Čtvrtek 30. června 2022, svátek má Šárka
  • schránka
  • Přihlásit Můj účet
  • Čtvrtek 30. června 2022 Šárka

Nesplácíte? Banka s vámi bude mít trpělivost tři měsíce, pak tvrdě udeří

Počty lidí, kteří nesplácejí své dluhy, rostou. Banky jsou několik měsíců k problémům klientů vstřícné a nabízejí nové splátkové kalendáře. Pokud nic nepomáhá, přitvrdí. Po klientech požadují splatit ihned celý úvěr i s úroky a poplatky a mnohdy si k vymáhání pohledávek přizvou externí společnosti.
Ilustrační foto.

Ilustrační foto. | foto: Profimedia.cz

S počtem sjednaných úvěrů se zvyšují i počty úvěrů, které jejich majitelům přerostly přes hlavu. Co čeká klienta, který úvěr nesplácí? Záleží především na tom, kolik dluží a také na tom, jak se ke svému závazku postaví. Tedy zda má snahu svou situaci s bankou řešit, nebo dělá mrtvého brouka.

Připravte se na smršť upomínek

Den splatnosti vaší měsíční splátky uplynul a vy nic, nezaplatili jste. V tu chvíli banka zbystří, cítí problém. Několik dní vám však dá na vzpamatování. Pokud ani po dalších třech až pěti dnech nezaplatíte, dostáváte se do upomínkovacího řízení, které trvá zhruba tři měsíce. Můžete se připravit na smršť upomínek telefonických, písemných, ale i prostřednictvím SMS či e-mailů.

Ani Česká spořitelna, banka s největší klientskou základnou, se nechová jinak. Vymáhání dluhu s klientem řeší nejprve s tzv. lidským přístupem, tedy vstřícně v duchu: "Kliente, asi jsi zapomněl na splátku," a telefonuje mu, případně posílá první upomínku k úhradě dlužné částky. Po měsíci už banka lehce přitvrdí: "Kliente, zaplať, mohl bys mít problém," a zašle mu výzvu k úhradě dlužné částky. Když se nic neděje ani po druhé upomínce, Česká spořitelna zasílá poslední, tentokrát výstražnou výzvu s výstrahou k úhradě dlužné částky.

I ostatní banky dodržují podobný postup jako Česká spořitelna.

zadluženost českých domácností

• V roce 2000 domácnosti dlužily 121,5 miliardy korun
• K 31. 12. 2009 dluhy domácností vystoupily na 973,5 miliardy korun
• K 30. 6. 2010 další růst až na 1,011 bilionu korun

• Podíl nesplácených úvěrů domácností (více jak 90 dnů po splatnosti) na celkových úvěrech činil k 31. 12. 2009 3,76 procenta
• Podíl stále roste, ke konci června 2010 dosáhl 4,5 procenta

Zdroj: ČNB

Postup banky závisí hlavně na přístupu klienta

Zásadní rozhodně zůstává chování klienta. Pokud má snahu se dohodnout, je i banka vstřícnější ve svém přístupu k němu. Banku pochopitelně zajímá, proč se klient dostal do situace, kdy není schopný dostát svým závazkům.

zesplatnění

Zesplatnění úvěrové pohledávky = právní úkon, kdy banka prohlásí celý úvěr za splatný. To znamená, že vyzve klienta k úhradě celé zbývající částky úvěru včetně úroků a poplatků.

Ptá se ho na důvody nesplácení a projednává s ním možnosti řešení. Těch může být několik, například změna splátkového kalendáře, kdy mu umožní hradit nižší splátky, nebo konsolidace úvěrů v případě, že má více závazků.

Ve chvíli, kdy klient na zasílané upomínky nereaguje, dluží tři plné splátky a není ochoten se s bankou domluvit na jiném způsobu splácení, se s ním banka už nemazlí a přistoupí k zesplatnění celého zůstatku úvěru i s úroky a poplatky.

