátou manžela či manželky není vůbec snadné. Řada pozůstalých má přitom zkreslené představy, jak je...

Cena Bitcoinu 2019: 4 důvody, proč Bitcoin tentokrát 20000 nezastaví

Cena Bitcoinu 2019: 4 důvody, proč Bitcoin tentokrát 20000 nezastaví

Kurzy.cz Cena Bitcoinu 2019: Bitcoin zaznamenává nové roční maxima. Bitcoin objem na směnárnách vystřeluje a nic zatím nenasvědč...

Najdete na iDNES.cz