Spořte si. Pár stovek měsíčně vás však nespasí

aktualizováno 
I když jste optimisté a spoléháte na to, že alespoň nějaký důchod od státu dostanete, nejspíš budete potřebovat i vlastní finanční rezervu. Zkuste si spočítat, kolik peněz ukládat.
Pokud budete mít našetřeno dost peněz na penzijním připojištění, budete moci skončit s prací dřív. Ilustrační snímek

Pokud budete mít našetřeno dost peněz na penzijním připojištění, budete moci skončit s prací dřív. Ilustrační snímek | foto: Profimedia.cz

Mám přece penzijní připojištění, říkáte si možná, když přijde řeč na zajištění ve stáří. Ale po pravdě - kolik si tam posíláte? Jestli průměrnou částku, kterou Češi podle penzijních fondů spoří, pak je to 442 korun měsíčně. Kdyby vám stejnou sumu chtěl někdo vyplácet jako měsíční rentu, nejspíš byste se pousmáli i teď, natož za pár let se započtením inflace.

Proto se vyplatí věnovat pár minut výpočtům na téma "kolik je třeba měsíčně ukládat", abyste mohli ve stáří slušně žít.

Spočítejte plusy i minusy

Samozřejmě byste měli počítat individuálně: budete méně cestovat, přinejmenším nebudete jezdit každý den do práce. Nemusíte rezignovat na svůj šatník, ale přeci jen nebude třeba obměňovat ho tak často, jako když jste byli zaměstnanci, kteří například jednají s klienty. Budete si vařit, což vyjde levněji než obědy v restauraci. Nebudete už platit hypotéku, možná budete bydlet u dětí a váš současný byt budete pronajímat... Na druhou stranu s velkou pravděpodobností narostou výdaje na léky. Nejspíš budete mít vnoučata a budete je chtít trochu rozmazlovat...

Předpokládejme, že je vám 30 let, a půjdete do důchodu v 67 letech a 10 měsících. Podle dnešních propočtů byste měli při současné hrubé mzdě 24 tisíc korun dosáhnout na důchod přibližně v poloviční výši. Přistoupíme-li na tuto optimistickou variantu, můžete doufat, že když budete mít vyřešené bydlení, s penězi vyjdete.

Jenže, co když bude penze radikálně nižší a vy budete potřebovat doplňovat z úspor třeba pět tisíc měsíčně (předpokládejme po dobu 20 let)? Podle modelového příkladu byste měli začít spořit alespoň 1 800 korun měsíčně.

Kolik musíte měsíčně ukládat, abyste vyžili v důchodu

37 let času na spoření

Klient 30 let, do důchodu v 67 letech, 10 měsících. Počítá, že bude potřebovat přilepšit k důchodu částkou 5 000 korun měsíčně na dobu 20 let.

  • Je třeba pokrýt 20 let.
  • Celkem bude potřebovat: 1 200 000 Kč
  • Kolik let má na spoření: 37 let, 10 měsíců (454 měsíců)
  • Kolik je třeba měsíčně uložit: 2 643 Kč
  • Výše měsíční úložky počítající se zhodnocením a státním příspěvkem v penzijním připojištění: 1 800 Kč

10 let času na spoření

Klient 50 let, do důchodu v 64 letech, 6 měsících, přestat pracovat chce v 60 letech. Předpokládaná měsíční potřeba 10 000 korun. Může využít předdůchod.

  • Je třeba pokrýt 4 roky, 6 měsíců.
  • Celkem bude potřebovat: 536 219 Kč
  • Kolik let má na spoření: 10 let (120 měsíců)
  • Kolik je třeba měsíčně uložit: 4 468 Kč
  • Výše měsíční úložky počítající se zhodnocením a státním příspěvkem v penzijním připojištění: 3 930 Kč

Zdroj orientačního propočtu: www.penzijnisrovnavac.cz

Šetřete včas, budete moci využít předdůchod

Jistou úlevou pro ty, kdo nebudou moct ve starším věku pracovat, je takzvaný předdůchod. Abyste ho mohli využít, musíte mít naspořené peníze u penzijního fondu. Výhodou je to, že v době čerpání předdůchodu nemusíte platit zdravotní pojištění, o to se postará stát. Navíc se nemusíte bát, že vám stát bude krátit výši řádného důchodu, jako tomu je u dnešních předčasných důchodů.

Do předdůchodu můžete nastoupit pět let před tím, než vám vznikne nárok na státní penzi. Podmínkou však je, abyste v penzijním připojištění měli našetřeno dost peněz. Přesněji tolik, aby vaše měsíční renta činila alespoň 30 procent průměrné mzdy. V současné době to znamená mít na pět let dopředu našetřeno přibližně 450 tisíc korun, ale tato částka se bude měnit s tím, jak poroste průměrná mzda.

