V roce 2023 se staly spořicí účty a termínované vklady hitem. Volná hotovost se na těch nejlepších dala ročně zhodnotit o více než 6 %. Úročení vkladových produktů začaly banky zvedat od léta roku 2022, od dubna 2023 však docházelo k navyšování úrokových sazeb již jen výjimečně. U termínovaných účtů navíc došlo v některých bankách ke zkracování doby, po kterou je sazba garantována a některé banky zároveň snížily úrokovou sazbu. Vyplývá to z analýzy bankovním trhu.
Jaký je aktuální trend na bankovním trhu
Přelom loňského a letošního roku začal ve znamení korekce sazeb. Některé banky zhodnocování vkladů na spořicích účtech a termínovaných vkladech už snižují a postupně to oznamují svým klientům. Další banky ponechávají sazby zatím na stejné úrovni, ale nevylučují jejich snižování.
Air Bank jde naopak proti proudu. V lednu oznámila zvýšení úrokových sazeb na spořicím účtu pro stávající i nové klienty. Vklady do 250 tisíc nyní úročí sazbou 5 % p.a., částky od 250 tisíc korun a výše bez dalšího omezení pak zhodnocuje sazbou 6 % p.a. Podmínkou je mít u banky i běžný účet a používat ho aktivně. Air Bank zároveň ohlásila, že její služby aktivně využívá 1,2 milionu klientů.
V březnu by měla odstartovat svůj provoz nová ryze česká Partners Banka, která již nyní avizuje, že přijde s nabídkou zajímavých spořicích účtů.
Partners Banka už testuje svůj provoz, cílí na finanční potřeby rodin |
Držet volnou hotovost na běžném účtu bez jakéhokoliv zhodnocení i nadále nedává smysl.
„Obecně by měl mít každý rezervu ve výši 3 až 6násobku měsíčních výdajů domácnosti. Většina bank v současné době nabízí k běžnému účtu také spořicí účet, na který lze část volné hotovosti převést a zhodnocovat ji aktuální úrokovou sazbou, na rozdíl od běžného účtu s nulovým úročením. Peníze ze spořicího účtu pak není problém kdykoliv převést zpět na běžný účet,“ doporučuje Valerie Koubová, analytička společnosti Scott & Rose.
Zmapovali jsme proto aktuální úrokové sazby na spořicích a termínovaných účtech a ve spolupráci s analytiky Scott & Rose a odborným portálem Finparáda.cz sestavili žebříčky nejlepších „spořáků“ a „termíňáků“.
TOP spořicí účty – leden 2024
V lednu jsme ve spolupráci s analytiky Scott & Rose porovnali spořicí účty bez výpovědních lhůt od 14 bankovních institucí. Od každé banky byl hodnocen nejlepší spořicí produkt. Nejlepší spořicí účty pak byly dále hodnoceny ve třech kategoriích:
- Drobný střadatel s možností vkladu do 300 000 Kč.
- Střední střadatel s možností vkladu 300 000 až 600 000 Kč.
- Velký střadatel s možností vkladu nad 600 000 Kč.
„Pokud banka úročí jednotlivá vkladová pásma různou úrokovou sazbou, byl proveden výpočet reálné úrokové sazby a výnosu, který klient získá. Jedná se tedy vždy o součet výnosů, které klient získá v nižších a vyšších vkladových pásmech,“ říká analytička Valerie Koubová.
Kategorie Drobný a střední střadatel
První dvě kategorie pro drobné a střední střadatele mají stejné vítěze. Nejlépe zhodnotí vklady na spořicím účtu v pásmu do 300 tisíc korun a v pásmu od 300 tisíc do 600 tisíc korun Trinity Bank, na druhém místě je Max banka a třetí příčku i přes snížení úrokové sazby obsadila UniCredit Bank.
| Banka | Název účtu | Úroková sazba (p.a.) |
|---|---|---|
| Trinity Bank | Skvělý účet | 6,28 |
| Max banka | Spořicí účet | 6,01 |
| UniCredit Bank | Účet na spoření | 5,75 |
| Zdroj: Finparada.cz, revize iDNES.cz, leden 2024 | ||
První místo patří Trinity Bank. Skvělý účet je určen pro stávající i nové klienty, pokud si u Trinity Bank založí nový účet a vloží nové finanční prostředky. Sazba 6,28 % p.a. platí do výše vkladu 250 000 korun. Vklady nad 250 000 korun jsou úročeny sazbou 5,68 %. Skvělý účet lze založit na pobočkách i online na webových stránkách banky.
Na druhém místě je Max banka s úrokovou sazbou u spořicího účtu 6,01 % p.a. bez omezení výše vkladu. Úroková sazba platí pro nové i stávající klienty, kteří si spořicí účet mohou sjednat prostřednictvím internetového bankovnictví Maxbanking.
