Ilustrační snímek
Založení a vedení účtu zdarma je dnes už standard. Nabízejí ho v podstatě všechny banky a mnohé si dokonce nekladou žádné podmínky. A i tam, kde podmínky jsou, jsou obvykle lehce splnitelné, jde o stálý příjem či určitý počet plateb v měsíci.
Jak šetřit, abyste ušetřiliSeriál o rodinných financích přináší řadu informací, praktických rad a tipů jak na úspory v domácnosti. Na stránkách Finance iDNES budeme publikovat další díly:
|
Na oplátku máte k dispozici internetové bankovnictví, platební kartu, příchozí a odchozí platby zdarma včetně inkas a trvalých příkazů. Většinou jsou zdarma výběry z bankomatu své banky, výjimečně i z bankomatů cizích či dokonce v zahraničí.
Pozor však na zpoplatnění služeb, které byste mohli pokládat za samozřejmé. Platí se například za informační esemesky, za zjištění zůstatku na účtu v cizím bankomatu, za využití služeb telefonního bankéře (člověka, nikoli za využití aplikace). Pokud se rozhodujete pro novou banku, vyplatí se zamyslet, jaké služby často využíváte a pak nahlédnout do sazebníku svých favoritů. Zjistěte si, jak četné jsou bankomaty a kde je pro vás ten nejbližší. Důležitá je i dostupnost pobočky. Nikdy nevíte, kdy budete potřebovat něco vyřešit opravdu osobně.
| BANKA | PODMÍNKY PRO VEDENÍ ÚČTU ZDARMA | CENA PŘI NESPLNĚNÍ* | POZNÁMKA |
|---|---|---|---|
| Airbank | nejsou | 0 Kč | zdarma výběry z vlastních bankomatů, při 5 platbách kartou úročí zůstatek do 100 000 Kč 1 % |
| Creditas | nejsou | 0 Kč | 5 výběrů zdarma z bankomatů v ČR |
| Česká spořitelna | příjem 7 000 Kč + platba kartou + další služba ( úvěr, investice, pojištění) | 50, 75 či 100 Kč | výše případného poplatku se řídí množstvím (ne)využívaných služeb |
| ČSOB | příjem 10 000 Kč | 69 Kč | výběry z vlastních bankomatů + jeden výběr na poště zdarma |
| Equa bank | nejsou | 0 Kč | zdarma výběry z bankomatů v ČR, v cizině za 9 Kč |
| Fio | nejsou | 0 Kč | zdarma 10 výběrů z vlastního bankomatu, výběr na pobočce nad 1 000 Kč, výběry z cizího bankomatu podle plateb kartou |
| Hello bank | nejsou | 0 Kč | zůstatek do 100 000 Kč úročen 0,6 % ročně, 3 výběry z jakéhokoli bankomatu v ČR zdarma |
| Komerční banka | nejsou | 0 Kč | zdarma výběry z vlastních bankomatů |
| mBank | nejsou | 0 Kč | výběry nad 1 500 Kč v ČR i zahraničí zdarma, zdarma SEPA platby v eurech |
| Moneta | nejsou | 0 Kč | zdarma výběry z vlastních bankomatů v ČR i v zahraničí |
| Raiffeisenbank | příjem 15 000 Kč + tři platby | 99 Kč | zdarma výběry z bankomatů v ČR + jeden výběr/vklad na pobočce |
| Sberbank** | 5 plateb | 99 Kč | zdarma výběry v bankomatech Sberbank, ČSOB a Era |
| UniCredit Bank | příjem 12 000 Kč | 199 Kč | zdarma výběry v ČR i v zahraničí |
Poznámka:
* měsíční platba v Kč za vedení účtu, pokud klient nesplní podmínky
** aktuálně mění podmínky, údaje platné od 7. 2. 2019, zdroj: banky
SPOŘICÍ ÚČTY A TERMÍNOVANÉ VKLADY
Spořicí účty aktuálně dosahují jednoho procenta. Akční nabídky 2 % (ING) či 3 % (Raiffeisenbank) se týkají nových klientů a jsou na půl roku. Roční termínované vklady jsou u malých bank srovnatelné, 1–1,5 procenta, velké banky hranici 0,5 procenta nepřekračují.
Na běžném účtu banky hodnotí peníze jen výjimečně – setkáte se s tím u Airbank a u Hello bank. Pozor na spoření formou investic. Může být výhodné, ale měli byste pamatovat, že zhodnocení není předem garantované a že investované peníze nejsou pojištěny.
STAVEBNÍ SPOŘENÍ
Největší výhody jsou:
- podpora od státu až 2 000 Kč ročně
- vklad je pojištěný
- můžete získat úvěr na vylepšení či koupi bydlení
Když úvěr nechcete, ale chcete výhodně spořit, nastavte si cílovou částku tak, abyste ji dospořili právě po šesti letech, podle její výše se totiž platí poplatek. Šest let spoření je také nutná doba pro přiznání státní podpory.
Efektivní je spoření podle tohoto modelu:
| Měsíční splátky | 1 700 Kč |
|---|---|
| Vklady celkem za 6 let | 123 800 Kč |
| Úroky | 2 833 Kč |
| Státní podpora | 12 000Kč |
| Daň | - 295 Kč |
| Poplatky | - 3 560 Kč |
| Celkem | 134 778 Kč |
| Zhodnocení | 3,3% |
Zdroj: kalkulačka ČMSS, v době akčních slev na poplatky může být výnos ještě vyšší.
