Když se podíváte do sazebníků bank, určitě vás napadne: Neměly by banky, které si účtují vysoké poplatky za správu běžných účtů, je alespoň částečně vracet na úrocích?
Úvaha je to logická, bohužel se tak až na pár výjimek neděje a připisované úroky se na běžných účtech pohybují nejčastěji ve výši 0,01 procenta ročně. Zcela výjimečně banka laskavě nabídne "neskutečný" úrok ve výši celých 0,25 procenta ročně. Což je v případě zůstatku 50 tisíc necelý padesátník, případně 10,41 koruny měsíčně.
Peníze na běžném účtu prodělávají
Ale to je pouze takzvaný hrubý úrok, ten reálně nezískáte. Od tohoto úroku zveřejněného bankou musíte ještě odečíst daň z úroku ve výši 15 procent. A co je důležité, nesmíte zapomenout ani na inflaci, která je dalším žroutem našich peněz a dlouhodobě se pohybuje zhruba na úrovni dvou až tří procent.
Na úrocích v bance tedy nejenže nevyděláváte, ale vlastně proděláváte. Jinými slovy, za vaše peníze vložené do banky si v budoucnu koupíte méně zboží a služeb.
Banka vydělává na "sedlině"
Vydělávají tedy peníze v bance? Ano, a to velmi dobře. Nikoliv však nám, ale bankám. Prakticky nulový úrok, tedy ve skutečnosti záporný, není nic jiného než jen další forma skrytého poplatku, který je spojen s běžným účtem.
Srovnejte si nabídku běžných účtů onlineZkuste přehledné porovnání běžných účtů na jednom místě - na portálu FINmarket.cz |
Nulové úroky na bankovním účtu však nemají vždy své zdůvodnění. Banky se brání - peníze na běžném účtu je přeci možné kdykoliv vyzvednout, nemůžeme s nimi nijak nakládat a na úroky proto musíte zapomenout. Podfuk? V některých případech určitě. Každá banka může počítat s určitou výší vkladů, která jí zůstává trvale k dispozici.
A šikovná banka dokáže po jisté době vysledovat, že značná část peněz na běžných účtech zůstává v bance uložena trvale. Říká se tomu "bankovní sedlina". Není totiž obvyklé, že by všichni klienti vybrali své úspory z banky ve stejném okamžiku. Výše a stabilita sedliny roste s velikostí banky a pobočkové sítě. Uvádí se, že bance zůstává k dispozici až 70 procent z průměrných zůstatků na běžných účtech. Tyto peníze banka může použít například na poskytování půjček nebo krátkodobě investovat s výrazně vyšším úrokem, než jaký nám připisuje na běžných účtech.
Slušné banky existují
To, že nejde o nereálný požadavek, dokázala například UniCredit Bank, která v roce 2011 k jednomu ze svých běžných účtů připisovala úrok 1,5 procenta ročně. Tento úrok poskytovali až do zůstatku na účtu ve výši 300 000 korun. Dnes již tento účet banka bohužel nenabízí.
Nově nyní úročí Air Bank peníze svých klientů na běžném účtu ročním úrokem ve výši 1,8 procenta. Banka bude úročit vklady do 100 tisíc korun a podmínkou získání výhodného úročení je pět plateb u obchodníka platební kartou během jednoho měsíce (podmínka neplatí první čtyři měsíce). I když má připsání vyššího úroku svoje podmínky, jde bezpochyby o férovější přístup, než automatické nepřipisování úroku k penězům uloženým na běžném účtu. Když vezmeme stejný příklad zůstatku na účtu ve výši 50 tisíc korun, získá klient této banky každý měsíc po zdanění 64 korun. Není to sice částka vysoká, ale aspoň něco.
Pozor na skryté "poplatky"
Až si budete vybírat běžný účet bez poplatků, podívejte se pro zajímavost i na to, jaký úrok banka připisuje. Nulový úrok je totiž další forma poplatku, kterého si nemusíte vůbec všimnout. Pokud banka běžný účet neúročí a vy na něm držíte pohotovostní rezervu ve výši 50 tisíc korun, přicházíte o úrok ve výši přesahující 60 korun měsíčně. I to je důvod, proč na běžném účtu nenechávat zbytečně velké částky.
Bankéři dobře vědí, že na některé poplatky jsou lidé méně citliví nebo si je nemusí ani uvědomit. Proto některé bankovní instituce vydělávají nejen na vysokých poplatcích a nulových úrocích, ale i na dražších povinně zasílaných mobilních zprávách. A také třeba na poštovném za výpisy z účtu, na kterém si některé z nich účtují dvojnásobek toho, než kolik odpovídá ceníku České pošty. I proto je důležité si sazebník pročíst. To, že banka nabízí běžný účet bez poplatků, ještě nemusí znamenat, že bance za to, že jí svěřujeme naše peníze, skutečně nic nezaplatíme.
