Pátek 2. prosince 2022, svátek má Blanka
  • schránka
  • Přihlásit Můj účet
  • Pátek 2. prosince 2022 Blanka

Konsolidace úvěrů může být fiasko. Jak neprodělat, radí odborníci

Slučte si půjčky do jedné, láká kdejaká banka klienty. Konsolidace závazků může rodinnému rozpočtu významně pomoci. Ovšem může celkovou situaci také zhoršit. Na co si dát pozor a s čím počítat, radí odborníci z Partners.

Ušetříte-li na konsolidaci úvěrů, ukládejte si ušetřenou částku stranou. Na horší časy. Ilustrační snímek | foto: Profimedia.cz

Největším plusem konsolidace je fakt, že sloučíte veškeré závazky, do jednoho úvěru. Vyplatí se, máte-li různé úvěrové produkty. Nejen spotřebitelské úvěry, ale i kreditní karty či kontokorenty. A málokdo ví, že se dají konsolidovat i hypotéky. Budete ale muset najít vhodnou banku, která bude umět „spojit“ všechny typy úvěrů do jednoho. Často se stává, že banky nechtějí konsolidovat kreditní karty či kontokorenty.

Sloučením lze výrazně snížit měsíční splátku - často nejen tím, že výsledná úroková sazba bude nižší. Je možné navíc prodloužit dobu splatnosti. Obvykle klesne také zátěž za poplatky, protože přestanete platit například 10 měsíčních poplatků za 10 úvěrů, ale jen jeden za všechny.

Výrazné snížení měsíční splátky může ale představovat i nebezpečí. Rodině přibudou peníze a může mít tendenci začít peníze „rozhazovat“ a znovu se dostat do dluhové pasti. Je proto důležité začít si hned po snížení splátek odkládat peníze bokem. I kdyby to ze začátku mělo být jen na běžný či spořící účet. Je třeba vytvořit si návyk, že část peněz z měsíčního rozpočtu odchází na rezervu. Když pak klient přijde o práci, bude nemocný nebo se jen rozbije pračka, není třeba sahat po úvěrech, stačí vytvořené rezervy.

Spotřebitelský úvěr nebo americká hypotéka

Jak je možné konsolidovat hypotéku, ukážeme na příkladu pana Berana. Ten využil na financování svého bydlení hypoteční úvěr od banky, která mu půjčila 85% za výhodnou úrokovou sazbu. Zbývajících 15% ovšem musí uhradit z vlastních zdrojů či z úvěru ze stavebního spoření nebo spotřebitelského úvěru.

Příklad

Investiční záměr: koupě domu za 3,5 milionu korun

hypotéka: 2 975 000 Kč

  • Sazba HÚ 1,99 % p.a., 5letý fix, splatnost 30 let
  • Splátka 10 981 Kč měsíčně

spotřebitelský úvěr: 525 000 Kč při 85procentním LTV na 7 let

  • sazba 6,9% p.a.
  • splátka 7 898 Kč měsíčně

Po pěti letech:

  • hypotéka: zbývající jistina 2 593 793 Kč
  • spotřebitelský úvěr: jistina 176 575 Kč
  • sankce za předčasné splacení 1 % z výše úvěru, tedy 1 766 Kč.

Řešení: při úvaze o stejné úrokové sazbě po 5 letech při refinancování hypotečního úvěru k bance, činí nová výše hypotéky 2 770 368 Kč (součet jistin obou úvěrů)

  • sazba 1,99 % p.a., splatnost 25 let
  • splátka 11 729 Kč měsíčně
  • úspora na měsíční splátce oproti původní variantě dvou úvěrů je 7 150 Kč

Při sjednání předčasné splátky bez sankce u hypotečního úvěru do výše 20%, můžeme uspořené prostředky odložit a provést mimořádnou splátku, a ušetřit i na zaplacených úrocích

Protože jde o nemovitost s číslem evidenčním, ale bez čísla popisného, možnost úvěru ze stavebního spoření není možná. Stavební spořitelny se řídí zákonem o stavebním spoření č. 96/1993 Sb., který říká, že nelze úvěr nebo překlenovací úvěr ze stavebního spoření použít na koupi chaty nebo jiného rekreačního objektu bez čísla popisného. A úspory klient nemá, takže se rozhodne:

1. pro spotřebitelský úvěr - vybral si banku, která mu nabídla nejnižší úrokovou sazbu, i nejnižší vstupní náklady a náklady při předčasném splacení úvěru. Úroková sazba byla celkově nižší než u účelového překlenovacího úvěru ze stavebního spoření, přesto oproti úrokovým sazbám se zástavou činila trojnásobek. Pan Beran zvolil pětiletou fixaci hypotéky, protože plánuje, že na jejím konci bude mít ideální příležitost pro vyjednávání nových podmínek.

2. pro americkou hypotéku - pan Beran by mohl využít také kombinaci hypotéky a americké hypotéky od stejné banky. V takovém případě si ovšem musí pohlídat výši LTV, tedy výši poměru mezi hypotečním úvěrem a zástavní hodnotou nemovitosti. Také v tomto případě hraje důležitou roli odhad ceny nemovitosti. Klient se musí dostat minimálně na částku o 40% vyšší, než činí výše obou hypotečních úvěrů. Než se pustí do vyjednávání, zjišťuje:

  • Zda mu banka, u které máte hypoteční úvěr, toto řešení povolí. Vyřízení americké hypotéky znamená totiž druhou zástavu na nemovitost
  • Jaká je výše zástavní hodnoty nemovitosti?
  • Zda je třeba objednat si odhad nemovitosti, se kterým jsou spojeny náklady na odhad a na vyřízení úvěru

Na rekonstrukci bydlení další úvěr?