Klienty se snaží donutit platit externí společnosti

I když dojde na zesplatnění úvěru, banky se nadále snaží s klientem na úhradě dlužné částky dohodnout. "I u zesplatněných pohledávek uplatňujeme princip proklientského přístupu. Soudní řízení je nejzazším řešením, jak dluh vymáhat," doplňuje Marie Švagrová, ředitelka odboru restrukturalizace a vymáhání České spořitelny.

Zhruba 20 procent zesplatněných pohledávek však musí spořitelna řešit soudní cestou, například prostřednictvím občanských soudních řízení, exekučních nebo insolvenčních řízení.

Dalším řešením, jak získat zpět půjčené peníze, je outsourcing (správa) pohledávek či jejich postoupení (prodej) externím společnostem. Tímto způsobem řeší Česká spořitelna především nízké (do 100 tisíc korun) a nezajištěné pohledávky.

Externích možností vymáhání využívá většina bank, například GE Money Bank nebo Raiffeisenbank.

Vysoké (nad 100 tisíc korun) a zajištěné pohledávky Česká spořitelna vymáhá sama. Řeší tak pohledávky ponechané ve vlastní správě prostřednictvím svých osmi regionálních zastoupení. Zaměstnanci v regionech znají lépe místní poměry a mohou tak efektivněji porozumět situaci dlužníků.

Pro Českou spořitelnu pracují čtyři inkasní společnosti

Pokud patříte mezi neplatiče České spořitelny a dlužíte jí do sta tisíc korun, může se vám stát, že z vás bude peníze vymáhat jiná společnost. Banka totiž nižší pohledávky řeší buď tím, že předá dluh jiné inkasní společnosti, která vystupuje jejím jménem, nebo pohledávku prodá. "Předáváme převážně nízké a nezajištěné pohledávky, u vysokých a zajištěných pohledávek jde klientům o střechu nad hlavou, proto je raději spravujeme sami," upřesňuje Marie Švagrová.

Spořitelna na základě mandátní smlouvy spolupracuje se čtyřmi inkasními společnosti. Ty s klienty komunikují jejím jménem. Pohledávky zůstávají stále v portfoliu banky, inkasním společnostem k vymáhání jsou předány na dobu určitou. Pokud do čtyř měsíců nezaznamenají žádný výsledek (úplné splacení úvěru či dohodnutí splátkového kalendáře), spořitelna jim klienta odebere a předá jiné inkasní společnosti, nebo advokátní kanceláři k zajištění soudního vymáhání.

Banka vás prodala, dlužíte někomu jinému

U nižších a nezajištěných pohledávek vás může potkat i jejich prodej třetí straně. Aby se změnil váš věřitel, stačí málo: nebudete po zesplatnění úvěru reagovat na možnosti uzavření nové splátkové dohody, nebo ji sice uzavřete, ale nebudete ji dodržovat.

Česká spořitelna pohledávky prodává na základě rámcové smlouvy a zároveň je odepisuje ze svého portfolia. Veškeré další vymáhání přechází na nového věřitele.

"Třetí strana, která od nás získá postoupenou pohledávku, není oprávněna ji prodat někomu dalšímu bez našeho souhlasu," doplňuje Švagrová. Banka se tím jistí, aby nový věřitel neprodal pohledávku neprověřené neseriozní firmě.

Co vás může potkat ve chvíli, kdy banka prodá váš dluh, se dozvíte v našem předchozím článku.

  • Nejčtenější

Ani závěť už není zárukou hladkého dědictví. Nejvyšší soud změnil pravidla

Premium Nedávný rozsudek Nejvyššího soudu změnil zažitá pravidla prokazování platnosti závětí, které nejsou sepsány notářem....

KOMENTÁŘ: České právo nepřiměřeně silně chrání nájemníky

Hypotéka se po zvýšení sazeb stala nástrojem pro bohaté. Pro většinu lidí bude nájem jedinou cestou k bydlení. Nájem ve...

