Čtvrtek 28. května 2020, svátek má Vilém
  • schránka
  • Přihlásit Můj účet
  • Čtvrtek 28. května 2020 Vilém

Končí vám fixace úrokové sazby hypotéky? Ideální čas k refinancování

aktualizováno 
Úrokové sazby hypotečních úvěrů se stále drží na svých historických minimech. Pokud vám končí fixace úrokové sazby hypotéky v letošním roce, máte ideální příležitost k získání výhodnější úrokové sazby. Zajímejte se ale včas.
Hypoték s končící úrokovou fixací bude v letošním roce požehnaně, podle některých odhadů až v objemu 100 milionů korun. Ilustrační snímek

Hypoték s končící úrokovou fixací bude v letošním roce požehnaně, podle některých odhadů až v objemu 100 milionů korun. Ilustrační snímek | foto: Profimedia.cz

Průměrné úrokové sazby hypotečních úvěrů podle Fincentrum Hypoindexu již druhý měsíc zůstávají na úrovni 3,21 %. Rekordně nízké sazby jsou příležitostí pro získání levné hypotéky nejen pro nové zájemce o stavbu či koupi vlastního bydlení, ale i pro více či méně šťastné majitele nemovitosti zatížené hypotékou s končící fixací úrokové sazby.

Hypoték s končící úrokovou fixací bude v letošním roce požehnaně. Mezi březnem a prosincem letošního roku jich bude přibližně 26 tisíc s objemem kolem 50 miliard korun. Podle některých odhadů jich bude ještě více – dokonce až v objemu 100 miliard korun.

Odhad počtu a objemu hypoték se změnou fixace: březen až prosinec 2013
PočetObjem v mil. Kč
březen2 1984 284
duben2 2404 632
květen2 7584 561
červen2 8975 461
červenec2 6665 118
srpen2 5314 801
září2 7695 144
říjen2 8425 106
listopad2 9005 227
prosinec3 1735 974
Celkem26 97550 308
zdroj: Vlastní výpočet na základě dat Fincentrum Hypoindexu

Objem i počet hypoték k refinancování je pouze odhadem vycházejícím z nově poskytnutých hypotečních úvěrů s pětiletou fixací v roce 2008 a s tříletou fixací v roce 2010, které tvoří přibližně 85 – 90 procent všech poskytnutých hypoték. Na jedné straně je tento odhad nadhodnocen možným splacením některých úvěrů, ale je zároveň i podhodnocen – všemi hypotékami, které jsou u dané banky déle než jedno období fixace. Pokud banka pouze mění úrokovou sazbu a klient od ní neodchází, není tento úvěr vykázán jako nový a tudíž se nezobrazuje mezi nově poskytnutými hypotékami.

Jak postupovat při změně fixace úrokové sazby

S blížícím se koncem fixace úrokové sazby je vhodné začít se zajímat o možnost refinancování co nejdříve a nečekat až na nabídku nové sazby z původní banky. Novou úrokovou sazbu lze v letošním roce bez potíží zajistit až do konce roku, a tedy již dnes lze připravit refinancování hypotéky v prosinci. Některé banky umožňují zajistit si aktuální sazby i celý rok dopředu – v takovém případě se ale klient zpravidla nevyhne poplatku "za rezervaci zdrojů" ani případnému poplatku za vedení úvěrového účtu.

Nepřehlédněte

Vyčkávat na nabídku původní banky se nevyplácí, neboť ji klient velmi často dostává až v době, kdy již nemá příliš času na zajištění refinancování. Naopak se závaznou nabídkou od konkurenční banky je původní banka mnohem více ochotná při vyjednávání úrokovou sazbu snížit. Podmínkou ale je dosavadní řádné splácení hypotéky – banky se o klienty perou, ale zájem mají jen o bezproblémové.

