1. CO BY VÁM NEMĚLO CHYBĚT
Ilustrační snímek
Povinné ručení
Už z názvu plyne, že když máte auto, je pro vás toto pojištění povinné. Dávno neplatí, že na jeho kvalitě až tak nezáleží, protože vlastně nepojišťujete sebe, ale nějakého cizího člověka, toho, komu způsobíte škodu při dopravní nehodě. Za prvé i povinné ručení přináší užitek v podobě různě bohatých asistenčních služeb, za druhé, když budete pojištěni špatně, může se poškozený domáhat u soudu doplacení nepojištěných škod na vás.
Jak šetřit, abyste ušetřiliSeriál o rodinných financích přináší řadu informací, praktických rad a tipů jak na úspory v domácnosti. Čtěte také: Na stránkách Finance iDNES budeme publikovat další díly:
|
Cestovní pojištění
Ačkoli na území Evropy platí průkaz EHIC (kartička vaší zdravotní pojišťovny), lze jen doporučit, abyste se při výjezdu do ciziny pojistili ještě speciálně. Nebudete muset řešit spoluúčast. Pojišťovna vám případně pomůže při komunikaci s lékařem a hrazenou můžete mít i přepravu domů. Cena pojištění je oproti nákladům na dovolenou mizivá.
Odpovědnost
Pojistit se pro případ škod, které způsobíte někomu jinému, stojí relativně pár korun, přitom může zachránit stovky tisíc. Pojištění platí obvykle pro celou rodinu, rodiče a děti ve společné domácnosti, často je zahrnut i domácí mazlíček. Když totiž způsobíte škodu někomu jinému, nemůžete si jednoduše říct „upadl mi foťák, rozbil se, tak teď nějakou dobu nebudu žádný mít, než si našetřím na nový.“ Pokud rozbijete přístroj svou neopatrností někomu jinému, bude třeba škodu nahradit hned.
2. CO MÁ VÝZNAM
Úrazové pojištění
Chodíte po ulici, řídíte auto, sportujete, věnujete se koníčkům, vaříte, uklízíte. Úraz je věc nevyzpytatelná a může se stát opravdu kdykoli. Pokud skončí třeba zlomenou nohou, je to pech, ale váš rozpočet krátkodobý výpadek příjmů nejspíš unese, aniž by se zhroutil. Je dobré pojistit se pro případy, kdy úraz zanechá takzvané trvalé následky. To totiž do budoucna může negativně ovlivnit vaše příjmy.
Domácnost, nemovitost
Povinnost mít pojištěnou nemovitost mají ti, kdo si dům či byt koupili na hypotéku. Pro ostatní má význam jistota, že když vyhoří, vyplacené pojistné plnění jim pomůže. Dejte pozor na rozdíl. Nemovitost je samotný dům či byt (zdi, okna, podlahy), jako domácnost se bere to, co si při stěhování můžete odnést. Lidé si to často pletou.
3. CO JE INDIVIDUÁLNÍ
Životní pojištění
Pojišťováci ho rádi nabízejí, protože patří k těm, za které dostávají nejvyšší provizi. Opravdový význam má hlavně pro ty, kdo jsou živiteli rodiny, která je na nich zcela finančně závislá. V tom případě se vyplatí smlouva s pojistnou částkou, která rodinu zabezpečí minimálně na dva až tři roky, ale ideálně taková smlouva, kterou je možné po čase snížit či ukončit. Kvůli tomu, že teď jste živitelem ženy na mateřské a malého dítěte, nemá cenu zavazovat se k placení pojistky na dalších třicet let. Životní pojištění je finančně zajímavé pro ty, kterým je zaměstnavatel ochoten přispívat na smlouvu daňově zvýhodněnými penězi.
Porovnejte si životní pojištění a vyberte to nejvýhodnější ještě dnes. |
Dávky v nemoci, při hospitalizaci, invalidní pojištění
To a další jsou obvyklá připojištění k životní pojistce. Ale dají se mnohdy sjednat i individuálně. Uvažujte, jaký pro vás mají význam. Například dávka při pobytu v nemocnici: pokud jdete na plánovanou operaci a v nemocnici strávíte dvě noci, dvě noci „nadstandardního pokoje“ si zvládne zaplatit. Pokud vás okolnosti donutí být v nemocnici dlouho, nejspíš nebudete ve stavu, kdy byste řešili, jestli jste na pokoji sami, či máte spolubydlícího.
