Spočítáno: Komu se vyplatí a komu ne zvolit druhý důchodový pilíř

aktualizováno 
Pokud máte nízké či průměrné příjmy, pusťte druhý pilíř chystané penzijní reformy raději z hlavy, jinak proděláte. Vstup do takzvaného opt-outu a spoření na soukromou penzi se podle odborných propočtů vyplatí u nadprůměrných výdělků.
Vstupem do druhého pilíře podstoupíte riziko, že nově vzniklé fondy mohou vykázat nejen zisk, ale i ztrátu, nebo dokonce zkrachovat. Ilustrační snímek

Vstupem do druhého pilíře podstoupíte riziko, že nově vzniklé fondy mohou vykázat nejen zisk, ale i ztrátu, nebo dokonce zkrachovat. Ilustrační snímek | foto: Profimedia.cz

Analytici ČSOB Penzijního fondu Stabilita spočítali, že chystaná penzijní reforma a druhý důchodový pilíř, který představila vláda, není pro řadu Čechů žádné terno. Zvlášť pro ty, kteří si vydělávají měsíčně do 15 tisíc korun hrubého.

Pokud je to i váš případ, držte se raději průběžného důchodového systému, odvod na státní penzi nesnižujte o tři procenta a snažte se zajistit se na stáří raději sami, třeba stavebním spořením nebo jiným způsobem.

Vstup do druhého pilíře penzijní reformy by měli dobře uvážit i ti, kdo vydělávají okolo 25 tisíc korun hrubého měsíčně a do penze nemají daleko. "Lidem s průměrným příjmem se při čistém výnosu jedno procento za rok vyplatí opt-out až po 27 letech spoření," upozorňuje Karel Svoboda, generální ředitel ČSOB Penzijního fondu Stabilita.

Čistý výnos nemusí být vysoký, fond může i zkrachovat

Zda má pro vás spoření v chystaných fondech smysl nebo ne, můžete přehledně zjistit ze tří modelových příkladů. Propočty v jednotlivých tabulkách říkají, kolik tím vyděláte nebo proděláte současných platů oproti tomu, když zůstanete jen ve státním systému, tedy v prvním pilíři.

Jaká jsou pravidla pro vstup do 2. důchodového pilíře

  • Občan musí přesměrovat tři procenta odvodů ze státního průběžného systému do soukromých fondů a přidat k nim ze svého další dvě procenta z hrubého platu.
  • Rozhodnutí pro vstup je dobrovolné, ale nevratné, a to do dosažení věku 35 let.
  • Před spuštěním reformy se mohou pro vstup rozhodnout i občané starší 35 let, a to od 1. července do 31. prosince 2012.
  • Spořit lze v nově vzniklých soukromých fondech s investičním profilem dynamickým, vyváženým, konzervativním anebo složeným ze státních dluhopisů ČR, fond lze změnit.

Všechny tři modelové propočty vycházejí z toho, že v opt-outu budete spořit nejméně pět a nejvýše 40 let a soukromá penze, kterou si tím zajistíte, vám po dosažení důchodového věku poběží 20 let. Konkrétní výsledky se pak liší podle toho, jak vysoký čistý výnos může zvolený soukromý fond dosáhnout.

Analytici přitom počítají, že zhodnocení peněz v nově vzniklých fondech může po odpočtu inflace a poplatků fondů dosahovat zhruba jedno až dvě procenta ročně. U dynamičtějších fondů může být čistý výnos při velkém štěstí vyšší, až okolo čtyř procent.

Počítejte ale s tím, že vstupem do druhého pilíře podstoupíte riziko, že nově vzniklé fondy mohou vykázat nejen zisk, ale i ztrátu, nebo dokonce zkrachovat (čtěte více zde).

Tři modelové propočty – kolik vyděláte, nebo proděláte

Co říkají propočty v tabulce 1
Při jednoprocentním čistém výnosu se 2. pilíř vyplatí lidem s vysoce nadprůměrnými příjmy. Máte-li například plat 50 tisíc hrubého, po 20 letech spoření vyděláte jeden plat navíc oproti variantě, že zůstanete jen v 1. státním pilíři.
Pokud však máte podprůměrný příjmem, například 15 tisíc korun hrubého měsíčně, proděláte po 20 letech spoření sedm současných platů, tedy 105 tisíc korun (7krát 15 tisíc).
S průměrným příjmem okolo 25 tisíc korun hrubého měsíčně získáte navíc dva platy, ale až po 30 letech spoření.

