Neděle 29. ledna 2023, svátek má Zdislava
  • schránka
  • Přihlásit Můj účet
  • Neděle 29. ledna 2023 Zdislava

Hypotéka, nebo pronájem? Pět doporučení pro správnou volbu

Žít ve vlastním bytě, ale zadlužit se na desítky let? Nebo si nějaký byt pronajmout? Než se rozhodnete, odpovězte si na následujících pět otázek.
K měsíční splátce hypotéky nezapomeňte připočítat i náklady za energie či pojištění. Ilustrační snímek

K měsíční splátce hypotéky nezapomeňte připočítat i náklady za energie či pojištění. Ilustrační snímek | foto: Profimedia.cz

Mladí lidé krátce po škole určitě udělají dobře, když budou bydlet v podnájmu. Vyzkouší si, jaké to je žít bez rodičů. V době, kdy začínají samostatný život, mnohdy nemají stabilní zaměstnání se stálými příjmy, nemají nic našetřeno, nemají jasno, kde vlastně chtějí žít, a ani nemají pevné partnerské vztahy. Na druhou stranu typickým žadatelem o hypotéku je třicátník se stabilním příjmem a finančními úsporami, s jasnou představou o ideální lokalitě a typu bydlení (dům, či byt). Platit nájemné, které není nijak výrazně nižší než splátka hypotéky, je pro něho nesmyslné.

Častým řešením je hypotéka i pro mladý manželský pár kolem třicítky, kdy oba mají stabilní příjmy a zaměstnání, vědí, která lokalita se jim líbí. "Samozřejmě je nutné vzít v úvahu, že žena časem odejde na mateřskou dovolenou a dobře si spočítat, jestli i v těchto situacích jsme schopni dostát svým závazkům vůči bance," doplňuje Petra Horáková Krištofová, manažerka Asociace hypotečních makléřů.

Na jiný důležitý aspekt upozorňuje i Jiří Sýkora z Unie společností finančního zprostředkování a poradenství: "Zůstat v pronájmu může být zajímavé i pro člověka, který nemá příliš velký vztah k majetku. Člověk si totiž musí uvědomit, že s vlastnickým právem vyvstávají i povinnosti se o tento majetek starat. Ne každý člověk je kutil, nebo je ochoten vydávat další peníze na údržbu pro specializované firmy."

Jakmile si s pomocí hypotečního úvěru koupíte byt či dům, nebo se pustíte do jeho stavby, měli byste mít jasno i v tom, že tady chcete žít prakticky po celý život.
Hypotéka vás sem uváže na desítky let.

Přitom myslete i na to, jaká je vaše pozice v zaměstnání. Pro člověka, který se často stěhuje z důvodu pracovních příležitostí, je mnohem vhodnější pronájem bytu.

Zvažte i dostupnost městské hromadné dopravy a obchodů. A pokud ještě nemáte děti, myslete i na to, že jednou přijdou a pak budete řešit jejich umístění i odvoz do školských zařízení. Je jich ve vašem okolí dostatek?

Ve chvíli, kdy začnete vážně uvažovat o hypotéce, je dobré si především uvědomit všechny náklady, které vás po celou dobu splácení budou zatěžovat. A to nejde jen o měsíční splátku, včetně poplatku za vyřízení hypotéky a vedení účtu. "Koupě bytu na hypotéku neznamená, že náklady na bydlení se smrsknou pouze do měsíční splátky hypotéky," upozorňuje Petra Horáková Krištofová.

Do hry vstupují také další pravidelné výdaje. Majitelé bytů musí každý měsíc platit do fondu oprav a musí počítat s tím, že nemovitost je také potřeba udržovat. Podle Sýkory investice spojené s údržbou domu představují asi jedno až dvě procenta z ceny nemovitosti. Bydlíte-li v pronajatém bytě, investice do větších oprav či rekonstrukcí se vás netýkají. Uhradit je musí majitel bytu (více si přečtěte v našem předchozím článku).

