Stavební spoření může doplnit hypotéku

aktualizováno 
Ten, kdo potřebuje čerpat hypoteční úvěr např. na koupi nemovitosti, musí určitou část ceny zaplatit z jiných zdrojů. Často se předpokládá, že použije vlastní hotovost ve výši 30 až 50 % investičního záměru (30 % je minimum dané zákonem a platí za předpokladu, že kupní cena je rovna ceně odhadní; 50 % je pesimističtější hodnota, která obsahuje i jistou rezervu).

Těm, kteří nemají dostatek vlastních prostředků, hypoteční banky nabízejí tzv. doplňkové úvěry, které slouží k financování další části záměru. Tyto úvěry mají jiné zajištění než úvěry hypoteční, skýtají pro banky vyšší riziko, proto mají i vyšší úrokovou sazbu. Navíc se na ně nevztahuje státní finanční podpora, ani kdyby se jednalo o novostavbu.

Právě na financování tohoto rozdílu se dá použít stavební spoření. Nejčastěji se používají překlenovací úvěry.

Příklad

Představme si modelový příklad, kdy potřebujeme kupovat nemovitost za 1 000 000 Kč a budeme čerpat hypoteční úvěr ve výši 600 000 Kč. 200 000 Kč máme vlastních a 200 000 Kč nám chybí. Banka by nám nabídla doplňkový úvěr.

Máme ještě jinou možnost – použití stavebního spoření. Vkládáme vlastní hotovost 200 000 Kč na smlouvu o stavebním spoření s cílovou částkou 400 000 Kč. Čerpáme překlenovací úvěr a platíme první část kupní ceny. Zbývající část (600 000 Kč) financujeme podobně jako v předchozím případě pomocí hypotečního úvěru.

Výhody kombinace

Vyjděme z uvedeného příkladu. Při použití doplňkového úvěru na deset let při úrokové sazbě 12 % je měsíční splátka 2869 Kč. Při použití stavebního spoření je splátka v době čerpání překlenovacího úvěru 3100 Kč a jeho splácení trvá asi dva roky. Ovšem po přidělení cílové částky a při čerpání úvěru ze stavebního spoření je splátka 2800 Kč. Z těchto čísel zatím žádný rozdíl není patrný. Nejprve se u stavebního spoření platí o něco více, později o něco méně. Rozdíl je ale v tom, že úvěr ze stavebního spoření je splacen po 8,25 letech. Pak již nic nesplácíme, kdežto v případě doplňkového úvěru splácíme ještě dalších 1,75 roku částku 2869 Kč měsíčně (tj. 62 349 Kč (1,75 x 12 x 2 969). Musíme ještě přihlédnout k časové hodnotě peněz, a tak se dostaneme k částce asi 40 000 Kč v dnešní hodnotě.

Ještě výrazně výhodnější by bylo použití stavebního spoření v případě, že by již nějakou dobu běželo. Tím bychom kratší dobu spláceli překlenovací úvěr a ušetřili tak na úrocích.


Úryvek je z knihy "Financování vlastního bydlení" vydané nakladatelstvím Grada Publishing, které vydává další publikace v edici FINANCE jako např:
Finanční rizika
Psychologie, algoritmy a umělá inteligence na kap. trzích
Finanční matematika pro každého - 3. rozšířené vydání

 

Autor:

Daňové přiznání 2019

Do 1. dubna musí podat daňové přiznání osoby samostatně výdělečně činné, ale i zaměstnanci (více zde). Využijte interaktivní formulář pro daňové přiznání za rok 2018.

Nejčtenější

Daňové přiznání za rok 2018: využijte chytré interaktivní formuláře

Ilustrační snímek

Vyplnění daňového přiznání není pouze záležitostí živnostníků a podnikatelů, ale často jej podávají i zaměstnanci....

Na dovolené v Rakousku rozbili drahý servis. Naštěstí byli pojištění

Jako je nutné si včas rezervovat zimní dovolenou, je nutné si včas sjednat...

Se dvěma malými syny vyjeli nedávno lyžovat do Rakouska. Před odjezdem se nechali pojistit a udělali dobře. Devadesát...

Vyrábějí jedinečné výrobky z kůže. A stačí jim k tomu baťovské stroje

Brašnářství Tlustý

Ivan Petrův je vystudovaný právník a 15 let řídil softwarovou firmu. Před sedmi lety ovšem svět IT opustil a vrhl se do...

Bolavý zub mu neošetřili. Zanedbal jste prevenci, vzkázal dentista

Ilustrační snímek

Praktik, zubař a gynekolog. Ke všem těmto lékařům můžeme na preventivní prohlídku. Podle údajů pojišťoven svého práva...

Osm praktických rad, které vám pomohou zhodnotit úspory

Ilustrační snímek

Máte 100 či 500 tisíc a nevíte, jak s nimi naložit? Péče o majetek je dřina a dělat v tom chyby se nevyplácí....

Další z rubriky

Rozpoutá nová regulace národní banky od října hypoteční šílenství?

Ilustrační snímek

Česká národní banka zaznamenala nárůst objemu poskytnutých hypotečních úvěrů. Za mírným růstem stojí zřejmě i takzvané...

Jak se říjnové zpřísnění pravidel u hypoték dotkne daní?

Ilustrační snímek

Pořídit si nový byt či dům za hotové je pro naprostou většinu rodin nereálné. Pro řadu lidi je proto hypotéka jasnou...

Čtyři důvody, proč neotálet s pořízením vlastního bydlení na hypotéku

Ilustrační snímek

V září loňského roku poskytly banky 9 153 hypotečních úvěrů. V říjnu pak loňských rekordních 10 590 hypoték. Tím však...

Technická analýza vybraných titulů PSE / BIG EXPERT - akcie: týden od 18. 2. 201...

Technická analýza vybraných titulů PSE / BIG EXPERT - akcie: týden od 18. 2. 201...

Kurzy.cz Názory expertů na budoucí vývoj vybraných akcií na českém kapitálovém trhu v horizontu jednoho měsíce a půl roku, v týd...

Najdete na iDNES.cz