Jak správně spořit

Chcete mít stavební spoření? Víte podle čeho se orientovat při volbě výše cílové částky? Jak si zvolit správnou stavební spořitelnu? Mohou mít smlouvu i děti? Co je důležité vědět předem, abychom se vyhnuli zbytečným komplikacím a problémům? Stavební spoření je u nás velice rozšířené, smlouvu má uzavřenou již téměř každý druhý občan naší republiky a stále přibývají další. Pozornost tento finanční produkt přitahuje především díky státní podpoře a v poslední době se také začíná více pohlížet na možnost čerpání úvěru.

Podívejme se na následující otázky:

Jak si vybrat spořitelnu?

Pokud chceme pouze spořit, volíme hlavně podle výše úrokové sazby pro úročení vkladů a podle výše poplatků. Dnes je obvyklá úroková sazba na vklady 3%. Pouze dvě spořitelny dnes ještě nabízejí klientům, kteří se vzdají úvěru, zvýhodněnou úrokovou sazbu ve výši 4%.  

Raiffeisen stavební spořitelna úročí 4% smlouvy uzavřené ve svých spořicích tarifech „D-01“ a „M-01“. Druhý z nich je určen pouze pro mladé lidi do 25 let a navíc v sobě zahrnuje 25% slevu na úhradě za uzavření smlouvy a podle aktuálního sazebníku také vedení účtu zdarma.

4% úročí vklady také spořitelna HYPO, která má ve svém produktu Nadstandard navíc určité zajímavé prvky, výhodné především pro případnou možnost čerpání úvěru. Je tu ale třeba připravit se na vyšší nároky na příjmy a bonitu dlužníka a ručitelů.

Pokud budeme chtít čerpat úvěr ze stavebního spoření, je zde problém v tom, že dnes není známo, jaké úvěrové podmínky bude mít spořitelna za dva roky nebo ještě později. Přesto je ale pravděpodobné, že spořitelny, které jsou výhodnější dnes, budou výhodné i v budoucnosti. V úvahu je důležité vzít především nároky na požadovanou bonitu klienta i ostatních účastníků úvěrového případu, na požadované zajištění úvěru. Pak na výši poplatků a současné výše úrokových sazeb. Ty se dnes u úvěrů pohybují v rozmezí od 4,9% do 6% a spořitelny se pokoušejí je ještě snížit. U překlenovacích úvěrů, které si účastník chce vzít hned po uzavření smlouvy o stavebním spoření, je to jednoduché, jelikož aktuální úvěrové podmínky jsou známé.

Jednu nebo více smluv?

Pokud chce rodina ukládat na stavební spoření vyšší částky než 18 000 Kč ročně, je vhodné, aby si uzavřela smlouvy na více svých členů. Získá tím celkově vyšší státní podporu, protože její výše je limitována zákonem na 4 500 Kč ročně pro každého účastníka. V tabulce je uveden rozdíl pro případ, kdy jsou uzavřeny tři smlouvy a kdy je smlouva jediná. Kdyby chtěla rodina uložit na stavební spoření například celkově 60 000 Kč za rok, bude rozdíl činit 9 000 Kč:

roční vklad ve výši 60 000 Kč	státní podpora za rok
1 smlouva s vkladem 60 000 Kč	4 500 Kč
3 smlouvy s vklady po 20 000 Kč	13 500 Kč

Smlouvu na nezletilé dítě může uzavřít pouze jeho zákonný zástupce, kterým jsou rodiče. To znamená, že ji nemohou podepsat prarodiče nebo sourozenci. Pokud budeme chtít čerpat úvěr, je lepší, když se k tomu použije smlouva dospělého. Čerpání úvěru na dítě s sebou přináší mnoho administrativních úkonů navíc.

Jak si stanovit výši cílové částky?

Výše cílové částky závisí jak na výši vkladů, které chceme na účet posílat, tak na celkové době spoření. Spořit by se totiž mohlo teoreticky na jednu smlouvu neomezeně dlouhou dobu a stále by na ni přicházela každoročně další státní podpora. Rozhodně se stavební spoření nemusí ukončovat po pěti letech. Se vzrůstající délkou doby spoření však bude klesat výnosnost spoření. Přesto by ale mohlo být výhodné pokračovat ve spoření dále proto, abychom si udrželi vyšší

více o problému se zvyšováním cílových částek

úrokovou sazbu na vklady, kterou máme napsanou ve své smlouvě. Ještě dnes si můžeme uzavřít smlouvu se 4% sazbou a smlouvy uzavřené dříve byly úročeny ještě lépe. V porovnání s dnešními termínovými vklady jsou to sazby vysoké. Proto spořitelny již postupně začínají zakazovat zvyšování cílových částek těchto dříve uzavřených smluv. Dělat to mohou pokud to není v rozporu s obchodními podmínkami. 

Na znění obchodních podmínek se můžete podívat  zde, naleznete je pod logy spořitelen v prokliku „více informací“

Takže i nad tím je vhodné se zamyslet při zvažování správné výše cílové částky. Je

cílová částka	úhrada za uzavření
123 000 Kč	1 230 Kč
130 000 Kč	1 300 Kč
rozdíl	70 Kč

vidět, že úporná snaha určit si cílovou částku přesně ve výši naspořené částky za pět let spoření kvůli tomu, abychom co nejvíce ušetřili za vstupní úhradu, nemusí být nejlepší. Měli bychom si ponechat alespoň malou rezervu, protože cílová částka se nesmí přespořit. Rozdíl ve výši počáteční úhrady příliš velký nebude.

Doporučovaná minimální výše cílové částky pro celkové roční vklady 18 000 Kč při pětiletém spoření:

minimální výše cílové částky v závislosti na počtu ročních vkladů ve výši 18 000 Kč při pětiletém spoření: 

5 vkladů           130 000 Kč

6 vkladů           150 000 Kč

7 vkladů           180 000 Kč

Jak jste si uzavírali svou smlouvu? Vybírali jste si spoření sami, nebo jste se spolehli na finančního poradce? Jste se svou volbou spokojeni? Měli jste problém se zvýšením cílové částky?

---

Komerční prezentace:

Teď máte na víc. Buřinka nabízí nejlevnější překlenovací úvěry na trhu, a to s roční úrokovou sazbou 4,95% již při naspoření pouze 20% cílové částky. Pozor: platí jen do 18. října 2002.

---