Třetí místo si udržela i přes snížení sazby UniCredit Bank. Ta na začátku minulého týdne snížila úrokovou sazbu z 6 % na 5,75 % p.a. Nabídka se týká nových klientů, kteří si sjednají některý z běžných účtů (START, OPEN nebo TOP). Sazba zůstává rozdělena na základní úrok ve výši 2,875 % p.a. a bonusový úrok ve stejné výši 2,875 % p.a., který lze získat za provedení minimálně 3 plateb měsíčně debetní kartou vydanou k některému ze sjednaných účtů. Platba může být provedena na internetu nebo u obchodníka, nevztahuje se však na výběry hotovosti kartou.
Sazba se týká vkladů do 2 milionů korun, vklady nad tuto částku nejsou úročeny. Úrok až 5,75 % p.a. nabízí UniCredit Bank do 29.2.2024. Po ukončení kampaně se základní úroková sazba změní na úrokovou sazbu pro daný typ účtu.
Kategorie Velký střadatel
V kategorii pro velké střadatele je na prvním místě Max banka, druhá je Trinity Bank a na třetí místo se dostává Air Bank.
| Banka | Název účtu | Úroková sazba (p.a.) |
|---|---|---|
| Max banka | Spořicí účet | 6,01 |
| Trinity Bank | Skvělý účet | 6,28 |
| Air Bank | Spořicí účet | 6,00 |
| Zdroj: Finparada.cz, revize iDNES.cz, leden 2024 | ||
První místo v této kategorii nadále patří Max bance se spořicím účtem a úrokovou sazbou 6,01 % p.a. bez omezení výše vkladu a bez podmínek.
Druhé místo se změnilo. Nově zde najdete Trinity Bank se spořicím účtem nazvaným Skvělý účet a úrokovou sazbou až 6,28 % p.a. Tato sazba je pro vklady do 250 tisíc korun, nad tuto částku jsou vklady úročeny sazbou 5,68 % p.a.
Na třetí místo jsme v tomto pásmu nově zařadili Air Bank, která od minulého týdne nabízí úrokovou sazbu až 6 % p.a. pro pásmo od 250 tisíc korun, bez omezení maximální výše vkladu. Vklady do 250 tisíc korun jsou úročeny 5% sazbou, nad tuto částku jsou vklady úročeny sazbou 6 %. Abyste získali tuto bonusovou sazbu je nutné provést 5 plateb kartou na běžném účtu. Sazba je poskytována novým i stávajícím klientům. Noví klienti navíc v měsíci aktivace nového účtu a v následujícím tuto podmínky splnit nemusí.
Termínované vklady s aktuálně nejvyššími úrokovými sazbami najdete na další stránce.
ilustrační snímek
Alternativou ke spořicím účtům mohou být termínované vklady, které nabízejí zpravidla vyšší zhodnocení než spořicí účty. Pokud máte volné peníze a chcete je zhodnotit na termínovaném účtu, zvažte, zda uložené finance nebudete po celou dobu vkladu potřebovat. Za předčasný výběr peněz si banky zpravidla účtují poplatky, nebo klient ztrácí nárok na vyplacení úroku a případný výnos se tak může zkrátit.
TOP termínované vklady – leden 2024
„Do srovnání byl vybrán vždy jeden termínovaný vklad s nejvyšší úrokovou sazbou za danou společnost,“ říká analytička Valerie Koubová ze společnosti Scott & Rose, která je provozovatelem finančního portálu Finparáda.cz.
Během předchozích měsíců některé bankovní domy upravovaly úrokové sazby nebo měnily termíny, po které tyto sazby garantují.
Následující tabulka uvádí aktuálně nejlepších termínované vklady u vybraných bank. Uvedené úrokové sazby jsou roční (p. a.), ty nejlepší se aktuálně pohybují v rozpětí 4,60 až 5,80 % p.a. Pořadí bank je stanoveno podle úrokové sazby.
Rozdíly mezi nabídkami jsou ve stanovené době, po kterou banky garantují pevnou úrokovou sazbu. Nejčastěji jde o vklad na šest měsíců. Výrazné rozdíly v bankovních nabídkách jsou i v tom, kolik peněz je potřeba nejméně vložit, aby klient dosáhl na úrokovou sazbu a mohl svůj vklad během stanovené doby zhodnotit.