Mezi pravidelné náklady patří také výdaje za energie, vodu, za pojištění nemovitosti i domácnosti. A pokud se pojistíte proti neschopnosti hypotéku splácet, váš rodinný rozpočet pak zatíží i splátka za tuto pojistku. Například u dvoumilionové hypotéky se splatností na 20 let se pohybuje kolem tisíce korun měsíčně (více si přečtěte v našem předchozím článku).

Odborníci jednoznačně nedoporučují při splácení hypotéky "jet takzvaně na doraz". Vždy je dobré mít nějakou finanční rezervu, experti zmiňují částku zhruba ve výši šesti měsíčních příjmů.

Rezerva je potřebná především ze dvou důvodů. Zaprvé - pokud dojde k nenadálému výpadku příjmů kvůli nemoci či ztrátě zaměstnání a to i tehdy, máte-li uzavřeno pojištění neschopnosti splácet. Pojišťovna totiž za vás bude platit až po zhruba dvou měsících a také jen po omezenou dobu - maximálně jeden rok.

A zadruhé - může se stát, že v době, kdy vám skončí fixace, banka vám zvýší úrokovou sazbu, což pro vás bude představovat vyšší měsíční splátku. Pokud se vám nepodaří hypotéku refinancovat a získat tak nižší sazbu, budete možná muset sáhnout do svých rezerv.

Důležitou roli hrají i případné úspory, které by člověk současně s hypotékou použil na koupi nemovitosti. "Období, kdy banky masivně poskytovaly takzvané stoprocentní hypotéky, dávno skončilo," říká Petra Horáková Krištofová.

Stoprocentní hypotéky sice stále existují a na některých projektech si je bere každý osmý klient, ale podle Horákové Krištofové by měl mít každý zájemce o hypotéku našetřeno alespoň 15 procent z hodnoty nemovitosti. To se pochopitelně příznivě odrazí i na úrokové sazbě. V porovnání s hypotékami na 70 - 85 procent jsou úrokové sazby stoprocentních hypoték vyšší až o 1,5 procentního bodu.

  • Díky hypotéce si pořídíte vlastní bydlení, investujete tedy do svého.
  • Alespoň po dobu fixace úrokové sazby se můžete spolehnout na pravidelný výdaj a o zaplacené úroky si smíte odečíst daňový základ.
  • Člověk, který se rozhodne investovat do svého bydlení, musí počítat s tím, že hypotéka je celoživotní závazek.
  • Hypotéka zatíží rodinný rozpočet na desítky let pravidelnou nemalou částkou a jejího majitele "usadí" na jedno místo.
  • Pro člověka se může stát i rizikovým závazkem, pokud dlouhodobě onemocní či přijde o práci.

  • Byt můžete kdykoliv opustit a pronajmout si jiný.
  • Nemusíte si dělat starosti s drahými rekonstrukcemi či opravami, majitel bytu je zaplatí za vás.
  • Pronájem je většinou levnější než hypotéka.
  • Život v pronajatém bytě se může stát nevýhodným především ve chvíli, kdy vám jeho majitel neprodlouží smlouvu, případně výrazně zvýší nájem.

Daňové přiznání 2023

Základní lhůta pro podání daňového přiznání za zdaňovací období 2022 připadá letos na pondělí 3. dubna. Interaktivní daňové formuláře umí vypočítat daně za vás.

Mohlo by vás zajímat

  • Nejčtenější

Ještě jí není ani pětadvacet a už podniká. Našla díru na trhu

Ještě jako studentka textilní fakulty vymyslela moderní a ekologický způsob praní prádla, prací papírek. Když na vývoj...

V cenách bytů jsme předběhli i Německo, nájmy zdraží, říká analytik

Přehřátý trh s nemovitostmi si o pokles cen říkal už dlouho. Předpověď, že k tomu dojde během pandemie covidu, se...

