Stavební spořitelna musí prověřovat účel, na který bude úvěr čerpán, výši příjmů žadatele (jeho bonitu) a bude požadovat zajištění úvěru ručiteli nebo zástavou nemovitosti.
Účel, na který smí být úvěr poskytnut
Účely, na které může být úvěr poskytnut a čerpán, stanoví zákon o stavebním spoření 96/1993 Sb. Musí vždy jít o řešení bytové potřeby účastníka stavebního spoření nebo jeho rodinného příslušníka. Lze jej kromě nákupu a stavby použít i pro rekonstrukce bytu, pro nákup pozemku na stavbu, na splácení závazků vzniklých s vyjmenovanými účely - tedy je například možné splatit úvěrem ze stavebního spoření část hypotéky (po skončení doby fixace, kdy je možné část hypotéčního úvěru umořit). Všechny bytové potřeby musí být na území ČR.
Zkoumání bonity
Dále musí být prověřena bonita žadatele o úvěr, jeho schopnost splatit závazky. Stavební spořitelna musí mít jistotu, že o poskytnuté peníze nepřijde, neboť úvěry vyplácí z vkladů ostatních účastníků a střadatele nesmí ohrozit.
Žadatel o úvěr musí prokázat, jaké měl v minulosti pravidelné příjmy, ze zaměstnání, z podnikání a mělo by být pravděpodobné, že těchto příjmů bude schopen dosahovat i budoucnu. Tedy například se zkoumá, zda dlužník nebo ručitel budou po celou dobu splácení v produktivním věku. Pokud ne, může spořitelna vyžadovat lepší zajištění úvěru.
Bonita se odvozuje od životního minima a výše čistých příjmů rodiny. Postup je takový, že se spočítá životní minimum rodiny a vynásobí se koeficientem, který si každá spořitelna sama stanovuje. Pak se přičtou případné splátky jiných úvěrů, placené pojistné a ostatní závazky. Celý součet těchto složek se pak porovná s dosahovanými čistými příjmy rodiny. Pokud „zbude“ ještě na splátku úvěru, bonita by měla být dostatečná.
Do určité výše úvěru, kterou si sama stanoví, nemusí spořitelna vyžadovat žádné prokazování výše příjmů.
Podle toho, jakou schopnost splácet úvěr vyžaduje, by se měla stavební spořitelna také volit, zvláště pokud příjmy nejsou příliš vysoké. Porovnat se může mimo jiné koeficient, kterým se násobí životní minimum. Čím je nižší, tím lépe, neboť tím menší příjmy stačí prokázat při žádosti o úvěr. Bohužel však v době uzavření smlouvy o stavebním spoření není jisté, jaké podmínky budou platit v budoucnu při žádosti o úvěr.
Koeficienty životního minima a rezervy vyžadované v současnosti stavebními spořitelnami (pouze orientačně)
ĆMSS
1
HYPO
1,6 - 1,75 a 250 Kč na hlavu měsíčně
Raiffeisen
1,5
Stavební spořitelna ČS
individuálně
VSS KB
1,3 - 1,5
Wüstenrot
1,1 - 1,5
Kdo si nemůže příliš vysoké splátky úvěru dovolit, měl by si volit pomalejší varianty stavebního spoření. Doba splatnosti je delší, ale měsíční splátky jsou nižší.
Zajištění úvěru
Pokud bude úvěr poskytnut, mohlo by se stát, že nebude splácen. Dlužník nebude mít příjmy, nebude chtít splácet, zemře. Pro tyto případy chce mít spořitelna zajištěno, že nebude-li splácet přímo dlužník, uspokojí své pohledávky jiným způsobem. Jako zajišťovací instrumenty se používají ručitelé, zástava nemovitosti, pojištění úvěru či životní pojištění vinklované ve prospěch spořitelny, případně vinkulace bankovního vkladu.
V současnosti poskytují spořitelny nižší úvěry do určité výše i bez zajištění. Výše nezajištěné částky úvěru se u spořitelen velmi liší. Někde půjčí bez zajištění 150 000 Kč, někde jen 25 000 Kč.
Pro zajištění úvěru jsou požadováni jeden až tři ručitelé – podle výše úvěru. Bonita ručitele se zkoumá stejně jako bonita dlužníka. Počet ručitelů pro stejnou výši úvěru se u spořitelen také liší. Úvěry nad 300 000 Kč se již obvykle zajišťují zástavou nemovitosti. Zastavená nemovitost musí být pojištěná.
Informace o úvěrech ze stavebního spoření naleznete zde
Měli jste problém s bonitou nebo zajištěním úvěru ze stavebního spoření? Jakou spořitelnu byste si vybrali pro případ čerpání úvěru? Financovali jste své bydlení úvěrem ze stavebního spoření nebo hypotékou? Jaké s tím máte zkušenosti?
