Premium

Získejte všechny články
jen za 89 Kč/měsíc

PŘEHLEDNĚ: Jaké změny nás nejspíš v roce 2024 čekají ve spoření na penzi

Poslanci schválili změny, které se dotýkají spoření na penzi a mají zavést hned několik zásadních novinek. Spořit si na důchod by mělo být atraktivnější, státem více podporované, ale zároveň za přísnějších podmínek. I když může ještě dojít k úpravám zejména po jednání v Senátu, nejpravděpodobnější změny v penzijních produktech v příštím roce přibližuje Pavel Beneš, investiční analytik Broker Trust
ilustrační snímek

ilustrační snímek | foto: Profimedia.cz

Vládní návrh zákona související s rozvojem finančního trhu přináší několik částí, které zatím poutaly největší pozornost, jako je změna struktury státních příspěvků nebo vznik dlouhodobého investičního produktu. Podstatné jsou ale i další změny a koneckonců i zachování některých dosavadních pravidel, nad kterými se také vznášely otazníky. Pojďme se podívat jak na „superhvězdy“, tak i na méně často zmiňované části.

1. Státní příspěvek bude štědřejší, ale…

Stát chce motivovat občany, aby si na stáří odkládali více peněz. Proto upravuje strukturu státních příspěvků a vyplácet je začne až od 500 korun, které měsíčně vložíte na účet. V takovém případě vám stát přispěje 100 korun. Získat od státu můžete měsíčně až 340 korun, ročně tedy 4 080 korun.

Abyste čerpali příspěvek na maximum, musíte si odkládat 1 700 a více korun. Vklady a příspěvky přehledně zobrazuje tabulka. Změna by měla začít platit od 1. července příštího roku. Pokud bude klient posílat méně než 500 korun měsíčně, o státní příspěvek se tak připraví. Změnu měsíčně ukládané částky, která je napsaná ve smlouvě, je třeba dopředu vždy komunikovat s příslušnou penzijní společností, nelze jen upravit výši úložky.

Státní podpora penzijního spoření
Vlastní měsíční příspěvekStátní příspěvek dnesStátní příspěvek nově
300 Kč90 Kč0 Kč
400 Kč110 Kč0 Kč
500 Kč130 Kč100 Kč
600 Kč150 Kč120 Kč
700 Kč170 Kč140 Kč
800 Kč190 Kč160 Kč
900 Kč210 Kč180 Kč
1 000 Kč230 Kč200 Kč
1 100 Kč230 Kč220 Kč
1 200 Kč230 Kč240 Kč
1 300 Kč230 Kč260 Kč
1 400 Kč230 Kč280 Kč
1 500 Kč230 Kč300 Kč
1 600 Kč230 Kč320 Kč
1 700 Kč a více230 Kč340 Kč

2. Vyšší sleva na dani

Od základu daně bude možné odečíst příspěvky v celkové výši až 48 tisíc korun, při patnáctiprocentní daňové sazbě je tak úspora až 7 200 korun ročně. Tato sleva se dělí mezi všechny produkty s možností odečtu, tedy i pro investiční životní pojištění nebo plánovaný dlouhodobý investiční produkt. Do odečtu se započítá každý měsíc až 4 000 korun, které uložíte nad rámec částky pro vyplacení maximálního státního příspěvku (vklad 1 700 Kč). Výhody penzijního spoření v kombinaci „státní příspěvek & daňová úspora“ tak maximálně využijete při měsíčním vkladu 5 700 korun.

3. Důchodci bez příspěvku

Podle dosavadního vývoje to vypadá, že oželet státní příspěvek budou muset důchodci, kterým stát poté, co začnou dostávat vyplácenou starobní penzi, přestane ke spoření přispívat. Nepopulárním opatřením chce stát ušetřit, kompenzovat to bude zvýšením příspěvků v předcházející akumulační fázi. Předběžná účinnost se očekává od 1. července 2024. Je zbytečné, aby klienti, pobírající důchod, kvůli této změně nyní svá spoření na penzi vybírali, vyplatí se jim pobírat příspěvky co nejdelší dobu. Daňové zvýhodnění pro pracující důchodce zůstane zachováno.