Nejvýhodnější termínovaný vklad může být vnímaný každým střadatelem odlišně, záleží na tom, kolik peněz si může klient dovolit odložit a na jak dlouhou dobu.
| Banka | Termínovaný vklad | Úroková sazba v % (p.a.) | Podmínky |
|---|---|---|---|
| J&T Banka | Termínovaný vklad | 5,80 | 12 měsíců, první vklad min. 1 mil. Kč, další vklad min. 100 tis. Kč |
| Banka CREDITAS | Termínovaný vklad | 5,60 | 6 měsíců, min. 5 tis. Kč |
| Max banka | Termínovaný vklad | 5,60 | 6 měsíců, min. 100 tis. Kč |
| ČSOB | Termínovaný vklad | 5,50 | 6 měsíců, 5 tis. Kč, do limitu 3 mil. Kč |
| Komerční banka | Termínovaný vklad | 5,50 | 3 měsíce, min. 5 tis. Kč, do limitu 3 mil. Kč |
| MONETA Money Bank | Jednorázový termínovaný vklad | 5,40 | 6 měsíců, min. 40 tis. Kč |
| Fio banka | Termínovaný vklad | 5,10 | 6 měsíců, min. 3 tis. Kč |
| Česká spořitelna | Vkladový účet | 5,10 | 1 měsíc, min. 5 tis. Kč |
| UniCredit Bank | Termínovaný vklad | 5,00 | 6 měsíců, min. 30 tis. Kč |
| Raiffeisenbank | Termínovaný vklad | 5,00 | 2 měsíce, min 10 tis. Kč, do limitu 30 mil. Kč |
| Oberbank | Termínovaný vklad TOP JISTOTA | 4,60 % | 6 měsíců, min. 30 tis. Kč |
| Zdroj: webové stránky a ceníky bank, revize Finparáda.cz a iDNES.cz, stav k 9. 1. 2024. | |||
Charakteristika termínovaných účtů
J&T Banka má na termínovaném vkladu na jeden rok aktuálně úrokovou sazbu 5,80 %, je však potřeba vložit u prvního vkladu minimálně 1 milion korun, případný další vklad může být již nižší, nejméně však 100 tisíc korun.
Banka CREDITAS má u termínovaného vkladu nejlepší s úrokovou sazbou 5,60 % p.a., a to u šestiměsíční lhůty. Minimální vklad činí 5 tisíc korun. Pro sjednání termínovaného vkladu je nutné mít zřízen běžný účet u Banky CREDITAS.
Max banka má u termínovaného vkladu nejlepší úrokovou sazbu 5,60 % rovněž u šestiměsíční fixace. Minimální výše vkladu je však 100 tisíc korun. Pro sjednání termínovaného vkladu je nutné mít zřízený běžný účet u této banky.
ČSOB nabízí na termínovaném vkladu pro šestiměsíční lhůtu úrokovou sazbu 5,50 % p.a. Minimální vklad u této banky je 5 tisíc korun, maximálně je možné zhodnocovat vklad do 3 milionů korun. Spořicí účet lze sjednat online. Běžný účet není nutné mít veden u banky.
Komerční banka nabízí termínovaný vklad rovněž s úrokovou sazbou 5,50 %, ale u tříměsíční lhůty. Minimálně je potřeba vložit 5 tisíc korun, nejvýše 3 miliony korun. Peníze v den splatnosti lze automaticky převést na běžný účet. V den splatnosti je možné účet obnovovat a měnit výši vkladu.
MONETA Money Bank má úrokovou sazbu na termínovaném vkladu 5,40 % p.a. pro šestiměsíční vklad. Minimální vklad činí 40 tisíc korun, horní limit není omezen. Účet lze založit i online.
UniCredit Bank poskytuje na termínovaném vkladu úrokovou sazbu 5,00 % pro šestiměsíční vklad do limitu 1 milionu korun, minimálně je třeba vložit 30 tisíc korun. Pro vklad od 1 milionu do 5 milionů korun je u šestiměsíční lhůty úroková sazba 5,15 %, u tříměsíční lhůty 5,50 %.
Fio banka úročí aktuálně nejlépe termínovaný vklad sjednaný na šest měsíců, a to úrokovou sazbou 5,10 % p.a. Minimálně je potřeba vložit 3 tisíce korun, horní limit není stanoven. Jde o termínovaný vklad s obnovou. Provádět vklady, výběry či rušení termínovaného vkladu lze k datu obnovy.
Česká spořitelna má aktuálně nejlepší úrokovou sazbu ve výši 5,10 %, a to u vkladu na jeden měsíc. Minimálně je potřeba vložit 5 tisíc korun.
Raiffeisenbank má nejvýhodnější úrokovou sazbu 5,00 % u termínovaného vkladu na dva měsíce, Minimálně je potřeba vložit 10 tisíc korun, nejvýše do limitu do 30 milionů korun. Až 20 % vkladu lze kdykoli bez poplatku vybrat a použít.
Oberbank má u termínovaného vkladu TOP JISTOTA na šest měsíců aktuálně nejlepší úrokovou sazbu 4,60 % p.a. Minimální výše nového vkladu je 30 tisíc korun.
