Sobota 8. května 2021, Den vítězství
  • schránka
  • Přihlásit Můj účet
  • Sobota 8. května 2021 Den vítězství

Nesplácíte? Banka s vámi bude mít trpělivost tři měsíce, pak tvrdě udeří

Počty lidí, kteří nesplácejí své dluhy, rostou. Banky jsou několik měsíců k problémům klientů vstřícné a nabízejí nové splátkové kalendáře. Pokud nic nepomáhá, přitvrdí. Po klientech požadují splatit ihned celý úvěr i s úroky a poplatky a mnohdy si k vymáhání pohledávek přizvou externí společnosti.
Ilustrační foto.

Ilustrační foto. | foto: Profimedia.cz

S počtem sjednaných úvěrů se zvyšují i počty úvěrů, které jejich majitelům přerostly přes hlavu. Co čeká klienta, který úvěr nesplácí? Záleží především na tom, kolik dluží a také na tom, jak se ke svému závazku postaví. Tedy zda má snahu svou situaci s bankou řešit, nebo dělá mrtvého brouka.

Připravte se na smršť upomínek

Den splatnosti vaší měsíční splátky uplynul a vy nic, nezaplatili jste. V tu chvíli banka zbystří, cítí problém. Několik dní vám však dá na vzpamatování. Pokud ani po dalších třech až pěti dnech nezaplatíte, dostáváte se do upomínkovacího řízení, které trvá zhruba tři měsíce. Můžete se připravit na smršť upomínek telefonických, písemných, ale i prostřednictvím SMS či e-mailů.

Ani Česká spořitelna, banka s největší klientskou základnou, se nechová jinak. Vymáhání dluhu s klientem řeší nejprve s tzv. lidským přístupem, tedy vstřícně v duchu: "Kliente, asi jsi zapomněl na splátku," a telefonuje mu, případně posílá první upomínku k úhradě dlužné částky. Po měsíci už banka lehce přitvrdí: "Kliente, zaplať, mohl bys mít problém," a zašle mu výzvu k úhradě dlužné částky. Když se nic neděje ani po druhé upomínce, Česká spořitelna zasílá poslední, tentokrát výstražnou výzvu s výstrahou k úhradě dlužné částky.

I ostatní banky dodržují podobný postup jako Česká spořitelna.

zadluženost českých domácností

• V roce 2000 domácnosti dlužily 121,5 miliardy korun
• K 31. 12. 2009 dluhy domácností vystoupily na 973,5 miliardy korun
• K 30. 6. 2010 další růst až na 1,011 bilionu korun

• Podíl nesplácených úvěrů domácností (více jak 90 dnů po splatnosti) na celkových úvěrech činil k 31. 12. 2009 3,76 procenta
• Podíl stále roste, ke konci června 2010 dosáhl 4,5 procenta

Zdroj: ČNB

Postup banky závisí hlavně na přístupu klienta

Zásadní rozhodně zůstává chování klienta. Pokud má snahu se dohodnout, je i banka vstřícnější ve svém přístupu k němu. Banku pochopitelně zajímá, proč se klient dostal do situace, kdy není schopný dostát svým závazkům.

zesplatnění

Zesplatnění úvěrové pohledávky = právní úkon, kdy banka prohlásí celý úvěr za splatný. To znamená, že vyzve klienta k úhradě celé zbývající částky úvěru včetně úroků a poplatků.

Ptá se ho na důvody nesplácení a projednává s ním možnosti řešení. Těch může být několik, například změna splátkového kalendáře, kdy mu umožní hradit nižší splátky, nebo konsolidace úvěrů v případě, že má více závazků.

Ve chvíli, kdy klient na zasílané upomínky nereaguje, dluží tři plné splátky a není ochoten se s bankou domluvit na jiném způsobu splácení, se s ním banka už nemazlí a přistoupí k zesplatnění celého zůstatku úvěru i s úroky a poplatky.

Klienty se snaží donutit platit externí společnosti

I když dojde na zesplatnění úvěru, banky se nadále snaží s klientem na úhradě dlužné částky dohodnout. "I u zesplatněných pohledávek uplatňujeme princip proklientského přístupu. Soudní řízení je nejzazším řešením, jak dluh vymáhat," doplňuje Marie Švagrová, ředitelka odboru restrukturalizace a vymáhání České spořitelny.

Zhruba 20 procent zesplatněných pohledávek však musí spořitelna řešit soudní cestou, například prostřednictvím občanských soudních řízení, exekučních nebo insolvenčních řízení.

Dalším řešením, jak získat zpět půjčené peníze, je outsourcing (správa) pohledávek či jejich postoupení (prodej) externím společnostem. Tímto způsobem řeší Česká spořitelna především nízké (do 100 tisíc korun) a nezajištěné pohledávky.

Externích možností vymáhání využívá většina bank, například GE Money Bank nebo Raiffeisenbank.

Vysoké (nad 100 tisíc korun) a zajištěné pohledávky Česká spořitelna vymáhá sama. Řeší tak pohledávky ponechané ve vlastní správě prostřednictvím svých osmi regionálních zastoupení. Zaměstnanci v regionech znají lépe místní poměry a mohou tak efektivněji porozumět situaci dlužníků.

Pro Českou spořitelnu pracují čtyři inkasní společnosti

Pokud patříte mezi neplatiče České spořitelny a dlužíte jí do sta tisíc korun, může se vám stát, že z vás bude peníze vymáhat jiná společnost. Banka totiž nižší pohledávky řeší buď tím, že předá dluh jiné inkasní společnosti, která vystupuje jejím jménem, nebo pohledávku prodá. "Předáváme převážně nízké a nezajištěné pohledávky, u vysokých a zajištěných pohledávek jde klientům o střechu nad hlavou, proto je raději spravujeme sami," upřesňuje Marie Švagrová.