4. Výběr až po deseti letech

Dnes platí, že čerpat naspořené prostředky z penzijních produktů lze bez sankce (odebrání státních příspěvků) po dosažení věku 60 let a alespoň 5 let trvání smlouvy. Pravidlo 60 let věku zůstane zachováno, ale smlouva bude muset být nově založena alespoň 10 let. Výjimku budou mít lidé, kteří se stanou například invalidními. Platí to ale až pro smlouvy založené nově po nabytí účinnosti zákona. Kdo si tedy chce založit doplňkové penzijní spoření za mírnějších podmínek, má nejvyšší čas. Možnost jednorázového výběru, kdy ale zdaníte 15 % výnosy a příspěvky zaměstnavatele, zůstane zachována. Kdo nechce při výběru danit nic, musí zvolit výplatu renty alespoň na dobu 10 let.

5. „Staré i nové“ spoření najednou

V příštím roce bude možné uzavřít novou smlouvu o doplňkovém penzijním spoření, i když klient z minulosti už spoří ve starém transformovaném fondu. Ty mají garanci nezáporného zhodnocení, což je pro řadu lidí hlavní argument, proč v transformovaných fondech zůstávají, byť vzhledem k inflaci reálně prodělávají. Prostředky v transformovaném fondu uzavřou, aniž by tuto smlouvu museli rušit, a založí si nové doplňkové penzijní spoření. Státní příspěvek získají pouze jeden, ale budou moci využít dynamičtější strategie nových fondů.

6. Alternativní fond

Vedle dosavadní dynamické, vyvážené a konzervativní strategie začnou penzijní společnosti nabízet také variantu prostředky vložit do tzv. alternativního účastnického fondu. Ten bude mít o něco volnější strategii a penzijní společnosti můžou jeho prostřednictvím investovat například do nemovitostí či veřejné infrastruktury. Díky volbě i rizikovější aktiv lze očekávat potenciálně vyšší výnosy, pochopitelně i s vyšším rizikem volatility.

7. Dlouhodobý investiční produkt

A na závěr jedna z nejčastěji skloňovaných novinek – dlouhodobý investiční produkt, chcete-li DIP. Skutečně vznikne, což nebylo až tak jisté. Teď budou na tahu poskytovatelé – tedy Českou národní bankou evidované subjekty jako banky, investiční společnosti nebo obchodníci s cennými papíry, aby představily konkrétní produkty, které připravují.

DIP si budete moct založit, i když už máte penzijní připojištění nebo doplňkové penzijní spoření, bude možné čerpat i daňové výhody (limit se sčítá) i případný příspěvek zaměstnavatele. Ten je do 50 tisíc ročně osvobozen od daně. Státní příspěvek zde jako u spoření na penzi ale nebude.

Praxe by měla být taková, že v rámci DIP bude možné investovat do širokého portfolia cenných papírů a nástrojů, které jsou obchodovány na evropském regulovaném nebo obdobném trhu, do státních a krytých dluhopisů finančních institucí, investičních fondů či vkladových produktů.

Hlavní výhodou je získání daňové úlevy a zároveň volba více individuální investiční strategie složením portfolia. Stejně jako u spoření na penzi bude i podstatou DIP prostředky nevybírat až minimálně do 60 let a nejméně 10 let od založení smlouvy, v opačném případě by člověk musel dodanit předchozí získané daňové úlevy.

Autor:
  • Nejčtenější

Sonda: Spořicí účty se liší banka od banky. Rezervu lze mít i jinde

Úrokové sazby na spořicích účtech byly roky takřka nulové. Před pár lety se ale trend obrátil a před rokem se tak sazby u některých bank dostaly k šesti procentům. Pak přišel ještě jeden veletoč. Na...

15. října 2024

Jak poznat, že máte před sebou manipulátora, a nestát se jeho loutkou

Někteří lidé mají potřebu s druhými manipulovat a používají k tomu nejrůznější taktiky. Kdo nechce být jejich loutkou a plnit jejich nejrůznější přání, měl by se takovým manipulacím umět bránit. Jak...