Představitelem předdůchodu může být padesátiletý klient z našeho druhého modelu. Prozíravě uvažuje, že za deset let, kdy bude chtít odejít z práce, bude průměrná mzda vyšší, a tak si naplánoval potřebné úspory tak, aby mu vynesly rentu 10 000 korun měsíčně. V tuto chvíli však musí začít ukládat téměř 4 000 korun každý měsíc.

Máte pocit, že na to vy teď prostě nemáte? V tom případě si za pár let budete moci dovolit ještě méně…

  • Penzijní připojištění můžete mít jen jedno. Když si zařídíte druhé, musíte to první takzvaně zmrazit a nemůžete na něj posílat peníze. Mít dvě aktivní penzijní připojištění není možné, ani kdybyste se vzdali příspěvků od státu.
  • Penzijní připojištění vás nezavazuje. Pokud si sjednáte měsíční úložku 1 000 korun a pak vznikne finanční problém, v podstatě se nic neděje. Když nepošlete peníze jednou či dvakrát, ani to nemusíte oznamovat penzijnímu fondu, prostě vám jen nepřipíší státní příspěvek. Delší výpadek byste už ohlásit měli, ale neplynou z toho pro vás žádné závazky, penále ani pokuty. Úložku si můžete i dlouhodobě snížit. Naproti tomu, když spoříte formou životního pojištění, jste vázáni mnohem víc - v pojistce jste si koupili službu (pojistnou ochranu) a za tu musíte platit. Nelze jen tak peníze neposlat... Dnešní pojistky jsou sice flexibilní, přesto musíte do jednání s pojišťovnou vstoupit a alespoň nějaké pojistné hradit.
  • V prvním roce nemůžete penzijní připojištění vypovědět. Tedy můžete, ale nevznikne vám nárok na takzvané odbytné, přijdete tedy o všechny dosavadní vklady. Je lepší pár měsíců počkat (a platit alespoň minimální stokorunu) a smlouvu vypovědět až pak. I tak přijdete o státní příspěvky. Ty jsou totiž podmíněny tím, že smlouvu vypovíte až v roce, kdy budete mít 60. narozeniny. U smluv, které se budou uzavírat od roku 2013, je dokonce velmi pravděpodobné, že ukončení bude možné, až když vám vznikne nárok na důchod.

24. - 25. 5. proběhnou volby do Evropského parlamentu v České republice.
Celkem kandiduje 39 uskupení. S výběrem vám může pomoci volební kalkulačka.
Inventura hlasování zjistí, ke kterému současnému poslanci máte nejblíže.

Nejčtenější

Zkrátil zaměstnancům pracovní dobu. Osm hodin je přežitek, říká podnikatel

Martin Bláha

Některé firmy v Česku začaly zavádět kratší pracovní dobu. Jednou z nich je společnost Vašečočky.cz zaměstnávající 70...

Žebříček 10 nejlepších bankovních běžných účtů. Pořadí se mění

Ilustrační snímek

Banky dál vylepšují běžné účty a snaží se neztratit své klienty. Ve spolupráci s analytiky Scott & Rose a odborným...

Při správné strategii se dají na důchod naspořit statisíce i miliony

Ilustrační snímek

Spořit na penzi a nespoléhat se jen na státní důchod má smysl. Jen náklady na bydlení patří v současnosti k nejvíce...

Koupil si zájezd za čtyřicet tisíc, šéf mu nedal dovolenou. Co dělat?

Ilustrační fotografie

Ideální dovolená nezačíná volbou nejvhodnější destinace ani výběrem nejspolehlivější cestovní kanceláře. To...

Se svou Trinutkou uspěl v soutěži i u zákazníků, kteří máslo ochutnali

Radomír Novák ze společnosti Trinutka

Mohl projektovat přehrady či jiná vodní díla. Před několika lety, sám pro sebe, vyrobil oříškové máslo. A když chutnalo...

Další z rubriky

Kdy a jak upravit pojistnou smlouvu na dům či byt, abyste netratili

Ilustrační snímek

Mnoho majitelů realit platí pojistné smlouvy, v nichž mají uvedeny pojistné částky na rodinný dům či byt v době jeho...

Změnit či ukončit pojistnou smlouvu není snadné, ale jde to

Ilustrační snímek

Životní pojištění kdysi uzavíral ten, kdo se chtěl pojistit a zároveň naspořit peníze. Potřeby klientů se však neustále...

PŘEHLEDNĚ: Čím se nově dá vylepšit životní pojištění

Ilustrační snímek

Štíhlí nekuřáci ušetří na pojistném. Pojistit si můžete i onemocnění způsobené klíštětem, náklady na asistovanou...

Vysoké teploty nás trápí i na pracovišti. Co musí zajistit zaměstnavatel?

Vysoké teploty nás trápí i na pracovišti. Co musí zajistit zaměstnavatel?

Kurzy.cz Tento týden Česko potrápí tropická vedra, která se vyšplhají až na 35 stupňů. Firmy jsou povinny svým zaměstnancům zaji...

Najdete na iDNES.cz