Hypotečních bank je poměrně hodně. To na jedné straně zvyšuje konkurenci, díky níž jsou kupříkladu úrokové sazby v Česku přibližně o jeden procentní bod nižší než v sousedním Slovensku, ale zároveň to snižuje přehlednost pro klienta. Není však třeba obíhat všechny banky. Jednou z možností je obrátit se na hypotečního makléře či finančního poradce, který spolupracuje s většinou bankovních domů, a nechat si zpracovat nabídky od něj. I v takovém případě je ale vhodná obezřetnost – zdaleka ne každý zprostředkovatel hypotečních úvěrů jedná ve prospěch klienta.

Při sjednávání konkurenční nabídky je vhodné pamatovat především na podmínky, za kterých lze nabídku nevyužít. Může se stát, že buď úrokové sazby ještě klesnou (byť je to v současných podmínkách málo pravděpodobné), nebo že stávající banka pod tlakem konkurenční nabídky poskytne sazbu výhodnější.

Samotné refinancování je administrativně méně náročné než získání prvotní hypotéky. Je sice třeba do katastru zanést nového zástavního věřitele (novou banku) a po ukončení procesu refinancování původní banku vyjmout, ovšem zpravidla již není třeba vytvářet odhad ceny nemovitosti, neboť banky přijímají původní. A ani v případě, kdy bance původní odhad z jakéhokoli důvodu nestačí, se náklady na refinancování nezvýší. Banka nový odhad pro svou potřebu zpravidla uhradí. A ani poplatky za sjednání hypotéky nejsou překážkou – u naprosté většiny bank žádné nejsou.

Nekončí vám fixace? Nerefinancujte!

Nízké úrokové sazby mohou svádět k myšlence refinancovat i hypoteční úvěr, kterému fixace úrokové sazby nekončí. Není to ale dobrý nápad. Poplatky za předčasné splacení hypotéky v průběhu fixace úrokové sazby jsou mnohdy vyšší než samotný úrok placený do konce fixace.

Poplatek za předčasné splacení hypotéky během fixace úrokové sazby
BankaVýše poplatku
AXA Bank5 %
Česká spořitelnamax. 10 %
ČSOB5 %/rok, max. 25 %
Equa Bank10 %
Fio banka2 %/rok
GE Money Bank5 %/rok
Hypoteční banka5 %/rok
Komerční bankaúroky do konce fixace
LBBW Bank5 %, min. 5 000 Kč
mBank3 %
Raiffeisenbank1 %
UniCredit Bank5 %/rok
Sberbank0,35 %/měsíc
Wüstenrot hypoteční banka5 %
Zdroj: Sazebníky poplatků a infolinky českých bank

Poznámky:

  • AXA Bank: Splacení až 20 % nesplacené jistiny po 12 splátkách je zdarma.
  • Fio banka: Při sjednání Služby mimořádná splátka je splacení 20 % jistiny ročně zdarma.
  • Hypoteční banka: Je-li ve smlouvě sjednán rámec mimořádných splátek, činí poplatek v rámci rámce 1 %.
  • mBank: Splacení 20 % nesplacené jistiny je zdarma.
  • Raiffeisenbank: V dostupném sazebníku na internetových stránkách banky uvádí mimořádnou splátku hypotéky poskytnutou eBankou za poplatek 10 procent.
  • UniCredit Bank: Hypotéka Flexi má mimořádnou splátku zdarma

Sankce za mimořádnou splátku hypotéky dosahuje až pět procent ročně za každý započatý rok do konce fixace úrokové sazby. To je výrazně více, než kolik činí současné úrokové sazby – a dokonce více, než jaké byly průměrné sazby dle Fincentrum Hypoindexu po většinu času od roku 2003, kdy jsou v České republice sazby sledovány.

Autor:
  • Nejčtenější

Zrušení daně z nabytí nemovitosti budí rozpaky. Kdo na něm vydělá?

Vláda schválila zrušení čtyřprocentní daně z nabytí nemovitosti výměnou za zrušení odpočtů úroků u úvěrů na bydlení z...