Podobně je to u invalidity – pojistit se pro případ invalidity třetího stupně má význam, ale pojistka pro první stupeň je zbytná – při invaliditě prvního stupně nejspíš zvládnete pracovat, i když třeba budete muset změnit povolání.
Havarijní pojištění
Pro majitele nových aut má jistě význam. Pokud jezdíte autem starším deseti let, ptejte se v pojišťovně, kolik byste dostali, kdyby došlo k totální škodě. Pak počítejte, kolik ročních pojistných se do této částky vejde. Roční pojistné je
10 000 a pojišťovna by vám vyplatila 50 000? Asi sami cítíte, že to není úplně zajímavé pojištění. Tím spíš, že hodnota vozu bude časem dále klesat.
Mazlíčci
V Česku stoupá zájem o pojištění mazlíčků. Význam má, protože na veterině se platí hotově a částky nejsou malé. Když se pro tento typ pojištění rozhodnete, pamatujte, že název „pojištění veterinární péče“ je poněkud zavádějící – berte to spíš jako úrazové pojištění pro psa či kočku, pak nebudete zklamáni, že chronická onemocnění nebude chtít pojišťovna proplatit.
Příklady: kolik stojí pojištění
Nemáte vůbec potuchu, kolik může stát pojištění? Pro orientaci uvádíme několik modelových příkladů. V různých pojišťovnách a u různých produktů se mohou ceny lišit. Pokud pojišťovna řeší rodinnou situaci klienta, zadali jsme jí, že jde o 35letého muže z Prahy, s manželkou a malým dítětem, s příjmem
35 000 korun měsíčně. U úrazového pojištění hraje roli i povolání.
1. Úrazové pojištění pro případ trvalých následků úrazu s pojistnou částkou 400 000 Kč a s osminásobným progresivním plněním.
To znamená, že v případě závažného poškození bude pojišťovna počítat plnění až z 3 200 000 Kč (8 x 400 000 Kč).
roční pojistné úředník: 1 356 Kč
pojistné stavební dělník: 2 532 Kč
2. Životní pojištění na 1 000 000 Kč, bez spoření, smrt z jakékoli příčiny, tedy úrazem i nemocí, sjednáno do 60 let
roční pojistné úředník: 3 324 Kč
pojistné stavební dělník: 3 324Kč
3. Životní pojištění na 1 000 000 Kč, bez spoření, pojištěna jen smrt úrazem
roční pojistné úředník: 1 356 Kč
pojistné stavební dělník: 2 544 Kč
4. Životní pojištění na 1 000 000 Kč se snižující se pojistnou částkou (vhodné například u hypotéky, kdy se snižuje výše dluhu), na 15 let, smrt z jakékoli příčiny
roční pojistné úředník: 1 008 Kč
pojistné stavební dělník: 1 008 Kč
5. Pojištění odpovědnosti v běžném životě, pojistný limit 1 000 000 Kč, územní platnost ČR
roční pojistné v rámci samostatné smlouvy: 550 Kč
roční pojistné v rámci pojištění domácnosti: 380 Kč
6. Pojištění domácnosti na milion Kč, není v povodňovém pásmu
roční pojistné: 3 267 Kč
7. Pojištění nemovitosti na tři miliony Kč, není v povodňovém pásmu
roční pojistné: 870 Kč
Zdroj: Generali
TIPY, JAK UŠETŘIT PŘI SJEDNÁVÁNÍ POJISTKY
Čtěte podmínky a počítejte
První rada zní jednoduše, ale málokdo má vůli se jí řídit. Prostě nic nepodepisujte na první schůzce. Dostanete-li návrh na pojistnou smlouvu, pročtěte si podmínky. Zvýrazněte si pasáže, kterým nerozumíte, nebo které vám připadají nevýhodné, a ptejte se na vysvětlení. Zkuste si nechat obdobné pojištění spočítat u konkurence. U autopojistky a cestovního pojištění můžete využít srovnávače.