Po uplynutí pěti let se pan Beran rozhodne bydlení rekonstruovat a potřebuje další peníze. Místo hledání dalšího spotřebitelského úvěru je ideální informovat se na variantu navýšení stávající hypotéky v bance. Některé v rámci fixace umožňují navýšit hypoteční úvěr o doplňkovou část, maximálně ale o 20% za účelem bydlení. Tyto peníze klient obdrží na svůj účet a může je použít na úhradu všeho, co s bydlením souvisí.

Obraťte se na odborníka

Důležitou podmínkou bude nový odhad nemovitosti. V případě pana Berana by měl být odhad vyšší než při původním schvalování. Musí také počítat s možnou sankcí za navýšení v období fixace a s poplatkem 1000 korun za nový vklad zástavního práva. Ovšem i tak vyjde navýšení hypotéky, pokud je možné, laciněji než náklady na nový úvěr.

Rada na závěr: Jestliže se rozhodnete pro konsolidaci, propočítejte si všechny možnosti a vycházejte z pravdivých údajů. Vyplatí obrátit se na odborníka, který má zkušenosti a dokáže propočítat výhodnost všech variant, které jsou na trhu, a vyčíslit náklady na vyřízení. Přiblíží také možná rizika a dokáže připravit nízké měsíční zatížení, které nebude omezovat životní úroveň a umožní i tvorbu dlouhodobých rezerv.

Autor:
  • Nejčtenější

Vsadil na neobvyklý nápad, už má 35 zaměstnanců a rostou i do světa

Lukáš Legát začal podnikat před devíti lety. Z původně garážové firmy je dnes společnost s pětatřiceti zaměstnanci,...

Pro nákupy na e-shopech začnou platit nová pravidla. Co vše se mění?

Sleva, která vlastně žádnou slevou není. Zboží, které jste si neobjednali. Nebo takové, které vůbec neodpovídá...

{NADPIS reklamního článku dlouhý přes dva řádky}

{POPISEK reklamního článku, také dlouhý přes dva a možná dokonce až tři řádky, končící na tři tečky...}

PORADNA: Musí předčasný důchodce přestat pracovat, nebo smí vydělávat?

Výpočet předčasného důchodu koncem roku 2022 je výhodnější než výpočet klasického důchodu v roce 2023. Do předčasného...

Účetní je nedostatková profese. Kolik berou a kolik by chtěli mít?

Je to nenápadný profesionál, který má hodně talentu a ještě více píle. Na párty sice svým povoláním nikoho neohromí,...

{NADPIS reklamního článku dlouhý přes dva řádky}

{POPISEK reklamního článku, také dlouhý přes dva a možná dokonce až tři řádky, končící na tři tečky...}

Jak přemýšlet o úsporách, aby se peníze neztrácely

Spořili jste dlouhá léta, máte třeba milion korun a teď jen koukáte, jak je inflace pomalu, ale jistě mění v menší a...

Rozsáhlé zotročování lidí v Česku. Gang vydělal na práci bezdomovců miliony

Premium Na Ústecku roky mizeli bezdomovci a sociálně slabí žijící na ulici, jako by dostali „druhou šanci“. Končili v domě na...

Janečkova zpověď: vězení, alkohol, život bez domova. A kam zmizel Maradonův dres?

Premium Když ho konečně doženete, musíte zbystřit, jestli vás smysly neklamou. Jak může člověk, který se už patnáct let...

Vydělali za covidu, nakupují nemovitosti. Pandemie zrodila nové milionáře

Premium Zatímco většině podnikatelů v Česku způsobil covid ztráty, některým naopak poskytl životní příležitost ke zbohatnutí....

KVÍZ: Od ledna budou pro řadu lidí povinné. Co víte o datových schránkách?

Počínaje začátkem příštího roku bude živnostníkům automaticky zřízena datová schránka. Od 1. ledna 2023 bude datovka...

Pro nákupy na e-shopech začnou platit nová pravidla. Co vše se mění?

Sleva, která vlastně žádnou slevou není. Zboží, které jste si neobjednali. Nebo takové, které vůbec neodpovídá...

Proč je kritické myšlení důležité a jak ho pěstovat a využívat

Na první pohled by se mohlo zdát, že důležitá schopnost kritického uvažování vyžaduje vysokou inteligenci. Skutečností...

Češi v krizi šetří, ukázal průzkum. Čeho se vzdají, a co si naopak neodpustí?

Ekonomická krize a prudce rostoucí ceny (nejen) energií přinutily mnohé Čechy ke změně jejich zvyklostí. Více než kdy...

Ivan Trojan si s manželkou vypořádal majetek, bulvár spekuluje o rozvodu

Ivan Trojan (58) a Klára Pollertová-Trojanová (51) si v září podle veřejně dostupných dokumentů vypořádali společný...

Vsadil na neobvyklý nápad, už má 35 zaměstnanců a rostou i do světa

Lukáš Legát začal podnikat před devíti lety. Z původně garážové firmy je dnes společnost s pětatřiceti zaměstnanci,...

Žena už nemohla vystát obří ňadra, rozhodla se pro operativní zmenšení

Kylie Perkinsová, čtyřiadvacetiletá dvojnásobná matka z Aljašky, podstoupila zmenšení poprsí, aby se zbavila...

Otec zavelel, šetříme! Rodina vypnula elektřinu a topí jednou týdně

Zvyšování cen energií nutí lidi k nečekaným rozhodnutím. Jedna rodina z Londýna se rozhodla vrátit do minulosti. Šetří,...

Žena je pro mnohé příliš sexy, bývalí učitelé její odhalování nechápou

Říká si Ona Artist a na internetu pravidelně zveřejňuje sexy snímky. Pro mnohé už je to přehnané a především její...