Premium

Získejte všechny články
jen za 89 Kč/měsíc

Hypotéka pro padesátileté: cesta k úvěru je těžší

Zatímco v atraktivitě nabídky hypoték pro mladé se banky předhánějí, starší lidé mají pozici poněkud horší. Ovšem pokud přesvědčí banku o své schopnosti splácet, mají šanci splácet i do sedmdesáti let. Stačí si vybrat nejvhodnější způsob splácení.
Banky akceptují všechny příjmy, které jsou pravidelné a lze je bance prokázat

Banky akceptují všechny příjmy, které jsou pravidelné a lze je bance prokázat | foto: Profimedia.cz

Bonita a splatnost úvěru
Dostatečný prokazatelný příjem zájemce o hypotéku je pro banku důležitý, a to bez ohledu na jeho věk. S rostoucím věkem se však tento zájemce stává v očích banky méně perspektivním, neboť vidina jeho odchodu do důchodu znamená snížení jeho příjmů. Proto má každá banka stanovenu věkovou hranici, do které je zapotřebí hypoteční úvěr splatit. Ještě donedávna byla tato hranice vesměs 65 let, avšak některé banky ji postupně zvýšily až na 70. Je-li tedy například zájemci o hypotéku 55 let, může si vzít hypoteční úvěr se splatností maximálně 15 let. U bank, které mají věkovou hranici 65 let, jen na 10 let.  

A jaké druhy příjmů banky akceptují? Všechny, které jsou pravidelné a lze je bance prokázat. Tedy například mzda, výnosy z pronájmů, zisk z podnikání – a dokonce i invalidní důchod.

Degresivní splátky
Žadatel o hypotéku se může vypořádat s faktem, že má v 50 letech větší příjem, než bude mít třeba za 10 let. Nabízí se mu tzv. degresivní splátky, což jsou splátky, které jsou největší na začátku splácení úvěru a postupem času klesají. Dlužník se tak s největší zátěží setkává v době, kdy jsou jeho příjmy relativně nejvyšší a nemusí se obávat poklesu svých příjmů.

Lze rovněž předpokládat, že v tomto čase bude mít vyšší daňový základ a může v maximální míře využít daňových výhod. Degresivní splátky, s ohledem na vyšší počáteční splátky, výrazně rychleji umořují jistinu (dlužnou částku), a proto také rychleji klesají i úroky. Bohužel banky s tímto zajímavým způsobem splácení příliš nepracují a nabízí zejména anuitní – tedy konstantní - výši splátek. Případní zájemci o degresivní splácení by se tedy měli připravit na to, že ne každá banka jim v tomto vyjde vstříc.

. Banky mají zájem i o staré klienty

Zvýšení věkové hranice několika bank na 70 let je určitě vstřícným krokem, který říká, že banky mají zájem téměř o všechny věkové kategorie žadatelů. Přihlédneme-li k faktu, že s mladším spolužadatelem mají starší ročníky stejná privilegia jako o generaci mladší zájemci, lze konstatovat, že variant, jak si pořídit „na stará kolena“ lepší bydlení, je stále dost.

Mladší spolužadatel = ideální řešení
Existuje způsob, jak může např. i 60letý žadatel dosáhnout splatnosti úvěru 30 let. Do svého úvěru přizve mladšího spolužadatele (třeba syna či vnuka), který má pravidelné, prokazatelné příjmy (není studentem, není nezaměstnán, není ve výpovědní či zkušební lhůtě atp.). Banka pak počítá s tím, že až starší žadatel nebude v produktivním věku, splácení úvěru převezme mladší spolužadatel. Je to podobné, jako když o hypotéku žádá například vysokoškolský student, který si při studiu jen přivydělává. Přizve-li ten do úvěru své rodiče jako spolužadatele, banka počítá s tím, že zpočátku budou hypotéku splácet oni, ale až tento student dostuduje, postará se o splácení sám.

Ale pozor, i zde mají banky svá pravidla. Některé požadují, aby byl mladší žadatel uveden jako hlavní žadatel o úvěr a jeho příjem musí být v prokazovaných příjmech převažující. Jiné banky mají zase tu podmínku, že plat mladšího žadatele musí dosahovat minimálně výše splátky úvěru.

Příklad: privatizace obecního bytového fondu
Klasickým případem, kde se řeší právě otázka úvěru a věku žadatele, jsou privatizace obecních bytových fondů. Právě zde je často velké procento seniorů, kteří jsou nuceni si od obce byt odkoupit. Přestože ceny těchto bytů jsou jednoznačně několikanásobně nižší než jejich tržní cena, je pro mnoho z těchto lidí problém tuto koupi financovat. V těchto případech bývá přistoupení dalšího žadatele o úvěr jediným schůdným řešením. Kromě seniora tedy o hypotéku společně žádá například i vnuk nebo syn. Příjmy se pak sčítají a problém s bonitou a věkem je vyřešen.