Spořitelna na základě mandátní smlouvy spolupracuje se čtyřmi inkasními společnosti. Ty s klienty komunikují jejím jménem. Pohledávky zůstávají stále v portfoliu banky, inkasním společnostem k vymáhání jsou předány na dobu určitou. Pokud do čtyř měsíců nezaznamenají žádný výsledek (úplné splacení úvěru či dohodnutí splátkového kalendáře), spořitelna jim klienta odebere a předá jiné inkasní společnosti, nebo advokátní kanceláři k zajištění soudního vymáhání.

Banka vás prodala, dlužíte někomu jinému

U nižších a nezajištěných pohledávek vás může potkat i jejich prodej třetí straně. Aby se změnil váš věřitel, stačí málo: nebudete po zesplatnění úvěru reagovat na možnosti uzavření nové splátkové dohody, nebo ji sice uzavřete, ale nebudete ji dodržovat.

Česká spořitelna pohledávky prodává na základě rámcové smlouvy a zároveň je odepisuje ze svého portfolia. Veškeré další vymáhání přechází na nového věřitele.

"Třetí strana, která od nás získá postoupenou pohledávku, není oprávněna ji prodat někomu dalšímu bez našeho souhlasu," doplňuje Švagrová. Banka se tím jistí, aby nový věřitel neprodal pohledávku neprověřené neseriozní firmě.

Co vás může potkat ve chvíli, kdy banka prodá váš dluh, se dozvíte v našem předchozím článku.

  • Nejčtenější

KOMENTÁŘ: Konec legrace, teď začne pořádné zdražování

Postupné zpomalování růstu cen, které v Česku probíhalo od loňského července, je u konce. V březnu byla inflace na...

Odkázal jí celý majetek, nedostala ale nic. Kdy (ne)dědí družka?

Závětí ovlivníte, co bude s majetkem po vaší smrti. Pokud má ovšem závěť nějaké věcné či formální chyby, může se...

Své důchodové konto si nehlídal. Dostane tak od státu nižší penzi

Kontrolujete si pravidelně své důchodové konto, které vede Česká správa sociálního zabezpečení. Hlídejte si také, zda...

Cesta k úspěchu: začal jako zaměstnanec, dnes je spolumajitelem firmy

Do firmy Martin Dozrál nastoupil jako finanční analytik. Dnes je nejen jejím generálním ředitelem, ale i...

{NADPIS reklamního článku dlouhý přes dva řádky}

{POPISEK reklamního článku, také dlouhý přes dva a možná dokonce až tři řádky, končící na tři tečky...}

Advokát: Mít sídlo firmy v bytě může být pro živnostníky komplikace

Řada lidí odstartuje své podnikání jako osoba samostatně činná. Mnoho podnikatelů se přitom rozhodne, že bude mít sídlo...

Pochvaly bych výrazně omezil, víc berou než dávají, vysvětluje psycholog

Premium Stále více čelíme nezdravému tlaku, abychom byli úspěšnější a výkonnější. Jak budovat zdravé sebevědomí? Jak správně...

Opakovaný výstup na osmitisícovku může urychlit demenci, říká neurochirurg Beneš

Premium Špičkový neurochirurg Vladimír Beneš, už třetí v řadě slavné neurochirurgické dynastie, o šťourátku v mozku, hezkých...

Pohodlnější to nikdy nebylo. Velký přehled služeb televize přes internet

Premium Otestovali jsme devět služeb televize přes internet. Vybrali jsme ty, které můžete používat s libovolným poskytovatelem...

  • Další z rubriky

Plátci paušální daně mohou narazit u žádosti o hypotéku

Daňový paušál může být pro některé přihlášené živnostníky překážkou v získání hypotečního i jiného úvěru. Od příštího...

KOMENTÁŘ: Družstevní bydlení zažívá rozkvět. Proč stojí za úvahu?

Zdražování nemovitostí v Česku pokračuje, a to i přes pandemii. Pořídit si vlastní bydlení či větší byt je pro řadu...

KOMENTÁŘ: 10 důvodů, proč si Češi rekordně berou hypotéky

Premium V Česku vypukla hypoteční horečka. Banky jsou zavalené žádostmi o hypotéky a trh trhá rekordy. Zdá se ale, že je konec...

Hypoteční trh nadále láme rekordy, zlevňování ale přibržďuje

Pokles úrokových sazeb u hypoték se nezastavil ani v únoru. Průměrná úroková sazba hypotečních úvěrů podle ukazatele...

Výchova šokem: policie vytáhla čumila z auta, aby si prohlédl mrtvolu

Na německé dálnici A3 v Hesensku v neděli zahynuli při dopravní nehodě dva mladí lidé, muž ve věku 35 let na místě,...

Máte jeden z těchto mobilů? Brzy si s ním na mobilním internetu neškrtnete

Letošek je v Česku ve znamení vypínání sítí postavených na zastaralé 3G technologii. Jako poslední ji koncem listopadu...

Kristelová žaluje Novotného. Za zničenou kariéru chce půl milionu

Soud začal projednávat žalobu Kateřiny Kristelové na Pavla Novotného. Moderátorka tvrdí, že jí někdejší bulvární...

Nová Škoda Fabia odhalena, ceny startují na 330 tisících

Škoda odhalila v online světové premiéře čtvrtou generaci modelu Fabia. Automobilka také zveřejnila základní cenu...

KOMENTÁŘ: Konec legrace, teď začne pořádné zdražování

Postupné zpomalování růstu cen, které v Česku probíhalo od loňského července, je u konce. V březnu byla inflace na...