{NADPIS reklamního článku dlouhý přes dva řádky}

{POPISEK reklamního článku, také dlouhý přes dva a možná dokonce až tři řádky, končící na tři tečky...}

Mladí jsou při hledání práce náročnější a nebojí se říct si o vyšší platy

Červen je doba maturit a státnic, řada mladých lidí právě úspěšně ukončila své studium. Jaké mají šance na trhu práce,...

Do pedálů šlape čím dál více lidí. Jak ošetřit s tím spojená rizika?

Pohyb na kole je dnes masovým sportem. A výpravy na nich jednou z nejoblíbenějších víkendových i dovolenkových aktivit....

{NADPIS reklamního článku dlouhý přes dva řádky}

{POPISEK reklamního článku, také dlouhý přes dva a možná dokonce až tři řádky, končící na tři tečky...}

Chyba při potápění ji přišla draho. Pojišťovna nezaplatila léčbu za statisíce

Premium Pár skleniček v Itálii, kde je vůči alkoholu větší tolerance, vypadá nevinně, ale může vyústit ve finanční katastrofu....

Nadané děti mají společné rysy. Rodiče to někdy nepoznají, říká expert Mensy

Premium Pouhá dvě promile populace – tedy jenom jeden člověk z pěti set – má IQ vyšší než 150. Zhruba každý padesátý má přes...

Cesta do Chorvatska 2022: Jak projet rozkopané Slovinsko a tankovat v Maďarsku

Premium Dobrá zpráva pro dovolenkáře mířící autem na Jadran. Cesta byla letos hladká, na nejrychlejší trase přes Vídeň, Graz...

Ekonomie hlouposti: počet hlupáků „v oběhu“ je vyšší, než si myslíte

Premium Hloupí lidé patří ekonomicky k nejnebezpečnějším. Za hloupé je třeba považovat ty, kteří škodí druhým i sobě samým. V...

  • Další z rubriky

I vyšší splátka hypotéky má své řešení, říká odborník

Hypotéky zdražily a ČNB zpřísnila i podmínky pro jejich sjednávání. To mnohé domácnosti, které budou hypotéku nyní...

Sazby hypoték již překračují 6% hranici a dál porostou

Sazby hypotečních úvěrů pokračují v růstu, tempo zdražování ale mírně zpomalilo. Průměrná nabídková sazba hypoték k 6....

Vlastní bydlení bude ještě nedostupnější, říká odborník na hypotéky

Hypotéky zdražují a od dubna pro jejich poskytování platí přísnější podmínky. Jak to ovlivní situaci na trhu, budou...

Rady a tipy, jak si zvýšit šanci na získání hypotéky a bydlení

Premium Rychle rostoucí úrokové sazby hypoték i nová přísnější pravidla pro jejich poskytování, která začala platit od dubna....

Kladivo na ruské dělostřelectvo. HIMARS se zapojil do bojů

Americký dělostřelecký systém HIMARS, po kterém Ukrajina volá už několik týdnů, byl konečně dopraven k bojujícím...

Někde bědují nad benzinem, jinde už hladoví. Zdražování pociťují lidé všude

To, že je všechno dražší a že pravděpodobně bude ještě o něco hůř, se rozhodně netýká jen Česka. Britský deník The...

Tradiční hluboká orba vadí Bruselu. Čeští farmáři mohou přijít o peníze

Premium Jarní ječmen, který se používá v pivovarnictví a sladařství, ztratí kvalitu. Česká pole už nebudou jako dřív a farmáře...

Proč dřív lidé vypadali na fotce starší. Rychleji se stárnulo, nebo je to klam?

Premium Tak schválně, udělejte si čas a zalistujte rodinnými alby. Podívejte se na svoje rodiče, prarodiče, praprarodiče. A...

Herečka Eva Josefíková se o víkendu tajně vdala

Herečka Eva Josefíková (32) se na Instagramu pochlubila šťastnou novinkou. Během romantického obřadu řekla své ano...