Volte progresi
U úrazového pojištění si vyberte takzvané progresivní plnění. Zjednodušeně to znamená, že čím víc budete tělesně poškozeni, tím víc pojišťovna vyplatí, bude plnění počítat z vyšší pojistné částky. Takové pojištění je o něco dražší než lineární, ale v případě vážného úrazu přinese větší užitek.
Přepočítávejte havarijní pojištění
Pokud máte novější auto, uzavíráte havarijní pojištění. Zatímco cena auta podle tabulek klesá, pojistné zůstává stejné. Vyplatí se přibližně jednou za dva roky pojištění upravit, protože pojistné plnění by pojišťovna vyplácela podle aktuální tabulkové ceny.
Zvolte reálnou spoluúčast
Spoluúčast je ta částka, kterou v případě pojistné události zaplatíte vy, zbytek uhradí pojišťovna. Čím vyšší spoluúčast, tím nižší pojistné. Zvolte si takovou, která pro vás nebude zničující. Například u pojištění domácnosti je ideální spoluúčast 1–3 tisíce korun.
Plaťte ročně
Pojišťovny obvykle kalkulují pojistné na roční platbu. Když se rozhodnete platit měsíčně, cenu pojistného to zpravidla zvýší.
Pojistěte se online
Pokud to pojišťovna umožňuje, uzavřete smlouvu přes internet. Dostanete za to slevu, bývá ve výši 10 až 20 procent.
Zvolte správná rizika
Bydlíte na kopci? Pak pro vás asi nebude významné riziko povodně (vylití vody z řek), ale záplavu úplně nezatracujte, ta se týká vody z průtrže mračen. Před podpisem smlouvy se zamyslete, která rizika vám reálně hrozí a která jsou bezpředmětná.
JAK UKONČIT SMLOUVU
Ukončit pojistnou smlouvu není jen tak, ale možnosti existují.
- Jestliže jste podepsali pojištění a doma si uvědomili, že toto vlastně vůbec nechcete, máte šanci do osmi týdnů smlouvu vypovědět. V takovém případě běží osmidenní výpovědní lhůta a po ní pojištění skončí. Počítejte s tím, že za dny, kdy jste byli pojištěni, nedostanete zpátky zaplacené peníze. Ale jestli jste zaplatili pojistné na rok, většinu peněz od pojišťovny dostanete zpět.
- Pokud máte smlouvu na dobu neurčitou, vypovídejte ji do šesti týdnů před výročím podpisu. Když termín prošvihnete, bude pojišťovna chtít peníze za další období.
- Po pojistné události máte vy, ale i pojišťovna, právo smlouvu vypovědět. Tuto možnost mají obě strany do tří měsíců od nahlášení pojistné události.
- Pojistná smlouva může zaniknout i tím, že přijdete o pojistnou věc, prodáte auto či dům, zničíte vůz při nehodě. Samozřejmě je potřeba to pojišťovně oznámit.
- Smlouvu můžete ukončit i dohodou. Pokud se s pojišťovnou nedohodnete, můžete také zkusit přestat platit pojistné. Po dvou měsících (které musíte doplatit, abyste se nestali dlužníky) vám pojišťovna smlouvu vypoví.
JE POJIŠTĚNÍ DRAHÉ, NEBO NE?
Porovnávat pojištění není jednoduché. Nejde totiž jen o prostou cenu, ale hlavně o to, co si vlastně pojišťujete. A v tom se jednotlivé smlouvy dost podstatně liší. U autopojištění, cestovního pojištění, ale i pojištění domu či domácnosti a pojištění odpovědnosti můžete využít porovnání, které na internetu nabízejí zprostředkovatelé, takzvané srovnávače.
Zadáte parametry svého domu, vozu nebo dovolené a získáte seznam pojišťoven s cenami, za které u nich můžete žádanou pojistku koupit. Nezapomeňte si prokliknout ikonku s informacemi o dané smlouvě a porovnat i ty.
Tipy na srovnávače:
www.srovnavac.cz
www.klikpojistěni.cz
www.epojisteni.cz
www.top-pojisteni.cz
