Při výběru hypotéky není úroková sazba nejdůležitější

aktualizováno 
Přestože se podle tohoto parametru rozhoduje velká část zájemců o úvěr a pro banky je hlavním nástrojem konkurenčního boje, při výběru hypotéky není vždy nejdůležitější. Pro některé klienty budou rozhodující jiné skutečnosti.
Prvním kritériem pro výběr banky je to, zda danému žadateli úvěr vůbec poskytne

Prvním kritériem pro výběr banky je to, zda danému žadateli úvěr vůbec poskytne

Dostatečná bonita – ne každá banka úvěr poskytne
Prvním kritériem pro výběr banky je to, zda danému žadateli úvěr vůbec poskytne. Každý si musí sám odpovědět na otázku, zda jeho příjmy jsou a budou na splácení hypotéky dostatečné. Pokud je přesvědčen, že ano, musí o tom přesvědčit i banku. Některé poskytují úvěry ve velkém, jiné se specializují především na bonitnější klientelu se zájmem o vyšší částky. Žadatel, jehož prokazatelné příjmy jsou „na hranici“, bude muset možná obejít více bank, než někde uspěje.

Nemusí se přitom jednat pouze o lidi s nízkými příjmy. Mohou to být například podnikatelé, jejichž daňová přiznání díky důkladné daňové optimalizaci neodrážejí jejich skutečnou finanční situaci. Pro banku to mohou být klienti velmi zajímaví, při standardním hodnocení bonity by však neprošli. Proto některé banky nabízejí tzv. hypotéky bez prokazování příjmů. Většinou jsou úročeny vyšší sazbou a banka u nich poskytne nižší částku, než jakou by poskytla za obvyklých podmínek. Tyto hypotéky mohou rovněž využít ti, kdo začali podnikat a nemají ještě bankou vyžadované jedno či dvě daňová přiznání, zaměstnanci ve zkušební době nebo ženy na mateřské dovolené. Nabízejí je například Raiffeisenbank, eBanka, Hypoteční banka, ČSOB, Citibank, Česká spořitelna.

Schopnosti splácet lze trochu pomoci
Pokud má klient nízké příjmy, může svou úvěruschopnost zlepšit nastavením parametrů úvěru. Nejde jen o to, aby mu banka poskytla úvěr v dostatečné výši, ale také o to, aby jej splácení hypotéky nezatěžovalo přespříliš. Nejjednodušším řešením je nastavení delší doby splatnosti úvěru. Z hlediska celkových nákladů jsou splatnosti nad dvacet let již poněkud neefektivní, klient si však v budoucnu může - za příslušný poplatek - dobu splatnosti zkrátit, pokud to pro něj bude výhodné.

Některé banky nabízejí možnost splácet úvěr až čtyřicet let. Spolu s tím také prodloužily maximální věkovou hranici dlužníka v roce splatnosti na sedmdesát let. Výši splátky může takto dlouhá doba splácení snížit celkem výrazně: například při úvěru 1,5 milionu korun úročeném sazbou 4,5 % činí splátka při dvacetileté splatnosti 9490 korun, při splatnosti čtyřicetileté pouze 6743 korun.

Podobně lze s výší splátky pružně pracovat při progresivním splácení, kdy se její výše v průběhu splácení postupně zvyšuje, nebo při degresivním splácení, kdy se naopak snižuje. První možnost se doporučuje mladým lidem na začátku kariéry, kteří očekávají, že se jejich příjmy budou v budoucnu zvyšovat. Některé z bank tyto způsoby splácení umožňují.

Maximální výše úvěru a ohodnocení nemovitosti
Pro některé klienty bude hlavním kritériem výběru banky výše částky, kterou jim půjčí. Ne všechny banky poskytnou hypotéku až do výše sta procent zástavní hodnoty nemovitosti. Takže ti, kdo nemohou zastavit ještě nějakou další nemovitost, nemají úspory, anebo je chtějí využít jiným způsobem, budou mít výběr bank zúžený.

S tím souvisí také stanovení zástavní hodnoty nemovitosti. Některé banky berou v úvahu pouze posudky zpracované svými smluvními odhadci, někde uznají i ocenění, které si klient sám donese. Nemusí pak znovu platit poplatek za jeho vyhotovení (nejčastěji v rozmezí dvou až pěti tisíc korun) a nemusí mít pocit, že hodnota nemovitosti byla schválně příliš podhodnocena. Banky jsou při stanovení skutečné ceny opatrné. Poplatek za ohodnocení nemovitosti vůbec nemusí platit klienti Hypoteční banky a ČSOB. Pro většinu větších měst si stanovují cenu nemovitosti samy podle vlastních cenových map, takže od klienta další posudek nevyžadují.

