Manželé Čadíkovi si před dvěma roky koupili rodinný dům na hypotéku a sjednali si životní pojistku s úrazovým připojištěním. Loni v létě se jejich syn Jirka vážně zranil. Ihned nahlásili úraz syna pojišťovně, podle pojistky činila takzvaná pojistná částka milion korun.
Představovali si, že získají alespoň nějaký slušný obnos, aby mohli domek upravit tak, aby se synovi lépe žilo a mohli ho také materiálně zabezpečit. Jazyku pojistných podmínek však moc nerozuměli, psalo se tam o progresi, o procentech, o výlukách a o spoustě dalších podmínek a manželé neměli tušení, na jakou částku mají od pojišťovny vlastně nárok. Protože náklady na péči o syna po úraze dosahují statisíců korun, manželé Čadíkovi doufali, že pojištění, které si při koupi domečku sjednali, bude k něčemu dobré.
Zoufalství však propadli v okamžiku, kdy jim pojišťovna oznámila, že nemají na pojistné plnění nárok. A důvod? Trvalé následky úrazu jejich syna prý nejsou ustálené, posudkový lékař chce počkat, ozvat se mají za tři roky.
Jak to nakonec dopadlo? Dobře. Finanční poradce Čadíkových doporučil obrátit se na specializované právníky. Ti posoudili pojistné podmínky a na základě odborných argumentů se jim podařilo pojišťovnu přesvědčit, že trvalé následky jsou již neměnné. Po několika vzájemných dopisech a dalších šetřeních poskytla pojišťovna zálohové plnění ve výši 1,8 milionu korun. Další plnění ve výši přes milion korun zaplatí pojišťovna ještě letos.
Přečtěte si, na co si dát pozor u pojištění úrazu. Jak při samotném sjednávání smlouvy, tak při vyjednávání s pojišťovnou o tom, kolik peněz zaplatí.
Zajímejte se nejen o úrazové připojištění u životního pojištění, ale i o samostatné úrazové pojistky, které bývají levnější. Cena úrazové pojistky na jeden milion korun s takzvaným progresivním plněním (při vážnějších úrazech se plní z násobku sjednané částky) se pohybuje v rozmezí 100 až 250 korun měsíčně.
I tady se vyplatí před podpisem smlouvy pojistné podmínky důkladně pročíst. Po pojišťovně nemůžete požadovat vyšší plnění, než jaké stanovují pojistné podmínky. Pojišťovny mohou z plnění vyloučit úrazy při rizikovějších sportech a aktivitách, většinu následků souvisejících s úrazy páteře, tělesná poškození v souvislosti se zvedáním a přesouváním břemen. Ale také následky nepřiměřené tělesné námahy nebo úrazy, ke kterým přispěly dřívější úrazy či degenerativní změny. Nebo třeba pracovní úrazy a úrazy, které nastanou během nezaměstnanosti.
Vzhledem k dlouhému seznamu výluk některých úrazových pojistek je proto žádoucí si ověřit, zda úrazové pojištění, které si platíte, skutečně plní svůj účel. Ani sebelepší právník nevymůže plnění od pojišťovny, pokud je daný úraz ve výlukách.
Některým férovějším pojišťovnám postačuje na ustálení trvalých následků úrazu jeden rok s tím, že v případě pozdějšího zhoršení následků klientovi doplatí rozdíl.
Řada pojišťoven však může chtít čekat na ustálení trvalých následků až tři roky. Některé pojišťovny také chtějí, abyste nahlásili úraz nejpozději do deseti dnů.
Podmínky pojištění trvalých následků úrazu dávají pojišťovně poměrně volnou ruku při stanovení výše plnění. V oceňovacích tabulkách tak není stanoven přesný počet dnů nebo procento, za které se bude skutečně plnit, ale buď rozmezí "od do", nebo jen horní hranice "do".
I když stejný úraz může mít různý průběh a často je na místě individuální posouzení, je možné za férovější považovat takové tabulky, které stanovují za konkrétní úraz přesný počet dnů plnění (nebo přesné procento z pojistné částky), respektive přijatelné rozpětí. Tím je prostor pro případnou kreativitu likvidátora a lékaře pojišťovny značně omezen.
Než si sjednáte úrazové pojištění, je dobré zjistit, jakou částku by pojišťovna vyplatila při určitých úrazech. Pojistná částka sjednaná ve smlouvě o výši plnění pojišťovny mnoho neříká. To totiž závisí na stupni vážnosti daných trvalých následků - pojišťovna pak vyplácí určité procento či násobek sjednané částky.
Například i při pojistné částce jeden milion korun zaplatí jedna pojišťovna "jen" 150 tisíc korun za ztrátu sleziny či sluchu jednoho ucha, nebo 250 tisíc korun za středně vážné poškození páteře.
V určitých případech máte nárok na zálohu na budoucí plnění. Pojišťovna má povinnost ukončit šetření pojistné události do tří měsíců, jinak je povinna poskytnout přiměřenou zálohu. Neudělá to však automaticky, ale pouze na žádost pojištěného.
Při nárokování plnění se nenechte pojišťovnou odbýt. Ozvěte se, a pokud to nepomůže, nebojte se oslovit právníky. Někteří z nich nechtějí na začátku žádné peníze, honorář si vezmou až v případě, že pro vás plnění vymůžou.
