Nepřeplácejte zbytečně hypotéku

aktualizováno 
Každý sice ví, že s delší dobou splatnosti zaplatí více na úrocích, ale co když nemá na vysoké měsíční splátky spojené s krátkou dobou splatnosti? Nevyplatí se třeba zvolit nižší splátky u hypotéky a ušetřené peníze investovat jinam?

Rozhodnutí o tom, jak dlouho bude dlužník splácet hypotéku, nemusí být vždy jednoduché. Optimální splatnost dluhu totiž ovlivňuje hned několik faktorů, které by měl vzít dlužník v potaz dříve, než podepíše s hypoteční bankou úvěrovou smlouvu. Délka splatnosti ovlivňuje nejen výši měsíční splátky a sumu zaplacených úroků, ale i případnou výši úvěru, kterou bude banka ochotna půjčit. To je důležitý moment především pro ty, kteří se pohybují na hranici akceptovatelných příjmů pro určitou výši dluhu a nemají jinou možnost, jak svůj záměr financovat. Prodloužení splatnosti a následné snížení měsíční splátky, od které se odvíjí i nároky na bonitu, může být pro takové žadatele velmi užitečné i za cenu prodražení úvěru.

Při úvahách o optimální době splatnosti úvěru si v první řadě musíme uvědomit několik faktů. Delší doba splatnosti úvěru snižuje výši měsíčních splátek a tím zvyšuje přístupnost úvěru. Zároveň ovšem oddalování splatnosti úvěru znamená zvýšení sumy zaplacených úroků a tím znevýhodnění celého úvěru. Pokud si tedy může dlužník dovolit splácet vyšší splátky, může zvolit i kratší dobu splatnosti. To ovšem platí jen za předpokladu, že nemá možnost investovat rozdíl mezi stávající a potenciální výší splátky do instrumentu, jehož výnos převyšuje úrokovou sazbu z hypotečního úvěru.

Jaká splatnost se vyplatí?

Podívejme se nyní na to, jak se vyvíjejí jednotlivé parametry nastíněné v prvním odstavci v závislosti na tom, jak měníme dobu splatnosti hypotečního úvěru. Jako příklad nám může posloužit hypoteční úvěr ve výši 1 milion korun. V následujícím grafu je zachycen vývoj výše měsíční anuity a celkově zaplacených úroků při různých dobách splatnosti.

Výsledek je zřejmý. Pokud se budeme pohybovat v levé části grafu, přinese nám prodloužení splatnosti o pět let výrazné snížení anuity při akceptovatelném zvýšení sumy zaplacených úroků. Naopak v pravé části grafu je patrné, že i při výrazném prodloužení splatnosti úvěru poklesne anuita jen velmi nepatrně. Vývoj výše měsíční splátky má samozřejmě vliv i na výši příjmů, které bude banka pro daný úvěr od žadatele o úvěr požadovat. Zajímavá je tak splatnost úvěru pohybující se kolem patnácti, maximálně však dvaceti let. Třicetiletá hypotéka je tak spíše pověstnou pastí na vaše peníze.

To plyne i z následující tabulky, která odhalí vliv délky splatnosti na minimální příjem žadatele o úvěr. Vychází rovněž z úvěru 1 milion Kč s úrokovou sazbou 6,5%, o který žádá svobodný muž. U částek ve sloupci s požadovaným čistým měsíčním příjmem musíme navíc počítat s tím, že banka zvýší požadovaný příjem o částky placeného pojistného, splátek leasingu a podobných pravidelných výdajů.

Splatnost úvěru

Měsíční anuita

Přibližný minimální čistý měsíční příjem žadatele

Celková suma zaplacených úroků

5 let

19 566 Kč

27 100 Kč

173 960 Kč

10 let

11 355 Kč

17 200 Kč

362 600 Kč

15 let

8 711 Kč

14 000 Kč

567 980 Kč

20 let

7 456 Kč

12 400 Kč

789 440 Kč

25 let

6 752 Kč

11 600 Kč

1 025 600 Kč

30 let

6 321 Kč

11 100 Kč

1 275 560 Kč

Jakou délku splácení hypotečního úvěru byste zvolili vy? Jste ochotni v případě třicetileté hypotéky zaplatit na úrocích více, než činil samotný dluh?

 

Autor:

24. - 25. 5. proběhnou volby do Evropského parlamentu v České republice.
Celkem kandiduje 39 uskupení. S výběrem vám může pomoci volební kalkulačka.
Inventura hlasování zjistí, ke kterému současnému poslanci máte nejblíže.

Nejčtenější

První koloběžku mu vyrobil tatínek, dnes mají obrat 120 milionů

Marek Kostka otec, Marek Kostka syn

Rodinná firma KOSTKA – kolobka vyrostla společně se stále rostoucí oblibou koloběžkování. Své produkty, které si od...

Úrokové sazby u hypoték dál padají. Sílí propad hypotečního trhu

ilustrační snímek

Hypotéky zlevňují už sedmý měsíc. Průměrná úroková sazba poklesla z lednových 3,00 procent na srpnových 2,61 procenta....

KOMENTÁŘ: Recese je jistá, krize bude třešinka na dortu

Martin Mašát

Titulek podle ekonoma Martina Mašáta prodává. Proto se poslední dobou vyrojilo mnoho ekonomů a analytiků, kteří vědí,...

O penzijní spoření se v Česku zvedá zájem. Účastnické fondy vynášejí

ilustrační snímek

Češi začínají brát spoření na důchod opět víc do svých rukou. Zvedá se zájem o doplňkové penzijní spoření v...

Peníze z fondu jde vybírat kdykoli. Zrušit rovnou i smlouvu je chyba

ilustrační snímek

Investiční odborníci se shodují, že nejčastější chybou tuzemských investorů je, když prodávají své nakoupené podílové...

Další z rubriky

Desítky tisíc lidí budou refinancovat hypotéku. Jaké mají možnosti

Ilustrační snímek

Letos vyprší mnoha klientům bank fixace u hypoték. Týká se to zejména těch, kteří si v roce 2014 sjednali hypotéku s...

Hypotéky zlevňují už čtvrtý měsíc, nízké sazby opět zvedají zájem

Ilustrační snímek

Úrokové sazby hypoték dál padají směrem dolů, a to už čtvrtý měsíc. Průměrná úroková sazba propadla z dubnových 2,85...

Tři možnosti, jak s pomocí rodičů dosáhnout na hypotéku

ilustrační snímek

Pořídit si vlastní bydlení je dnes pro řadu mladých lidí spíš jen sen. Ceny nemovitostí jsou vysoké a bez dostatečných...

Jak dosáhnout na hypotéku, když chybí dvacet procent požadovaných úspor?

Ilustrační snímek

Český realitní trh ani hypoteční není pro mladé. Pro získání hypotéky totiž potřebují mladí lidé předem našetřit dvacet...

Advantage Consulting, s.r.o.
INŽENÝR KVALITY S ANGLIČTINOU

Advantage Consulting, s.r.o.
Ústecký kraj
nabízený plat: 35 000 - 45 000 Kč

Najdete na iDNES.cz