Finanční poradci se setkávají s tendencí, že při sjednávání životního pojištění klienti z principu přeceňují svůj zdravotní stav. „Klient může mít pocit, že v uvozovkách bere jenom nějaké prášky, ale i to může pro pojišťovnu znamenat zdravotní problém. Nebo klienti nepovažují za důležité pojišťovně sdělit, že se v minulosti léčili s nějakým z jejich pohledu zanedbatelným zdravotním neduhem. Avšak i to se jim mu může v momentě pojistné události vymstít,“ říká specialista na životní pojištění společnosti Partners Pavel Krejčík.
Podle něj platí, že při uzavírání smlouvy je lepší pojišťovně sdělit i nepodstatné drobnosti, než něco vynechat. Pojišťovny přitom vždy předpokládají, že klient odpoví na dotazy pravdivě. Když však klient z nedbalosti, anebo ve snaze získat co možná nejnižší měsíční pojistné, o sobě nepodá úplnou informaci, může na něj pojišťovna ve chvíli, kdy dojde k pojistné události, udělat dlouhý nos, tedy přestože posílal pravidelně pojistné, nevyplatí mu ani korunu.
A pamatujte, že ani po uzavření životního pojištění to pro vás nekončí. Aby byla totiž pojistka účinná, musíte ji měnit v čase podle aktuálních skutečností.
1 Životní pojištění co nejdříve
Tedy ve chvíli, kdy je člověk ještě mladý a zdravý. Výhodou je, že pojistka pro mladého člověka „bez rizik“ vyjde podstatně levněji, než by vyšla o pár let později.
2 Vyberte si na trhu
Kalkulačka životního pojištěníSpočítejte si, kde a na kolik vás životko vyjde. |
Některé pojišťovny například v rámci pracovní neschopnosti kryjí rizika spojená se zdravotními problémy se zády, ale jiné je vylučují. Nebo například u připojištění invalidity z důvodu psychických nemocí přibližně polovina pojišťoven nebude plnit nic, ale zbylá polovina toto riziko pojistit umí.
3 Uvádějte pravdu
Ve chvíli, kdy dojde k pojistné události, pojišťovna má právo si zjistit všechny potřebné údaje od lékařů klienta. Dozví-li se něco, co je v rozporu s uvedenými údaji ve smlouvě, může mu odmítnout vyplatit pojistku a bude přitom v právu. Zástupci pojišťoven mohou nahlížet do zdravotních zpráv i budoucích klientů, a mají-li třeba málo informací, mohou si ze zákona vyžádat další.
4 Ve smlouvě zvolte správnou rizikovou skupinu
Častou chybou při sjednávání pojistné smlouvy je nesprávné určení takzvané rizikové skupiny. To znamená, že klient neuvede správně povolání nebo třeba svou zájmovou sportovní činnost. Na toto je nutné myslet i v průběhu trvání smlouvy.
Pokud si klient například sjednal smlouvu, v níž je vedený jako administrativní pracovník, ale po čase změní profesi a začne třeba provádět výškové práce, měl by to pojišťovně nahlásit. Nenahlášení změny profese může být důvodem, proč pojišťovna odmítne krýt pojistnou událost.
5 Pozor na výluky
To jsou situace, za nichž klientovi pojišťovna nevyplatí nic. Výčet výluk je ve smlouvách uveden ve všeobecných obchodních podmínkách a pak také ve zvláštních pojistných podmínkách, kde jsou výluky více rozvedeny. Nezapomeňte je při podpisu smlouvy zkontrolovat.
Hlídejte si zejména výluky na předchozí zdravotní stav a ideálně vybírejte pojišťovny, které umí přijmout i nemocného klienta, byť za cenu přirážky. U některých produktů pojišťovny často vylučují krytí psychických poruch, rizik známých před počátkem pojištění, jako jsou třeba problémy se zády, koleny, kotníky a podobně. Dále újmy plynoucí z profesionálního sportu nebo rizikových činnosti, jako je horolezectví, parašutismus, paragliding, potápění, bojové sporty a podobně.
U pojištění smrti bývají vyloučeny válečné události, sebevražda v prvních dvou letech trvání pojištění nebo smrt, pokud si ji klient „přivodí“ při páchání úmyslné trestné činnosti.
6 Pojišťovnu berte jako partnera
V případě pojistné události uvádějte vždy podstatné údaje a zohledňujte pojišťovnu jako partnera, který bude posuzovat oprávněnost výplaty pojistného. Jde o to, aby byla pojistná událost nahlášena řádně a se všemi náležitostmi, pojišťovna začala plnit co nejdříve a klient nemusel složitě dokazovat, že má na pojistné plnění nárok.
