Jak se zbavit dluhů: Než si zvolíte cestu, pečlivě počítejte

Část 2/2

Insolvence, nebo konsolidace? Porovnejte si modelové případy

OTÁZKA PRO ADVOKÁTA

Jsem v insolvenci, pracuji, vydělávám, splácím. Teď se mi však stal úraz a jsem dlouhodobě upoután na lůžko, obávám se, že na měsíce, možná doživotně. Jak mám postupovat s ohledem na insolvenci?

Současná právní úprava dlužníkovi ukládá vykonávat přiměřenou výdělečnou činnost a usilovat o zaměstnání, je-li nezaměstnaný. Pokud byste nebyl objektivně schopen vydělávat a mít příjem, může vám soud i přesto přiznat na závěr osvobození od úhrady zbylých pohledávek. Musíte to sám aktivně navrhnout, svůj návrh odůvodnit a nezajištění věřitelé musí být uspokojeni větší měrou, než by byli v případě konkurzu (zpeněžení vašeho majetku). Novela insolvenčního zákona nově zahájeným oddlužením umožňuje až na rok přerušit povinnost hradit pravidelné měsíční splátky a soud může odsouhlasit konečné odpuštění dluhů, i když nebude splaceno ani 30 procent pohledávek. Zákon k tomu nově stanoví doby 3, 5 a 7 let podle toho, kolik dlužník svým nezajištěným věřitelům uhradí.

Ondřej Vokál, AK Slaninová–Vokál

Rodina Skromných s nižšími příjmy
Muž, žena, dvě děti 8 a 12 let. Celkové měsíční čisté příjmy 32 000 korun. Celkové závazky 1 000 000 korun. Momentálně by měli měsíčně splácet 26 000 korun, zbylo by jim tedy jen 6 000 na živobytí.

INSOLVENCE:
K životu jim musí stačit 17 679 Kč (nezabavitelná částka). V tomto konkrétním případě by splatili za pět let 79 % svých závazků. Oddlužením by tedy prošli. Výhodou by bylo, že by jim měsíčně zbylo víc peněz než při současném splácení.

KONSOLIDACE:
Po dobu pěti let by měsíčně spláceli 19 568 korun, k životu by jim tedy zbývalo jen 12 432 korun, je to víc než v současnou chvíli, přesto méně než při insolvenci. Za pět let by splatili 1 156 282 korun (RPSN konsolidační půjčky je 6 %). Banka by jim však vzhledem k nízkým příjmům takovou půjčku neposkytla. Tato možnost pro ně tedy nepřipadá v úvahu. 

Rodina Bohatších s vyššími příjmy
Muž, žena, dvě děti 8 a 12 let. Celkové měsíční čisté příjmy 50 000 korun. Celkové závazky 1 000 000 korun. Momentálně by měli měsíčně splácet 26 000 korun, na živobytí jim tedy zbývá 24 000 korun. Kvůli nemoci jsou však v takové situaci, že by pro splátky současných půjček museli požádat o finanční výpomoc rodinu, čemuž se chtějí vyhnout.

INSOLVENCE:
K životu jim musí stačit nejvýše 17 679 korun. Půjčky by splatili dříve než za tři roky. Zbývalo by jim však méně peněz než při současném splácení i než při konsolidaci.

KONSOLIDACE:
Po dobu pěti let by měsíčně spláceli 19 568 korun, k životu by jim tedy zbývalo 30 432 korun. Je to víc než aktuálně a i víc než při insolvenci. Za pět let by splatili 1 156 282 korun (RPSN konsolidační půjčky je šest procent). Splatili by tak více než při insolvenci, první tři roky by však pro ně nebyly tak krušné.

Zdroj: kalkulačky bank, justice.cz
Pozn.: Jde o orientační výpočet. Konkrétní podmínky konsolidační půjčky by byly v praxi stanoveny podle více okolností, mohly by být i příznivější.

24. - 25. 5. proběhnou volby do Evropského parlamentu v České republice.
Celkem kandiduje 39 uskupení. S výběrem vám může pomoci volební kalkulačka.
Inventura hlasování zjistí, ke kterému současnému poslanci máte nejblíže.

Nejčtenější

Barefootky mají úspěch. Trh na moje zboží čekal, říká mladá podnikatelka

Linda Dedeciusová

První sukni ušila, když jí bylo teprve pět let. Před rokem Linda Dedeciusová podle svého návrhu ušila prvních sto párů...

Dědická smlouva stojí výš než závěť. Dědicům tak dává větší jistotu

ilustrační snímek

Podařilo se vám nashromáždit nějaký majetek a chtěli byste mít určitou jistotu, jak s ním bude naloženo po vaší smrti....

KOMENTÁŘ: Podílové fondy letí nahoru a „roztřesené ruce“ pláčou

ilustrační snímek

Roztřesené ruce jsou investoři, kteří se při výkyvech trhů vzdají své strategie a vrací peníze zpět do krabice od bot....

Úrokové sazby hypoték dál klesají, a to díky akčním nabídkám bank

Ilustrační snímek

Hypotéky dál zlevňují, a to už pátý měsíc. Průměrná úroková sazba poklesla z únorových 2,99 procent na červnových 2,76...

Odkládat hledání práce se nevyplácí. Absolventi, kteří nečekají, mají výhodu

Ilustrační snímek

Řada absolventů středních a vysokých škol si užívá prázdniny a odkládá hledání nového uplatnění. Personalisté však...

Další z rubriky

Mnoho lidí netuší, na co mají nárok, když pracují ve státní svátek

Ilustrační snímek

Blíží se dvojice státních svátků, 5. a 6. července. Pro řadu zaměstnanců je však stále velkou neznámou, na co mají...

Kvíz: Jste zkušení gurmáni? Jak znáte svá práva v restauraci?

ilustrační snímek

Většina lidí s reklamací v restauraci váhá. Zákazník přitom uzavírá stejnou kupní smlouvu jako kdekoliv jinde a v...

Sedm rad, jak si půjčit, aniž by vás to zruinovalo

ilustrační snímek

Insolvence. Ti, kdo jsou ve finančním průšvihu, o ni usilují. Od června to mají jednodušší. Nemusí předem dokládat, že...

Zdravotní sestra zveřejnila rozpis směn. To byste nechtěli dělat

Zdravotní sestra zveřejnila rozpis směn. To byste nechtěli dělat

Kurzy.cz Těžko uvěřitelnou pracovní dobu mají některé zdravotní sestry. Na sociálních sítích jedna z nich zveřejnila svůj rozpis...

Advantage Consulting, s.r.o.
SAMOSTATNÝ TECHNICKÝ PRODEJCE

Advantage Consulting, s.r.o.
Královéhradecký kraj, Pardubický kraj

Najdete na iDNES.cz