{NADPIS reklamního článku dlouhý přes dva řádky}

{POPISEK reklamního článku, také dlouhý přes dva a možná dokonce až tři řádky, končící na tři tečky...}

Roční úspora 6 300 Kč a slušná renta. Češi by měli ve spoření na penzi přidat

Odborníci doporučují, abychom si na stáří během produktivního života našetřili alespoň dva miliony korun. Počty...

Všechny zprávy zdarma a fikce doručení. Časté mýty kolem datových schránek

V průběhu prvního čtvrtletí zřídí stát všem živnostníkům a nepodnikajícím právnickým osobám elektronickou datovou...

{NADPIS reklamního článku dlouhý přes dva řádky}

{POPISEK reklamního článku, také dlouhý přes dva a možná dokonce až tři řádky, končící na tři tečky...}

Kdo musí do konce ledna podat daňové přiznání k dani z nemovitých věcí

Blíží se konec ledna a s ním i uzávěrka pro daňové přiznání k dani z nemovitostí. Vyplněný formulář se podává pouze...

Několik lidí se dostalo na dotyk ke klenotům. Hrad je označil za odborníky

Premium Zatímco jiní mrzli v několikahodinových frontách venku před katedrálou svatého Víta, aby z několika metrů spatřili na...

Přání bank je vyslyšeno. Za předčasné splacení hypotéky si lidé připlatí

Premium Pravidla pro předčasné splacení hypotéky se změní. Banky si budou moci účtovat nejen administrativní náklady v...

Fotbal se mění, Slavia také. Trpišovský exkluzivně o trendech i návratu Stancia

Premium Když se ve chvilce volna vyrazil projít po pískovcových útesech a díval se, jak do skal narážejí mořské vlny, hlavou mu...

Sazby hypoték zamrzly, nemovitostní trh stagnuje. Co čekat v roce 2023

Hypoteční sazby stagnují. Průměrná nabídková sazba u hypoték zůstala v lednu na stejné úrovni jako v prosinci loňského...

Co všechno vyhodnotit před fixací hypotéky, abyste ji zvládli splácet

Blíží se vám výročí fixace u hypotéky a chtěli byste mít co nejlepší podmínky úvěru i na další období? Pokud ano, máme...

Průměrná dlužná částka opět vzrostla, blíží se k půlmilionové hranici

Čeští exekutoři nově průměrně vymáhají bez penále, úroků a dalších poplatků po dlužnících částku přesahující 488 500...

Odborník: Průměrná cena hypoték se zvýšila a neklesne ani v roce 2023

Sazby hypoték se mění, opět začínají růst. Skoky jsou razantní. A tak ani refinancování nemusí být výhodné. Jaká je...

Přání bank je vyslyšeno. Za předčasné splacení hypotéky si lidé připlatí

Premium Pravidla pro předčasné splacení hypotéky se změní. Banky si budou moci účtovat nejen administrativní náklady v...

Evropu čeká nemovitostní zvrat, varují experti. Hrozí potíže s financemi

Problémy s financováním exkluzivních staveb v evropských metropolích naznačují, že by Evropu mohl na realitním trhu...

Z šestnáctileté dívky se vlivem vzácného onemocnění stala stařenka

Raizel Grace Calago z Filipín se ještě před dvěma lety účastnila soutěže krásy. Dnes ale vypadá jako padesátiletá žena...

Zemřel hudebník Petr Hošek, hlas a tvář punkové kapely Plexis

Ve věku nedožitých 56 let zemřel po krátké nemoci Petr Hošek, zakladatel a hlavní tvář legendární pražské punkové...

Evu Decastelo mi kdysi vyfoukl Ruppert, měl větší tah na branku, říká Třeštík

Fotograf Tomáš Třeštík vyměnil loni spisovatelku Radku Třeštíkovou, se kterou má dvě děti, za novou partnerku,...