DOPLŇKOVÉ PENZIJNÍ SPOŘENÍ
Smysl penzijního spoření je v dlouhodobosti, člověk by si díky němu měl vytvořit rezervu na stáří. Když už jste však ve věku 55+, můžete ho využít i jako výnosné spoření krátkodobé. Podmínkou je spořit 5 let a alespoň do 60 let věku. Spoření si mohou sjednat i ti, kdo již penzi pobírají.
Efektivní modely pak vypadají takto:
| Vklady celkem za 5 let | 60 000 Kč |
|---|---|
| Zhodnocení | 3 135 Kč |
| Státní příspěvky | 13 800 Kč |
| Daň | - 470 Kč |
| Celkem | 76 465 Kč |
| Zhodnocení | 11,0 % |
| Vklady | 60 000 Kč |
|---|---|
| Zhodnocení | 5 165 Kč |
| Státní příspěvek | 13 800 Kč |
| Daň | - 775 Kč |
| Celkem | 78 190 Kč |
| Zhodnocení | 12,2% |
Zdroj: kalkulačka PS Komerční banky, použita je konzervativní strategie investování uložených peněz.
Jak ušetřit na vedení účtu
NECHOĎTE DO BANKY
Když to jde, spravujte účet přes internet. Plaťte převodem a peníze vybírejte z bankomatu. Služby u přepážky bývají zpoplatněny, například i výběr hotovosti z vlastního účtu v pokladně banky, ke kterému se uchýlíte, když doma zapomenete kartu, nebo si nemůžete vzpomenout na PIN.
NESJEDNÁVEJTE SI NEPŘETRŽITÉ PŮJČKY
Kreditní karta nebo kontokorent nabízejí finanční rezervu, což může být prima. Jenže dříve či později u většiny lidí dojde k tomu, že rezerva se stane stálou součástí rodinného rozpočtu a oni z půjčených peněz musí platit úroky. Nejste-li si jisti svou finanční disciplínou, raději si kreditku ani kontokorent vůbec nesjednávejte.
NENECHÁVEJTE NA KONTĚ MILIONY
Běžné účty většina bank úročí mizivě. Nemá cenu na nich nechávat žádné velké peníze, jen provozní rezervu. Peníze, které jsou uloženy v bance (na běžném, spořicím či termínovaném vkladu), by celkově neměly přesáhnout hodnotu 100 000 eur (aktuálně přibližně 2 400 000 korun). Právě tolik je totiž pojištěno. Jsou-li vaše úspory vyšší, raději je rozdělte mezi více finančních ústavů.
VÝPISY CHTĚJTE ELEKTRONICKY
Jestli patříte k těm, kdo si rádi kontrolují všechny platby, nemusíte čekat na výpis, v internetovém bankovnictví si můžete vše kontrolovat kdykoli. Případně si nechte výpis posílat e-mailem. Měsíčně tak ušetříte přibližně 20 korun.
HLÍDEJTE SI SLUŽBY ZDARMA
To, že je vedení účtu a základní služby zdarma, neznamená, že je zadarmo úplně všechno. Může jít o výběry z cizích bankomatů, omezený počet výběrů z vlastních bankomatů, zjišťování zůstatku pomocí bankomatů, vklady hotovosti. Prohlédněte si sazebník banky, abyste nebyli nemile překvapeni.
Přejít z banky do banky není složité
Zalíbila se vám nabídka jiné banky, ale nechce se vám podstupovat byrokracii spojenou s přestupem? Uklidníme vás, není to žádné velké peklo. Banky se řídí takzvaným Kodexem mobility a v podstatě vše zařídí za vás.
Srovnejte si nabídku běžných účtů a vyberte si ten nejvýhodnější. |
Do nové banky si s sebou přineste občanský průkaz a výpis ze stávajícího účtu. To kvůli přenastavení trvalých příkazů. Založíte si nový účet a podepíšete nové bance plnou moc. Někdy to zvládnete na dálku a podepíšete se zaslaným SMS klíčem. Nová banka pak místo vás s tou stávající vyřeší ukončení dosavadního účtu i převod všech trvalých příkazů a inkas tak, abyste se v době přestupu nestali neplatiči.
Převod se dá zvládnout během 15 dní, ten, kdo volí přesné datum, jste vy sami. Například když měníte práci a u starého zaměstnavatele už nechcete oznamovat změnu banky. Na vás je, abyste s novým číslem účtu seznámili všechny, kdo vám peníze posílají. Zaměstnavatele (mzda), pracovní úřad ( sociální dávky), správu sociálního zabezpečení (důchody). Pozor, v případě důchodu je třeba České správě sociálního zabezpečení oznámit změnu tři měsíce předem.
Ideální je nechat starý účet ještě nějakou dobu běžet, pro případ, že by peníze byly právě na cestě. Mějte ale na kontě peníze peníze na poplatky. Mnohé banky je začnou účtovat, když na konto přestane chodit výplata.
Kodex mobility funguje bez problémů i ve chvíli, kdy máte vedle sebe konta dvě. Pokud chcete po nějaké době z hlavního účtu udělat účet vedlejší, i s tím vám banka pomůže.