14. října 2024

{NADPIS reklamního článku dlouhý přes dva řádky}

{POPISEK reklamního článku, také dlouhý přes dva a možná dokonce až tři řádky, končící na tři tečky...}

Chci pochopit sklářské řemeslo. Podnikatel zachránil firmu s dvousetletou historií

Hned po škole začal pracovat v rodinné stavební firmě, začínal od píky, dnes působí v jejím vedení. Když se dozvěděl, že nejstarší česká sklárna je před krachem, končí provoz a propustí všechny...

12. října 2024

Šéf nás nutí vyřídit si živnostenský list, jinak nám dá výpověď. Jak se bránit?

Premium

Práce na IČ se může zdát výhodnější, co se týká odměny. Na druhé straně zaměstnance chrání zákoník práce. Jaké jsou zásadní rozdíly a výhody či nevýhody obou forem spolupráce? Nejen na dotaz čtenáře...

9. října 2024

{NADPIS reklamního článku dlouhý přes dva řádky}

{POPISEK reklamního článku, také dlouhý přes dva a možná dokonce až tři řádky, končící na tři tečky...}

Třetí pilíř penzijního pojištění mění svou tvář. Jaká je současná nabídka?

Penzijní spoření je na trhu už tři desetiletí. V čase se ale produkt notně proměnil. Penzijní připojištění vystřídalo doplňkové penzijní spoření. I to však postupně zastaralo a zákonodárci...

9. října 2024,  aktualizováno  13:23

Marně hledala práci, pomohla jí rekvalifikace. Na kurz přispěje i stát

Klára maturovala loni v květnu na gymnáziu, na vysokou školu se nedostala. Prázdniny strávila brigádami a cestováním, stálou práci začala hledat až v září. Domnívala se, že to bude otázka dvou tří...

16. října 2024

Kde v Evropě vydělávají nejvíce a komu z Česka se vyplatí pracovat v zahraničí

Premium

Pracujete v nadnárodní firmě a kolegové na stejné pozici (jen v jiném státě) mají vyšší odměnu? Nebo uvažujete, že byste se za prací přestěhovali? Podívejte se, jak jsou na tom české mzdy ve srovnání...

16. října 2024

Sonda: Spořicí účty se liší banka od banky. Rezervu lze mít i jinde

Úrokové sazby na spořicích účtech byly roky takřka nulové. Před pár lety se ale trend obrátil a před rokem se tak sazby u některých bank dostaly k šesti procentům. Pak přišel ještě jeden veletoč. Na...

15. října 2024

Lidé se nebojí stáří, ale toho, kdo se o ně postará. I to má ale řešení

Na rostoucí podíl seniorů v populaci reagují i státní úřady. Od letošního ledna platí, že i pojištění dlouhodobé péče si mohou lidé odečíst od základu daně. V součtu s dalšími úlevami produktů na...

15. října 2024

Porno a Česko. Jsme téměř unijním extrémem, ukázala data

Je to vlastně vedlejší, nezamýšlený produkt evropské legislativy. Její nařízení o digitálních službách necílilo na...

Mlčení o mzdách padne. Lidé budou mít právo ptát se, kolik berou kolegové

Premium Zaměstnavatelé budou muset uchazečům o práci prozrazovat, jaký minimální rozpočet na danou pozici mají k dispozici....

Karel Janeček žaluje exmanželku o bitcoiny. Chce je zpět, jde o víc než miliardu

Miliardář Karel Janeček se soudí s exmanželkou Mariem Mhadhbi o kryptoměny, které jí před lety daroval při rozvodovém...

Zuřím, když mě nazývají bývalkou Vydry. Jako bych nic nedokázala, říká Homolová

Herečka a majitelka divadelní agentury Dana Homolová (72) oslaví brzy výročí 50 let na jevišti. V rozhovoru pro...

Zemřel český raper Pavel Protiva. Bylo mu sedmadvacet let

V sedmadvaceti letech zemřel raper Pavel Protiva, informovalo hudební vydavatelství Blakkwood, pro které umělec tvořil....