Tabulka 1: čistý výnos 1 % ročně, 20 let penze
Mzda v Kč/Délka spoření5 let 10 let 15 let20 let 25 let30 let 35 let 40 let
11 000-18-16-13-11-8-5-31
15 000-14-12-9-7-4-214
20 000-11-9-7-4-2136
25 000-9-7-5-30258
30 000-8-6-4-21369
50 000-5-3-1146912
100 000-2024681114

Co říkají propočty v tabulce 2
Bude-li fond dosahovat čistý výnos dvě procenta ročně, může být opt-out výhodný i pro občany s příjmy v rozpětí 11 až 15 tisíc korun hrubého, ale jen při spoření po dobu nejméně 30 let.

Tabulka 2: čistý výnos 2 % ročně, 20 let penze
Mzda v Kč/Délka spoření5 let 10 let 15 let20 let 25 let30 let 35 let 40 let
11 000-18-15-12-8-40510
15 000-14-11-8-404814
20 000-11-8-5-2261116
25 000-9-6-30481217
30 000-8-5-21591318
50 000-4-2148121621
100 000-213610141823

Co říkají propočty v tabulce 3
Při čtyřprocentním výnosu je opt-out výhodný i pro lidi s platem 11 až 15 tisíc korun hrubého, spořit je ale třeba nejméně 20 let.
Kdo má plat 25 až 50 tisíc korun hrubého měsíčně, vydělá na opt-outu již po 15 letech spoření, a to jeden až pět současných platů.

Tabulka 3: čistý výnos 4 % ročně, 20 let penze
Mzda v Kč/Délka spoření5 let 10 let 15 let20 let 25 let30 let 35 let 40 let
11 000-17-12-7-17172943
15 000-13-9-3311213247
20 000-10-6-1613233549
25 000-8-41715243650
30 000-7-32816263751
50 000-4051119294054
100 000-1381421314256
Autor:

Nejčtenější

Odbornice: Jít do hypotéky bez jediné našetřené koruny není rozumné

Lucie Drásalová, hypoteční a úvěrová analytička Partners

Centrální banka a ministerstvo financí chystají novelu zákona, která má mladým lidem do 36 let zajistit snazší přístup...

Na zakázce se nedohodli, přesto mu firma účtuje tři tisíce

Ilustrační snímek

Nefungující výrobek můžete vyměnit, špatnou práci reklamovat. Co ale dělat v případě, kdy pro vás řemeslník nic...

Češi sice brblají, ale zvyklostem v zahraniční firmě se přizpůsobí

Ilustrační snímek

K Němcům loajální, na Američany usměvavý, se Skandinávci kamarádský. Jaká pravidla a zásady musí český zaměstnanec...

Komentář: Budeme mít v Česku čtyřdenní pracovní týden?

Ilustrační snímek

O zavedení čtyřdenního pracovního týdne v poslední době slýcháváme stále častěji, a to zejména v souvislosti s rostoucí...

KVÍZ: Obstáli byste v odborné zkoušce úvěrových poradců?

Ilustrační snímek

Každý, kdo se přímo podílí na poskytování nebo zprostředkování spotřebitelského úvěru, musí složit zkoušku...

Další z rubriky

Předčasný důchod má už 618 tisíc lidí. Téměř třetina bere pod 10 tisíc

Ilustrační snímek

Do předčasného důchodu loni odešlo 15 341 Čechů. Nenávratně krácený důchod tak má v Česku už 618 842 lidí a další si...

Důchodcem načisto: reportáž, jak jsem si začala vyřizovat státní penzi

Ilustrační snímek

Začít si vyřizovat starobní důchod je pro mě tak trochu zvláštní situace. Už samotné slovo starobní mi zní divně. Moje...

Na sirotčí důchod nemá nárok každé dítě. Co jsou mýty a jaká je pravda

Ilustrační snímek

Sirotčí důchod je jednou z dávek, kterou stát pomáhá pozůstalým dětem zmírnit finanční dopad vážné životní situace....

Letošní útraty u moře: Jak se projeví změny kurzů měn ve vaší peněžence na letní...

Letošní útraty u moře: Jak se projeví změny kurzů měn ve vaší peněžence na letní...

Kurzy.cz Na kolik nás vyjde letní dovolená? Výrazně se do ceny projeví inflace v místě destinace a také kurz koruny. V Egyptě ná...

Najdete na iDNES.cz