Autor:
Petra Horáková Krištofová, Hyposervis

Nejčtenější

Placení kartou v cizině je drahé. Banky vydělávají na nevědomosti lidí

Placení kartou v zahraničí nebo v cizí měně na internetu má své náklady. Výši těchto nákladů ale může ovlivnit sám držitel karty. Postačí k tomu, když se zorientuje v tom, která banka či finanční...

Proč Češi za některé zboží platí víc než spotřebitelé v zahraničí

Při pohledu na některé cenovky v obchodech se už delší dobu nechce věřit. I přes rostoucí ceny přesto určité zboží stále kupujeme a zaplatíme za něj víc, než je nutné. A někdy i víc než spotřebitelé...

Domácnosti s končící fixací hypotéky čeká šok. Sazby jsou stále vysoko

Hypoteční sazby sice klesají, ale jen velmi pozvolna. Průměrná nabídková sazba dosáhla v únoru 2025 podle Swiss Life Hypoindexu 5,11 procenta, což je jen nepatrný pokles proti lednu. Banky sice...

Po srážce na lyžích nejde jen o úhradu léčby. Škody tak jdou i do milionů

Nehody na sjezdovkách nejsou sice až tak časté jako běžné úrazy. Škody, které při nich vzniknou, se však mnohdy šplhají vysoko přes milion korun. Ve hře je totiž mnohem víc než jen náklady na léčbu....

Kolegu propustili, musím pracovat i za něj. Nestíhám a přesčasy šéf neplatí

Premium

Pracovní smlouva je velmi důležitý dokument. Navíc její ujednání nesmí odporovat zákoníku práce. Co dělat, když vám šéf nutí pracovat za dva a tváří se, že neví, co je přesčas? Co (ne)musíte...

Proč Češi za některé zboží platí víc než spotřebitelé v zahraničí

Při pohledu na některé cenovky v obchodech se už delší dobu nechce věřit. I přes rostoucí ceny přesto určité zboží stále kupujeme a zaplatíme za něj víc, než je nutné. A někdy i víc než spotřebitelé...

10. února 2025

KVÍZ: Víte, zda máte šanci získat úvěr? A co vše může jeho (ne)schválení ovlivnit?

Většina Čechů nemá vůbec ponětí o své kredibilitě a bonitě pro případnou žádost o půjčku. Jak vyplynulo z průzkumu agentury Data Collect pro společnost FlexiFin, pouze každý desátý si pravidelně...

vydáno 9. února 2025

Chtěl být profi hráčem baseballu. Život ho ale zavál do světa investic

Finance a baseball. To jsou dva světy, ve kterých žije Petr Zýma. Ve světě sportu je aktivním hráčem a zároveň trenérem, ve světě financí je obchodníkem, investorem a investiční manažer...

8. února 2025

Alkohol je na mnoha alpských sjezdovkách tabu. A někde i rychlá jízda

Nejen v silničním provozu, ale také na horách na sjezdovkách platí určitá pravidla. A v čase jich přibývá. Samozřejmě kvůli bezpečnosti. Dávno už přitom nejde jen o doporučení. Velká část z nich je...

7. února 2025

Nakreslili mi tečky na obličej a dekolt. Pět let tajila práci na Kingdom Come 2

Zatímco česká středověká hra Kingdom Come: Deliverance 2 právě zažívá zasloužený úspěch, práce na motion capture, tedy...

Zvyšují riziko úmrtí. Průmyslové potraviny zavrhla dosud největší studie

Její verdikt není unikátní, obdobný vynesly mnohé předchozí výzkumy. Jenže aktuální studie se chlubí největším,...

Janek Ledecký tajil děti a teď i vnučku. Skoro dva roky je dědečkem

Kondici má jako čtyřicátník a figuru taky, nakonec hojně ji předvádí i v dokumentu, který o něm natočila Česká...

Někde to stále mírně táhne, hodnotí Rolins lifting po roce. Je ale spokojená

Zpěvačka Dara Rolins (52) před rokem absolvovala vylepšení u plastického chirurga. Přestože neplánovala o liftingu...

Nové požadavky Evropské komise vyřadí 90 procent kotlů a kamen, varují odborníci

Nové emisní a technické požadavky Evropské komise (EK) pro kotle a kamna na biomasu ohrožují trh, tvrdí tuzemští...