Zájemci o hypotéku se nejčastěji orientují podle úrokové sazby
Ti, kdo věří ve stabilitu dané banky, mohou prokázat dostatečné příjmy a vyhovuje jim doba, za kterou jim banka hypotéku vyřídí, se většinou spokojí s výběrem podle výše úrokové sazby, případně poplatků.

Co se týká úrokové sazby, je dobré vědět, že rozdíl ve výši několika málo setin procentního bodu nemá na výši splátky a celkové úrokové náklady úvěru zas až tak velký vliv. Například u úvěru ve výši 1,5 milionu korun s dvacetiletou splatností a úrokovou sazbou 4,50 % činí splátka 9490 korun, při sazbě 4,55 % je měsíční splátka vyšší jen o čtyřicet korun.

Poplatky
Pokud jde o poplatky, příliš se neliší. Za vyřízení úvěru si banky nejčastěji účtují 0,8 až 1 % z výše úvěru, poplatek bývá zdola i shora omezen, většinou nepřesahuje 30 tisíc korun. Někdy banky vyhlašují časově omezené akce, při kterých poplatek za sjednání úvěru sníží na polovinu nebo úvěry poskytují zcela zdarma. Kromě vstupního poplatku si banky dále strhávají poplatek za správu úvěru, opět se příliš neliší, nejčastěji je to 100 až 150 korun měsíčně.

Žadatelé, kteří nebudou úvěr čerpat jednorázově, by se měli také zajímat o výši poplatku za jednotlivá čerpání. Zatímco některé banky zpoplatňují i první čerpání, u jiných jsou všechna čerpání zcela zdarma.


 

24. - 25. 5. proběhnou volby do Evropského parlamentu v České republice.
Celkem kandiduje 39 uskupení. S výběrem vám může pomoci volební kalkulačka.
Inventura hlasování zjistí, ke kterému současnému poslanci máte nejblíže.

Nejčtenější

Ztratila občanku a nepřevzala si dopis. Přišla tím o dům za miliony

Ilustrační snímek

Dávno už neplatí, že nepřebíráním pošty se vyhneme nepříjemnostem. Naopak. Včasnou reakcí na úřední sdělení můžeme...

Mzdy rostou, někde raketově. Kdo dostal letos přidáno nejvíce

Ilustrační snímek

Lektorkám, jeřábníkům, manažerům hotelů a dalším profesím se od Nového roku zvedají platy o tisíce měsíčně. Zato...

Majetek musí nahlásit notáři sami dědicové. A také uvést jeho hodnotu

ilustrační snímek

Smrt blízkého člověka je asi nejtěžší záležitostí, kterou nám život přináší. Neméně těžké chvíle pak nastávají v...

Kvíz: Zvládli byste to, co vaše děti?

Soutěže se zúčastnilo více než sedmdesát tříd.

Jak jsou na tom s finanční gramotností, to si mohli školáci ověřit v celoevropské soutěži European Money Quiz. V našem...

Diplomacii opustil a začal podnikat, aby dostal od života, co chce

Jan Hebnar

Jan Hebnar říká, že lenost má v sobě každý. I on sám. Zvládl ale vystudovat tři vysoké školy, má státnici ze tří jazyků...

Další z rubriky

Čtyři důvody, proč neotálet s pořízením vlastního bydlení na hypotéku

Ilustrační snímek

V září loňského roku poskytly banky 9 153 hypotečních úvěrů. V říjnu pak loňských rekordních 10 590 hypoték. Tím však...

Hypotéky dál zdražují, a to nejrychleji za 10 let. Ale jsou i výjimky

Ilustrační snímek

V prosinci úrokové sazby u hypotečních úvěrů pokračovaly v růstu a dostaly se z listopadových 2,78 na 2,91 procenta....

V klasických penzijních fondech lidé prodělají, upozorňuje analytik

Petr Borkovec

Podle Petra Borkovce, zakladatele finanční skupiny Partners, dojde letos k propadům na hypotečním trhu a naopak dalšímu...

Na ČR se žene studená fronta. Přijde ochlazení, budou bouřky

Na ČR se žene studená fronta. Přijde ochlazení, budou bouřky

Kurzy.cz Ani poslední květnový víkend nepřinese letní teploty. Po obrovských deštích, které provázely uplynulý pracovní týden, a...

Najdete na iDNES.cz