Peníze z brigády dal do cesty po Indii. Díky tomu úspěšně podniká

Je mu teprve pětadvacet, a přestože se mu v začátcích moc nedařilo, nevzdal se. Dnes už ho podnikání živí. Jak sám...

Jednou doma, pořád doma. Komu vyhovuje home office?

Řada firem nechává své lidi pracovat z domova i po uvolnění opatření kvůli koronaviru. Home office slibují i přes letní...

KOMENTÁŘ: Zájem o penzijní fondy roste. Jak je ale využít na maximum

Češi si začínají uvědomovat, že v otázce důchodu se nemohou na stát spolehnout, a proto se na stáří raději připravují...

{NADPIS reklamního článku dlouhý přes dva řádky}

{POPISEK reklamního článku, také dlouhý přes dva a možná dokonce až tři řádky, končící na tři tečky...}

Objemy hypoték navzdory pandemii trhají rekordy. Úroky mírně klesly

Očekávaný dramatický propad hypotečního trhu kvůli pandemii koronaviru nepřišel. Objemy sice oproti březnu poklesly,...

Virus se mění pod rukama. Přírodní izoláty se tak nechovají, vysvětluje Peková

Premium Do povědomí širší veřejnosti se molekulární bioložka a viroložka Soňa Peková z laboratoře Tilia dostala pro své neshody...

Svoboda na dvou kolech Čechy láká. Porovnali jsme nejpopulárnější skútry

Premium Skútr, to znamená hlavně svobodu pohybu namísto stání v kolonách. V porovnání s automobilem nabízí levnější a...

Mám už celé krize dost, hyperbola strachu je šílená, říká šéfkuchař Pohlreich

Premium Když vidíte sedět Zdeňka Pohlreicha v úplně prázdné restauraci Next Door v centru Prahy, kde jste si dřív bez rezervace...

  • Další z rubriky

Největší hypoteční zádrhele, které vás mohou při pořízení bydlení zaskočit

Průměrné sazby hypoték se pohybují kolem 2,4 procenta, což není sazba nijak pekelná. Kdyby byty a domy nebyly až...

Kupujete nový byt? Hypotéka od developera může být výhodnější

Většina developerů, kteří prodávají nové byty, svým klientům rovnou nabízí i sjednání hypotéčního úvěru. Protože...

Prodej bytu s hypotékou se od jiných neliší. Jen papírování trvá déle

Prodám byt či dům, tak začínají inzeráty na realitních serverech. Řada majitelů, kteří byt k prodeji nabízí, na něj...

Zájem o hypotéky klesá už třetí měsíc v řadě, úrokové sazby zamrzly

V lednu 2020 vzrostla průměrná úroková sazba u hypoték jen nepatrně o dva bazické body na 2,36 procenta. Pokles zájmu o...

Statistik: V Česku epidemie nebyla a není. Proto nevíme, kdy „skončí“

Jak probíhalo šíření nákazy virem SARS-CoV-2, zatím zcela přesně zmapováno není. V každém případě však slovo epidemie...

Stále více lidí platí za bydlení sexem. Kvůli krizi jejich počet vzrostl

Čím dál větší počet pronajímatelů ve Spojených státech a Británii žádá po svých nájemnících sex výměnou za odpuštění...

Monika Bagárová porodila. Dcera dostala jméno po mamince Muradova

Zpěvačka a porotkyně SuperStar Monika Bagárová (25) je maminkou. Se šťastnou novinkou se pochlubila fanouškům na...

Milenec? Ano, ale nezapomínejte na důležitá pravidla nevěry

Nejen muži, ale i ženy často utíkají za potěchou mimo domov. Hledají si milence, který jim dá to, co ve vlastní ložnici...

Cestovní kanceláře Exim Tours a Fischer zrušily všechny prázdninové zájezdy

Cestovní kanceláře Exim Tours a Fischer kvůli epidemii koronaviru zrušily všechny zájezdy plánované na letošní červenec...