Stát vyhlašuje slevy na hypotéky!

Již od pondělí by měli ti z nás, kteří jsou mladší 36 let, získat státní příspěvek k hypotečnímu úvěru použitému na koupi staršího bytu. Místo stávající podpory jednoho procenta při koupi nové nemovitosti tak bude nyní možné při splnění daných podmínek získat procenta tři při koupi nemovitosti starší.

Další podpora bydlení ze strany Ministerstva pro místní rozvoj by se měla rozběhnout již od pondělí. Jedná se o tolik diskutovanou dotaci k úrokové sazbě hypotečních úvěrů použitých na koupi staršího bytu, se kterou přišla minulá vláda ČSSD před červnovými volbami do Poslanecké sněmovny. Ačkoli jsme o této nové formě podpory informovali již v květnu (čtěte zde), kdy byl nový návrh vládou přijat, není vůbec od věci upozornit nyní na jeho vstup do praxe. Na půlmilionové hypotéce se splatností deset let a roční úrokovou sazbou 7% může totiž mladá rodina za deset let ušetřit díky rozdílu dvou procentních bodů ve státní podpoře přibližně 60 000 korun.

Stejně jako stávající podpora hypotečních úvěrů na nové nemovitosti bude mít i podpora při koupi starší nemovitosti formu úrokové dotace. Výše úrokové dotace pro daný rok se stejně jako u stávající podpory odvíjí od průměrné výše úrokových sazeb z nově poskytnutých hypotečních úvěrů v předešlém roce. Srovnání výše státního příspěvku na nové a starší nemovitosti nabízí následující tabulka.

Dotace úrokových sazeb hypotečních úvěrů
průměrná úroková sazba nově poskytnutých hypotečních úvěrů v předešlém roce	výše dotace u hypotéky na starší byt (pouze pro osoby do 36 let)	výše dotace u hypotéky na nový byt
10 % a více	6%	4%
9 %  -  10 %	5%	3%
8 %  -  9 %	4%	2%
7 %  -  8 %	3%	1%
5 % až 7%	2%	0%
pod 5%	0%	0%

Zdroj: Fincentrum, MMR

Úroková dotace bude ovšem poskytována pouze k hypotečnímu úvěru nebo jeho části, která nepřekročí částku 800 tisíc Kč u bytu a 1,5 milionu Kč v případě koupě rodinného domu s jedním bytem. Nevýhodou pro mladé je fakt, že je podpora poskytována pouze po dobu maximálně deseti let. Stejně jako u stávající podpory na nové nemovitosti bude rovněž zde výše úrokové dotace platit po dobu platnosti úrokové sazby stanovené bankou (po dobu fixace), nejdéle však po dobu pěti let. Na konci období fixace bude spolu se změnami podmínek ze strany banky změněna dle aktuální situace na trhu i výše úrokové dotace, která bude poskytována po dobu příštího období fixace.

Základní odlišnost nové podpory hypoték spočívá v tom, že je poskytována k hypotékám použitým pouze na koupi starších nemovitostí (minimálně dva roky po kolaudaci). Žadatel o podporu nesmí rovněž dosáhnout v roce, v němž o podporu žádá, věku 36 let a více. Pokud není žadatel svobodný, vztahuje se věkové omezení i na manžela/manželku žadatele. Podpora je omezena rovněž pouze na osoby, které v době podání žádosti o podporu nemají ve vlastnictví či spoluvlastnictví byt, bytový dům nebo rodinný dům. Toto omezení se samozřejmě nevztahuje na nemovitost, na jejíž koupi je podpora žádána. Jako samozřejmou můžeme brát podmínku, že se nemovitost musí nacházet na území ČR a po dobu čerpání státní podpory musí sloužit k trvalému bydlení žadatele.

Vliv státních podpor na hypoteční úvěr
Jednotlivé položky	Hypotéka bez státní podpory	Hypotéka na nový byt	Hypotéka na starší byt
Výše úvěru	700 000 Kč	700 000 Kč	700 000 Kč
Doba splatnosti	10 let	10 let	10 let
Úroková sazba	7%	7%	7%
Výše st. podpory na byt (50m2)	0%	1%	3%
Výše státní podpory v korunách	0 Kč	305 Kč	892 Kč
Přibližná čistá měsíční splátka	8 128 Kč	7 822 Kč	7 236 Kč
Přibližný požadovaný měsíční čistý příjem rodiny (není počítáno s pojištěním a splátkami jiných úvěrů)	14 000 Kč	13 500 Kč	12 800 Kč

Zdroj: Fincentrum
Pozn.: Skutečná měsíční úspora bude ve skutečnosti nižší, než je výše státní podpory. Dlužník si totiž bude moci od daňového základu odečíst nižší sumu zaplacenou na úrocích hypoteční bance.

Stejně jako u stávající podpory hypotečních úvěrů na nové nemovitosti bude o podporu na starší nemovitosti žádat žadatel přímo v hypoteční bance. O podporu

Jak se banky připravují na zavedení nové podpory? Na otázku týkající se současného stavu nám mimo jiných odpověděl i Jan Sadil z Českomoravské hypoteční banky:

„ČMHB udělala a v současné době dokončuje všechny nezbytné kroky, aby mohla svým klientům zajistit zprostředkování těchto hypoték. ČMHB bude klientům zprostředkovávat  podporu, a to okamžitě v den uzavření smlouvy o úvěru. Tuto službu – stejně jako ostatní banky - budeme moci poskytovat až po podepsání mandátní smlouvy, o jejíchž podmínkách teprve probíhají na MMR jednání. Pokud jde o samotnou výplatu finančních prostředků, bude ve všech bankách s největší pravděpodobností  možná od 1. ledna příštího roku.“

lze žádat od začátku září, kdy nabude příslušné nařízení vlády účinnosti.

Smůlu mají bohužel ti, kteří již čerpají hypoteční úvěr na starší nemovitost a tudíž nemají v současné době nárok na státní podporu. O tu totiž nelze zažádat k úvěrům, u nichž již bylo započato čerpání. Podle informací Ministerstva pro místní rozvoj může podat dlužník písemnou žádost u své banky nejdříve v den uzavření smlouvy o hypotečním úvěru a nejpozději v den započetí jeho čerpání.

Zbývá již tedy jen jedna otázka: od kdy bude skutečně podpora vyplácena? Ačkoli Ministerstvo pro místní rozvoj ve svých materiálech uvádí, že klienti bank budou moci o podporu žádat již od začátku září, samotné banky si tím tak jisty již nejsou. Zbývá totiž vyřešit ještě mnoho detailů a tak banky opatrně odpovídají pouze to, že budou schopny poskytnout o této podpoře svým klientům dostatečné množství informací. Je podle nich však pravděpodobné, že v případě časového skluzu bude klientům podpora vyplacena zpětně.

Pomůže nová tříprocentní podpora a dvousettisícová půjčka mladým lidem k tomu, aby se osamostatnili a koupili si vlastní byt či dům?